Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Respuestas: 51

27/03/13 (17:51)

Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

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Buenas,

Me gustaria calcular el total de intereses a pagar en una Hipoteca de 100.000€ a 35 años al 2,75% de interes en la que:

Caso A:
--- Todos los años se Amortizan 13.000€ en plazo
Caso B:
--- Todos los años se Amortizan 13.000€ en cuota

Con la simulacion que ofrecen aqui:
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_amortizacion.htm

Se puede ver que el ahorro de si solo lo haces el primer Año es de unos 10.000€ si lo haces en plazo con respecto a cuota, pero no se como estrapolar los calculos para ver el ahorro si esto se hace todos los años.

Me imagino que el ahorro no sea tan grande porque en ambos casos la Hipoteca se liquidaria en menos de 10 años por lo que la ventaja del Plazo se vera reducida ya que al final en ambos casos la Hipoteca se acaba saldando primero.

¿Me podeis decir cuales serian los intereses en uno y otro caso? ¿Como calcularlos?

Muchas Gracias

27/03/13 (18:26)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Hola,

Tendrias que especificar si cuando reduces cuota en el caso B, usas lo que te sobra respecto a la cuota inicial en reducir a su vez mas cuota. Es decir a partir del año 2 amortizarias en el caso B 13000 euros o 13000 euros + la cuota ahorrada por la amortizacion del año 1?

Si amortizas tambien la cuota ahorrada y el interes es fijo (si no dependeria de si tu diferencial sube o baja y en que momento...), me temo que da lo mismo el caso A que el caso B.

Espero haber aclarado algo.

Un saludo,

Disculpad la ausencia de tildes (teclado extranjero).

27/03/13 (19:26)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Si lo que quieres es ahorrar en intereses de manera directa, lo mejor es amortizar contra plazo, siempre que la cuantía de las cuotas no supongan un problema.

Kretan
en respuesta
a Turutu
28/03/13 (07:49)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Efectivamente Turutu si en el caso B usas ademas de los 13 mil euros la cuota ahorrada respecto a la amortizacion anterior todo acaba exactamente igual.

pagabancos
en respuesta
a Distorsion_69
28/03/13 (13:07)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Es un poco simplista pero...
El primer sueldo de mi abuelo fue de unas pesetas, el primer sueldo de mi padre fue de miles de pesetas pesetas y mi primer sueldo fue de unas 98.000 pesetas.
Si esto sigue así (y tras sufrir crisis y tiempos de bonanza varios), pagar 750 Euros dentro de 30 años debería ser más sencillo que pagarlos hoy, no?
Yo he reducido plazo un par de años, sin embargo, el ultimo año (despues de replantearmelo como explico arriba) he decidido reducir cuota. Creo que seguiré reduciendo cuota en los proximos años pero de momento no me planteo sobrepasar los 9000 Euros al año. Prefiero tener efectivo para poder pagar las cuotas si me quedo sin trabajo que pagar mucho ahora y luego no poder hacer frente a las cuotas.
Saludos,

Distorsion_69
en respuesta
a Turutu
28/03/13 (14:36)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Buenas,

La idea es todos los años invertir en la Hipoteca, entre cuotas y Amortizacion 18.000€ que es al maximo deducible entre mi pareja y yo.

Los 13.000€ los he puesto porque son lo que vamos a Amortizar ahora, ya que la cuota que tenemos es de 371€ y a final de Año despues de ver como queda la cuota despues de la revision en Julio Amortizaremos otra vez hasta alcanzar los 18.000€

Esto es lo que tenemos pensado hacer todos los años hasta liquidar la Hipoteca.

Si hacemos esto ¿que diferencia habria al final si amortizas Plazo vs Cuota?

Muchisimas Gracias

Kretan
en respuesta
a Distorsion_69
28/03/13 (15:21)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

Ninguna Distorsion si los tipos se mantuvieran completamente constantes.

Ejemplo... opcion A pagas 500 euros de hipoteca este anyo... total son 6000 euros en un anyo y puedes anyadir 12 mil mas a final de anyo para llegar a los 18 mil.... el anyo siguiente haces lo mismo de nuevo si la cuota la dejas constante y reduces plazo

Si reduces la cuota este anyo pagarias 6000 y anyades 12 mil a final de anyo para completar los 18 mil.... entonces amortizas en cuota... el anyo que viene te queda de 400 pues el anyo que viene pagas 4800 de cuotas y aportas 14200 para amortizar y vuelves a reducir la cuota digamos a 300... pues al siguitente pagarias 3600 y podrias amortizar 15400... y asi....

De este modo llegaras al final de la hipoteca si los tipos permanecieran constantes exactamente en el mismo momento.

Por eso yo prefiero siempre quitarme cuota, luego nunca se sabe si podras continuar pagando la misma cuota y si todo va OK la hipoteca la puedes acabar al mismo tiempo de una manera o de la otra.

Turutu
en respuesta
a Kretan
28/03/13 (16:22)

Re: Intereses pagados reduciendo Cuota Vs Plazo

100% de acuerdo Kretan,

Yo siempre he dicho que la reduccion de plazo es para los que no se fian de si mismos.

Esta claro que es un peligro real el de reducir cuota, que tienes mas dinero disponible y gastas mas...

Ojo no lo estoy criticando, cada uno sabe como es y hay gente que si tiene dinero sonante se compra un mercedes en vez de un Ford, es muy licito y hay que conocerse a uno mismo. Es importante no autoengañarse y es inteligente tomar decisiones que te obliguen al ahorro si sabes que no eres capaz de ahorrar sin estar "obligado".

Pero si te controlas y pagas lo mismo creo que reducir cuota es con mucho, mucho la mejor opcion. Puede ser poco o muy probable, pero si dentro de unos años pierdes el trabajo y te quedan 10 años de hipoteca con 700 euros mensuales puedes sudar tinta, si por el contrario te quedan 18 años con 410 euros.. lo mismo el tema se ve de otra manera.

Ademas si no ocurre nada, mantienes tu empleo y sigues constante acabaras la hipoteca en el mismo año. (para hacernos una idea te quedara el ultimo año de pagarla 10 años de hipoteca a una cuota de 11,08 euros mensual...cancelas y listo, igual que con plazo).

Yo me tomo lo de reducir cuota como una proteccion extra en caso de desempleo futuro o vete tu a saber que...que todo va bien ya llegara el momento de cancelar. Es un matiz pero si vienen mal dadas puede ser la diferencia entre un desahucio y quedarte con la deuda o pasar el bache y seguir con tu vida normalmente.

Un saludo!

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