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Joldi's Blog

Reflexiones sobre economía, sector inmobiliario, empresa, finanzas...

Últimas oportunidades para rebajar la factura fiscal del IRPF de 2016

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Justo  ahora  que estamos próximos a finalizar el año, cabe recordar  que estamos en plazo para tratar de reducir el coste de la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) que venimos soportando en las hojas de salario o facturas,  algo (poco) queda todavía para deducir al contribuyente de tipo medio, entre las más destacables y habituales, las siguientes que detallamos:

-Las aportaciones a los planes de pensiones, a los planes de previsión social empresarial, a los planes de previsión asegurados, a las mutualidades de previsión social y, a las primas satisfechas a seguros privados que cubran exclusivamente el riesgo de dependencia severa o gran dependencia reducen directamente la base imponible, con el límite máximo conjunto deducible de la menor de las siguientes cantidades: 8.000 € anuales o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio, independientemente de la edad.    Leer más »

Consejos de un outsider para comprar una vivienda

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Ahora que parece que el sector inmobiliario empieza a levantar cabeza, trataré de ofrecer unos breves consejos a futuros compradores, con la intención de ir más allá de los típicos y tópicos replicados por todos los medios. Son consejos extraídos después de haberle dedicado un buen tiempo a la caza y captura de un piso de segunda mano (me abstengo de opinar sobre nuevas promociones, compra sobre plano, subastas judiciales, etc... temas que desconozco). En fin, no están todos los consejos (daría para un libro entero)  pero sí para mi lo más importantes, espero que os puedan ser de utilidad para todos aquellos que estáis inmersos en la azarosa aventura de buscar vivienda:

  • Ten atada la financiación antes de ponerte a buscar, parece tema baladí al principio, pero te ayudará a focalizar la búsqueda y agilizar la compra.
  • Si eres un poco selectivo en tus prioridades, la búsqueda de un piso que se ajuste a tus criterios puede llevarte meses, e incluso años, tenlo presente, tantea el mercado con tiempo.
  • El piso perfecto no existe, sacrifica prioridades, no te obceques en limitar tu búsqueda en zonas no demasiado amplias, pisos buenos no salen todos los días, ni todas las semanas, ni en según qué zonas todos los meses, si detectas poco movimiento en tu zona de búsqueda es que estás restringiendo demasiado tu zona de interés.
  • Compara los precios de m2 por distritos, barrios, calles, etc., a veces hay diferencias ostensibles entre zonas que están contiguas o muy cercanas entre sí, analiza los motivos, trata de conocer los motivos reales de venta, te ahorrarás desagradables sorpresas de última hora.
  • Todos los pisos ofertados en los portales inmobiliarios van pasados de m2, una buena manera para saber la superficie real del piso es entrando gratis en la web del catastro, con los metros reales podrás forzar una negociación a la baja con la propiedad. También solicita nota simple informativa al Registro de la Propiedad para averiguar si está libre de cargas y busca en la web del Ayuntamiento la calificación urbanística del terreno de la vivienda (o colindantes) para cerciorarte que no esté afecto de planes urbanísticos no deseados.
  • No te cortes en el calado de las ofertas y contraofertas sobre los precios de salida que pide la propiedad, todo el mundo las hace, es el pan nuestro de cada día en el sector. A día de hoy, en la gran mayoría de casos, el precio (realista, que no de derribo) aún lo sigue poniendo el comprador, algo vale lo que la demanda está dispuesta a pagar, y  aunque el mercado inmobiliario tiene un marcado carácter local y que descuentos medios de una zona no son trasladables a otras, siempre, en mayor o menor medida, ha habido y habrá regateo que dependerá del tipo de vivienda, zona, precio, tiempo que lleva en venta, cash  etc. Y si bien es cierto que en el último año y medio se detecta más movimiento en el sector,  no es menos cierto que exceptuando ciertos barrios de Barcelona y Madrid, sigue costando cerrar precios, vender a precio de salida es una quimera, y sólo toca esperar comprador a base de ir bajando precio y aceptando ofertas a la baja.
  • En viviendas que son llevadas por varias inmobiliarias, infórmate antes de comisiones, condiciones, etc. y elige la que se ajuste más a tus intereses.
  • Trata de evitar ciertas inmobiliarias que cobran comisión al comprador, cierto es que trabajan en exclusiva, pero son de lo peor; hay quienes te obligan a soltar 3.000 € para pasar una mísera oferta al propietario, y otras tantas te calzan con comisiones de todo tipo que pueden llegar a sobrepasar el 3% (a más a más de la que cobran al vendedor que es quién se lleva la morterada en todo el asunto).
  • Los pisos provenientes de herencias con muchos a repartirse el pastel son auténticos quebraderos de cabeza, trata de evitarlos si ya desde el principio detectas que no hay quorum entre los herederos.
  • Cuidado con los pisos que los vende directamente el propietario, precios superhinchados y reacios a bajar, típico ejemplo de confundir precio con valor.
  • Pasadas las dos primeras semanas de visitas, el comercial tendrá tantas o más ganas de cerrar la operación que tú; sondéalo sobre que ofertas firmes hay encima la mesa, la urgencia del vendedor en vender, tiempo en venta, verás cómo estará más susceptible a compartir información.
  • Cuidado con lo que firmas, los documentos que te ponga la inmobiliaria para echar firma estarán redactados versión pro-propietario, si no entiendes lo que firmas o tienes dudas, no está de más gastarse 100/200 euros con un abogado (precio ridículo comparado con el montante de la operación) para que te explique lo que estás firmando. Cierto es, que en ocasiones es misión imposible modificar estos documentos estandarizados por la inmobiliaria, pero peléalo.
  • Antes de lanzar cualquier tipo de oferta que te comprometa infórmate bien del importe de las cuotas de la comunidad, derramas pendientes, previsión de obras, exigencia de estar al corriente de pagos de la comunidad e IBI's, que la vivienda no tenga habitaciones alquiladas, cédula de habitabilidad en conformidad,etc.
  • Ten cuidado con los pagos en negro, aparte del carácter delictivo de la práctica, te pueden comprometer fiscalmente; bien porque Hacienda no se crea el valor de adquisición declarado o porque cuando lo tengas que vender vengas obligado a liquidar más plusvalía de la real.
  • Ten presente que sobre el precio que vayas a pagar toca añadirle entre aprox un 8% a 14% de impuestos (según CC.AA) y que en la actualidad la hipoteca no deduce en Renta (adiós a la paga extra de verano de Hacienda).

Buena suerte!   Leer más »

La Exención 7.p) del IRPF EXISTE¡¡ (aunque las empresas y Hacienda nieguen su existencia)

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Justo ahora que entramos en la recta final del año, uno de los principales dilemas a los que se enfrentan los departamentos de RR.HH de las empresas (sobretodo cuando está en los inicios de procesos de externalización) versa sobre la aplicación de la exención del artículo 7.p) de la LIRPF (en adelante 7p) en las nóminas de sus trabajadores expatriados.

Básicamente el 7p exime de tributación los rendimientos percibidos por trabajos efectivamente realizados en el extranjero cuando se cumplan determinados requisitos que más adelante vamos a detallar. La exención se aplica a las retribuciones devengadas durante los días de estancia en el extranjero con el límite máximo de 60.100 euros anuales.

Lo que dice la teoría es que el fin buscado con esta medida no es otro que incentivar la internacionalización de nuestras empresas bajando la presión fiscal del capital humano que es desplazado, pero la realidad es, en ocasiones, otra muy distinta. Estamos hablando de una exención ciertamente importante pero que presenta una escueta regulación legal y que junto con la escasa luz que arrojan las consultas de la Dirección General de Tributos (que únicamente tratan sobre casos individualizados), ha derivado en que Hacienda haya tomado un criterio ciertamente restrictivo para autorizar su aplicación, rayando a veces la prevaricación, pura y dura, lo que en definitiva se traduce en una nula seguridad jurídica.   Leer más »

La gran infamia

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 España es un país totalmente reventado. Poco o nada nos queda por hacer que no sea esperar sentados viendo como todo aquello conseguido años atrás se derrumba poco a poco.  Las instrucciones para llevar a este país a la quiebra social llevan tiempo dictadas desde fuera,  que nadie se engañe,  ni corralito, ni corralón,  ni vuelta a la neopeseta; lo que interesa es que España devuelva religiosamente el más de billón de euros que debe.  Toca digerir a lo largo de los próximos años la gran bola de mierda que creamos todos juntos en los últimos 15 años. Nos hemos comido todo el dinero que teníamos y el que no teníamos, no nos quedan más que deudas por saldar; generaciones futuras embargadas por los sueños de grandeza de unos cuántos cretinos. 

Ya no contentos con todo ello, nuestras autoridades siguen regalándole dinero a la banca. En lugar de proceder a una liquidación ordenada de las cajas quebradas y llevar frente a un juez a sus gestores (no hay otra, el problema es que todo son compañeros de partido), se ha optado por seguir inyectándole dinero público. La barra libre del BCE y el rescate en toda regla de los 100.000 euros del año pasado son para que devolvamos en nombre de todos la pasta dejada por bancos alemanas a las cafres y corruptas cajas españolas. Hemos desapalancado a las cajas españolas para apalancarnos todos nosotros emitiendo deuda pública como  rosquillas.   Leer más »

La presentación en sociedad del Banco Malo (SAREB)

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Después de meses de negar la mayor por parte del Gobierno, y como no podía ser de otra forma,  ayer el Banco de España empezó a mostrar en público la letra pequeña del Banco Malo (SAREB). A expensas de las sorpresas que nos pueda deparar el Real Decreto que lo acabe por regular, las principales novedades que trae consigo este coloso inmobiliario-financiero son las siguientes:

Los precios de transferencia (el verdadero quid de la cuestión) se realizarán para la vivienda nueva con una rebaja del 54,2%, para las promociones en curso con un descuento del 63,2% y para el suelo del 79,5% (muy próximo a precios de derribo), de media, implica un descuento del 63%.   En lo que respecta a los préstamos, el recorte medio será del 45,6 %. Porcentajes que en una gran mayoría de casos no son  representativos del calamitoso panorama ladrillil de este país, puesto que los activos objeto de traspaso están escriturados a precios casi de burbuja.  Pero claro, el tema se complica porque si sobre estos porcentajes  hay que añadir el margen de ganancia que debe de imputarse al SAREB (el 15% anual según  la presentación de ayer) pueden acabar por salir  unos precios muy caros,  ficticios por lo que son ciertos activos de derribo traspasados al SAREB. Si no hay ulteriores ajustes (que necesariamente los habrá) lo único cierto será que con estos precios de fantasía tardaremos años en verle  suelo a la caída inmobiliaria; fiel reflejo de lo que sucedió en Japón y que tan nefastas consecuencias le supuso.   Leer más »

Un informe independiente tasa la caída en el precio de la vivienda en más del 20% anual en el 1er semestre de 2012

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Según un estudio coordinado por el nada sospechoso catedrático y especialista inmobiliario José García-Montalvo de la Universitat Pompeu Fabra (UPF) y el grupo Tecnocasa  la vivienda de segunda mano se ha abaratado un 20,73 % de media en España en el primer semestre de 2012 en relación al mismo período del año pasado.

El estudio acredita cierta solvencia por cuanto su metodología se basa en precios reales de compraventa, de batalla, de cierre de operación (con descuentos de última hora incluidos), y no como la gran mayoría de estudios que reflejan precios de salida o de tasación para la concesión de hipotecas.

En fin, tremendísimo batacazo nunca visto, cifras a mi entender bastante fiables y que no dan lugar a interpretación posible,  y en donde por mucho que se diga sigue sin vislumbrarse suelo en la caída del precio de la vivienda, ni tan siquiera el efecto llamada del Gobierno de "que me lo quitan de las manos"  con la supresión en 2013 de la deducción fiscal de la vivienda para nuevas compras (o para todas si somos "oficialmente" intervenidos) y del IVA superreducido al 4% han conseguido taponar la hemorragia en el derrumbe de  precios.    Leer más »

Reforma Laboral 2012; disfruten de lo votado

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Ya tenemos la tan cacareada  Reformita Laboral Pepera encima la mesa, lástima que no la supe ver en su programa electoral (ahí no cuela la excusa del déficit, se callaron como putas) porque así hubiera tenido más tiempo para empollarla y me hubiera librado de pasarme todo el fin de semana hincando codos para digerir sus más de 70 páginas de tocho legal de claro "tufillo neocon" (se nota la mano de Guindos) .

Aunque a quién más les duela de no haberse enterado de lo que les venía encima es a bastantes votantes-currelas del PP (supongo que alguno habrá porque no creo que en este país haya casi 11 millones de empresarios). Pues bien, que sepan estos linces que parte de esta Reforma Laboral les apunta directamente a ellos; me refiero a todos aquellos mandos directivos e intermedios (los nuevos ricos de los años del dorado español)  con buenos sueldos y  antigüedad gansa en la nómina.  Todos aquellos que ahora resultan  caros para las empresas y de los que no dudo que serán los primeros en caer en las próximas semanas. Todos aquellos que se han creído ilusamente que esta Reforma Laboral iba dirigida a los curritos que ellos mismos mandan a diario,  y que en nada, se irán dando cuenta  que básicamente esta  Reforma (en lo relativo a los despidos) les apuntaba a ellos para reponerlos por personal recién salido de la Facu o directamente,  al objeto de acabar siendo liquidados (perdón) amortizados.   Leer más »

2010, el año que lo cambió todo

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Ni en la peor de nuestras pesadillas pudimos imaginar que 2010 acabaría siendo un año tan nefasto. De lo que nos puede deparar 2011 y siguientes casi mejor no hablamos. En 2010 se ha dado por inaugurada una época de importantes retrocesos sociales que, dadlo por seguro, tendrá continuidad en los próximos años.

Con la excusa de la crisis y el endeudamiento global nos han encasquetado severos tijeretazos en gran parte de derechos sociales conquistados en décadas anteriores. Estamos inmersos en el peor de los escenarios posibles que ni tan siquiera los neoliberales más recalcitrantes hubieran podido imaginar en sus sueños más húmedos.
 
La lista de ultrajes acometidos en 2010 ha sido larga; la reforma laboral, la congelación de las pensiones, la bajada de sueldos de los funcionarios, la retirada de los 426 euros del PRODI, la drástica reducción del gasto social, la subida de impuestos indirectos que dinamitan la progresividad fiscal, etc.
 
A esta lista de la infamia habrá que añadirle otras tantas que en breve caerán; la reforma del sistema de pensiones, las drásticas reducciones presupuestarias en servicios públicos y prestaciones sociales, la reforma de la negociación colectiva, la reforma sanitaria con su correspondiente copago sanitario, la reforma de las políticas activas de ocupación, el incumplimiento del Salario Mínimo Interprofesional a 800 € mensuales para 2012, la congelación del IPREM, ..., y todas aquellas que se le vayan dictando desde fuera al Gobierno a lo largo de los próximos meses.
 
Resulta indecente que al Gobierno y su infantería neoliberal ante tanta "necesidad" de reformas, se le "olvide" de citar entre sus prioridades una reforma a fondo de todo el sistema financiero que evite que en el futuro se repitan las tropelías especulativas cometidas en el pasado.
 
En cualquier caso somos un país anestesiado, ante semejante atropello de derechos sociales, aquí no protesta ni el tato a no ser que nos toquen las vacaciones o el fútbol. Y es que incluso  muchas veces se da la circunstancia que la ciudadanía está encantada con alguna de estas medidas, siempre y cuando afecten a otros y no les toque recibir a ellos.
 
Y cabe recordar que toda esta imparable pérdida de derechos sociales se produce con la total complacencia y connivencia de prácticamente toda nuestra clase política. España es desde mayo de este año un país intervenido, gobernado por los tecnócratas de Bruselas. Zapatero apesta a cadáver político que abandera políticas antisociales y repudia su propia ideología socialdemócrata y el PP es un partido autista, podrido por la corrupción. A modo de ejemplo para valorar la catadura moral de Zapatero, el otro día en el Congreso ya advirtió (en una de sus habituales contradicciones que ya no sorprenden a nadie) que donde dije el año pasado "desaceleración", "brotes verdes", "lo peor de la crisis ya ha pasado," etc... digo ahora que la crisis va para largo (cinco años), y aún y con éstas, aquí sigue sin pasar nada.
 
Y lo más obsceno de todo es que tanta política draconiana de ajuste no ha servido para generar más confianza en el exterior, los mercados financieros se mofan de toda estas medidas; el diferencial de nuestra deuda soberana sigue "in crescendo" con lo que ya tenemos nuevos llamamientos neoliberales reclamando más carnaza en forma de más y más recortes sociales, entre ellos, el "top one" de sus demandas; presionar hacia otra Reforma Laboral que nos lleve hacia el despido libre y gratis, que es a lo que van. Son insaciables. Mientras más tienen, más quieren. Y ahora, lo quieren todo. Pero tampoco no nos engañemos, la cuestión de fondo es que somos un país sin credibilidad puertas a fuera, posiblemente porque en lo económico andamos quebrados.
 
2010 ha vuelto al ser un año de más desempleo y de mayor indefensión para la clase obrera por una regresiva Reforma Laboral cuya valoración pasados ya más de seis meses es de una inutilidad mayúscula en lo que se refiere a la generación de empleo. Es más, si para algo ha servido la Reforma Laboral ha sido para acelerar la destrucción de empleo. La aprobación de Expedientes de Regulación de Empleo se han generalizado con la bendición de una Autoridad Laboral bastante sumisa a las pretensiones empresariales (cabe pensar que siguiendo instrucciones de los arriba).
 
También en este 2010, una vez más, han crecido las desigualdades entre las rentas del trabajo y las del capital. En un entorno en que la producción continua creciendo, y por contra, las rentas del trabajo se diluyen (por el paro y moderación/reducción salarial), se genera una transferencia continua a rentas de capital para enriquecer a la clase empresarial, y por ende, la financiera. Cabe recordar a caso que España es el único país de la OCDE donde los salarios han disminuido en los últimos quince años mientras los beneficios de las grandes empresas españolas aumentaron un 73% de 1999 a 2008. Curiosamente la moderación salarial parece que no llega, por ejemplo, a los Consejos de Administración de la Empresas cuyos emolumentos crecieron un 8,3% en 2009.
 
En 2011 se aprobará la tan anunciada reforma de la negociación colectiva que pretende desregularizar e individualizar las relaciones de trabajo y eliminar la ultra-actividad de los convenios, y con ello, silenciar la fuerza reivindicativa de la clase obrera. Ello conllevará un paulatino empobrecimiento de la clase obrera, que unido a su excesivo endeudamiento fruto de la estafa piramidal del ladrillo perpetrada en los últimos años, nos reconduce a un panorama muy deprimente para los próximos años. Pero para muchos lo peor está por llegar; en 2011 finalizan muchas prestaciones de paro de los primeros despidos que trajo la crisis en España en 2008. El drama social que se nos avecina es brutal y sus consecuencias inimaginables.
 
La deuda, tanto pública como privada, sigue y seguirá siendo uno de nuestros grandes lastres para recuperarnos del embrollo en el que andamos metidos. Un endeudamiento que es el resultado de los problemas generados por el modelo neoliberal de consumismo atroz imperante en los últimos años. Lo más indignante de todo es que sean los grandes causantes de esta crisis, aquéllos que vienen recibiendo ingentes cantidades de dinero para acudir a su rescate, los que acto seguido, viene exigiendo regresivas políticas de ajuste con el objetivo de pagar una deuda que ellos mismos generaron. La desfachatez del sector financiero llega hasta el extremo de que se están beneficiando de la barra libre de liquidez del BCE al 1% de interés, toda vez que con este dinero ellos se enriquecen obscenamente prestándolo al 8% o comprando deuda soberana al 6%.
 
Un auténtico robo en toda regla que se perpetra con total impunidad y connivencia de nuestra clase política, y sin que a día de hoy, ningún banquero o responsables de organismos reguladores (tanto privados como públicos) hayan sido procesados judicialmente por su manifiesta incompetencia y/o malas prácticas cometidas.
 
A modo de ejemplo, un servidor está hasta al gorro de oírle la misma cantinela sectaria a MAFO (Gobernador del Banco de España) respecto a echarle la culpa de todo los males a los trabajadores, mientras él se ha salido de rositas de toda esta crisis, obviando toda su responsabilidad en el descalabro bancario en el que está inmerso este país y que tratamos de reflotar con un dinero que es de todos (FROB) y que posiblemente nunca más volveremos a ver. Y ahí sigue MAFO en el cargo, inasequible al desaliento, y con ni tan siquiera el más mínimo atisbo de reconocimiento de errores por su pésima gestión, pero ya sabemos que en este país no dimite nadie
 
En el tema de las pensiones la consigna sigue estando clara desde hace años; hay que meterle el miedo en el cuerpo al españolito medio con la cantinela de que el sistema es insostenible. Un sistema que a día de hoy sigue estando en superávit cuando ya años atrás los agoreros de costumbre ya vaticinaban que a estas alturas el sistema ya entraría en barrena.
 
Por tanto, mentiras interesadas sobre la viabilidad del sistema siempre las ha habido. Y es lógico pensar que el alargamiento de la esperanza de vida de la población obliga a hacer reformas al sistema (pero sin pasarse), y asumiendo que otros factores entran en juego en este debate como es el aumento de la productividad experimentado en los últimos años (concretamente un 77% en los últimos 30 años), y que por tanto también genera más riqueza que debe destinarse a sostener el sistema de pensiones.
 
Lo que sí resulta muy obvio es que detrás de tanto sainete alarmista está la larga sombra del sector financiero tratando de llevarse su parte del pastel con sus planes privados de pensiones (en detrimento de reducir significativamente las pensiones públicas) para luego gestionarlas a su antojo y seguir forrándose.
 
En fin, perdón por el tostón, pero es que este 2010 ha resultado un año muy intenso aunque desgraciadamente 2011 también promete venir muy movidito. Feliz 2011 a todos.
 

Irlanda y las malas compañías

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Por lo que parece el tan ansiado rescate de Irlanda, lejos de aliviar las dudas que había en los mercados, han hecho que se intensifiquen. Las bolsas llevan días a la baja y el coste de nuestra deuda a corto plazo se disparó hasta un 90% en la subasta de ayer, alcanzado su máximo histórico ante el temor al contagio irlandés.

Desgraciadamente, por mucho que nos quieran hacer creer lo contrario, las similitudes de España con Irlanda son ya muy evidentes; brutal sobreendeudamiento tanto de deuda privada como pública, burbuja inmobiliaria financiada a mansalva por un sistema bancario muy tocado, unas economías sin argumentos para crecer lo que lo habían hecho los últimos años y, para acabarlo de aderezar en el caso español, una tasa de desempleo que ronda el 20% y que no tiene visos de reducirse.   Leer más »

¡Por fin cayó el Ministerio de Vivienda!

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El Ministerio de Vivienda (MVIV) echa el cierre después de seis años y medio de penosa existencia. El Ministerio languidecerá como Secretaría de Estado que se integrará en el Ministerio de Fomento de José Blanco. 

Lo que son las cosas, lo que nació como una de otras tantas operaciones estrella de marketing de Zapatero para ganarse el favor de los jóvenes necesitados de vivienda, a día de hoy, ya ha pasado a mejor vida. Por no tener ya no tiene ni web propia. El mismo final ha tenido el Ministerio de Igualdad, con el agravante que ZP hace tan sólo seis meses le auguró en público una larga vida. En fin, una predicción típica “made in ZP”: digo una cosa para que al poco se cumpla lo contrario.

La inutilidad del MVIV era obvia desde el principio, básicamente porque las (in)competencias de vivienda estaban transferidas a las Comunidades Autónomas. Aún y con estas, desde un buen principio quedó clara la nueva misión que se le encomendaría al Ministerio: la más absoluta sumisión hacia la banca y el lobby de los constructores y promotores de este país, erigiéndose en la "vox populi" de las proclamas nuncabajistas mediante la negación absoluta de la burbuja inmobiliaria y el maquillaje de las estadísticas de la vivienda para tapar burdamente el pinchazo de la burbuja inmobiliaria. En todos estos años del Ministerio no ha salido ni una sola advertencia que alertara de la irresponsabilidad que cometían muchos al entrar en un mercado que era una ratonera.    Leer más »

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