Consejos para acabar de pagar mi préstamo hipotecario con Banco Santander

Buenos días,

Particularmente, me queda por pagar una cantidad de 35.000 € en mi préstamo hipotecario para por fin, tener mi vivienda en propiedad.

El Euríbor está muy bajo si, pero el diferencial que tengo es alto o altísimo (3,75 %). Me recomendáis ahorrar como he estado haciendo hasta ahora y pagar de 5.000 a 10.000 € cada año y quitarlos del préstamo (en tiempo y NO de cuota) o me aconsejáis pedir un préstamo personal a un familiar muy cercano para quitarme todo el préstamo de golpe o aunque sean 20.000 € (dicen que con un préstamo personal no se mete hacienda, sabiéndolo ellos claro está).

Espero que en tres, cuatro o cinco años máximo pueda acabar de pagar el préstamo.

Un saludo y gracias por vuestras respuestas.

No sé quien te ha dicho que "hacienda no se mete". La verdad es que los bancos facilitan TODA la información a la Agencia Tributaria.

Cosa distinta es que mientras la compra de vivienda era deducible, y ésta normalmente se financiaba mediante préstamos hipotecarios, la AEAT ponía cierta antención a ello, debido a sus deducciones, aunque ciertamente una vivienda se podía financiar mediante un préstamo personal, pero muy normal no era, porque por importes los bancos no era muy habitual sin hipoteca. 

De todas maneras si el préstamo es familiar, y luego se devuelve es absolutamente legal, lo que ya no lo es tanto, es que no sea realmente un préstamo, vamos que no se devuelva, ya que estaríamos hablando de una donación, y esto paga sus impuestos. 

Pues si tienes previsto poderlo liquidar en 2-3 años a rezon de ir amortizando 10.000 € año seria la mejor solución aunque tengas el diferencial al 3.75% cualquier cambio que hagas te saldrá mas caro si lo haces con un banco. Si un familiar te hace un prestamo con intereses y se pactan intereses 0 con la devolucion tengo entendido que declarandolo en la hacienda autonomica no hay problema.
Tienes deduccion de vivienda? Si es asi posiblemente lo que te devuelva hacienda suponga los intereses que pagas al banco por lo que estas pagando realmente 0 o casi cero por los intereses. Es un supuesto ya que no has indicado si tienes deduccion. Pero deberias tenerlo encuenta. Mirate en la informacion que te da el banco cuanto pagaste de intereses en el 2015 y cuanto tienes de deduccion fiscal si la tienes por la hipoteca.

Lo del préstamo personal no tiene ningún sentido porque mínimo te lo pondrán al 5-6% que ya es más que la hipoteca.

Por otro lado si solo te queda eso tendrás deducción por vivienda, así que lo que deberías hacer es amortizar el máximo cada año (9.040€) y en 4 años la liquidas.

Ten en cuenta que la parte gorda de los intereses los pagas al principio, ahora pagas mucho menos, ya que es casi todo capital por lo que aunque tengas un 3,75% no se nota mucho.

Por ejemplo para una hipoteca de 25 años de 120.000 euros al 1,5%

las primeras cuotas pagas aproximadamente 300 de amortización y 140 de intereses, cuando queden 35.000 euros estás pagando 400 de amortización y 43 de intereses, y si vas amortizando cada año eso va bajando

Estoy de acuerdo con Alberdiez, los préstamos personales tienen tipos de interés muy altos. A priori, la mejor opción parece un préstamo entre familiares a tipo de interés 0%, regularizando la situación como debe ser. En este hilo se resolvieron las dudas de este tema, yo le echaría un vistazo: https://www.rankia.com/foros/fiscalidad/temas/2699877-prestamo-familiares-dudas-plazos-hacienda

En cuanto al tipo de interés, me parece altísimo, has mirado si tienes algún tipo de cláusula suelo? Si no es así y es lo que firmaste, por qué no solicitaste una subrogación a otra entidad con mejor tipo o una novación en tu mismo banco? podrías estudiar esta opción también, que te bajaran el tipo en el banco que estás ahora a cambio de contratar algún producto asociado y haces balance de si los gastos de la novación superan las demás opciones de préstamos, amortizaciones etc.