Eso es un plan de pensiones.
Un ejemplo del producto mixto del que habla en la pregunta/respuesta que copiaste es la siguiente:
https://www.openbank.es/es_ES/ahorro/combina-deposito-y-fondos-de-inversion?ii_pos=GB&ii_crea=duo
Y amplío la pregunta:
Cómo un plan de pensiones "no mixto" (es decir, que no se respalda en ningún producto MIFID) puede perder CAPITAL?
Y no me refiero a perder rentabilidad, sino a perder dinero que ya se encuentra en el plan.
-comisiones
-impuestos
-... algo más?
Creo que nos entendemos pero que hablamos de cosas diferentes. Yo digo que lo del deposito en fondo es un ejemplo. No es el único producto mixto. Producto mixto es cualquier producto mifid combinado con otro no mifid.
O quizá es sólo que me agarro a un clavo ardiendo y no lo quiero soltar, disculpad mi tozudez si es así. En todo caso, me gustaría entender a qué categoría se corresponden los "valores" sobre los que invierte el plan de mi madre (aquí en castellano http://tools.morningstar.es/0sgtldtyat/snapshot/snapshot.aspx?id=F0GBR052Y7&SecurityToken=F0GBR052Y7]2]0]FOESP%24%24PEN&ClientFund=0&LanguageId=es-ES&CurrencyId=EUR&UniverseId=FOESP%24%24PEN&BaseCurrencyId=EU):
- "valores negociables" (acciones, participaciones, de fondos, valores de renta fija, participaciones preferentes...)
- "derivados"
- "contratos financieros por diferencias".
- "productos bancarios" (préstamos, imposiciones a plazo, fijo o variable, cuentas corrientes)
- "seguros"
- "planes de pensiones".
Lo que ha contratado es un plan de pensiones y los planes de pensiones no están afectados por el MIFID.
No ha contratado dos productos, solo ha contratado el plan de pensiones.
Entiendo.
No veo lógico que se pueda respaldar el capital de un plan de pensiones en valores afectados por normativa mifid y que no se pase el test porque se trata de un plan de pensiones.
Al fin y al cabo, los valores sobre los que se invierte tienen las mismas características tanto si se invierte en ellos a través de un plan de pensiones como si se hace directamente.
Hola Osopolar,
La respuesta la tienes en el folleto que subiste en el post número 23. En el penúltimo párrafo (el que está entre dos líneas horizontales) lo dice muy claro: "Las inversiones están sujetas a las fluctuaciones del mercado y otros riesgos inherentes a la inversión en valores, por lo cual el valor de adquisición del plan y los rendimientos obtenidos pueden experimentar variaciones tanto al alza como a la baja y podría ser que un inversor no recuperase el importe invertido".
Yo creo que está bastante claro. Para disipar cualquier duda la rentabilidad del plan en el año 2010 fue negativa (-3,79%).
Si esta información se le entrega a la persona que contrata el producto y aún así sigue adelante con la contratación, algo de responsabilidad tiene esta persona. Si no lo lee o no lo entiende, también. Y da lo mismo la edad que tenga dicha persona. Hay personas mayores que le dan mil vueltas a otras más jóvenes en estos temas. Es una cuestión de sentido común.
Del empleado del banco hay que fiarse lo justo. Es una persona que intenta vender un producto. Si no lo entiendes no lo compres. Si no lo ves claro, tampoco. Si necesitas consejo de alguien imparcial, búscalo. Tu madre debió comentarte este tema hace cinco meses.
Y que nadie se moleste, pero si esta inversión hubiese sido un éxito y hubiese ganado un 10% en estos cinco meses, este post no existiría.
Otra historia es lo de que el famoso MIFID no sea obligatorio para contratar planes de pensiones. Como han dicho antes, para meter 50 € en un fondo de inversión te lo hacen firmar y para meter 100.000 € en un PP no. Curioso.
Saludos
Gracias por tu respuesta retaco.
Y tienes razón, si el plan hubiera ganado este post no existiría... pero seguiría siendo una mala praxis por parte del banco. Sigo diciendo que a mi madre no le "vendieron" un producto. Ella fue a pedirlo. Y pidió no perder dinero, especificando que no le importaba la rentabilidad ni quería regalos. Y le metieron un plan que estaba cantado que caería, como ya se ha comentado.
Así que cada uno le ponga el nombre que quiera, pero para mí eso no es "vender".
Aún estoy esperando el "nuevo plan" que le ofrecieron cuando se quejó por la pérdida. Cuando lo tenga os lo cuelgo... Gracias a todos por el apoyo, en serio :)
Me vienen a la cabeza dos preguntas a la vista simples pero me temo que complejas en su respuesta:
Alguien podría aclarar qué beneficio saca el banco de colocar este plan de pensiones?
Y los 13k donde han ido a parar?
El banco se lleva una parte de las comisiones del plan de pensiones (aparte de que la propia gestora, propiedad del banco, también se lleva su pellizco). Esta comisión es independiente de si sube o baja el plan.
Respecto a dónde han ido a parar los 13K, es muy sencillo de explicar. Si tú compras un jamón por 100 euros, no tienes 100 euros, sino un jamón. Si el precio del jamón baja, tu jamón puede valer, pongamos, 90 euros. Pero no tienes 90 euros, sino un jamón. Y si subiera a 120, no tienes 120 euros, sino un jamón.
Tu madre tiene participaciones en un plan de pensiones. Esas participaciones suben o bajan, pero siempre tiene las mismas (salvo que compre más). Hasta que no saque el dinero del plan, no sabrá cuánto dinero tiene, porque no tiene dinero, sino jamones, digo, participaciones, que ya me lío ;-)
Es decir que funciona igual que una acción... y para comprar acciones hay que pasar el mifid y para comprar participaciones de un pp no... vaya tela.... vaya telaaaaaaaaaaa....
en fin, lo dicho, muchas gracias!!
Para todos los que habéis seguido el tema, al final me quedo con la cara de tonto. Ya tengo info del plan antiguo en la caixa. Revisando la web morningstar, se ve claramente que han funcionado igual que el plan del sabadell. Es más, resulta que ya perdieron algo entre 2011 y 2012 pero mi madre ni se enteró.
Vamos, que hemos puesto el grito en el cielo con la manía que les tenemos a los bancos y al final resultará que "todo en orden".
No obstante, sigo lamentando la mala praxis de ir a pedir "no perder dinero" y que te vendan un plan con riesgo 3/7 aunque sea emulando uno que ya tienes. Lo suyo sería explicar primero "oiga que lo que me pide no es lo que me trae". En fin, este era el plan antiguo:
http://tools.morningstar.es/0sgtldtyat/snapshot/snapshot.aspx?SecurityToken=F0GBR05T7F]2]0]FOESP$$PEN
Ahora falta info del nuevo, pero parece ser que igual no se lo han cambiado. En caso que no lo hayan hecho, recomendais cambiar de plan a uno que garantice el capital sin rentabilidad o esperamos?
el "problema" con los fondos de renta fija es que durante los últimos años han subido mucho, probablemente el del banco sabadell le contrató uno equivalente a los que tenía, y la situación es que justo ahora, a poco de rescatar el plan, la renta fija ha llegado a su límite...
tal vez todo esto, esta coincidencia, os lleve a fijaros en ese 10% que ha perdido en el último periodo, pero ¿cuánto ha ganado en los años que ha tenido el PP en renta fija? porque la RF ha subido y bien los últimos tiempos... probablemente tenga unas buenas plusvalías positivas
si lo que quiere es estar tranquila, que lo traspase todo a un monetario (supongo que existen PP monetarios y se pueden traspasar...?)
Te darán opiniones de todo tipo. Gente con aversión al riesgo te dirá que busques un plan de RF a corto plazo o un monetario que preserve el capital a costa de nulo rendimiento. Otros más atrevidos pueden pensar que todavía hay margen para los tipos a largo plazo y te recomendarán que te quedes.
Lo mejor es que tomes tú mismo la decisión, estudiando bien el producto contratado y conociendo sus riesgos y potencialidades.
Suerte!
El problema Osopolar es que la Renta Fija este año ha sufrido bastante a partir del segundo trimestre y aunque este último mes ha ido mejor (porque se logró parar lo de Grecia por ahora por ej.), pero seguramente se vuelvan a poner las cosas feas cuando acabe el QE, etc... No creas que lo que le ha ocurrido a tu madre va a ser un caso aislado, ya que la mayoría de planes de pensiones tiene deuda pública (creo que en torno al 60% del capital de los planes españoles están invertidos en deuda). A su vez es uno de los motivos por los que los tipos de los bonos han mantenido unos rendimientos negativos (lo cuál es muy ilógico el tener que pagar por prestarle a alguien)...precisamente porque estos Planes de Pensiones y otros productos han seguido comprando esa deuda con rendimientos ilógicos dando pie junto a los bajos tipos de los BC's y a pesar de los QE a esta "burbuja" en la RF.
Te dejo un par de links por si quieres leer un poco (son los primeros que encontré, pero he leído muchos más):
Y otro más actual:
http://www.estrategiasdeinversion.com/top-10-ei/peligra-plan-pensiones-ante-qe-278571
Vamos, que la Renta fija no es tan fija...puedes ver por el foro varios hilos sobre el tema.
Respecto a los productos no afectados por la MFID dejo un resumen, por si le sirve a alguien;
PRODUCTOS NO MiFID
No están afectados por esta Directiva los siguientes productos:
Cuentas corrientes
Libretas de ahorro a la vista
Imposiciones a plazo fijo
Depósitos a plazo de rendimiento variable con capital garantizado
Planes de pensiones
Seguros de ahorro
PRODUCTOS MiFID
Se distinguen, a su vez, entre no complejos y complejos:
Productos no complejos
Acciones
Instrumentos del mercado monetario (pagarés, deuda pública)
Fondos de inversión y SICAV (excepto Hedge Funds)
Cédulas hipotecarias
Productos complejos
Deuda subordinada
Participaciones preferentes
Fondos de inversión libre (Hedge Funds)
Derivados (futuros, opciones, warrants, FRA, IRS, caps, floors...)
Contratos financieros atípicos (Call, Pull)
Seguros de cambio
Opciones sobre divisas
S2
He enviado tu mensaje a mi madre porque creo que es bastante claro y su respuesta ha sido:
"mañana voy a ver al director QUE ES AMIGO MÍO y me ha aconsejado que espere un poco a ponerlo en monetario porque seguramente recuperaremos lo perdido"
En fin... mala suerte. No aprendemos.