Proposiciones de rescate de 1 seguro de ahorro/plan de jubilacion

 

Hola a "tod@s",

Tengo 1 seguro de ahorro(plan de jubilacion, no de pensiones) que vence en unos 3'5 años, pero q puedo rescatar anticipadamente sin penalizaciones. Actualmente el interes que produce es del +-1'50% . 

Estoy pensando rescatarlo al menos parcialmente. Tenia entendido q pese a q al rescatar el plan la aseguradora retenia el 19% del 100% de la plusvalia, pero q por decreto ley solo tributaba el 25%,  reclamando la devolucion de la retencion aplicada al 75% de la plusvalia en la declaracion de la renta en el epigrafe de rendimientos del trabajo. Hablando por tfno con el seguro me dicen que ese real decreto ya no esta vigente y q ahora el 100% de la plusvalia se vera gravada por 3 tramos: al 19% el tramo €1-€6.000 de plusvalia, 21% el tramo €6.000-€50.000  de plusvalia, y 23% el resto. La aseguradora retiene el 19% de la plusvalia al hacer efectivo el rescate, y yo tendria que reflejar en la declaracion de la renta en el epigrafe "rendimientos del capital" el 2% restante de la plusvalia si la plusvalia fuese superior a 6.000€ (19% retenido al rescatar + 2% retenido al declara = 23%) si entendi bien.

Podriais guiarme sobre cual es la mejor forma de rescatar el seguro desde el punto de vista fiscal? Intuitivamente parece q rescatar la cantidad q haya 
produciodo €6.000k de plusvalia cada año seria la forma de minimizar el impacto fiscal en el rescate. Por lo q me comentaron da igual en cuanto tiempo se
haya generado la plusvalia, si es en 1 año o en 20 como es mi caso, el gravamen es el mismo lo cual me resulta incomprensible. Imagino que el primer rescate 
sera el que mas plusvalia haya producido al corresponder a las aportaciones mas antiguas(lei por ahi q la plusvalia se suele calcular usando el metodo FIFO). 
A saber que actualmente no trabajo por motivos de enfermedad de largo recorrido ni recibo ayuda o prestacion alguna(=0 ingresos), tengo vivienda propia pagada y 1/5 de 2 viviendas de herencia q ya doy x perdidas pero q me generan gravamen en la declaracion. 

Por otro lado, dada la galopante inflaccion merece la pena rescatar el total? O es previsible que con la subida de los tipos no solo las hipotecas sino tambien el interes de los ahorros empiecen a subir tambien? Corren algun riesgo en caso de corralito pese a la precaria situacion en la q me encuentro? Y x ultimo, tengo 1 fondo de inversion con una plusvalia de €1.500, si necesito liquidarlo en el mismo ejercicio q rescato del seguro de ahorro estos 1.500€ de plusvalia se suman a los 6.000€ de la plusvalia del seguro d ahorro, subiendome entonces la tributacion al tramo 21% para 1.500€ de los 7.500€ de plusvalias globales o los 6.000€ de la plusvalia del seguro de ahorro tributa al 19% y los 1.500€ de plusvalia del F.I al 19% tambienn? Es decir los tramos por plusvalia se aplican por producto liquidado o al global de todas
las plusvalias?

Os agradezco cualquier aportacion o sugerencia al respecto pues no domino estos temas y la salud no me facilita la capacidad de concentracion necesaria. Gracias por vuestra ayuda,
M

ps- he leido q si hubiese bonificaciones fiscales simiares a las q se eliminaron se publicarian en  la Ley de Acompañamiento o en la Ley de los Presupuestos. Imagino q estas se publicaran en el boe, o h<ay otra publicacion especifica para ella? y q  palabras clave debo buscar?

Buenas tardes. Soy gestor patrimonial en una aseguradora llevando temas de inversión, ahorro y vida. 

Es bastante sencillo, el gravamen del 19%, 21% o 23% es para la totalidad de plusvalía anual, es decir, todo lo que rescates de tus productos durante 2022, tendras que tributar por la plusvalía generada en la renta del año que viene. La aseguradora, por norma general, va a retener el 19% de la plusvalía generada del importe de tu rescate a modo de anticipo para Hacienda. Dicho lo cual, si tus plusvalías en total (independientemente de los rescates y productos de los que provengan) superan los 6000€, la retención no será suficiente, puesto que el gravamen será mayor, y esa falta de tributación ya se aplica en la renta. 

Lo ideal, ir rescatando año a año lo que haya generado menos de 6000€ de plusvalía. 

Haz esta consulta en el foro de fiscalidad de Rankia porque si no percibes ingresos a lo mejor en vez de los 6000€ puedes sacar hasta 14000€ que es el tope para tener que efectuar la declaración y te devuelvan lo que te han retenido. Tampoco se tu situación familiar: casado, hijos, más ingresos en la familia. esto es importante. Cuenta estos datos en tu pregunta en ese foro.
Pero es sólo una idea, la puedes confirmar con lo que te digan el foro de fiscalidad o metiéndote en la página de hacienda y simulando una declaración , introduces tus datos, metes cantidades y ves el resultado.
Otra cosa, entre rescatar primero el plan o el fondo pues lo que tu veas, el plan te ofrece un interés fijo de 1,5% anual, el fondo, no se cual tendrás, si tiene actualmente pérdidas grandes, pequeñas, crees que puede remontar en el futuro......,o tiene ganancias, mayores del 1,5% del plan, menores.......,que esperas obtener en el futuro de él?
Son preguntas que sólo tu conoces la respuesta y que con lo que creas que puede suceder decides cual vender primero o una parte de los dos, plan y fondo.

Yo tengo el plan de jubilación 21 de Axa (no es plan de pensiones). Tengo también una duda que creo debería tenerse en cuenta, agradecería vuestra opinión.
Mi póliza vence en el 2025 y creo que hay dos formas de rescatarlo en forma de capital (rescatando todo ) o en forma de renta mensual. Mi duda es si opto por el rescate en forma de renta el capital que todavía va quedando y que se ira rescatando mensualmente tiene algún tipo de rentabilidad por parte de la compañía de seguros que se vaya sumando o es siempre fijo?.
Porque seria una cosa a tener en cuenta. Fiscalmente en el caso de rescatarlo todo de golpe se pagará en ese momento más pero ya se tiene todo el dinero y puedes rentabilizarlo , en cambio si se rescata en forma de renta el capital que va quedando no generaría ninguna rentabilidad.