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Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

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Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.
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Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.
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#1

Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Buenas tardes. Están apareciendo numerosas plataformas de Crowdlending. La rentabilidad es alta, el miedo de los inversores también. Estas empresas hacen sobra a los bancos, los cuales a su vez también tienen miedo.
Pocas personas investigan estos "nuevos territorios" que generan miedo, pero que en general se ven con un gra futuro, Propongo que los que estamos investigando estas plataformas con tanto futuro comentemos aquí nuestras experiencias positivas y negativas, avisos para evitar errores y aprendizaje para cuando aterricen, en breve, Amazon, Google y aple con sus particulares plataformas... los que tengamos experiencia y seguridad, triunfaremos.
Por el momento yo estoy invirtiendo con mucho cuidado en zank, la plataforma es impecable, el funcionamiento parece perfecto, pero habrá que ver lo que pasa a lo largo del tiempo. Estoy preguntando a rankianos sobre mytriplea y circulantis, estoy estudiando el Crowdlending engeneral y pienso que los pioneros tendrán su recompensa si la cosa va bien. Por favor, comentad vuestras opiniones y experiencias, esto es muy nuevo y evoluciona. Estamos ante una gran oportunidad de aprender lo que casi nadie sabe...
Muchas gracias y saludos

#2

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Hasta la fecha he "probado" 3 plataformas con resultados dispares:
- MyTripleA: OK
- Zank: OK
- Comunitae: FAIL!!!! El análisis de riesgos actualmente es inexistente. Estoy sacando el dinero según me lo van devolviendo.

A parte tengo en el punto de mira otras dos plataformas:
- Circulantis: Financiación a empresas.
- Housers: Inersión inmobiliaria.

#3

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

ValEco, que tal te va en hourse, yo estoy pensandomelo pero no me termina de convencer.

Estoy buscando nuevas plataformas.

Ahora estoy en,

Zank me va muy bien y circulantis , loanbook tambien va bastante bien.

TrypleA, Arboribus, van regular, tienen morosidad.

Comunitae, estoy saliendo corriendo ya, antes de que me pille el toro.

Tienes alguna mas de las que pongo ?

#4

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

En Housers no tengo nada. Tengo intención de probarla, pero el dinero que querría meter es el que ahora tengo en Comunitae y además tengo alguna duda sobre las SLs que me gustaría aclarar antes de meter dinero.

Y respondiendo a tu última pregunta no, sólo tengo dinero en las 3 que he comentado.

#5

Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Buenas, Ciclopentano.

Este tipo de inversión es relativamente nueva y desconocida en España, pero con un amplio recorrido fuera de nuestras fronteras. Se trata de una opción más, pero que tiene sus riesgos, por lo que hay conocerlos y asumirlos.

Llevo ya más de un año participando en varias de ellas tras haberme informado y leído mucho sobre su funcionamiento, previamente a mi primera inversión. Personalmente estoy bastante contento con las plataformas en que invierto, pero tengo claro que asumo riesgos relativamente altos de impagos, retrasos en pagos de cuotas..., por lo que el interés recibido también es mayor; hasta ahora no he sufrido ningún impago, pero seguramnete llegará el día en que eso ocurra.

Las plataformas de inversión en préstamos-pagarés-facturas de empresas no dejan de ser una inversión en renta fija corporativa, con los riesgos que ello conlleva; no digamos nada si ya nos metemos en préstamos personales como es una buena parte del negocio de zank.

Si tomamos el camino de la inversión inmobiliaria participativa, asumimos el riesgo del mercado inmobiliario y los alquileres.

Recordemos que NO son depósitos y NO está cibierto por ningún fondo de garantía, los RIESGOS son ALTOS en consonancia con los retornos esperados.
Es muy importante diversificar la inversión en numerosos préstamos y en distintas plataformas, pues si uno de aquellos cae en impago o se producen retrasos en el cobro de los intereses-capital, no incidirá demasiado en el resultado final. Hasta ahora no he sufrido ningún impago, sí un par de retrasos en los pagos pero sin mayores consecuencias.

Las comisiones cobradas al inversor no se pueden desgravar en el IRPF, pues ese capítulo queda acotado únicamente a las comisiones cobradas por entidades financeras.
Hay un rating de riesgo asignado a cada inversión, distinto en cada plataforma (a mayor riesgo, mayor rentabilidad esperada). Cuando llega la época de la declaración de la renta te ofrecen un desglose completo y la tributación va como rendimiento del capital mobiliario, aunque según alguna plataforma hay ligeras variaciones sobre el tema (recomiendo leer las condiciones de cada una).
Se ingresa dinero por transferencia y no cobran comisión por ello; en zank además se puede ingresar en el instante mediante tarjeta por plataforma de pago segura y no cobran comisión; no hay comisiones por mantenimiento de cuenta u operaciones (Finanzarel sí tiene más comisiones).

Por mi parte, en cuanto a la inversión en préstamos a empresas-particulares, participo en varias plataformas para diversificar y minimizar riesgos de fallo en éstas, sectores productivos-empresas-localizaciones geográficas, horizonte temporal de la inversión...
Como mi tiempo es muy escaso no voy a repasar en profundidad todas, sólo algunas de ellas de forma somera.

- Circulantis: Pagarés-facturas de empresas. Su duración va de semanas a algunos meses; el cálculo de los intereses se hace básicamente como en un depósito a plazo fijo y el interés va más o menos de un 6 a un 15%.
Cobran una comisión aproximada 1,5% https://circulantis.com/intereses-y-tarifas
El panel de inversión https://circulantis.com/mercado

- Loanbook: Algunos pagarés (cálculo de intereses como los depósitos y pago único al finalizar el plazo) y gran mayoría de préstamos a empresas de toda España (cálculo de intereses de préstamos por el sistema francés o de cuotas constantes y pago al final del plazo o en cuotas trimestrales-mensuales).
Al pago de las cuotas se retiene un 19% de IRPF y no cobran ninguna comisión.
Plazo desde pocas semanas hasta algo más de un año, intereses más o menos de 4,5 a 11%.
https://www.loanbook.es/marketplace

- MytripleA: Préstamos (sistema francés) y algunas facturas-pagarés. Plazo de pocas semanas a 36 meses, intereses del 2% (son préstamos garantizados) al 9,50%.
No cobran comisión ni retienen IRPF.
https://www.mytriplea.com/proyectos-inversion/

- Zank: Sobre todo préstamos de formación en empresas a trabajadores de éstas; plazo de 6 a 30 meses con intereses de 7 al 10% más o menos; hay financiaciones directas a particulares para distinas cosas (viajes, compra de vehículos particulares o de autónomo, reformas hogar, refinanciaciones...) con un ripo de interés de 10%... al infinito. En ambos el cálculo del interés es por sistema francés.
Cobran comisión del 2% sobre capital invertido https://www.zank.com.es/tarifas
Para poder ver los préstamos del marketplace hay que estar registrado.

- Finanzarel: Requiere inversiones más elevadas para compensar las tarifas que cobran.
https://marketplace.finanzarel.com/www/doc/tarifas_inversor.vigente.pdf
No se puede ver el marketplace si no se está registrado.

No sigo más en este capítulo que el tiempo apremia.

En cuanto a la inversión inmobiliaria participativa, prefiero Privalore e Inveslar, bastante menos Housers.

Lo siento, ya no me da tiempo a ampliar más información.

Saludos con inversión participativa, pero con cabeza.

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad

#6

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Hola, yo estoy ahora mismo con la plataforma Mintos.

https://www.mintos.com/

Está en Letonia eso si, aunque la página está en Inglés y Letonia está en la SEPA, con lo que no supone problema para los que estamos aquí.

Es una plataforma algo diferente a las demás, ellos no hacen préstamos sino que prestamistas terceros (pensad Vivus o cualquiera de las casas de prestamos rapidos que hay) ponen a la venta los prestamos ya financiados. Hay de todo tipo de préstamos, desde préstamos para coches, hipotecas, créditos a empresa, personales, hasta hay unos que se dedican a hacer préstamos para agricultores.

Un punto muy importante a tener cuenta es que unos cuántos (más del 90%) de los préstamos que hay es que vienen con una garantía del emisor, si el préstamo se declara en impago pasados 60 dias, el emisor recompra el préstamo, con lo que no pierdes dinero a menos que la empresa emisora quiebre.

Si alguien se quiere poner más al detalle financiero, esto se puede equiparar a comprar bonos basura que no estan afectados por el QE, es decir, que rentan un 11-14%. Por este mismo detalle ya ni me molesto en escoger la persona que toma el préstamo y simplemente diversifico por emisor.

Una cosa más, como está fuera de España se tiene que declarar la información a Hacienda cuando se hace la Renta ya que ellos no te retendrán nada.

#7

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Hola,

El tema de declarar el IRPF en plataformas extranjeras como Mintos o Viventor lo tengo claro, pero lo que no tengo claro es si tambien les afecta la ley 5/2015 de fomento de la financiación, con el tope de inversion de 10.000€ al año al ser extranjeras; o es a mí a quien me pueden reclamar??

#8

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Acabo de mirar la ley y no, al ser plataformas radicadas fuera del ámbito nacional no les es de aplicación la ley 5/2015. (Un enlace a la ley: https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2015-4607)

Igualmente, por si esto no es suficiente, ambas plataformas no tienen lo que la ley denomina "proyectos de financiación participativa" ya que como indica el Artículo 49.c):

Los proyectos de financiación participativa deberán:

.....

c) Destinar la financiación que se pretende captar exclusivamente a un proyecto concreto del promotor, que solo podrá ser de tipo empresarial, formativo o de consumo sin que en ningún caso pueda consistir en:

1.º La financiación profesional de terceros y en particular la concesión de créditos o préstamos.

...

Los préstamos que se ponen a la venta son de este tipo, es decir que estos préstamos son producidos y financiados de manera profesional y luego se ponen a la venta para cualquier persona, con lo que no se les aplica la ley.

Igualmente, no me tomes muy la palabra ya que no soy abogado.

#9

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Jipiese,

Por lo que he leído en varios comentarios de otros foros, si eres residente fiscal de España, esta ley si te afecta aunque la plataforma sea extranjera.

Aunque la verdad es que sería interesante si alguien lo pudiera confirmar al 100% porque para un "inversor no acreditado" pierde toda la gracias al no poder realizar inversiones a 30/60 días de forma exponencial.

Si alguien tiene más información de primera mano, por favor que lo comente

Gracias

#10

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

He hablado recientemente con una gestoría y me ha indicado que si opero en plataformas extranjeras no estaré sujeto a la limitación como "inversor acreditado" de la ley de fomento aprobada en España

Veo mucha contradicción sobre este tema.

Si alguien que lleve tiempo en el tema nos lo pudiera aclarar...

Gracias

#11

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Estoy empezando a indagar por este mundo de las inversiones alternativas y estoy viendo que en MyTripleA tienen inversiones garantizadas o avaladas por SGR. Por ejemplo la operación que esta ahora en su marketplace https://www.mytriplea.com/proyectos-inversion/grabacion-un-disco-informacion-y-comunicaciones-valencia-diciembre-2016-575/

Qué significa esto? No tienen riesgo? La rentabilidad es más baja que otras inversiones de la misma plataforma (un 2%, que comparandolo con la rentabilidad actual de los fondos de inversión no es nada desprestigiable), pero de vez en cuenta hay operaciones de este tipo que ellos mismos comunican como más seguras. Qué opináis?

#12

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Buenas, Carguez.

Las SGR son Sociedades de Garantía Recíproca que dan garantías de pago sobre los préstamos de sus socios (te dejo la web del banco de España):
"Sociedades de Garantía Recíproca (S.G.R.) y Reafianzamiento"
stas entidades son sociedades de capital variable especializadas en el otorgamiento de garantías a sus socios que deben ser las pequeñas y medianas empresas (por aval o por cualquier otro medio admitido, distinto del seguro de caución) y sirven para que puedan obtener financiación en condiciones más favorables que si acuden por sí mismas a una entidad de crédito. Suelen estar vinculadas a un determinado territorio o sector empresarial, y su actividad se apoya también en la cooperación que reciben de sus socios protectores públicos (lo normal es que sean administraciones e instituciones públicas autonómicas o locales), cajas de ahorros u otras entidades privadas de arraigo local o sectorial.

Las sociedades de garantía recíproca cuentan también con un sistema de reaval, a través de la empresa pública Compañía Española de Reafianzamiento, S.A. (C.E.R.S.A.). La cobertura aportada por este sistema, además de dar soporte financiero a las operaciones de las sociedades de garantía recíproca, favorece la adecuada gestión de los riesgos asumidos y la mejora de su calidad.

Nacidas en 1978 con el objetivo de facilitar el acceso de las pequeñas y medianas empresas a la financiación bancaria, están bajo la supervisión del Banco de España desde 1988. La Ley 1/1994 Abre en nueva ventana, de 11 de marzo, y su normativa de desarrollo establecen su régimen jurídico.
http://www.bde.es/clientebanca/es/areas/Entidades/Entidades_que_no/Sociedades_de_G_aa944c7f9edc941.html
Evidentemente hay mucha mayor garantía (casi total) de pago, que si acude a la financiación una empresa por su cuenta.

A ver, cuidadito con el cálculo de las rentabilidades en las plataformas de crowlending; el cálculo de las rentabilidades de los préstamos se hace por el sistema francés, por lo que la rentabilidad real que obtenemos los inversores por el préstamo no se parece en nada a la indicada.

En mytripleA tienes un simulador de la rentabilidad que el inversor va a obtener por el préstamo en el que invierte:
https://www.mytriplea.com/calculadora-rentabilidad-crowdlending-empresas/
Si inviertes 1000 euros a un plazo de 12 meses y un interés del 2%, obtienes unos intereses brutos de... 10,87 euros.
Te dejo la web del banco de España para el cálculo de préstamos donde llegarás exactamente el mismo resultado.
http://www.bde.es/clientebanca/es/Menu_Botonera/Simuladores/calculo-hipoteca/

Loa préstamos NO SON DEPÓSITOS y el cálculo de su rentabilidad es distinto:
Para el mismo supuesto (1000 euros al 2% durante 12 meses) en un depósito obtiene unos intereses brutos de 20 euros.
Es decir, que el préstamo nos da unos beneficios de 10,87 euros, lo que significa un 1,087% TAE, que no tiene nada que ver con el 2% del interés del préstamo.

CUIDADO CON EL CÁLCULO DE INTERESES EN LOS PRÉSTAMOS, QUE NO SON DEPÓSITOS.

Saludos con interés "francés" en los préstamos, no "español".

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad

#13

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Hola,

Llevo un par de meses operando con mytriplea y SI retienen IRPF.

Un saludo.

#14

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Muchas gracias elalcande69 por la respuesta.

He trasladado una duda sobre los intereses directamente a la plataforma y me aclaran que al realizarse devoluciones en cuotas mensuales de capital e intereses y los intereses en método francés se calculan sobre el capital vivo, como cada vez hay menos capital vivo es así como sale en el ejemplo 10,87 y no 20 como sale en el depósito.

La verdad es que tiene la ventaja de ir recuperando poco a poco la inversión mes a mes y bueno, esas cuotas que se reciben mes a mes siempre se pueden reinvertir y así multiplicar la rentabilidad, no?

Saludos

#15

Re: Ser pionero en Crowdlending, aprendiendo y en los puestos de salida.

Buenas, celemín.

Mis disculpas por la tardanza, pero no había visto hasta ahora tu respuesta.

Error mío en la redacción, mis disculpas a todos.

En mytriplea no cobran comisión y SĪ retienen irpf.

Saludos errados y disculpados.

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad

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