La cotización diaria del euríbor a doce meses suma hoy 18 caídas consecutivas y se sitúa en el 1,468 por ciento, un nuevo mínimo histórico en los valores diarios del indicador. La media mensual, con los tres valores de julio conocidos hasta el momento, se sitúa en el 1,484 por ciento, cota que también constituiría un mínimo histórico en caso de que el mes finalizara alrededor de dicho valor.
La cotización diaria del euríbor se ha situado hoy en el 1,486 por ciento, revalidando esa bajada de la cota del 1,5 registrada ayer. La media mensual, con los dos únicos datos obtenidos hasta el momento, se coloca en el 1,492 por ciento, esto es, 3,902 puntos por debajo de la media registrada en julio de 2008.
El euríbor comienza este mes con un nuevo mínimo histórico en su cotización diaria y avandona la cota del 1,5 situándose en el 1,497 por ciento. No obstante, los expertos no preven grandes bajadas para este mes sino que, lo más probable es que se mantenga en línea con el ya pasado junio. En julio de 2008 la media registrada fue del 5,393 por ciento convirtiéndose en la más alta registrada en la serie histórica del indicador por lo que, si el euríbor continúa en las cotas en que se encuentra actualmente podría significar la mayor bajada experimentada en las cuotas de los hipotecados.
A continuacion se adjuntan la tabla y gráfica con la evolución del euríbor en el mes de junio:
El euríbor ha finalizado el mes de junio sumando una nueva bajada así como un mínimo histórico más a la lista del indicador. Así, la cotización diaria para esta última jornada del mes se ha situado en el 1,504 por ciento, también la mínima registrada en toda la serie histórica. Mientras que la media mensual se sitúa en el 1,610 por ciento a la espera de que sea confirmada por el Banco de España y publicada en el Boletín Oficial del Estado para que tenga validez.
Con estos datos, para una hipoteca media de 150.000 euros, contratada a 25 años, con un diferencial del 0,5 y cadencia anual, la bajada en las cuotas mensuales será de unos 309,9 euros, lo que en un año suma una rebaja de 3718,8 euros. Por otro lado, para una hipoteca con iguales caracterísitcas pero cadencia semestral, la bajada mensual será de 143,94 euros, lo que en los seis meses hasta la próxima revisión hará un total de 863,64 euros menos a pagar.
Recordemos que estos son datos para una hipoteca tomada como modelo, por lo que cada cual deberá realizar sus propios cálculos con las condiciones firmadas en su contrato hipotecario.
El euríbor continúa encadenando bajadas mientras nos acercamos al fin de este mes de junio y suma su décimo quinto descenso consecutivo. Así, las últimas marcas del indicador han sido del 1,570 el día 24, el 1,532 el día 25, el 1,515 el día 26 y del 1,510 por ciento en el día de hoy. Con estos datos, y a falta de un día para que finalice el mes, la media mensual se sitúa en el 1,616 por ciento, esto es, 3,745 puntos inferior a la media registrada en junio de 2008.
El euríbor ha alcanzado hoy un nuevo mínimo en su cotización diaria reduciéndose hasta el 1,585 por ciento. La media mensual se sitúa en el 1,635 por ciento, esto es, 3,726 puntos por debajo de la media registrada en junio de 2008, cuando el euríbor alcanzó el 5,361 por ciento. Con respecto a la media de diciembre, que interesa a aquellos que tengan contratada una revisión semestral, la diferencia es de 1,817 puntos por debajo.
El euríbor comienza la semana sumando una nueva bajada que lleva la cotización diaria bajo la cota del 1,6 por ciento, concretamente se sitúa en el 1,597 por ciento, con este nuevo dato la media mensual desciende hasta el 1,635 por ciento. En caso de que el mes concluyera en esta cota, sería el valor mensual más bajo registrado en la serie histórica del indicador.
El euríbor concluye la semana con una nueva bajada en su cotización diaria y se coloca en el 1,609 por ciento, muy cerca del mínimo histórico alcanzado hace justamente un mes, el 19 de mayo, cuando se situó en el 1,595 por ciento. Con este nuevo dato, y a falta de siete jornadas hábiles para el mercado interbancario para concluir el mes, la media mensual se sitúa en el 1,638 por ciento, a 3,723 puntos de la media registrada en junio de 2008.
La cotización diaria del euríbor para hoy suma una bajada más al posicionarse en el 1,619 por ciento, por lo que parece que vuelve a senda a la baja que abandonó con los cuatro repuntes registrados entre os días cuatro y nueve de este mes. La media mensual, con los doce valores obtenidos hasta ahora, desciende hasta el 1,640 por ciento lo que constituiría un nuevo mínimo histórico si el indicador cerrara el mes en esta cota.
El euríbor acumula hoy otra bajada y sitúa su cotización diaria en el 1,629 por ciento. Con lo que la media mensual vuelve a colocarse en niveles mínimos históricos, concretamente, con los datos disponibles hasta el momento, en el 1,642 por ciento, a 3,719 puntos de la media registrada en junio de 2008.
Al igual que hicimos en el artículo sobre la evolución del IRPH a lo largo de todo el 2008, vamos a intentar analizar en este post todo lo que acontece al IRPH y su evolución en este año 2009, que a priori, se presenta bastante favorable para los hipotecados.
Para este año 2009, el IRPH parece marcar una tendencia bajista al igual que la que está haciendo el Euribor aunque si bien no se le ve que tenga demasiado recorrido. De esta forma, con el IRPH y el Euribor cotizando a los valores que lo hacen actualmente, parece que las familias hipotecas con estos indices de referencia tendrá un pequeño respiro en este 2009 gracias tanto a la evolución favorable del IRPH como del Euribor.
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
4,983%
4,324%
3,821%
3,573%
3,411%
Una de las principales dudas que nos asaltan a la hora de formalizar una hipoteca es la elección del índice de referencia que fijará el tipo de interés de nuestro préstamo. El IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes.
Primeros datos del IRPH 2009
Vamos a analizar como va evolucionando el IRPH a lo largo de este 2009.
Antes de nada, comentar que por regla general, el IRPH siempre tendrá un valor superior al del Euribor, pero a su favor diremos que sus movimientos son más pausados y constantes.
El IRPH 2009 comenzó el año con una bajada significativa con respecto al último dato de Diciembre de 2008. Mientras el IRPH acababa el año en el 5,891%, en Enero de 2009 alcanzaba una rebaja de gran magnitud de casi 1 punto menos que en Diciembre, situandose en 4,983%.
Meses
IRPH 2009
IRPH 2008
Diferencia
Enero
4,983
5,611
-0,628
Febrero
4,324
5,582
-1,258
Marzo
3,821
5,404
-1,583
Abril
3,573
5,418
-1,845
Mayo
3,411
5,587
-2,176
Junio
5,794
Julio
6,006
Agosto
6,218
Septiembre
6,265
Octubre
6,253
Noviembre
6,258
Diciembre
5,562
El IRPH continua perdiendo posiciones en los meses de Febrero y Marzo. Mientras que el Euribor ya se encuentra por debajo del 2%, puesto que empezó varios meses antes con los retrocesos, el IRPH ya lleva tres meses consecutivos de bajadas (y se auguran más).
Segundo trimestre del año en el IRPH 2009
El IRPH lleva casi dos puntos porcentuales de caída desde que empezó a descender; concretamente 1,934. Por lo tanto, es una diferencia considerable que llevará a importantes rebajas para todas aquellas hipotecas que deban revisarse a lo largo de todo el año 2009, pues se prevee que el IRPH va a continuar cayendo en los siguientes meses, hasta que alcance una diferencia cercana al 1% con respecto al Euribor. Recordemos que el IRPH siempre se mantendrá por encima del Euribor.
Con los nuevos descensos en el IRPH de Abril y Mayo, llevamos seis meses de continuas bajadas, desde que el pasado Diciembre el IRPH empezará a descender. En comparación con los datos de hace justamente un año, la diferencia más notable es la que se ha producido en mes de Mayo. En Mayo de 2008, el IRPH alcanzaba unas cotas record de 5,587, mientras que actualmente y en apenas un año el IRPH se ha reducido 2,176 hasta llegar al 3,411%.
Gracias a la caída de los tipos de interés, que está cambiando todo el contexto económico, se está permitiendo que los valores del IRPH vayan mes a mes hacia abajo y que por ende se produzca un abaratamiento de las hipotecas. Por ejemplo, una hipoteca tipo de 150.000 euros a 25 años, con referencia a IRPH +0,25%, si se toman los datos de mayo; supondría una rebaja mensual de aproximadamente 190 euros.
MIBOR (Madrid InterBank Offered Rate) es el tipo de interés interbancario al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid.
El MIBOR se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid (de ahí la eme de MIBOR).
¿Por qué es importante el MIBOR?
Hasta el 1 de enero del año 2000 el MIBOR era el tipo de interés de referencia oficial del mercado hipotecario español. Todos los préstamos a tipo variable tomaban como referencia el mercado interbancario de Madrid (MIBOR). A partir de ese momento tomó su relevo el Euribor.
En cualquier caso, el buen funcionamiento del mercado interbancario europeo hace que la evolución del MIBOR sea casi igual que la del euribor.
¿Que pasa con los préstamos referenciados al MIBOR?
El MIBOR se sigue publicando porque se utiliza para los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad al 1 de enero de 2000 y que así lo tengan pactado.
El euríbor encadena hoy la quinta bajada consecutiva que lleva la cotización diaria al 1,638 por ciento. La media mensual, con los datos disponibles hasta ahora, se sitúa en el 1,644 por ciento, esto es, la misma cota alcanzada en el pasado mes de mayo. La diferencia con respecto al euríbor registrado en junio de 2008 es de 3,718 puntos inferior, por lo que aquellas personas a quienes toque revisar con la media de junio experimentarían, con los datos actuales, una bajada media de 307 euros menos en la cuota mensual.
A la hora de formalizar nuestra hipoteca, una de las principales dudas que nos asaltan es la elección del índice de referencia que fijará el tipo de interés de nuestro préstamo. Básicamente, tenemos dos opciones mayoritarias a elegir: el Euriboro el IRPH. Por lo tanto, hoy vamos a hablar sobre uno de los índices de referencias alternativos al Euribor, MIBORo CECA; es decir, el IRPH.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o mucho más conocido por todos, IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las diferentes entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes. El Banco de España es el encargado de publicar mensualmente y alrededor de la última semana, los valores oficiales de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH del que nos ocuparemos en este artículo. El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por norma general, el valor del IRPH está por encima del Euribor y el MIBOR, pese a que su oscilación no es tan frecuente y sus movimientos son mucho más lentos.
El Banco de España recomienda el uso del IRPH , el CECAy el Euribor para fijar el tipo de interés de nuestras hipotecas. Estos tipos se pueden consultar diariamente en las páginas económicas de la prensa especializada y, en cualquier caso, en el Boletín Oficial del Estado(BOE).
Modalidades del IRPH
El IRPH se presenta de cuatro formas diferentes:
1.-IRPH de bancos: se calcula como la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos.
2.-IRPH de cajas de ahorro: se obtiene de igual forma que el anterior pero utilizando los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros.
3.-IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.
4.- Por último, también podríamos incluir el IRPH de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.
Además de estos tipos de IRPH, encontramos como índices de referencia el Euribor y el CECA:
Euribor: es el índice más conocido y utilizado y que sustituyó al MIBOR. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea.
CECA: ha sido creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro y para establecer su valor o porcentaje se utiliza una media de dos tipos de valores: los préstamos personales y los préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorro.
IRPH vs Euribor
Como ya hemos comentado antes, por regla general, el IRPH siempre tendrá un valor superior al del Euribor, pero a su favor diremos que sus movimientos son más pausados y constantes. También se dice que las entidades bancarias se muestran mucho más predispuestas a utilizar el Euribor como índice de referencia en la adjudicación de hipotecas, ya que las fluctuaciones que registra durante la duración del préstamo son menores.
Por su parte, los movimientos que realiza el IRPH no son tan bruscos como en el caso del Euribor; reaccionan de forma más lenta a subidas o bajadas del índice, y sus oscilaciones se comportan de una manera más suave y natural. A diferencia del Euribor, al IRPH no se le suele aplicar ningún tipo de diferencial o margen, y en el caso de que si se le aplique este suele ser ínfimo.
Diferencias entre IRPH, Euribor y CECA
- Generalmente, el IRPH siempre es superior al Euribor pero inferior al CECA - El Euribor varía en mayor medida y de forma más brusca que el IRPH - El Euribor se mueve de forma mucho más rápida al IRPH - Normalmente, el IRPH tiene un diferencial nulo mientras que el Euribor no - El IRPH no está tan estandarizado como el Euribor
Recomendaciones IRPH - Euribor
Como el Euribor varía más rápidamente que el IRPH, sería más recomendable la utilización del Euribor en temporadas en que los tipos de interés sufren decrecimientos. Por el contrario, se recomienda el uso del IRPH en épocas de aumentos de los tipos de interés.
El problema radica cuando el periodo de duración de las hipotecas es elevado, por ejemplo de 40 o 50 años. En periodos largos, es muy probable que atravesemos diferentes estados de subidas y bajas de los tipos de interés por lo que a no ser que seamos adivinos, resulta indiferente la elección del IRPH o del Euribor, ya que habrá situaciones donde es mejor elegir el IRPH o viceversa.
Evolución del IRPH
Evolución del IRPH desde junio de 2007 hasta junio de 2008
Como ya hemos comentado anteriormente, podemos consultar el estado de los índices de referencia directamente en la web del Banco de España, prensa económica especializada o en el Boletín Oficial del Estado (BOE). El Banco de España publica mensualmente los datos del IRPH, Euribor y el resto de índices de referencia utilizados.
Podemos consultar los índices directamente desde aquí.
El euríbor registra hoy una nueva bajada en su cotización diaria que lo lleva a la cota del 1,649 por ciento, la media mensual, encontrándonos en el ecuador del mes, se sitúa en el 1,647 por ciento y no se prevén cambios significativos que puedan provocar fluctuaciones fuertes en el indicador para el presente ejercicio.
El euríbor ha iniciado una nueva senda bajista tras el máximo mensual alcanzado el martes, cuando se situó en el 1,675 por ciento. Así, tras el 1,672 por ciento del miércoles y el 1,666 por ciento del jueves, este viernes se coloca en la cota del 1,659 por ciento. La media mensual, con los datos disponibles de junio hasta el momento se sitúa en el 1,647 por ciento, más alta por tanto que la registrada en mayo pero, 3,714 puntos más baja que el valor de junio de 2008.
El Euribor y el Eonia son indicadores de referencia del mercado interbancario europeo, el tipo de interés al que se prestan el dinero los principales bancos europeos.
Eonia
Eonia (Euro OverNight Index Average) es el índice medio del tipo del euro a un día, fruto de las operaciones de crédito interbancarias.
El Eonia se utiliza como indicador de referencia en las transacciones realizadas con muchos derivados. Por ejemplo el Eonia se suele utilizar como referencia en la retribución y financiación de los CFDs.
Euribor Vs Eonia
La diferencia fundamental del Eonia con el Euribor estriba en el plazo de las operaciones. Cuando hablamos del Euribor lo hacemos para operaciones que exceden del día y de esta manera tendríamos Euribor a una semana, Euribor a un mes, Euribor a tres meses, Euribor a 6 meses y Euribor a 1 año (este último es el más utilizado para referenciar préstamos hipotecarios).
Además el Euribor se elabora a partir de la información sobre precios ofertados para la demanda y oferta de capitales entre entidades, el Eonia se elabora a partir de las operaciones realizadas entre dicho conjunto de entidades.
El euríbor suma hoy su cuarta subida consecutiva del mes y se coloca en el 1,675 por ciento, alejándose en 0,054 puntos de la cotización más baja alcanzada en el mes hasta el momento. Con Los siete datos disponibles actualmente para calcular la media mensual, ésta queda en el 1,639 por ciento por lo que, a pesar de los repuntes del indicador en su valor diario, sigue siendo más baja que la media alcanzada en mayo y, 3,722 puntos inferior al euríbor registrado en junio de 2008 (valor tenido en cuenta para aquellos que deban revisar su hipoteca con el valor de junio y tengan contratada una cadencia anual).
La mayoría de los españoles si miramos nuestra hipoteca veremos que el índice de referencia que aparece es el euribor hipotecario BOE, éste es el euribor hipotecario que se publica entre el 1 y el 5 de cada mes en el BOE. Para calcular el euribor hipotecario BOE se atiende a la variación que durante los últimos treinta días ha tenido el euribor a un año de mercado. Así el euribor hipotecario BOE se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en las revisiones de las hipotecas.
El mejor índice de referencia: el euribor hipotecario BOE
El mejor índice de referencia que podemos tener en la actualidad en las hipotecas firmadas en España es el euribor hipotecario publicado en el BOE. Si en el párrafo referente a la revisión de tu hipoteca observas que aparece la palabra IRPH, CECA o cualquier otro índice que no sea el euribor hipotecario debes empezar a preocuparte.
¿Por qué el euribor hipotecario BOE es mejor que otros indicadores?
Aunque el euribor ha tenido muchas críticas durante los últimos meses por no ajustarse correctamente a los movimientos de tipos de interés del Banco Central Europeo, en la actualidad es de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario en España el indicador que tiene un movimiento más ajustado al tipo del Banco Central Europeo. Solo hay que ver la evolución del IRPH en 2008 y de CECA en 2008 para darse cuenta que estos indicadores se quedan muy por encima de los movimientos de ajuste que llevó a cabo el Banco Central Europeo a finales del año. El tipo de interés aplicable a las operaciones principales de financiación del Eurosistema se situó en el 2,50% a final del 2008, mientras IRPH terminó diciembre en el 5,89% y CECA en el 6,62%.
¿Por qué sube mi hipoteca aunque los tipos de interés bajan?
Como hemos comentado anteriormente, si tu hipoteca está referenciada al IRPH o a CECA, el ajuste en los tipos de interés no se ha visto recogido aún en estos indicadores. Los bancos no se fían unos de otros y por eso no están dispuestos a prestarse el dinero más barato. Como los consumidores utilizamos en nuestras hipotecas como indicador el precio al que ellos se prestan el dinero (Euribor, IRPH, CECA, etc.), las bajadas en el tipo del BCE aún no han tenido todo su reflejo en el tipo de referencia de nuestras hipotecas.
Además en la clausula de muchas revisiones de hipoteca se toman tipos de interés de X meses atrás. Por eso aunque los últimos meses hayan bajado los tipos de interés, la cuota de nuestra hipoteca puede incluso haber subido.
Sin embargo, si tu hipoteca hubiese estado referenciada al Euribor publicado en el BOE el último mes, la cuota te habría bajado bastante.
¿En la revisión de mi hipoteca cuál es el euribor mensual que se ha de aplicar?
Normalmente la claúsula de revisión de la hipoteca sigue uno de los dos patrones siguientes:
1) El último dato del Euribor hipotecario publicado en el BOE
Se tomara el valor del ultimo indice que en la fecha anterior más proxima a la fecha inicial del periodo haya sido publicado en el Boletin Oficial del Estado.
Teniendo en cuenta que el Euribor hipotecario se publica en el BOE entre el 1 y el 5 de cada mes y que el dato que se publica es la media mensual del euribor del mes anterior vamos a ver con un ejemplo qué euribor debería aplicar el banco en la revisión de la hipoteca:
- Si la revisión se lleva a cabo entre el día 1 y el día 5 de abril (antes de la publicación en el BOE del euribor del mes de marzo) en la revisión nos aplicarán el euribor publicado en el BOE en diciembre que se corresponde con el euribor de febrero.
- Si la revisión se lleva a cabo después del día 5 de abril (después de la publicación en el BOE del euribor del mes de marzo) en la revisión nos aplicarán el euribor del mes de marzo que ya ha sido anunciado públicamente por el Banco de España en el BOE.
2) El euribor publicado en el BOE el segundo mes natural anterior a la fecha de revisión
El tipo de interés de referencia será la REFERENCIA INTERBANCARIA A UN AÑO, (tipo Euribor a un año), entendiéndose por tal, la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año, calculado a partir del ofertado por una muestra de Bancos para operaciones entre entidades de similar calificación y que será publicado por el Banco de España u Organismo que le sustituya en el ejemplar del Boletín Oficial del Estado, o publicación oficial que le sustituya, del segundo mes natural anterior a la revisión del tipo de interés, con independencia del mes a que corresponda el porcentaje publicado en dicho Boletín Oficial del Estado, o publicación oficial de que se trate.
- Si la revisión se lleva a cabo cualquier día del mes de abril en la revisión nos aplicarán el euribor publicado en el BOE el segundo mes natural anterior a abril, por tanto el euribor publicado en el BOE en el mes de febrero que se corresponde con el euribor en media mensual del mes de enero.
¿Qué hago si la revisión de mi hipoteca toma un tipo de interés muy alejado de los tipos de mercado?
El descenso de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo hasta el 1,5% va a tener como consecuencia que el Euribor cotice por debajo del 2% durante el mes de marzo. Los tipos de interés de las hipotecas revisadas en el mes de abril pueden estar alrededor del 2,5% si sumamos un diferencial competitivo que aplican muchas entidades. Frente a estos tipos de interés afortunados, nos encontramos con otras hipotecas que fueron revisadas con los tipos de interés del segundo semestre de 2008 a tipos por encima del 5%. Si tuviste la revisión de la hipoteca en el segundo semestre de 2008 puedes estar pagando entre un 3% y un 4% más de lo que pagarías con los tipos actuales. Esta diferencia para una hipoteca tipo de 150.000 euros a 25 años supondría estar pagando entre 2.500 euros y 3.600 euros más que las hipotecas afortunadas durante este año.
Por eso, este es un buen momento para renegociar las condiciones de tu hipoteca solicitando una novación o subrogación. En la novación pides a tu entidad que revise tus condiciones y en la subrogación te cambias a otra entidad con mejores condiciones. Más información en el artículo "Novación y subrogación de una hipoteca".
El euríbor ha experimentado hoy la tercera subida consecutiva de este mes y se ha situado en el 1,672 por ciento, nivel que dejó atrás a principios del pasado mes de mayo. Con estos tres días de bajadas y tres días de repuntes registrados hasta ahora en junio, la media mensual se coloca en el 1,634 por ciento, por lo que continúa en cotas inferiores a la media alcanzada en mayo, cuando llegó al 1,644 por ciento.
Desde el pasado mes de Septiembre, cuando el Euribor se sitúo en el 5,334%, se ha contemplado una clara tendencia bajista en cuanto al indicador se refiere. Desde entonces, el Euribor ha ido cayendo en picado mes a mes, alcanzándose el Euribor más bajo el pasado mes de Diciembre cuando cerro la media mensual en un 3,452%.
A partir de aquí, el Banco de España ha decidido adelantar la confirmación oficial de la media mensual del Euribor a los días 1 y 5 de cada mes. Hasta la fecha, la publicación oficial del Euribor se remitía a los últimos días del mes.
Primeros datos del Euribor en 2009
El Euribor estrenó año con una fuerte rebaja con respecto a Diciembre de 2008. El Euribor, cerró Enero de 2009 en el 2,622%, lo que significa una reducción de la cuota mensual de las hipotecas que se revisen de más de 145 euros. Con este dato, el Euribor se sitúa en el nivel más bajo desde octubre de 2005.
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
2,622
2,135
1,909
1,771
1,644
Si se toma como referencia el ejercicio completo, todos las familias con una hipoteca se ahorrarán unos 1.740 euros menos que el año pasado por el pago de su préstamo con este dato del Euribor 2009.
De momento, con los que llevamos del mes de Febrero 2009, el Euribor parece continuar con su senda bajista y diariamente reduce su valor, con lo que se espera que el Euribor de Febrero 2009 llegue a un nivel más bajo que el del mes pasado, ya que desde que comenzó Febrero, el Euribor se mantiene siempre por debajo del 2,3%.
Las bajadas continúan en el Euribor 2009
El Euribor cerró febrero en el 2,135%, con lo que en los últimos doce meses la evolución del Euribor ha perdido un 2,214%. De esta forma, Febrero es el quinto mes consecutivo de bajadas en el Euribor, con lo que cada vez más el Euribor se aproxima ya al precio oficial del dinero, situado ahora mismo y a falta de la próxima reunión del BCE en el 2%.
Estos descensos en el Euribor se traducirán en caídas "muy pronunciadas" de las cuotas mensuales de amortización de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Aproximadamente hablamos de que esta bajada implica una reducción de 170 euros en la hipoteca media respecto a la que se pagó en febrero del año pasado.
Meses
Euribor 2009
Euribor 2008
Diferencia
Enero
2,622
4,498
-1,876
Febrero
2,135
4,349
-2,214
Marzo
1,909
4,59
-2,681
Abril
1,771
4,82
-3,049
Mayo
1,644
4,994
-3,350
Junio
5,361
Julio
5,393
Agosto
5,323
Septiembre
5,334
Octubre
5,248
Noviembre
4,35
Diciembre
3,452
En el mes de Marzo, el Euribor rompió la barrera del 2% hasta situarse en el 1,909% situándolo en el dato más bajo de toda su corta historia. La media fue de 1,909%, pero el último valor (31 de Marzo) fue del 1,81% y con los tipos de interés bajando, todavía le queda recorrido.
El Euribor 2009 en su segundo trimestre
Durante el mes de Abril, el Euribor cerró con una bajada respecto a Marzo y se sitúa en el 1,771%. Se trata de su segundo mínimo histórico consecutivo después de siete meses seguidos de descensos. Esto se traducirá en un abaratamiento de la cuota mensual de la hipoteca media de -190.73 Euros.
El Euribor del mes de Mayo ha cerrado oficialmente en el 1,644% lo que supone su tercer mínimo histórico consecutivo. Dicho Euribor, abaratará las cuotas de las hipotecas que se renueven en los próximos días en algo más de 3.000 euros al año. Tras ocho meses seguidos de rebajas, el Euribor ha pasado del 5,248% de octubre al 1,644% actual.
El euríbor ha alcanzado este viernes la cota del 1,643 por ciento, cerrando así la semana con un nuevo repunte, más agudo que el registrado el jueves. Con este quinto valor del mes de junio, la media mensual se coloca en el 1,626 por ciento, por lo que, a pesar de las subidas en la cotización diaria, continúa en los valores más bajos de la historia del indicador.
El repunte se produce tras la decisión adoptada ayer por el Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo de mantener los tipos de interés en el 1 por ciento. Cota a la que los rebajó en la última reunión en la que se discutió este particular.
El euríbor ha experimentado en la jornada de este jueves un leve repunte que le ha llevado hasta el 1,621 por ciento en su cotización diaria. Con este nuevo dato, la media mensual se mantiene en la misma cota alcanzada ayer, el 1,622 por ciento concretamente. Esto es, 3,739 puntos por debajo de la media mensual registrada en junio de 2008, cuando el indicador se situó en el 5,361 por ciento (la segunda cota más alta de la serie histórica del euríbor).
Las hipotecas a tipo de interés variable son aquellas en las que la cuota que pagamos al banco se revisa cada cierto tiempo en función de cómo ha evolucionado un índice de referencia.
El índice de referencia: El Euribor Hipotecario BOE
El índice de referencia habitual en las hipotecas firmadas en España es el Euribor a un año (más concretamente el Euribor Hipotecario BOE), aunque también se puede utilizar el tipo medio de los préstamos a más de 3 años de Bancos, de las Cajas o del conjunto de entidades (IRPH), el tipo activo de referencia de las Cajas, etc.
La mayoría de los españoles si miramos nuestra hipoteca veremos que el índice de referencia que aparece es el Euribor Hipotecario BOE, éste es el Euribor hipotecario que se publica entre el 1 y el 5 de cada mes en el BOE. Para calcular el Euribor Hipotecario BOE se atiende a la variación que durante los últimos treinta días ha tenido el Euribor a un año de mercado. Así el Euribor Hipotecario BOE se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en las revisiones de las hipotecas.
Calculo del tipo en la revisión de la hipoteca
Para actualizar la cuota que pagamos al banco se lleva a cabo una revisión cada seis meses o cada año (depende de la hipoteca) del tipo que vamos a pagar. Así pues una vez tenemos el tipo de interés de referencia actualizado (el último euribor hipotecario publicado en el BOE) solo debemos añadirle el diferencial que nos aplica la entidad. Por ejemplo: el último Euribor publicado en el BOE se puede ver en la columna derecha del blog, el del mes de abril de 2009 fue 1,771%. Si el diferencial aplicable es de 0,50%, el tipo de interés aplicable a nuestra hipoteca sería de 2,271%.
El redondeo del tipo de interés en la revisión de la hipoteca: una práctica ilegal
El redondeo es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés que algunas entidades aún aplican en las revisiones de las hipotecas referenciadas a un índice. Generalmente se efectúan a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%). En el ejemplo anterior: si el índice de referencia es el euribor a un año y es del 1,771% y el diferencial aplicable es +0,50, el tipo de interés resultante (sin redondeo) sería de un 2,271. Si el redondeo es al alza y a un cuarto de punto el tipo de interés a pagar sería del 2,50%, una diferencia de 23 puntos básicos más del que se pagaría sin redondeo.
El euríbor suma su tercera bajada en el mes de junio y lleva su cotización diaria al 1,615 por ciento. Así, aunque estos no sean datos definitivos, la media mensual (con los datos disponibles hasta el momento) alcanza otro mínimo en su historia colocándose en el 1,622 por ciento.
Euribor Abril 2009 1,771%
Euribor Marzo 2009 1,909%
Euribor Febrero 2009 2,135%
Euribor Enero 2009 2,622%
Euribor Diciembre 2008 3,452%
Euribor Noviembre 2008 4,350%
Euribor Octubre 2008 5,248%
Euribor Septiembre 2008 5,384%
Euribor Agosto 2008 5,323%
Euribor Julio 2008 5,393%
Euribor Junio 2008 5,361%
Euribor Mayo 2008 4,994%
Euribor Abril 2008 4,820%
Euribor Marzo 2008 4,590%
Euribor Febrero 2008 4,349%
Euribor Enero 2008 4,498%
Euribor Diciembre 2007 4,793%
Euribor Noviembre 2007 4,60%
Euribor Octubre 2007 4,65%
Euribor Septiembre 2007 4,725%
IRPH Mayo 2009 3,411%
IRPH Abril 2009 3,573%
IRPH Marzo 2009 3,821%
IRPH Febrero 2009 4,324%
IRPH Enero 2009 4,983%
IRPH Diciembre 2008 5,891%
IRPH Noviembre 2008 6,258%
IRPH Octubre 2008 6,253%
IRPH Septiembre 2008 6,265%
IRPH Agosto 2008 6,218%
IRPH Julio 2008 6,006%
IRPH Junio 2008 5,794%
IRPH Mayo 2008 5,587%
IRPH Abril 2008 5,418%
IRPH Marzo 2008 5,404%
IRPH Febrero 2008 5,582%
IRPH Enero 2008 5,611%
IRPH Diciembre 2007 5,562%
IRPH Noviembre 2007 5,585%
IRPH Octubre 2007 5,591%
IRPH Septiembre 2007 5,497%
