Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

Respuestas: 661

11/03/09 (16:21)

Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

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Lo que a nosotros nos ha pasado es esto:
Un día me llaman de la oficina y me dicen que tienen un producto que me interesaría bastante. Cuando llego la chica que siempre nos atiende me dice que no lo ha mirado muy bién pero que sabe mas o menos de que se trata. Yo le digo que también lo quería mirar tranquilamente y que ya hablaríamos, y que si en cualquier momento yo me podía dar de baja sin ningún problema que seguro que lo haríamos; y eso que yo no quería pero como siempre tratas con ellos desde hace tantos años pues te crees que todo va a ir bién y que no pasará nada.
Otro día llego y le vuelvo a preguntar si yo lo puedo cancelar sin compromisos ni historias y me dice que sí, que no hay nada. Eso es lo que yo le preguntaba una y otra vez. Y lo tiramos para adelante. Me van ingresando unos 40€ al trimestre.
En octubre con el traspaso de la tienda voy a amortizar un prestamo y le digo que me dé de baja eso del seguro ya que no me gusta nada tener cosas por ahí. Y no me hizo caso ni yo le pregunté ya que me pensaba que eso era una cosa insignificante, que en el momento que yo lo quisiera parar lo podía cancelar y no pasaba nada.
Ahora en febrero me llega un cargo de unos 216€ y al hacer otras gestiones le pregunto si eran de eso y me responde que sí. Yo le digo que no pasa nada, que se paga pero que me lo cancele. Me dice que hay un caso similar que miró de otro cliente y que tengo que pagar. Yo no entiendo nada de nada y le digo que me lo tiene que arreglar. Al lunes la llamo y le pregunto despues de pasar un fin de semana de angustia porque habíamos calculado que ahora tendríamos que pagar entre 1200€ o 1500€ al trimestre y no lo podemos pagar.
Yo le expliqué que no tenía constancia de ninguna documentación de esto ya que desde que se tramitó me lo hizo con mi dirección de 4 años atras y no sabía nada de informes ni de ninguna comunicación. Después de haber cambiado todas las direcciones que tenían desde que vivimos en "nuestra" casa nueva. Y ella sabía que esa no era mi dirección pero que no la había cambiado.
Para nosotros esto era un producto insignificante el cual la chica de la oficina no conocía a la perfección. Y encima que no sabía ni que tenía que pagar una liquidación en el caso de cancelarlo cuando lo vendió y en los papeles de la publicidad no ponía nada de eso. Y creo que es algo bastante importante y más cuando yo se lo preguntaba siempre.
Creo que también hay un problema porque lo venden como seguro y no se hasta que punto es un seguro o una inversión. Porque que alguien me explique de algún seguro que yo tenga que pagar sin que haya siniestro. Eso que yo sepa pasa con las inversiones, o ganas o pierdes.
Necesitamos asesoramiento urgente!

Asdelta
en respuesta
a Original
11/03/09 (16:49)

Re: SEGURO COBERTURA INTERÉS CAIXA SABADELL

Hola,

La verdad, me lo he leido dos veces, no entiendo a que te refieres, tu hiciste un contrato. Ahora bien, el contrato era de seguro o de ahorro? La impresion es que nunca leiste el contrato, por mucho que digan debes leer siempre los contratos y aun asi te sorprenderias.

Es que por un lado dices "Me van ingresando 40€ al trismestre". O sea que no te los ingresan ni traspasan, te los cobran porque si no no entiendo como te puede llegar un cargo de 216€. Y ahora con recargos??

Te pido que especifiques un poco mas porque si no, sera muy dificil poder ayudarte.

Saludos

W. Petersen
en respuesta
a Original
11/03/09 (18:50)

Re: SEGURO COBERTURA INTERÉS CAIXA SABADELL

A ver, me temo que esto de las coberturas, permutas financiera, clips ….. va dar para una enciclopedia en fascículos ampliables con suplementos adicionales.

Veamos, generalizando una cobertura de tipos de interés, y hay de varios sistemas y garantías, pero lo habitual es:

1 – Un interés fijo el 4,5% de Euribor (es normal que en diferencial no se tenga en cuenta), y esto supone que tu, haga lo que haga el Euribor te quedas “clavado” en 4,50% mas el diferencial pactado, de forma que si el Euribor sube del 4,50% el banco o la sociedad que firma el contrato te abonará dinero para que puedas liquidar la diferencia en tu contra, y si el Euribor baja del 4,50 tu tendrás que pagar al banco o a la sociedad vinculada la diferencia. O sea teóricamente tu durante el tiempo del contrato no pagarás ni más del 4,50 ni menos del 4,50 de Euribor, más el diferencial pactado, si es un 0,50, pagas un 5%, ni un céntimo más ni uno menos, si sube el banco pierde, y si baja pierdes tu, al final estas en un tipo fijo, y no es cancelable sin pagarse diferencias, y las diferencias dependen de cómo estén las previsiones futuras.

2 – Túnel: Es un contrato que se fija un mínimo y un máximo, y casi siempre sobre Euribor, no es habitual tener en cuenta los diferenciales pactados, 0,50 – 0,75, etc. …., este tipo de contratos de ponen por ejemplo mínimo 3,25 máximo 5,50, lo que supone que mientras el Euribor se mueva entre estos porcentuales, el seguro de cobertura no actúa, vamos como si no existiese, tu pagas el precio que sea, y no se gana ni se pierde, pero si baja al 3,00 tu tendrás que pagar la diferencia de manera que de ahí más el diferencial pactado en tu hipoteca, de forma que si tienes un Euribor+0,50, tu hipoteca no bajará del 3,75%, porque aunque el recibo del mes sea al interés del 3,50 (3 del Euribor, más 0,50 del diferencial, por el otro lado, el del contrato de cobertura tendrás que pagar la diferencia, exactamente un 0,25% si por el contrario el Euribor se va al 5,80, tu pagaras en tu recibo el 6,30% (5,80 del Euribor mas el 0,50 del diferencial), pero por la cobertura recibirás una indemnización para resarcirte del 0,30%, y no es cancelable sin pagarse diferencias, y las diferencias dependen de cómo estén las previsiones futuras.

3 – Túnel con barrera: es lo mismo que antes pero se pacta una barrera desactivante, que supone que tu pagas Euribor entre el 3,35 y el 5,50, pero se pone una barrera en el 6,50%, por arriba y del 1,75 por abajo, vamos que si pasa del 6% o baja del 1,75% “rompemos el contrato” de manera temporal y vamos los dos por libre, tu y el banco, y cuando la cosa se vuelva a situar dentro del 3,25 y 5,50, el contrato se reactiva o sea “las hojas firmadas vuelven automáticamente a pegarse solitas”, y continuamos.

Y estas historias se pueden pactar para tres años, para 5, para 6 o para 8 años 6 meses y 8 días, vamos el tiempo que alguien le interese jugar a esto, son básicamente apuestas sobre lo que nos depara el futuro en relación a los tipos de interés.

Luego a esto se les ponen nombres bonitos en lengua de su graciosa majestad doña Isabel, o sea swaps, collar, collar knok in knok out……, y a uno le venden que podrá fardar de ser un cliente tan exclusivo que pasa de hipotecas normales, él tiene una hipoteca tan especial que tiene un swap colateral, oye esto ante los amigos queda de lo más, mas …..

Cuáles son sus ventajas, que las hay, pongamos una empresa energética que tenga una huerta solar (energía con placas solares para vender a Endesa, Iberdrola o Fenosa…..), es una inversión muy costosa, hay que ir a crédito, luego los precios de venta de la energía obtenida tienen precios regulados y fijos para muchos años, es un buen negocio pero con márgenes pequeños, por tanto a ti inversor te interesa tener una seguridad con los gastos financieros, y es una ventaja muy grande saber por ejemplo que “te la suda el Euribor”, tú haces tus números de la huerta solar y sabes exactamente que gastos tendrás, que ingresos por venta de la energía, e incluso te la suda si hace sol, llueve o un salvaje te echa piedras a las placas solares y las rompe, porque también existen seguros de que habrá mucho o poco sol en una zona determinada para los próximos 10 años, y anti salvajes rompe placas solares.

Vamos esto tiene mucho interés para personas o empresas que quieren una seguridad en los gastos por intereses, saben que pueden perder o ganar, les da lo mismo, lo que quieren es saber exactamente que pagaran fijo cada mes, sin sustos ni por arriba ni por abajo, no quieren hacer negocio ni perder con los tipos de interés.

Cuál es el problema, pues bien sencillo “la venta”, “la presión comercial de los gerifaltes de bancos y cajas a sus empleados o directivos de oficinas”, que tienen que vender esto sí, o si, luego que en el folleto de “presentación a las sucursales de las bondades del call, collar o leches” aparecen escritos los grandes avances que para el hipotecado suponen el saber que no le subirá el interés aunque el cielo se caiga, el director o comercial de la oficina ya le han comido el coco antes y le han vendido la moto, y además se la ha creído, y como tipo convencido te la vende a ti, porque esto es coña en barca, y luego el mercado va de una manera que no estaba prevista, como ocurre ahora, y oh que hacemos, pues que traguen los clientes que para esto han firmado, si no sabían que firmaban, tenían su derecho de pedir más información, si no pidieron es su problema, y el pobre desgraciado del director de la oficina es quien da la cara ante los clientes, y no puede hacer nada para arreglar el desaguisado, ya que el banco o la caja no son suyos, es solo un mandado, y el inventor del folleto de “presentación a las sucursales de las bondades del call, collar o leches”, está en un despacho en el ático del edificio central del banco o caja, y está ocupado pensando (le pagan para pensar) en otra historia macabea para vender a los pobres incautos “los clientes”, que éstos “los clientes” nos fiamos de una chaval o chavala joven del banco o caja de al lado de casa, que la verdad y siendo cierto que tiene una parte de culpa por no estar más informado de lo que vende, no es toda suya … y este cuento se acaba con que a pesar de que este empleado del banco no es totalmente culpable, no pagara ni un euro del desaguisado, el euros o el montón de euros lo pagan los clientes.

Consejo, sin leer la totalidad del contrato de cualquier cosa no se firma nada, con el folleto resumido o con el panfleto de publicidad tampoco, se lleva uno el contrato entero a casa antes de firmar y se “jode” un fin de semana leyendo la puñetera novela, en lugar de salir a pasear con su esposa, esposo, compañero sentimental o sus hijos, y el lunes se va con una batería de preguntas al simpático chaval o chavala del banco o caja, y lo que no sepa, porque todo lo no sabe, que lo pregunte al tío pensador del ático de la central, y solo cuando no tengamos dudas firmamos, y con esto no te garantizas no cagarla, solo te garantizas que sabes muy bien donde te metes, y esto en estos tiempos ya es mucho, mirad aún con este consejo resulta que yo tengo una hipoteca con suelo al 3,50%, me jode mucho pero no puedo decir que no lo conocía, porque antes me leí el “puto” borrador de la escritura.

Disculpad la extensión del artículo y mi indignación por algunas palabras del último párrafo.

Original
en respuesta
a W. Petersen
11/03/09 (22:22)

Re: SEGURO COBERTURA INTERÉS CAIXA SABADELL

No te disculpes por nada ya que intuyo que esas palabras salen de una parte de tu cerebro que piensa en el señor que está en el ático muy pensativo.
Muchas gracias por tu explicación sobre estos productos.
Si hay alguien que está en una situación similar que explique su caso porque a lo mejor podémos hacer alguna cosa juntos.

Original
en respuesta
a Asdelta
11/03/09 (22:27)

Re: SEGURO COBERTURA INTERÉS CAIXA SABADELL

Hola, me lo vendieron como un simple seguro. No me leí el contrato porque era la chica que lleva 10 años llevandome los papeles a mí y a mi negocio familiar.
Cómo el euribor cuando firmamos el "seguro" estaba por encima del 4.45% entonces me ingresaban ellos a mí 40€ al trimestre. Y ahora que está por debajo de este diferencial me toca pagar a mí hasta donde esté.
Ej: Diferencial actual= 2%
Pues yo pago 4.45% - 2% = 2.45% del capital.
El tema no es pagar mucho o poco, sinó que la chica no tenía ni idea de lo que vendía y me han liado una buena pelotera.
Gracias

W. Petersen
en respuesta
a Original
12/03/09 (15:56)

Re: Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

De lo que os indique ayer sobres los intereses, hay otro que no lo puse en el ejemplo y es el CAP, que no es nada más que establecer una barrera máxima de tipos de interés, de manera que tus tipos de interés nunca pasaran de por ejemplo el 5,50%, mientras que por abajo no hay tope, pero para esto hay que pagar una prima como un seguro cualquiera, y cuando más bajo se establezca el tipo del cap, más cara será obviamente la prima a pagar, porque para que uno se pueda asegurar este máximo es preciso que exista un inversor que le interese cobrar la prima para invertir en el riesgo de tener que pagar si los tipos suben demasiado, y las primas no son 4 perras, realmente es fácil tener primas de 1,25 y 1,50% vamos que para una cobertura hipotecaria de 200.000 euros x 1,5% por ejemplo estas pagando 3.000 de prima y para unos pocos años, luego se hacen inventos como por ejemplo combinarlo con una barrera desactivarte, pongamos tú haces un cap al máximo de 5,50%, pero le pones una barrera del 6,75%, que significa esto pues que si el Euribor está entre el 0 y el 5,50, tu pagaras lo que toque cada mes, si está entre el 5,50 y el 6,75 te pagaran indemnización, pero a partir del 6,75 salta la barrera y es como si no tuvieras nada hasta los tipos de interés vuelvan a estar por debajo del 6,75 de barrera ¿Qué se consigue con un cap con barrera?, pues reducir un poco el coste de la prima.

Al final todo este tipo de cosas hace años que existen, el problema es que se mantenían en el ámbito de empresas y de grandes fortunas, y ahora se han “construido” cosas similares para economías domesticas, SIN EXPLICAR PERFECTAMENTE COMO FUNCIONAN, para mí está el asunto, porque las coberturas de tipos de interés son un buen asunto para un público, y un mal asunto para otro tipo, como dije en el comentario anterior hay un mercado para esto, pero lo que sé si el mercado correcto es del ciudadano de a pie con hipoteca.

Y para terminar ¿Por qué hacen esto los bancos y cajas?, pues porque para ser cualquier cobertura de estas hace falta una parte, el cliente, y otra parte un asegurador, y para esto el banco o caja se lleva una buena comisión.

Fernan2
en respuesta
a W. Petersen
12/03/09 (20:58)

Re: Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

Yo estoy convencido de que sólo ha hecho falta una parte: el cliente. Estoy convencido de que los bancos, viendo que los tipos estaban bajando en todo el mundo excepto aquí, decidieron apostar por que aquí también caerían; basta con ver cómo todas estas historias ocurrieron en ene08-sep08, ni antes ni después, cuando a efectos de comisiones sería lo mismo.

El problema fue que, cuando quisieron apostar, nadie quiso apostar contra ellos, porque todos sabíamos lo que venía... y entonces, cogieron el teléfono, y empezaron a llamar a sus clientes, para apostar contra ellos.

s2

W. Petersen
en respuesta
a Fernan2
12/03/09 (21:23)

Re: Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell

Cierto en muchos casos Fernan2, pero no siempre, te puedo comentar que manera muy consciente y hace un tiempo una de las sociedades del grupo empresarial donde trabajo contratamos un collar con barrera de 2,45% al 4,35% con barrera desactivante al 5,60 y sin desactivante por abajo, contrato que formalizamos muy conscientemente y que nos ha supuesto unas bonificaciones durante muchos trimestres, y que ahora “palmaremos” por abajo durante poco o mucho tiempo (ve tu a saber), fue una operación analizada muy conscientemente, sabiendo los riesgos que asumíamos, revisando el pre – contrato una y otra vez ….., no puedo saber si al final de la operación, que es a 11 años, nos saldrá bien o mal, lo que sí sabemos es que la inversión que se realizó permite perfectamente pagar el 2,45 del Euribor, más el diferencial, pero no debe tener un coste financiero superior al 5/5,25% ya que nos desmonta “bastante” la cuenta de resultados de la actividad donde invertimos, o al menos nos merma una parte que consideramos importante de nuestros resultados, de ahí que la cobertura nos va bien. Por otro lado dudo que la entidad financiera con la que contratamos en préstamo y la cobertura por más servicio de estudios que tenga, pueda intuir la evolución de los tipos en un horizonte de 11 años, puede tener algo de intuición en contratos a 3 ó 4 años, pero no más en mi opinión.

Nuestra referencia para tomar o no tomar el riesgo fue el tipo de interés del bono alemán a 10 años que en aquel entonces oscilaba entre el 3,8-4%, por ello pensamos que asegurarnos un tipo máximo parecido a este, o ligeramente superior era conveniente para nuestra seguridad financiera.

Con todo no pretendo hacer una defensa de estos productos, en absoluto, mi defensa va en el sentido de que para contratarlos hay que tener toda la información de los mismos, y actuar en consecuencia, aún cuando una vez tomada la decisión uno puede errar. PARA MI ESTE Y NO OTRO ES EL PROBLEMA, NO ME CANSARÉ DE DECIRLO, Y QUE A TRAVES DE SUS OFICINAS LOS BANCOS Y CAJAS “COLOQUEN” EN EL MAL SENTIDO DE LA PALABRA, ESTOS PRODUCTOS A PERSONAS CON UN PERFIL DE RIESGO QUE NO CASA CON ESTO, y para más “inri” que los propios “vendedores” no conozcan con profundidad el producto, que digo con profundidad, la verdad es solo lo conocen de pasada, o lo que les explica el jodido “folleto de presentación de las bondades del producto a endosar a clientes”, el que conoce el producto es aquel “tío del ático de la central, si, si al que le pagan para pensar”, que describí en una post anterior a este, y que no da ni siquiera la cara, dejando el fregado para los clientes primero y a los vendedores segundo, e importándole tres pitos si palman o no palman.

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