Posts de Blogs > Criterios de valoración

Contestando a Rafa Flores:
Para cuando hay una gran dispersión del riesgo yo entiendo que es

<< Volver al mensaje 'Contestando a Rafa Flores:<br />Para cuando hay una gran dispersión del riesgo yo entiendo que es '

7 Avante
01 de abril de 2009 (02:54)

Contestando a Rafa Flores:
Para cuando hay una gran dispersión del riesgo yo entiendo que es adecuado pensar en una póliza a VALOR PARCIAL. En ningún caso a PRIMER RIESGO.
Asegurar a VALOR PARCIAL nos permite considerar la totalidad de la masa patrimonial de un determinado asegurado y, tras un análisis detallado (estoy abreviando, aclaro) alcanzar una suma asegurada probable que es adecuada para cubrir el máximo riesgo que razonablemente puede afectar en un momento dado a ese patrimonio. En consecuencia, sería el importe máximo previsible de un siniestro.
Por ejemplo: supongamos que El Corte Inglés tiene 60 centros en España (¿cuantos tiene...?). Es lógico pensar que es extremadamente improbable que todos sufran un incendio mañana a las 10 horas y que dichos incendios tengan un mismo origen. Es decir, que sean un solo siniestro. Podríamos diseñar un contrato en el que se declarara el valor de los 50 inmuebles y sus contenidos sobre el que aplicaríamos un porcentaje en relación al número de centros que consideremos que podemos ver afectados por un solo siniestro; imaginemos que calculamos que podrían ser dos centros y que al ser exactamente iguales, suponen el 2/50 = 4% del patrimonio total.
Ese sería un primer escenario. Asegurar a valor parcial el 4% del valor total de la masa patrimonial.
El segundo escenario consistiría en pactar un agregado anual o cúmulo. Por ejemplo, consideremos que lo anterior puede ocurrir un máximo de 3 veces en un mismo año (6 centros afectados...) lo cual nos situaría en un límite por cúmulo o agregado anual del 12% a valor parcial. Al respecto, es importante tener en cuenta que en caso de siniestro se verificaría la correspondencia entre el valor cierto de la masa patrimonial y el declarado; en caso de infraseguro se aplicaría regla proporcional, como comentaba en el artículo.
Asegurar a PRIMER RIESGO solo es interesante cuando no tenemos un medio razonable de calcular qué valor está expuesto a riesgo o, simplemente, se quiere topar la exposición a riesgo sin más complicaciones.
Un ejemplo típico es la garantía de cristales de un edificio. El asegurador no le va a pedir que valore los cristales a valor total ¿cuanto valen los cristales de un edificio o de una casa? Simplifica, recurriendo al primer riesgo y dice "pagará cristales HASTA 3.000 €" con ello fija su límite de cobertura y renuncia (al no valorar) a la aplicación de regla proporcional.
También es interesante ver (sin ser demasiado purista)un concepto de PRIMER RIESGO en el seguro de Responsabilidad Civil de cualquier fabricante, por ejemplo: el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias cifra la responsabilidad por muerte e invalidez causada por productos en "...como límite la cuantía de 63.106.270,96 €". Sí, ha leído bien: ¡diez mil quinientos millones de pesetas de antes! ¡! Fíjese que el carpintero de la esquina hace muebles de cocina, que son productos y ni siquiera conoce la amenaza que este riesgo supone. No obstante, el asegurador llega a un acuerdo con el dueño de la carpintería y le dice: " no tengo ni idea del daño que puedes causar, hasta el límite citado, pero yo asumiré hasta 300.000 €; el resto corre de tu cuenta". Por cierto, si el causante del daño es un instalador de gas su responsabilidad es "solo" de 3.005.060,52€.
Así, en el seguro podemos llegar a pactar cuestiones que se topan sin tener que razonar cual es el límite real de riesgo.
Espero haber sido de ayuda.
Saludos

Me gusta
<< Volver al mensaje 'Contestando a Rafa Flores:<br />Para cuando hay una gran dispersión del riesgo yo entiendo que es '


Rankia utiliza cookies propias y de terceros, con ellas obtenemos información sobre tus pautas de navegación y así podemos ofrecerte una mejor experiencia de uso y servicio mostrándote información relacionada con tus preferencias e intereses. Si continúas navegando aceptas nuestra política de cookies.