Si te sirve lo que yo hacia cuando pagaba hipoteca era amortizar el máximo a finales de año y no mes a mes.
Eran 9000e me parece. Jugaba con la liquidez el resto del año (pedía la cuota mínima) y a últimos de diciembre amortizaba de golpe mientras tanto el dinero andaba en cuentas remuneradas o en algún plazo.
Y lueeeeego y esto era lo duro, lo que me devolvía hacienda lo reinvertia en pagar más cuotas ;)
"..../ luego están los que dicen, que no es lo mismo pagar ahora 500€ que dentro de 10 años, que esos 500€ ahora vale más que dentro de 10 años, y entonces es mejor rebajar cuota y pagar menos ahora..."
Ojo con ésto porque aunque normalmente es cierto, en periodos de excepción se invierte. Por mucho que digan los economistas y las estadísticas, la realidad es que hace 10 años la gente nos desprendíamos de 500€ con facilidad, mientras que ahora no los soltamos ni a palos. Para mí, la disminución tremenda en los ingresos de las familias, hace que el dinero valga más.
Estás confundiendo liquidez con ahorro. En el caso de COINC tendrías menos liquidez(sin contar los 3000€, claro está), pero ganarías 54€, en el caso de los 108€, tendrías 9€ al mes más de liquidez, pero ganarías 27€, la mitad.
Te pongo un ejemplo con un préstamo de 1000€ a 1 año a 1,04% y dos supuestos, amortizamos 500€ el primer mes, o los invertimos en COINC al 2.25%:
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Caso 1 --> Amortizo 500€ el primer mes e invierto la bajada de cuota mensual en COINC mes a mes (Tu caso de 108€):
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Mes Capital Pdte. Cuota Mensual Parte Interés Parte Amortización
0____1000,00€
1____417,06 €______83,80 €_____0,87 €_______82,94 €
2____379,31 €______38,11 €_____0,36 €_______37,75 €
3____341,53 €______38,11 €_____0,33 €_______37,78 €
4____303,71 €______38,11 €_____0,30 €_______37,82 €
5____265,86 €______38,11 €_____0,26 €_______37,85 €
6____227,98 €______38,11 €_____0,23 €_______37,88 €
7____190,07 €______38,11 €_____0,20 €_______37,91 €
8____152,12 €______38,11 €_____0,16 €_______37,95 €
9____114,14 €______38,11 €_____0,13 €_______37,98 €
10___76,13 €_______38,11 €_____0,10 €_______38,01 €
11___38,08 €_______38,11 €_____0,07 €_______38,05 €
12___0,00 €________38,11 €_____0,03 €_______38,08 €
Interés pagado: 3,04€
Interés reinvirtiendo bajada de cuota en Coinc: 53,60€ (quitando el 21% de hacienda)
Intereses corregidos: -50,56€ (a tu favor)
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Caso 2 --> No amortizo los 500€ y los meto 12 meses en COINC (El caso de los 54€)
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Mes Capital Pdte. Cuota Mensual Parte Interés Parte Amortización
0____1000,00€
1____917,06 €_______83,80 €_____0,87 €_______82,94 €
2____834,05 €_______83,80 €_____0,79 €_______83,01 €
3____750,97 €_______83,80 €_____0,72 €_______83,08 €
4____667,82 €_______83,80 €_____0,65 €_______83,15 €
5____584,60 €_______83,80 €_____0,58 €_______83,22 €
6____501,30 €_______83,80 €_____0,51 €_______83,30 €
7____417,93 €_______83,80 €_____0,43 €_______83,37 €
8____334,49 €_______83,80 €_____0,36 €_______83,44 €
9____250,98 €_______83,80 €_____0,29 €_______83,51 €
10___167,39 €_______83,80 €_____0,22 €_______83,59 €
11___83,73 €________83,80 €_____0,15 €_______83,66 €
12___0,00 €_________83,80 €_____0,07 €_______83,73 €
Interés pagado: 5,64€
Interés 500€ a 12 meses en Coinc: 106,65€ (quitando el 21% de hacienda)
Intereses corregidos: -101,01€ (a tu favor)
No sé si así queda más claro.
Eso es para la declaracion que haremos en el 2015 verdad?
DOnde lo has leido? yo lo ultimo que lei era que se quedaban igual menos en Alava.
Sí, la declaración del IRPF de 2014 que se hace en 2015.
Ha habido pacto fiscal PP-PNV-PSE y bajan en las tres provincias a 8500€, aunque Bildu en Gipuzkoa creo que no estaba de acuerdo, pero tienen mayoría los otros tres y lo aprueban seguro.
Lo que querían hacer era bajar lo del 18%, pero al final lo mantienen, aunque bajan el máximo de 10.000€ a 8500€.
Gracias por la información tan detallada.
Creo que ahora lo pillo. Esperaré a final de año.
Saludos,
Katmandu, la información del IRPF:
http://www.elcorreo.com/vizcaya/20131229/economia/subida-irpf-201312231243.html
http://www.elcorreo.com/alava/20131229/economia/subida-irpf-201312231243.html
en la edición de Bizkaia y en la de Álava dan la misma información. 8500€ de máximo para 2014, aparte de otras perlitas que nos han colado...
y en Gipuzkoa, como te dije, también se ha aprobado, ya que la oposición se ha puesto de acuerdo en pleno:
http://www.elmundo.es/pais-vasco/2013/12/27/52bd6432268e3ed05a8b4591.html
pues ala mas dinero para depositos, menudos piezas
Gracias