Muy preocupada con mi gestión financiera

Respuestas: 289

Fleischman
en respuesta
a fueradeuda
19/01/12 (15:44)

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Muy interesante tu análisis, excepto un detalle para frikis: no siempre es mejor amortizar en plazo (yo, de hecho, prefiero amortizar en cuota). En condiciones constantes es igual, y en la realidad depende de factores que a priori no se saben. Aquí lo explican muy bien:

http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/

fueradeuda
en respuesta
a Fleischman
19/01/12 (18:56)

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Me ha gustado el link que me dejas, pero se me escapa. Yo hago análisis más simples, y, en el caso que nos ocupa, dejar más renta disponible mensualmente, quizás no sea lo mejor.
El mantenimiento de la cuota obliga a una mayor disciplina de gasto.

Ahora bien, si pasa por muy mal momento (transitorio- pero no es el caso, pues parece que lleva tiempo), pues bien, amortizar reduciendo cuota.

Yo tan solo aplicaba la filosofía de mantener la menor deuda con el banco, sobre todo deuda mala, la que me quita dinero todos los meses. No es deuda por un negocio que me da dinero.
Es deuda de consumo.

Yo duermo muchísimo mejor desde que le dije adiós a las hipotecas.

Gracias por el link, Fleischman

Hurko
en respuesta
a Whats up
20/01/12 (12:25)

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Whats up: No se debe generalizar, dentro de cualquier colectivo de todo hay... mi caso concreto: Tambien soy funcionario "casi mileurista", y paso por dificultades como muchos otros trabajadores, y no hay día que no me gane los "garbanzos". Mala fama se ha creado hacia los empleados públicos... pero en el fondo no dejamos de ser "curritos" como cualquier otro, y además debemos estar agradecidos y tambien soportar la crisis y las criticas despectivas de personas que no hacen o no quieren hacer juicios de valor imparciales... es mucho más fácil criticar y tirar piedras. ¿Cómo acabará la tormenta?

Fleischman
en respuesta
a fueradeuda
25/01/12 (16:44)

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Lo comentaba porque cuando se hacen cuentas en el típico excel, casi siempre se suman cantidades de distintos años sin tener en cuenta la inflación ni el coste del dinero, por lo que amortizando en cuota se pagan muchos más intereses (nominales) que amortizando en plazo (cuando hemos visto que es igual o, al menos, no puede saberse qué es mejor a priori, en condiciones reales).

Yo, por ejemplo, prefiero amortizar en cuota porque prefiero tener un colchón por si vienen mal dadas (si me quedo en paro, prefiero tener 10000 euros y deber 30000 que deber solo 20000 pero no tener nada ahorrado). Lógicamente, como dices, hay que tener disciplina en el gasto: si te lo gastas, obviamente no haces ese colchón.

Y también puede ser mejor tener mucha deuda que poca, dependiendo de los tipos (tanto a favor como en contra), de la inflación y de las deducciones. Por ejemplo, en mi simulación, con datos reales hasta ahora y poniendo a futuro unos tipos del 3% y una inflación del 2.5%, y suponiendo que no quitan las deducciones, acabaré pagando unos 30000 euros menos de lo que me prestaron (en términos reales de 2004, ahora sería un poco más). Estoy suponiendo coste del dinero que puedo conseguir igual a lo que tengo que pagar, lo que es bastante conservador (hay depósitos mejores que lo que pago, por ejemplo).

Afinando un poco más, puedes incluir las ganancias que obtienes con las devoluciones de Hacienda (suponiendo que lo inviertes en vez de gastarlo) y el coste de oportunidad por las amortizaciones realizadas (lo que habrías conseguido si lo hubieras invertido en lugar de amortizar). Haciendo números, estos dos factores son mucho menores que el de la inflación (en vez de 30000, el "ahorro" pasa a ser de 28000, en mi simulación). Vamos, que si te toca la lotería y tienes hipoteca, puede ser mejor (mucho mejor, porque las cantidades son elevadas) no amortizarlo todo de golpe.

Lógicamente, si cambias las suposiciones a futuro y las fechas de amortización, los datos cambian. Puede parecer todo muy complicado, pero solo lleva un rato de jugar con el excel (solo hay que hacer multiplicaciones o divisiones).

Un saludo.

Dinerin
en respuesta
a Txoto
29/01/12 (01:09)
X

¿Disciplina? Jaja. Al principio quizá, un poco, pero cuando empiezas, y ves que le sacas más rendimiento al dinero sabiendo con un Excel en qué lo gastas, se convierte en una adicción el apuntar todo, todo y todo. (espero no ser el único con esa enfermedad). Para mí es un verdadero placer anotar de inmediato todos mis gastos, hacer los cuadres a final de mes para comprobar el resultado, decidir para el siguiente mes lo que voy a gastar y lo que voy a ahorrar. Los ahorros los decido a principios de mes, con la previsión de los gastos a la vista, y procuro ser muy austero y exigente con el importe del ahorro, tanto que a veces he tenido que tirar de él porque me había pasado de tacaño con la cantidad dejada para gasto. Pero ese "a veces", supone que me hace mucha ilusión cuando consigo no tener que tirar del ahorro, unas 9/10 veces al año.

Cuando no existía el excel, (hace 30 años) tenía una hoja cuadriculada de papel barba, en la que plasmaba los ingresos y gastos de todo el año (tipo excel). Aún las conservo para comparar.

Por supuesto el ahorro lo utilizo para cosas importantes, viajes, amortizaciones hipoteca (antes, ya no tengo), mueblecito de capricho, etc.

Me quito el sombrero con los consejos que te han dado. Creo que tendría que ser obligatorio aprender cultura financiera en la escuela, pero estoy seguro de que muchos maestros no la tienen. Yo se la he dado a mi hija, desde pequeña con sus pequeños gastos/ahorros, y posteriormente cuando terminó los estudios y comenzó a trabajar, con pequeños trucos, en los que incluyo que jamás hay que pagar ni un céntimo a un Banco por comisiones, al menos mientras haya Bancos que no las cobran. Si cobran, se da de baja la cuenta.

También he enseñado a varias amigas de mi hija que se van independizando, y que no llegaban a fin de mes con el sueldo, por supuesto pequeño, pero con cualquier sueldo bien administrado puedes llegar a fin de mes. Evidentemente se trata de vivir acorde con tus ingresos, y ahorrar acorde con tus necesidades, no quiero decir que con cualquier salario se puede tener un BMW, que muchas veces es lo que se pretende.

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Estoy leyendo este hilo desde el principio y aún voy por la página 2 pero no puedo evitar contestarte sin esperar a terminar.

"...se convierte en una adicción el apuntar todo, todo y todo. (espero no ser el único con esa enfermedad). "

Je je, me siento completamente identificado, yo también tengo esa enfermedad. Mi mujer está negra (bueno, ya se ha acostumbrado) porque le exijo tiquets de TODO lo que compra. Empecé con las típicas libretas de contabilidad Debe/Haber, luego pasé al Excel, qué gran invento! y desde hace 10 años uso Microsoft Money, que me permite un montón de informes, gráficos, tendencias, etc.

Bueno, voy a seguir leyendo el hilo, espero que Mitjons haya conseguido ya algunos ahorrillos :-)

mitjons
en respuesta
a Dinerin
30/01/12 (09:19)

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Jeje, mitjons lleva días queriendo contar!!! He esperado al día 30 para deciros que este mes HE LLEGADO A FIN DE MES!!! Puede parecer que no he avanzado mucho en 6 meses, pero yo estoy muy contenta y muy orgullosa porque veo que voy por buen camino!

Saludos

Baldufa
en respuesta
a mitjons
30/01/12 (16:44)

Re: Muy preocupada con mi gestión financiera

Felicidades !!!

Ya te dijimos que el camino no sería fácil, pero con constancia y esfuerzo siempre se llega.

Un saludo

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