La realidad hipotecaria actual

Después de encontrar una vivienda que nos encaja bastante, ha llegado el momento de peregrinar por los bancos en busca de las mejores condiciones y nos estamos encontrando situaciones al menos curiosas

Partimos de la base de nuestro perfil que entiendo entiendo que no debería ser un inconveniente ineludible para la entidad financiadora: matrimonio, percuarenta, sin hijos, ahorros de 90.000, sin préstamos.

1. Lo primero que llama la atención, es la concesión del crédito para compra de la vivienda que tienes "apalabrada" dan peores condiciones. Da igual que seas o cliente del banco o de nueva creación. Si la vivienda no es del banco peores condiciones. Si es del banco han llegado a ofrecen financiación del 100% y diferenciales del 0.90

2. El importe a financiar en todos los bancos que hemos pisado la financiación es del 80% sin aval! lógico, perooooooooo sobre el PRECIO DE COMPRA O LA TASACIÓN MÁS BAJA. Entonces, nos preguntamos, .... Para que tenemos que pagar nosotros una tasación?, ya que si compras una vivienda tasada en 300.000 euros y te la venden por 150.000, el crédito es el 80% de 150.000. Claro, para que el banco se aseguré del valor real de la misma. Pues lo lógico que se lo page el banco...... Si conocéis alguna entidad con condiciones aceptables para los mortales que financien sobre tasación comunicarnoslo que nos interesaría.

3. Las ofertas de cálculo que podemos encontrar en las diferentes webs de los bancos no parece ajustarse cuando hablas personalmente en la orina. Dan ganas de ponerse serio en este aspecto.

4. Los gastos derivados de la compra, sobre todo en impuestos TE DEJAN TEMBLANDO. En nuestro caso se van 6 Millones de las antiguas pesetas !!!!. Indecente a nuestro juicio.

5. Las vinculaciones deben tenerse en cuenta, por que despistan bastanteeeeeeee

6. Otra cosa a tener en cuenta son las penalizaciones en cancelación parcial o total, que pueden llegar a ser preocupantes y en la mayoría de los casos cuando te leen las confió es no suelen decírtelo.

Se admiten todo tipo de recomendaciones de los rankianos

Saludos

Las cosas son como son, no como nos gustaría que fueran ..... por aquí se dice que ING solo observa la tasación, pero no te lo puedo confirmar .... no obstante con los ahorros que indicas, no deberías tener problemas, porque da para bastante !!!!

Ahora están bajando los diferenciales empieza a existir oferta a euribor más punto  sesenta o setenta, que hoy por hoy es barato, ya que aquello de euribor más cero coma algo, pasó a la historia, creo que Santander, BBVA, y algunos más, no obstante yo me miraría muy bien la "hipotica" de Bankinter https://www.bankinter.com/www2/particulares/es/inicio/bienvenida  ...no, no tengo nigún interés en Bankinter, de hecho no soy ni cliente, tengo algunas acciones, pero cuatro perras .... ¿porque? observa:

sin más garantía que su propia casa 

Yo creo que esto es algo muy interesante, y desde luego si tuviera que comprar mi primera casa, las segundas no las quieren con este sistema, pagaría un pequeño sobreprecio sin dudarlo ..... 

Estoy seguro que con tu pareja os queréis un montón, y no "está previsto partir peras, ni hoy ni dentro de 20 años", sin embargo la vida da muchas vueltas .... y en Rankia, los que llevamos tiempo por aquí, cada semana o cada tres (no más que eso) vemos cosas del estilo, "me he separado, me fui de casa, estoy de alquiler  y el banco no quiere sacarme de la hipoteca ¿que puedo hacer? ". Pues nada con esta hipoteca, al menos por lo que comentan, nada "hay que sacar, simplemente porque no está" .... por si quieres ver de que va esto de "sacar de la hipoteca", en la web profesional que tenemos con unos socios (web que no tiene ninguna relación con Rankia) hoy hemos publicado algo sobre esto, aquí tienes el enlace "las parejas se divorcian o separan, y las hipotecas persisten"

Seguimos en cuanto a vinculaciones:

Todos te van a exigir el seguro de multiriesgo de hogar, luego te comentaré, y va a ser más caro que si lo haces en una correduria cualquiera, aunque me parece que no te puedes "escapar". En todo caso el seguro lo tienes que hacer para proteger tu patrimonio.

Luego los seguros de vida, que los necesitas, no son obligatorios pero si recomendables, para dejar "limpios" a los tuyos si ocurre alguna desgracia. Tampoco podrás evitarlo !!!!!

En esto de los seguros de vida, al parecer, los bancos se cansaron de que los clientes suscribieran el seguro y al año, los cancelaban, aportando al banco el certificado de contratación de otro de similares cobertura, pero claro no en la aseguradora filial del banco, y adiós comisiones para la cuenta de resultados.

Y creo que fue BBVA que "inventó" (bueno ya estaba inventado, solo le dieron un buen empujón), lo llaman PUF, joooder, menudo nombre !!!!, son las abreviaciones de Prima Única Financiada, se trata de un seguro de vida, por el que pagas las primas de 10, 15 ó 20 años de una sola vez, al principio del contrato, de esta forma si tienes ganas de cambiar de compañía, se te pasarán de un plumazo, porque lo tienes pagado para muchos años, y si lo cancelas no te devolverán la prima no consumida. Ciertamente la compañía te hace un importante descuento al cobrar tantos años de golpe, pues que bien ¿no? pues olvídate, entre otras cosas porque se llama "financiada", lo que significa que la prima que pagas se suma al capital de la hipoteca, que bien ¿no? no lo tienes que pagar de una sola vez, que es un pastón, y descapitalizarte ..... si, se suma al préstamo, si la prima son  por ejemplo15.000 €, y la hipoteca supongamos de 200.000 €, pues nada hipoteca de 215.000, sin problemas !!!! ¿la pega? pues te hago una pregunta, que tu mismo ya responderás ¿las cuotas mensuales de la hipoteca (los intereses) de qué importe se calculan de 200.000 ó de 215.000?   tu mismo con la respuesta.

Suerte !!!!!

Muchas gracias Petersen, como siempre eres una gran ayuda.

El banco que mejores condiciones hemos visto es EVO y nos han dicho que sin problemas.

BBVA nos han tratado bastante mal y ni siquiera han pasado simulación y les ha importado bien poco realizar la operación en la oficina que hemos ido, es más nos han dicho que las condiciones de la web son para traspasos de hipotecas de otra entidad. Vamos todo un desproposito. Si nos han dicho lo del puf pero no lo han explicado tan bien como lo has hecho. Queda descartado por las comisiones de cancelación parcial y total.

BANKIA mejor ni hablar, esta lo tiene todo en contra, diferencial cercano al 4.5%, comisiones por todo! incluidas las cancelaciones! vinculaciones,

Miraremos bankinter e Ingdirect a ver que tales son las condiciones

A ver, es mi impresión, pero yo la posibilidad de aportar únicamente la casa como garantía sin la personal, es algo a contemplar seriamente, muy seriamente, y si "la prima" (me refiero a una pequeña diferencia en el tipo de interés) es asumible, eso, vale la pena, ahora bien, habría que leer "la letra del contrato", un borrador antes de la firma ... y además tienes derecho a ello ...... en una hipoteca así, tal como parecen anunciar, si hay algún problema en el pago, en esta si (repito ver primero el contrato) les puedes dar las llaves y ahí os quedáis, que como bien sabes hoy multitud de personas, han perdido la casa y además con un resto de deuda que les hipoteca para toda la vida, les hipoteca lo que tengan luego, porque casa ya la perdieron .... hombre si una "normal" fuera al euribor más 1,6, y esta al euribor más 3,5 .. pues ... pero si se trata de un 0,10, 0,20 o incluso 0,50, es para sentarse a evaluarlo seriamente. 

No, no tengo un contrato a la vista, y cuando lo puedas conseguir va a ser tres días hábiles antes de la firma, y eso supone que ya has tasado, has acordado con el vendedor, etc., sin embargo hay algo que si se puede hacer, mira la publicidad es vinculante (obliga al que hace), con lo cual si tuviera que inclinarme por esta hipoteca (hipotica la llaman), toda la publicidad que encontrase me la guardaría como un contrato, por si alguna vez tengo que mostrala en algún lugar en defensa de mis derechos ..... ¿que serían 10-15 folios, esto como mucho, que ocupa? 

Y ya te digo, que ni tengo cuenta en Bankinter, no hace mucho estaba para comprar otra vivienda, fui a Bankiter con eso, sabiendo ya que opara segundas residencias no, lo intenté, y la respuesta fue la esperada, lo sentimos solo para residencia habitual y en un importe mínimo, y lo de los seguros ni discusión, van en el paquete, lo tomas o lo dejas !!!!

La de EVO tiene un diferencial del 1,90 que si los tipos llegasen al 6%, se reduce a uno de 1,10 puntos, pero ni es normal ahora el euribor al 0,36%, ni lo será al 6%, dónde por cierto no ha llegado nunca desde la moneda única, si mal no recuerdo el máximo fue sobre el 5,4% .... yo en 30 años, y no tengo obviamente prueba alguna, apostaria más a una media del 3 - 3,5 % o 4 si me apuras !!!!

Vale que es muy buena, pero la garantía que darás es la casa, mas la personal que es ilimitada !!!!

¿Cuando subirán los tipos? mañana no, ni el año que viene, probablemente tampoco ¿porqué? muy simple, las recetas economicas no cambian, al menos ni en esta crisis lo han hecho, si hay poco consumo, tipos para abajo, para que la gente tenga más liquidez para consumir, si la economía empieza a recalentarse y el consumo es excesivo, subida de tipos por parte del BCE, para que el efecdto sea contrario ¿tu vez alguna posiblidad de que el consumo de las familias se dispare, y no solo en España, a toda Europa me refiero? Yo ninguna, en el corto plazo, y en el medio ya veremos, más bien no ... las subidas de tipos, en mi modesta opinión, se quedarán para un mínimo de 3-4 años, eso con suerte. Y digo suerte, porque si el consumo de anima. significa que hay trabajo, los salarios empiezan a subir algo, ... vamos que todos mejoramos un poquito  !!!!

El tema de los seguros, hay que hilar muy fino para no dejarse estafar (que esa es la palabra) con las primas únicas a varios años vista en los seguros de vida, y en no pasar del primer año (y mirar rápidamente una cesión de derechos) en el seguro de hogar. Pero eso son aspectos en los que un profesional con conocimiento de la legislación, normas de contratación (la banca incurre en muchísimos vicios de forma de los que se puede llegar a solicitar la nulidad de al contratación) puede orientarte. Para mi gusto, una visita adicional a la de los bancos para que también valores si el ahorro en la prima de los seguros compensa el aumento del diferencial con el Euribor, o si tu tranquilidad (el banco jamás te va a dar buen servicio con los seguros) vale más que unos cuantos euros al mes. Saludos,

A lo que añado. ¿Supongo que has valorado también la opciones de viviendas procedentes del stock bancario en esas otras condiciones?