¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Respuestas: 9

08/08/12 (13:29)

¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

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Quiero poner un depósito a 6 meses. Me ofrecen la posibilidad de cobrar los intereses mensualmente o al vencimiento.
La directora me ha dicho que se cobra más al vencimiento, pero no sé muy bien si eso es verdad o no, porque me suena extraño, que siendo el mismo tipo de interes no cobre lo mismo de las 2 formas.

Alguien sabe del tema?, estoy algo perdido y no se que pensar. Gracias.

Putabolsa
en respuesta
a perico1980
08/08/12 (14:57)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

La directora te dice la verdad,pero la diferencia es minima,de centesimas.Sino se trata de un deposito gordo de verdad no vale la pena y es mejor cobrar mes a mes.Te dejo las explicaciones tecnicas aparte,hay un monton de hilos donde explican el porque mucho mejor de lo que yo lo haria.

Joan Martínez
en respuesta
a perico1980
08/08/12 (15:12)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Hola como no indicas ni capital ni el tipo de interés, te lo explico con un ejemplo:

Capital: 1.000 €.
TAE (Tasa anual equivalente): 2,4%

1) Liquidación anual, cobrarías: 1.000 € x 0,024 = 24 € (brutos a descontar los impuestos).

2) Liquidación semestral: Cobrarías del Banco: 11,93 € x 2 = 23,86 €. (brutos sin el efecto fiscal)
Sin embargo, como os intereses que percibirías a los 6 meses de la imposición de 11,93 €, se podrían reinvertir de nuevo. Supongamos que a la misma tasa de interés efectiva equivalente del 1,192885% a la TAE del 2,4%, le tienes que añadir 0,14 € que no cobras directamente del Banco, pero que desde el punto de vista financiero, son devengables.

Es decir se devengarían: 23,86 € (que liquida el Banco) + 0,14 € (que son virtuales, al disponer los 11,93 € 6 meses antes del devengo anual). => 24 €

Nota: Para el cálculo de la tasa efectiva semestral equivalente a la TAE se utiliza una fórmula de matemáticas finacieras que acostumbra a requerir calculadoras financieras. En este caso no es necesario:

(1+0,024)^1 = (1+I2)^2
Nota: (el circunflejo significa que está elevado a la potencia)
Tomas raíz cuadrada en ambos miembros y despejas la I2 (Tasa efectiva semestral equivalente a la TAE del 2,4% y resulta ser un 1,192885%.

Observa que no es exactamente el 1,2% ( la mitad), que sería lo ideal. Ello se debe al efecto financiero de la reinversión del capital e intereses.

Conclusión:

Particularmente yo prefiero siempre la liquidación de intereses en el menor plazo posible. (mensual). Disponibilidad.

Pero cada cual tienen sus gustos.

Saludos.

Javisoleto
en respuesta
a perico1980
08/08/12 (15:14)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Hola,

Yo tengo entendido que la diferencia radica en que en el caso de cobrar mes a mes se aplica la fórmula del interés simple y que en en el caso de cobrar al vencimiento se aplica la del interés compuesto.

http://es.wikipedia.org/wiki/Inter%C3%A9s_simple
http://es.wikipedia.org/wiki/Inter%C3%A9s_compuesto

Para decirlo de forma sencilla, se cobra más al vencimiento porque los intereses que se van generando se añaden al capital y también rentan.

Repito, esto es lo que tengo entendido, tal vez esté equivocado y alguien con más conocimiento nos pueda sacar de dudas.

Un saludo

Joan Martínez
en respuesta
a Javisoleto
08/08/12 (21:26)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Hola,

El interés simple o el compuesto para un mismo plazo de hasta 12 meses son prácticamente idénticos. No existe ninguna diferencia, salvo la que corresponde a la diferente liquidación de intereses, ya que los Bancos nos aplican la tasa efectiva equivalente que es menor que la TAE de referencia.

A partir de aquí, es decir de un año, el IC crece de forma exponencial y el IS de forma lineal, por lo que el IC se aplica sobre todo en los créditos hipotecarios y los de largo plazo.

Respecto a las IPF, siempre te aplican el IS, lógico, es el que el depositante cobra menos comprado con el IC. Es decir tu depositas un capital a 5 años, y siempre te pagan la misma cantidad de intereses, ya que se calcula sobre el capital nominal inicial.

Siempre cobras, la misma cantidad de intereses que hayas pactado, durante la vida del depósito.

Para la consulta de Perico 1980, como ha indicado Putabolsa, la diferencia entre ambos es mínima (en el ejemplo que he citado sólo 0,14 €, para un capital de 1.000 € y una TAE del 2,4%.

Pero yo prefiero la liquidación mensual, o trimestral o semestral. De esta manera, tocas el dinero antes aunque la cifra final de intereses sea algo inferior. Lógicamente si hablamos de una IPF de 1 Millón de €, fijate que para los tipos de interés del mercado actual, no existe una diferencia apreciable si calculamos al mismo TAE del 2,4% o 1,192885% pagadero semestralmente, la diferencia es de tan sólo 142,3 € x año.

Intereses anuales = 24.000 €
Intereses semestrales = 11.928,85 € x 2 = 23.857,7

Diferencia a favor de la liquidación anual: +142,3

Saludos.

08/08/12 (21:54)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Pensando un poco más sobre las ventajas / inconvenientes de la liquidación anual o semestral o trimestral o mensual. Se me ocurre pensar en una ventaja de tipo fiscal a favor del devengo mensual o semestral, que significa la posibilidad de que el devengo de los intereses a percibir se produzcan en diferentes ejercicios fiscales.

Mientras que con la liquidación de intereses anual, el devengo y por consiguiente la fiscalidad del 21/26% de Rentas del capital, te la aplican fijo en su conjunto en el ejercicio fiscal del año siguiente, por lo que puede tener una repercusión en un aumento de la Base liquidable de dicho ejercicio y posiblemente repercuta en un aumento de algún punto de % en la tasa de gravamen.

En tal caso, creo que es más aconsejable repartir el cobro de los intereses y la fiscalidad en diferentes ejercicios. (Si la IPOF la colocas en Enero, el efecto fiscal lo tienes en el mismo ejercicio).

En este punto, y aplicado sobre otro tema diferente como es el cobro por ejemplo de Planes de Pensiones, hay muchas opiniones a favor y en contra de cobrar en forma de capital o en forma de renta o en forma de un vitalicio debido al efecto fiscal. Los planes de pensiones cuando se recuperan tributan como rendimientos del trabajo y por consiguiente si lo cobras de golpe de te pueden aplicar un valor alto de la escala de gravamen. Sin embargo el dinero ya es tuyo.

En caso de cobrarlo mediante renta en un plazo definido, el efecto fiscal, puede ser menor.

Saludos.

Javisoleto
en respuesta
a Joan Martínez
09/08/12 (09:44)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Pues yo sigo sin enterarme entonces cómo se calculan los intereses en cada caso...

Joan Martínez
en respuesta
a Javisoleto
09/08/12 (12:18)

Re: ¿Se cobra lo mismo en un depósito a 6 meses con liquidación mensual de intereses que al vencimiento?

Es normal, parece más fácil de calcular que de explicar.

Aquí tienes una página del BdE que explica los conceptos de TAE, Tasa de interés nominal anual y Tasa efectiva de interés.

http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_calculadora_tie.htm

Para usar esta calculadora, sólo tienes que seleccionar:

1.- Calcular interés nominal.
2.- En el desplegable de selección de la liquidación de intereses, escoger la liquidación deseada.
3.- Finalmente indicar la TIE /Tasa de inetrés efectiva = en mi ejemplo el 2,8%

Los Bancos casi siempre se refieren a la TAE, pero esta tasa no ayuda mucho, para saber qué cantidad real de intereses es la vamos a recibir por un depósito. Lo más práctico es pedir al banco que te diga la TAE y la tasa nominal anual y si existe una liquidación de intereses semestral, calculas la tasa efectiva semestral mediante la división de la tasa nominal anual por el nº de meses.

Aquí tienes una tabla de correspondencia a partir de una TAE conocida del 2,8% y sus diferentes equivalencias según diferentes liquidaciones de intereses:

Tasa Tasa Tasa
Anual Trimestral Semestral Mensual
TAE Nominal Efectiva Efectiva Efectiva
2,8% 2,77% 0,69%
2,8% 2,78% 1,39%
2,8% 2,76% 0,23%

¿Cómo se calcula la Tasa Nominal Anual equivalente al 2,8% con liquidación semestral de intereses?

(1+0,028)^1 = (1+TNA)^2

Se toman raíces cuadradas en ambos miembros y se despeja la TNA. Lo siento pero esto requiere esta fórmula de matemáticas financieras.

TNA = Raíz cuadrada de 1,028 -1 = 1,0139-1 = 0,0139 en tanto x 1 que es 1,39% (tasa efectiva semestral Que es lo que interesa saber ya que es la que cobras realmente en tu cuenta corriente. Todo lo demás, está bien saberlo, pero es complicado.

Saludos.

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