Seguro de vida

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Respuestas: 18

22/09/09 (12:40)

Seguro de vida

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Buenos días

Me gustaría me aclararan un problema que tiene un conocido mío con un seguro de vida contratado en una entidad bancaria.

El tema es el siguiente:

Este señor contrató un seguro de vida para cubrir un prestamo con la compañía de seguros de la mima entidad bancaria que le concedió el crédito.

Al cabo de tres años, como tenia mas de un credito, la misma entidad bancaria le aconsejó refundir los créditos en uno solo y emitió nueva póliza de seguro de vida sin cuestionario de salud.

Cuando hacía 10 meses que había contratado el nuevo crédito que agrupaba los anteriores, le diagnosticaron un tumor canceroso que le ha llevado a que le sea reconocida una invalidez absoluta.

En las exclusiones de la póliza, dice: "cuando la enfermedad diagnosticada sea cancer, deberá haber pasado doce meses desde que se contrató la póliza hasta el diagnostico de la enfermedad.

Total que se niegan a cancelar el credito, pués transcurrieron diez meses y no doce, como exige la póliza.

No le hicieron rellenar ningún cuestionario de salud esta segunda vez.

Mi pregunta es la siguiente: Es válida esta segunda póliza? o por el contrario la que tiene validez es la primera que fué sustituida por esta segunda al reunificar los creditos y ampliarlos algo (además aconsejado por el propio Banco)

Gracias anticipadas

ASESORmutua
en respuesta
a Carmev
23/09/09 (01:02)

Re: Seguro de vida

Carmen quien te puede cosntestar mejor seria Avante , yo te diria que si el mediador , el banco en este caso, hubiera hecho las cosas bien estarias cubierta, para ello lo que tendrian que haber hecho es ampliar una de las polizas originarias con el nuevo capital y anular las otras ,de manera que no habria ningun periodo de carencia , pero mucho me temo que lo que habran hecho es anular las polizas antiguas y hacer una nueva con el nuevo capital , de modo que las limitaciones y carencias estan todas vigentes por ser una poliza nueva .Puedes pelearlo si tienes algun documento que indique que esta nueva poliza sutituia a las antigüas y llevarlo hasta Atencion al Cliente de la Aseguradora y despues al Defensor del Asegurado y como ultimo extremo la DGS respetando las formas y los plazos son todos los tramites gratuitos y si no lo consigues por esta via <acude a un abogado a ver con los documentos que tengas como lo ve para una demanda por la mala gestion realizada por el Mediador en este caso el Banco

Avante
en respuesta
a Carmev
23/09/09 (02:36)

Re: Seguro de vida

Vayamos por partes:

En la Ley 50/1980 de contrato de seguro encontramos lo siguiente en su Artículo 10 : "El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él"

Como verás, si no se le somete a cuestionario no tiene que formalizar declaración alguna. En este caso el banco interviene como agente del asegurador y, por tanto, le representa y actúa bajo su exclusiva responsabilidad de acuerdo con lo que establece la Ley 26/2006 de mediación en seguros y reaseguros privados. Como colofón a este punto, parece obvio que el asegurado no podía declarar con 10 meses de antelación una dolencia que no conocía ¿verdad? Por tanto no podrán agarrarse a eso por más que quieran.

Aparte de esto te recomiendo que acudas a un abogado para que te redacte el escrito de reclamación que vais a presentar ante el Servicio de Atención al Cliente del Asegurador (no del banco, no te equivoques). En dicho escrito deberá constar la fecha de diagnóstico (que es posterior a la contratación) y, especialmente, la fecha de RESOLUCIÓN DE LA SS OTORGANDO LA PRESTACIÓN DE INCAPACIDAD PERMANENTE Y ABSOLUTA. Dicho de otro modo: el asegurado no pasa a tener la condición de inválido con el diagnóstico, sino con la resolución de su situación laboral o profesional y eso ocurrió (conociendo a la Seguridad Social) bastantes meses después de los 12 de carencia que estipula la aseguradora en póliza. Aparte, hay jurisprudencia al respecto y por ello te remito a un abogado. Como no es para un juicio sino para redactar una reclamación no creo que salga muy caro especialmente comparado con lo que hay comprometido.

Ir a buscar si tenían que mantener o no el contrato inicial es estéril: no conducirá a ningún resultado pero sí a cansancio y decepciones así que olvidad esa línea de trabajo, salvo que el letrado indique otra cosa.

Un abrazo,

Carmev
en respuesta
a ASESORmutua
24/09/09 (15:01)

Re: Seguro de vida

Muchisimas gracias por tu contestación, efectivamente, este conocido lo ha puesto en manos de un abogado de oficio, ya que su situación económica es bastante deficiente.

Esperemos que el abogado (que no lo dudo) haga una buena gestión

Repito, gracias

Carmev
en respuesta
a Avante
24/09/09 (15:15)
X

Vayamos por partes:

En la Ley 50/1980 de contrato de seguro encontramos lo siguiente en su Artículo 10 : "El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él"

Como verás, si no se le somete a cuestionario no tiene que formalizar declaración alguna. En este caso el banco interviene como agente del asegurador y, por tanto, le representa y actúa bajo su exclusiva responsabilidad de acuerdo con lo que establece la Ley 26/2006 de mediación en seguros y reaseguros privados. Como colofón a este punto, parece obvio que el asegurado no podía declarar con 10 meses de antelación una dolencia que no conocía ¿verdad? Por tanto no podrán agarrarse a eso por más que quieran.

Aparte de esto te recomiendo que acudas a un abogado para que te redacte el escrito de reclamación que vais a presentar ante el Servicio de Atención al Cliente del Asegurador (no del banco, no te equivoques). En dicho escrito deberá constar la fecha de diagnóstico (que es posterior a la contratación) y, especialmente, la fecha de RESOLUCIÓN DE LA SS OTORGANDO LA PRESTACIÓN DE INCAPACIDAD PERMANENTE Y ABSOLUTA. Dicho de otro modo: el asegurado no pasa a tener la condición de inválido con el diagnóstico, sino con la resolución de su situación laboral o profesional y eso ocurrió (conociendo a la Seguridad Social) bastantes meses después de los 12 de carencia que estipula la aseguradora en póliza. Aparte, hay jurisprudencia al respecto y por ello te remito a un abogado. Como no es para un juicio sino para redactar una reclamación no creo que salga muy caro especialmente comparado con lo que hay comprometido.

Ir a buscar si tenían que mantener o no el contrato inicial es estéril: no conducirá a ningún resultado pero sí a cansancio y decepciones así que olvidad esa línea de trabajo, salvo que el letrado indique otra cosa.

Un abrazo,

Re: Seguro de vida

Muchas gracias por tu contestación

Efectivamente lo tiene en manos de un abogado de oficio, que aún no se por donde llevará el tema, lo que si sé, es que la póliza excluye las invalideces cuya causa fuera la enfermedad de cancer diagnosticada con un período inferior a doce meses desde la contratación de la póliza, y no doce meses desde que contrata la póliza hasta que le declaren la invalidez. requieren doce meses desde la contratación hasta el diagnóstico.

Explicado ésto, si me puedes hacer mas aclaraciones te estaré enormmente agradecida

O sea que me temo, si te he entendico bien, que lo tiene crudo.

La vía de reclamación a la oficina del consumidor de la aseguradora, ya ha sido agotada, yo misma le redacté la carta de reclamación, por tres veces.

Siempre ha contestado diciendo que revisado de nuevo el caso, se mantienen en su inicial postura de denagar la cancelación del prèstamo.

Te agradecería enormemente, me indicaras donde puedo conseguir jurisprudencia al respecto.

Otra vez, gracias y recibe un cordial saludo

ASESORmutua
en respuesta
a Avante
24/09/09 (20:39)

Re: Seguro de vida

Carlos no se si lo he entendido mal pero yo saco la conclusion de que la poliza tiene una carencia de 12 meses para los casos de cancer y si como en este caso se lo han diagnosticado a los 10 meses de la contratacion es por lo que la aseguradora se niega a dar cobertura por eso yo le comentaba a Carmen el tema de las polizas anteriores prara tratar de eliminar esa carencia

Avante
en respuesta
a Carmev
24/09/09 (20:45)

Re: Seguro de vida

Si lo tienes en manos de un letrado, lo correcto es que este desarrolle la reclamación de acuerdo con su propia estrategia y sin interferencias externas.
Creo que lo correcto es pararnos aquí puesto que los intentos de transar amistosamente está claro que se agotaron y resulta evidente la necesidad de recurrir a un abogado.
Saludos,

Avante
en respuesta
a Carmev
24/09/09 (20:56)

Re: Seguro de vida

Por cierto ¿esta persona firmó la póliza en TODAS sus hojas? Me refiero a las condiciones particulares, generales y especiales de la póliza.

Porque en caso de que no las hubiera firmado TODAS no estaría aceptando expresamente el contenido de las cláusulas de exclusión, limitativas y delimitativas por lo que no habría aceptado expresamente esa exclusión concreta y no le sería aplicable. De eso hay jurisprudencia a punta pala.

Como indicas que ni siquiera le propusieron el cuestionario es más que probable que los inútiles (en seguros) que le atendieron no se preocuparan de ese detalle. Muchas veces en banca solo hacen firmar una hojita de papel reciclado y punto pelota pero lo importante no es firmar solo eso...

Es un punto importante, muy importante así que consúltalo con el abogado.

Abrazos,

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