¿Que opinais de las hipotecas a 40 años?

No digo hipotecas apalancadas, sino hipotecas que puedes pagar en 20 años pero para pedir en 40 años, he pensado que puede ser una buena idea por ejemplo saliendo a 400 euros de cuota mensual hoy por hoy, entiendo que aparte de tener una obligación menor mes a mes para poder amortizar, alargar en años significa que el valor del dinero va aumentando pero tu deuda es la misma, por ejemplo supongo que dentro de 40 años 400 euros será muy poca cantidad comparado ahora. ¿Como lo veis?

El problema es que te la concedan a tanto plazo, creo que ahora no se suelen conceder a mas de 30 años salvo excepciones.
Lo que no debes perder de vista es si vas a poder pagar la hipoteca en el futuro a poco que cambien tus condiciones, es decir, si para que la cuota de la hipoteca sea viable actualmente es necesario un plazo tan largo, quizás no debas pedirla y esperar mejores tiempos.

no es eso, si pido un plazo mas largo es para poder amortizar más y para que el trascurso del tiempo juege a mi favor supongo que en 30 años el precio del dinero hará que la cuota sea muy baja.

Hola,

Es interesante que pienses que la disminución del valor del dinero va a jugar a tu favor al contratar una hipoteca a 40 años pero también debes de pensar en dos factores adicionales que van a jugar en contra de un plazo tan largo:

- Lo primero es la inseguridad. Es evidente que desconocemos el futuro y no sabemos qué es lo que va a pasar dentro de tanto tiempo, cómo van a cambiar las circunstancias. Lo que puede ocurrirte a nivel personal, laboral, profesional..., etc. nadie lo sabe.

- Lo segundo y más importante para lo que tú planteas es que no sabemos cuál va a ser la evolución del dinero, en principio, sí, hay inflación y 1€ de hoy vale menos de lo que valdrá dentro de 20 años pero pueden pasar miles de cosas más en 40 años, también puede haber en ocasiones deflación -  poco probable - o que la inflación sea muy baja y, lo que sí es más palpable, que la inflación vaya en aumento pero sin embargo no haya un incremento de los salarios en consonancia, con la consiguiente pérdida de poder adquisitivo que eso conlleva.

Por este segundo motivo es por el cual ese efecto que crees que puedes conseguir puede no darse tanto. No sé cuál piensas que será la magnitud pero por ejemplo puede que dentro de 40 años 400€ de ahora equivalgan a 300€ de hoy y no a 150€ como por ejemplo imaginas.

Por eso en todo caso es importante pensarlo bien, analizar todas las posibilidades y reflexionar que, en general, cuanto más a largo plazo te comprometas (sea con una hipoteca, depósito o lo que sea) normalmente mayor riesgo.

Cuanto más años de hipoteca más riesgo a que pierdas el trabajo y no puedas pagar y Cuanto más largo sea el plazo más porcentaje de la cuota serán intereses y menos amortización del principal, por lo que te puede pasar que los primeros años bajes muy poco la deuda con el banco y si después suben los tipos de interés (ya que me imagino que te refieres a interés variable) la cuota de la hipoteca puede subir mucho y verte atrapado en una hipoteca con cuota alta y muchos años.

correcto a todo lo que expones, pero la idea es amortizar más pidiendo la misma cantidad a menos años mi capacidad de amortización es mucho menor, por todo eso opino que en opocas de tipos bajos amortizaría en tiempo y en momentos de tipos altos amortizaría en cuota. Esa es mi estrategia que creo que es la mas recomendable.

Creo que lo que dices acerca de que cuanto más años vas a alargar el valor del dinero no es correcto, no es que yo sea experta, pero tengo entendido que para cuantos más años vayas ha hacer la hipoteca más intereses tendrás que pagar porque el tiempo que te dejan el dinero es mucho superior (el doble en el caso que propones), además lo que dices de que cuanto más años la deuda es la misma, sí , la deuda es la misma, pero los intereses también se pagan y estos intereses no van a ser siempre los mismo, excepto si haces una hipoteca a tipo fijo.

En conclusión: Pagarás más intereses

No estoy del todo de acuerdo pagarás más intereses pero de una deuda menor, puesto que la intención es amortizar y la amortización reduce la deuda directamente y los intereses se recalculan sobre tu nueva deuda.

Que serás el mejor cliente del banco porque:

-Acabarás pagando dos casas (calculando una media del 4% en la vida de la hipoteca)
-Estarás obligado a ser cliente de esa entidad durante 40 años
-Los primeros años apenas amortizarás capital, solo pagarás intereses, con lo que si a los 10 años no puedes pagar por cualquier causa aún deberás el 85% de lo pedido
-tienes que analizar los costes "añadidos" que suelen ir con las hipotecas en el mismo banco durante 40 años (seguros de vida hinchado por el banco, seguro de la casa hinchado por el banco, si hay comisiones de mantenimiento en la cartilla asociada, coste de las tarjetas, obligación de poner las nóminas, obligación de un gasto mínimo con tarjetas para que te bajen el diferencial etc)
-al ser un plazo tan largo si el interés sube (ahora está artificialmente bajo para que no reviente el sistema) la cuota lo hará exponencialmente (por ejemplo si pides 130.000 euros ahora con un 2% más o menos pagarías unos 400 euros, si sube el Euribor y te vas al 5% como hace no tanto estaba la cuota pasa a ser de 630 euros)
-40 años es toda o casi toda la vida laboral, es difícil que no pases una situación apurada en algún momento
-Estás apartando de tu cartera una cantidad importantísima de tu futuro dinero (que ahora no tienes, te lo tendrás que ganar currando muuuuchos años para pagar una vivienda que a día de hoy vale menos de lo que pagarás sumando coste+intereses, en un futuro no lo sabemos)

Si puedes saca la hipoteca más corta que te puedas permitir viviendo dignamente y serás libre media vida, sino estarás vinculado y adeudado toda tu vida.

Saludos

Pero aunque amortices pagarás más intereses, pues también podrías amortizar con la hipoteca a 20 años y pagarías menos intereses, durante estos 20 años ¿no?

Yo veo que siendo muy positivos y desde tu punto de vista como poco pagarías lo mismo, pero nunca menos, con una hipoteca a 40 años en vez de a 20 años. Y el otro inconveniente que le veo a todo esto es que cuarenta años son muchos (no se la edad que tienes), pero 40 años de hipoteca es toda la vida pagando hipoteca. Yo me lo pensaría mejor antes de hacer una hipoteca de por vida.

Hola gracias por contestarme, si revisas los cuadros de amortización son practicamente identicos los de los primeros años, por tanto los intereses que pagas al principio son los mismos, lo podemos ver por ejemplo en esta web http://www.calculohipoteca.org/, lo que no pagas son el capital pendiente. Pero si tener una hipoteca con una cuota tan baja permite que puedas ahorrar y amortizar el capital pendiente, en realidad el resultado es exactamente el mismo, teniendo una obligación mensual mucho menor.

Por un momento pensé que el hilo era un reflote de 2007.

No hagas mucho caso a lo que te dicen. Al igual que lo que tu estas diciendo, todo lo aqui escrito son conjeturas.

Tu quieres saber si te va a costar menos trabajo o no pagar la hipoteca. La historia y la logica dice que la inflacion aumenta con el tiempo. Al igual que la inflacion favorece a los deudores y perjudica a acreedores. Pues eso es en lo que tienes que fijarte, dado que en tu analisis estas suponiendo que nunca te va a faltar el trabajo (uan suposicion tan valida como otra cualquiera, como la que te estan diciendo aqui de que si te va a faltar).

Asi que lo que necesitas es: hoja de calculo con un cuadro de amortizacion, y mirar la sensibilidad al numero de anos, tipo de interes y tasas de inflacion. Traete el dinero al presente en todas las simulaciones que hagas y ya empezaremos a dejar las conjeturas.

Como veras, vas a tener que tomar hipotesis puesto que nadie conoce el futuro!

Es una locura, lo mires como lo mires, te condicionará toda tu vida. Cantidades absolutas se asemeja al principio (pero mira a partir del año 10 en hipotecas a 20 y 40 años) pero porcentualmente no tiene nada que ver (de la cantidad que pagas % de euros de intereses/% de euros de capital en cada situación). Y me hablas de una situación "ideal" de que cada mes pagues como si tuvieras una hipoteca de 20 años teniéndola de 40 años (eso si te dejan pagar cada mes sin coste de amortización parcial), cosa harto difícil, porque salen imprevistos, hijos, carreras universitarias de los hijos (hablamos de 40 años!!!), coches, vacaciones, divorcios, paro, enfermedades etc y el ser humano acostumbra ser poco disciplinado sin una obligación contante y sonante, y como es poca cantidad...

He visto y escuchado ese cuento demasiadas veces, y las maneras de engañarse a uno mismo son de lo mas variopintas. Yo no las comparto ni las compartiré, es una losa en la economía familiar el hecho de tener una deuda con % fluctuante de intereses durante 40 años, y además la sacas cuando la cantidad no puede apenas bajar más y en cambio al alza tienes un recorrido que puede doblar fácilmente los intereses actuales en 5 o 10 años (y aún te quedarán 30 años).

Como te he dicho, además el banco te tiene bien agarrado por los h..... y si te quieren cobrar mantenimiento de cuenta abusivo, o costes abusivos de tarjetas, transferencias etc no tendrás más remedio que comértelos porque no te podrás ir a ningún otro sitio, con lo que el cuento aún es más terrorífico.

Pero repito, cada uno es libre de hacer lo que quiera con su vida y su economía.

Saludos

Es entendible lo que dices, pero mi idea es la siguiente: si pides una hipoteca a 20 años la situación tiene los mismos incertidumbres, lo único que si la alargas en el plazo a 40 años las posibilidades de poder pagarla a corto plazo son mucho mayores.
Ejemplo si en el año 5 te quedas en paro, teniendo una hipoteca a 20 años, y cuota 600 por ejemplo, te va a suponer un esfuerzo mucho mayor que estar en paro al año 5 con una cuota de 400.
Pidiendo a 20 y pudiendo amortizar poco, es lo mismo que pidiéndola a 40 y poder amortizar más, siempre y cuando siempre se tenga empleo.

Esto es tener una obligación mientras tengas trabajo, tu cuota en vez de ser mayor será menor pero con una obligación de amortización mayor.
Por lo que el resultado sería el mismo amortizando y con la ventaja de si vienen mal dadas tus deberes con el banco mensuales son menores que obligándote a pagarla en menos años.