Cancelar hipotecas o invertir ahora que no desgravo

Hola,

Duda existencial. He intentado aclararme en varios foros pero no he dado con la mejor alternativa. Os expongo mi situación y espero vuestro consejo.

Básicamente tengo dos creditos hipotecarios:

- Uno con un capital pendiente de 40.000 € a Euribor + 0.33 (Hipoteca antigua, vence en 8 años). Ya pago muy poco de interes como podeis imaginar y la vivienda está alquilada. Se paga sola.

- Uno, el de mi nueva vivienda, de 300.000 €, obtenido en buenas condiciones (mi mujer trabaja en una entidad bancaria), pero del que me quedan 29 años por pagar... Las condiciones son bastante buenas y ahora pagaré un diferencial del 0.25% sobre el EURIBOR. Aquí no me puedo desgravar pues firmé la hipoteca en 2014

Mi duda es si dedicar parte de mis ahorros. a la amortización de alguno de estos préstamos hipotecarios y si es así, que es mejor: Quitarme la hipoteca pequeña y "limpiarme" al menos uno de los préstamos o mantener la deuda e invertir en valores de rentabilidad segura (cuentas remuneradas, depósitos, fondos a renta fija)

Quiero mantener un colchón de emergencia en una cuenta remunerada y también tener algo de dinero más expuesto en fondos variables y bolsa, pero mi duda es si merece la pena darles mordiscos a estos préstamos ahora que no hay incentivo fiscal o mantener el agujero

Depende del Euribor q tengas, pero suponiendo el de enero de este año, es 0.298.

Entonces, tienes una hipoteca a 0.298+0.33 = 0.628 y la otra a 0.298+0.25 = 0.548

Ese es el interes de tus prestamos, si no tienes comisiones de amortización, cancelación ni seguros obligatorios, ese es el TAE de tus prestamos. Mientras puedas rentabilizar tu dinero por encima de 0.63 te interesa mas rentabilizar tu dinero y con lo q sacas pagar los prestamos.

Además eso te permitirá tener tu colchón. Aunq es verdad q psicológicamente uno se siente mas cómodo cuando no debe nada, o cuando debe menos.

Lo primero, antes de nada, es una cierta cantidad "para emergencias". Digamos 6 meses de gastos por lo menos. A partir de ahí, yo iría a degüello contra el préstamo de 300mil. Si el préstamo pequeño se paga solo, yo no me complicaría mucho la vida con él. Haz un cáculo de cuánto debes a los bancos realmente. 29 años x 12 meses x cuota = ?? Y ahora haz una simulación de cuánto te ahorrarías si quitas un trozo de la hipoteca grande bajando tiempo. Apuesto fuerte a que lo te ahorras no lo ganas en 50 años a base de depósitos, porque justo ahora pagas un trozo muy grande de intereses y muy poco de capital cada mes.

Por cierto, cometes un error de concepto: en la renta fija se puede perder dinero.

Hola,

Buen punto. He hecho la cuenta que me indicabas

29 años x 12 meses x 1,000 € al mes son 348.000€. Son unos 40.000 de intereses, que es pasta, pero no me parece mucho a pegar por disponer del dinero en activos más Liquidos. Es lo que gastaria en ese periodo en internet ;-)

Esta cuenta cuadra hoy con el EURIBOR por los suelos, por supuesto. Ante una subida de tipos habria que tirar de esos activos, sobre todo si la cuota asfixia

La rentabilidad la estudiaria a largo plazo pero ni con esas no jugaria a la ruleta con el dinero reservado a amortizaciones. Supongo que rentabilidad entorno al 1-1.5 la deberia poder encontrar con riesgo minimo

A pesar de que la hipoteca gorda tiene un interés mas bajo, yo claramente amortizaría en esa pues aparte de ser tu vivienda (si te la quitaran te haría menos gracia supongo), en el rendimiento del alquiler de la otra, te puedes quitar los intereses del préstamo hipotecario, cuando no haya préstamo, no podrás deducirte. Aparte, aunque el tipo sea mas bajo, al tener mas capital de principal, los intereses que genera son mucho mayores.
Por cierto que si en la alquilada te estás deduciendo por vivienda habitual, lo estás haciendo mal y si te pillan te crujen...

Ten en cuenta que los intereses que pagas por la vivienda alquilada son gastos deducibles del IRPF. Por tanto, seguramente es lo último que te conviene quitar.
No obstante, lo mejor es hacer números.

Y digo yo, si tu mujer trabaja en una entidad bancaria por que no la preguntas a ella que es lo mejor que hacer.

Los últimos años solo han demostrado que la amortización porque sí , sin otra motivación por ejemplo fiscal ha sido un completo error.

En mi opinión no es el momento de obsesionarse con la compensación de deudas y por tanto si en el primero ya has pagado todos los intereses no compensa valga la redundancia compensar entre activos y pasivos.

En el segundo prestamo habría que esperar a que se pueda deducir para pensar en amortizar.

Como dicen por aquí tu mujer te podrá ayudar a exprimir el dinero y a sacarle un poco más que lo poco que te cuesta ahora.

Más tarde con subida tipos ya será otro cantar.

Un saludo

Hola,

En la alquilada vivi hasta febrero del año pasado y amorticé los 18mil. Entiendo que me los podré deducir este año pues amorticé cuando aún era mi vivienda

Gracias por lo demas!

En eso estamos!