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Este blog tiene varios motivaciones para existir una de ellas es tratar de defender los derechos de los minoristas ante los abusos de las grandes corporaciones o entes gubernamentales, en base a ello llevo una lucha contra la banca comercial por tratar tan mal a su clientela. Harto es sabido que a los “abueletes” intentan colocarles todo tipo de productos arriesgados que no les cuadran. Ayer mismo a un hermano de mi suegro le vendían:

“Es como un plazo fijo pero paga más”

El típico fondo garantizado con subyacente de deuda pública italiana y española, las mismas trolas que usaron para colocar preferentes a la misma gente, parece claro que si tienes corazón no puedes trabajar en un banco pero bueno hoy existe Rankia y otras posibilidades para que los ciudadanos puedan informarse y saber qué es lo que les venden.

Bien ustedes saben de mi lucha con el peor ogro del cártel oligopólico que es la banca comercial, en concreto Caixabank, he escrito varios posts al respecto:

Véase:

Con caixabank llevo un 2022 de pura pelea, si bien es cierto que los particulares tienen un condicionado claro para conseguir operar sin comisiones, a las personas jurídicas las exprimen, las esquilman, las esquilan, como lo quieran ver, llevo todo un año pidiendo que me digan cual es el condicionado necesario para que no cobren comisiones de mantenimiento a una persona jurídica y ¿saben que me contestan? Que eso lo decide la propia entidad en función de la “vinculación”, da lo mismo si les haces un renting o un seguro o una línea de descuento ellos deciden unilateralmente que es vinculación, es un puro chantaje, hoy haces lo que te piden y mañana te piden otra condición más y si no te cobran comisión. Les desafío a que encuentren en la web de Caixabank las condiciones bajo las cuales una persona jurídica no paga comisión de mantenimiento, no las van a encontrar.

Bien pues acabé aceptando lo de pagar 10 euros al mes porque los costes de cambiar a todos los proveedores y clientes de una cuenta y los seguros y tantas cosas son superiores a pagar los 10 euros y ahí sigo. Pero hete aquí que el pasado 1 de diciembre vi que habían pagado intereses en esa cuenta corriente… aquí empieza lo bueno.

Como Caixabank maltrata a la persona jurídica donde trabajo pues se ha ido derivando todo el movimiento de la cuenta en lo posible a Bankinter (una entidad muchísimo más seria y decente en mi opinión, aunque seguro que hay descontentos), y la cuenta de Caixabank, pues la dejé casi inutilizada, sigo diciendo a los clientes que paguen por la otra (pero aun avisados muchas veces te pagan por la “vieja” porque está en sus registros y cuesta mucho eliminar una cuenta del registro), total que la cuenta apenas tiene saldo, pero vi que estaban pagando intereses.

Y eran a favor de la persona jurídica y me dije “oh maravilla vamos a aprovechar”, busque el viejo contrato que debe tener milenios y resulta que la cuenta pagaba un interés a favor del depositante a razón de Euribor-2.5% de forma que como el Euribor estuvo en cero o casi cero durante una década esa condición no se aplicaba pero la fed y el BCE han subido tipos y eso hace que esa condición se haya activado y el 1 de diciembre de 2022 pagaron intereses (pocos porque la cuenta estaba casi inoperativa). Como comprenderán como buen miserable que soy movilicé toda la liquidez de la persona jurídica a esa cuenta, a cada ingreso que entraba en alguna de las otras cuentas la redirigía ahí y ya en el mes de diciembre había un saldo no enorme pero si respetable, y el 1 de Enero “oh maravilla” la empresa que me paga el sueldo recibió una liquidación de intereses ya muy respetable… 120 euros netos, a ver no me dio tiempo a más pero vamos con esos 120 euros se pagan todas las comisiones de mantenimiento de un año.

Como comprenderán no le dije nada a la entidad ni al gestor, pues la banca está solo para ganar, ustedes saben que en 2022 el Euribor ha subido porque el BCE ha subido tipos, todos los esclavos (hipotecados) habrán visto cómo su letra mensual ha subido automáticamente (porque los intereses han subido) pero a los depositantes no les dan nada (para eso los intereses da igual que suban) eso lo he denunciado aquí hasta la saciedad, en el anterior post daba una explicación de porqué sucede esto, pero hoy no vamos a eso, hoy vamos a que le estoy sacando intereses a Caixabank porque en el contrato el articulado lo permitía. El 1 de diciembre fue testimonial, menos de 5 euros, pero el 1 de enero ya les saqué cierto dinero puesto que derivé toda la liquidez (haciendo encaje de bolillos en  las otras cuentas, revisando la previsión de pagos y teniendo en las otras cuentas el dinero justo para no devolver nada, en fin ese es mi trabajo defender a la empresa que me paga pero sin llegar a devolver ningún cargo de proveedores o impuestos…) 

Bien yo ya estaba sacando cuentas de cuanto se le iba a sacar a Caixabank al año y en esas se recibe esta notificación:



Y digo yo ¿Por qué?

¿Por qué?

¿Por qué?



Como pueden leer a partir del 1 de Abril el tipo de interés aplicable independientemente del tipo de referencia y del diferencia que conste en su contrato será del 0%, por supuesto sino estoy de acuerdo me conminan a resolver el contrato o sea ellos unilateralmente pueden cambiar el condicionado del contrato y la única opción del cliente es o aceptar o marcharse y cerrar la cuenta.

Esto es lamentable, si suben los tipos automáticamente subida de las hipotecas porque lo dice el contrato pero si suben los tipos y te han de pagar por tus depósitos entonces te modifican el contrato y te lo dejan en el 0% diga lo que diga el contrato, la indefensión del cliente es absoluta y la desvergüenza de la Caixa es del tamaño del Universo, pero ya saben ustedes que esto es así, no es nada nuevo. ¿Por qué el BCE permite esto? ¿Por qué? ¿Por qué? Bueno hay muchas explicaciones, yo les di una en el anterior post pero estoy abierto a tantas otras como deseen, pero ya les digo que en este post no trato de cambiar el mundo o de montar la revolución solo trato de describirles con documentos que lo prueban los privilegios exorbitantes de la banca comercial, el “chollo” que tienen montado para así explicar porque no he vendido aún mis acciones de BBVA

BBVA no es tan rastrera como Caixabank pero al final se pueden coger de la mano casi todas las entidades bancarias, el tema es que este chollo ha producido esto:

Los resultados de Bankinter y Sabadell han sido magníficos, ¿Cómo no lo van a ser? A los hipotecados los sangran y a los depositantes no les dan nada ni aunque lo diga su contrato porque si lo dice lo modifican para no pagarles, así es muy fácil subir el margen de intereses, y todo esto sucede ante sus ojos y no pasa nada. Dejemos constancia al menos.

Como este blog no tiene la intención de cambiar el mundo, no quiere salvar a necesitados ni ser una catálogo de moralidad no me dedicaré a ello, este blog intenta dar ideas de inversión para que sus lectores se lucren en base a como es el mundo independientemente de cómo vean ustedes ese mundo. Por eso compré 1000 BBVA a 2.68 y no las he vendido aún porque cuando subieran los tipos, sangrarían a los hipotecados y no pagarían nada a los depositantes y encima las comisiones las siguen cobrando (esas comisiones que nos dijeron debían cobrar porque como los tipos estaban al cero debían generar recursos de otro modo)

Si se fijan en Sabadell vean que hizo el pasado 26 de Enero al presentar resultados:



Como ven los resultados fueron magníficos y la acción abrió con un gap al alza y subió violentamente podemos hablar de un 20% en dos días más o menos, aún faltan por presentar resultados Unicaja, BBVA, Santander y Caixabank, una idea de trading sería comprar el día anterior o en subasta de apertura y vender al final del día, tengan en cuenta que esto no es una recomendación, es más perfectamente puede salir mal porque el 1 de febrero habla Powell el de la fed y subirá tipos y podría parar esta subida bursátil. Pero eso sería trading, y el trading es muy peligroso, lo que da dinero de verdad es comprar banca cuando todo está en el suelo, aún recuerdo como me criticaban cuando compré BBVA a 2.68, me decían que la banca no tenía recorrido, miren hoy, fue una compra Deep value y hoy está dando frutos, ahora bien yo no compraría banca ahora mismo a largo plazo, la cartera se debió comprar cuando tocaba cuando los precios eran irrisorios no ahora que ya ha subido mucho y el margen de seguridad es menor.

Porque no se engañen la ola de despidos es descomunal, conozco ya personas despedidas, los tipos están arriba del todo, conozco ya personas que ha refinanciado su hipoteca (alargar el plazo), conozco ya empresas que no pueden pagar a proveedores porque no pueden anticipar sus pagarés a estos precios pues ya se les come el margen, amigos la EPA del cuarto trimestre hablo de paro, las cosas van mal aunque la bolsa vaya bien, pero recuerden que el mercado puede estar irracional más tiempo que el inversor solvente.

 



Disclaimer

Ya saben que no puedo aconsejar legalmente, ni comprar ni vender ni mantener, BBVA u otros bancos, la idea de trading no se la he recomendado ni lo puedo hacer legalmente, es solo una cosa que se me ha pasado por la cabeza y he dicho en voz alta pero recuerden que el riesgo es enorme en el trading y que se debió comprar banca con los precios en el suelo no ahora.
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  1. #20
    29/01/23 10:09
    Muy interesante el artículo, theveritas. Muchas gracias por publicarlo.
  2. en respuesta a theveritas
    -
    #19
    29/01/23 09:24
    Pero esa misma cuenta si a los determinados créditos que suman 340.968 millones le obtienen un beneficio de 1.577 millones de euros, eso le da una rentabilidad neta de menos de 0,5% (que seguro que en productos vinculados a estos créditos tienen otra cantidad similar o incluso más alta) pero ¿cuanto podrían remunerar ellos en esa situación los 392.310 de los depositantes para no tener perdidas entre créditos (incluidos productos vinculados) y depositos? Desde luego las condiciones de su contrato no.

    Lo que pasa que aquí de nuevo son que los ahorradores son los que de momento pagan el pato que parece que cambiar estas condiciones se permite y está bien visto, en eso no se mete los partidos de izquierda (podrían en vez de un impuesto por los tipos altos fijar un mínimo de tipos por los depósitos, que además ayudaría a bajar la inflacion y a  conseguir lo que pretende ahora el BCE, pero defender a los ahorradores no les interesa porque saben que no sacan sus votos.

    No tiene sentido ofrecer una hipoteca a un 0,85% de tipo de interés que sin vinculaciones que supongan coste para el hipotecado se queda a 1,2% y que le pongas las comisiones de amortización gratis y tenga el banco que pagar los gastos de la firma de la hipoteca... Solo valorando los riesgos que asumen no tiene ningún sentido, pero claro cómo le cobramos comisiones por ciertas cosas en su cuenta corriente, y el dinero nos sale gratis ya se lo sacaremos con el tiempo... Y las hicieron.

    Un saludo theveritas, y un placer leerle como siempre.


  3. en respuesta a Albada
    -
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    #18
    29/01/23 06:51
    Verá usted le explico porque no se puede cancelar una cuenta 
    Una persona jurídica puede incurrir en responsabilidades civiles, se cubren con una empresa de seguros, y si se da el riesgo, la aseguradora indemniza a la víctima 
    Pueden darse situaciones de todo tipo, no hace falta ni que busque cual, no las imagine, se pueden dar 
    Para eso está la aseguradora, porque que un cliente no pague cuesta un dinero pero una responsabilidad civil puede ser de importes elevados que condicionen la viabilidad de la empresa 
    Usted le dio su cuenta a la aseguradora y le giran por la cuenta vieja 
    Y usted le comunica a la aseguradora el cambio de cuenta 
    Y la aseguradora que tiene un software automático le gira el cargo por la cuenta vieja y como no existe porque la canceló entonces se devuelve el cargo y claro desde que se devuelve hasta que lo arregla se produce el siniestro y usted no está cubierto por impago y la empresa ha de responder con su patrimonio por la responsabilidad civil y tiene que cerrar 
    Usted dirá que es rebuscado, un riesgo bajo pero con pérdidas infinitas… acabas prefiriendo pagar esos 10 euros al mes a soportar el riesgo de cierre y pérdida total aún con probabilidad baja 
    Aunque no lo crea las cosas así pasan 
  4. en respuesta a Iberic0
    -
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    #17
    29/01/23 06:43
    Gracias por su amable comentario 
  5. en respuesta a asdf__g
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    #16
    29/01/23 06:43
    Maximizar beneficios es la norma en las empresas y nada hay de malo en ello.
    Pero este sector está vigilado por el supervisor y el supervisor debería velar por un trato equitativo para las dos partes del contrato, y no es de recibo que cuando una de las partes puede modificar así el articulado del contrato se le permita con impunidad, eso genera indefensión 
    Por lo demás si muchos fondos pecan de opacidad y no hay forma de saber porque no hacen lo que tienen que hacer 
  6. en respuesta a Alembert
    -
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    #15
    29/01/23 06:37
    Por supuesto he explicado los privilegios exorbitantes de la banca pero ni pretendo cambiarlos ni se puede, eso si podemos ser accionistas de banca pero no a estos precios sino cuando estaba a derribo 
  7. en respuesta a 123ABC123
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    #14
    29/01/23 06:36
    Esta semana que viene presentan resultados el 31 unicaja, el 1 bbva, el 2 Santander y el 3 CaixaBank
    Ese día podremos comentar las cuentas
    Pero ya en anteriores posts y con tipos más bajos teníamos esto


    El margen de intereses soporta más que bien las hipotecas fijas que como bien dices existen 
  8. #13
    28/01/23 19:45
    Uff yo después de esa cancelación de contrato (bueno... modificación...) cambiaba de banco aunque me costara 5 años de comisiones... uno tiene su orgullo... claro que a un nivel empresarial es muy molesto y supongo que arriesgado cerrar la cuenta a la que algún cliente despistado aún pueda seguir haciendo pagos. 

    Por cierto, cuando se cierra una cuenta, ¿se reasigna el IBAN? ¿o es como el DNI que por lo menos hasta ahora no se reasigna ni en caso de fallecimiento? Porque si no se reasigna (o si tienen por obligación esperar X tiempo a reasignar), supongo que tampoco sería tan grave, solo una devolución del pago, que ya haría obvio para el cliente la necesidad de actualizar los datos de pago.

    De todas formas, los IBAN deberían tener portabilidad como los números de teléfono. Ya verías como espabilaban.

    O sino, y más considerando que hoy en día todo el mundo necesita un IBAN para sobrevivir, deberían de ofrecerlo como un servicio público. Uno por persona física y jurídica. Solo un IBAN, gratuito, vitalicio y no re-asignable ni tras fallecimiento; asociado al Banco de España, que permita hacer y recibir transferencias nacionales y europeas (cobro de prestaciones, pago de impuestos...), con una tarjeta a débito y con posibilidad de sacar dinero en alguna oficina como podría ser Correos (creo que ya se hace). Ningún servicio más. Pero un servicio básico obligatorio gratuito. Me parece mucho más justo y necesario que otros gastos públicos. Porque hay mucha gente con 0 conocimiento financiero que todavía piensan que el banquero es su amigo, o gente mayor a la que le cobran 10€ de comisión por no hacer 3 pagos al mes con la tarjeta cuando están ingresando la jubilación mínima... El problema de esto es que según que Gobierno lo implementara, querrían que ese banco público ofreciera muchos más servicios, asumiendo riesgos que acabaríamos pagando entre todos (hipotecas a quienes no se le deberían conceder, etc.).
  9. en respuesta a 123ABC123
    -
    #12
    28/01/23 19:19
    Eso que sugiere en su último párrafo... ¿existe? ¿un mercado secundario de hipotecas? Suena interesante. Supongo que si no lo han inventado ya es por las limitaciones legales al estar asociada la hipoteca a un bien inmobiliario concreto si no me equivoco.
  10. en respuesta a Jpujadast
    -
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    #11
    28/01/23 18:47
    Bueno es que parece que es legal 
    Ellos tiene un tipo de contrato y pueden hacer estas cosas
    Es deleznable pero parece que no ilegal 
  11. #10
    28/01/23 18:44
    Panda de ladrones!!!!
  12. en respuesta a theveritas
    -
    #9
    28/01/23 11:47
    Gracias por este blog y la información que aportas.
    Saludos
  13. #8
    28/01/23 10:53
    A mi no me extraña lo de cobrar por las hipotecas y no remunerar los depósitos. Al final, quien no intentamos maximizar el beneficio de nuestras empresas. Es ley de vida.

    En estos momentos estoy más preocupado de los fondos monetarios, los de RF española los tengo olvidados desde que me mandaron esta mega oferta de fondo de bonos españoles e italianos (dejo foto al final). Cualquier cosa da más rentabilidad que el escenario favorable (ni os cuento los otros escenarios).

    Lo que no entiendo es que ningún fondo monetario a muy corto plazo con comisiones publicadas del 0,2-0,3% no sea capaz de dar unas rentabilidades trimestrales del 0,5%, ya que los tipos pasaron a positivo antes de verano y cogieron mucha velocidad después, tiempo más que suficiente para rotar carteras a corto.

    En las cuentas tenemos información clara (aunque no nos guste), pero en los fondos nos la “clavan” sin darnos ninguna información. Personalmente creo que sacan nuevos fondos para empaquetar sus miserias. Cuando tenga tiempo, y ganas, intentaré bucear más allá de las 10 posiciones más importantes a ver si encuentro la trampa.

    Y sobre Caixabank no opino porque nunca he tenido cuenta, pero con las historias de terror de Santander y Kutxabank puedo escribir un libro, por si decide cambiar de “víctima”.



  14. #7
    28/01/23 08:43
    Creo que de tus artículos se puede concluir, como hice yo hace años, que unas entidades son confiables como cliente, y otras en que es preferible ser accionista. Si no puedes con tu enemigo (y no vas a poder) únete a él. Qué buen recuerdo del día que dejé de ser cliente y me convertí en accionista.
    Se agradece tu labor de identificación, que le servirá a muchas personas sin que tengan que sufrir la experiencia.
    Ocurre parecido con las telecos. En otros casos, cuando el negocio de la empresa no es sangrar a sus clientes sino satisfacerlos, es posible alinear los intereses del cliente y del accionista. Por ejemplo, la Inditex de hace unos años. 
  15. en respuesta a Iberic0
    -
    Top 25
    #6
    28/01/23 08:10
    Ellos no cancelan unilateralmente 
    Ellos te cambian las condiciones y te dicen que si no te gusta que resuelvas el contrato 
    Estos pueden ser crueles pera la ley la cumplen 
  16. #5
    28/01/23 00:58
    Buenas, 
    El caso de la cuenta remunerada de CaixaBank, y su cancelación de forma unilateral, me parece cómo algo denunciable.
    Saludos
    ☮️
  17. en respuesta a 123ABC123
    -
    #4
    27/01/23 21:48
    Ahí si estoy de acuerdo, con competencia los que han asumido un riesgo alto sufrirían - como le pasó al Popular-. Algunas entidades sí, no la banca en general. 
    Saludos, y suerte con las inversiones.
  18. en respuesta a Jean Hugo
    -
    #3
    27/01/23 21:11
    Las comisiones y no remunerar las cuentas puede acabarsele si otras entidades mejor posicionadas y con negocios más rentables y que han asumido menos riesgos empiezan a intentar atraer depósitos.

    Y esta claro que lo normal en una hipoteca es que la gente cumpla con las vinculaciones y se vendan productos asociados pero no para compensar un 2% de intereses y encima con la regulación actual y los gastos de notaría de estas hipotecas que ahora debe asumir el banco, y la estricta regulacion de comisiones de apertura, amortización ...

    Desconozco el peso actual de estos últimos años con este tipo de hipotecas pero muchas de esas hipotecas les va a generar perdidas, si pueden seguir con su negocio de comisiones y depósitos gratis pues no hay problema pero eso yo no pondría la mano en el fuego de que por ejemplo Bankinter o ING empiecen a querer depósitos quiten comisiones y den el 1-1,5% a ver qué hacen el resto para no perder clientes.

    Me gustaría saber con cuánto descuento se vendería en el mercado una hipoteca hecha a 0,75% que se quedaría en 1-1,25% sin coger ningún producto vinculado... Creo que con bastante.

    Un saludo.


  19. en respuesta a 123ABC123
    -
    #2
    27/01/23 20:44
    Desde hace años los principales ingresos de la banca son por comisiones, normal con tipos bajos, y no las van a quitar. Las hipotecas llevan aparejadas vinculación -seguros, recibos ..- de donde también se obtiene una buena rentabilidad, y los costes fijos siguen bajando (al igual que el servicio, consecuencia de la digitalización). Aún con tipos fijos, que sólo se han firmado durante 2-3 años, la generación de caja por el aumento de ingresos no financieros y la disminución de costes hace que no sea un problema para la empresa. Que gane menos, si, pero que lo haga honradamente, cobrando por servicios, no por privilegios. No es problema ganar menos, es un problema no poder pagar, y ahí no está la banca.
  20. #1
    27/01/23 17:01
    Sin querer se abogados del diablo ni muchos yo creo que los bancos han asumidos muchos riesgos con hipotecas a tipo fijo (el riesgo del tipo de interés lo asumen ellos) y ahora tienen bastante mierda metida debajo de la alfombra y alguna de esa está a periodos de pago de 30 años. Tipos de interés de 0,8 a 30 años o 0,6% a 15 si cumple no se qué bonificaciones que con nóminas tarjetas y recibos de quedaba poco por encima del 1% sin que la entidad reciba ningun otro beneficio.

    Los hipotecados a tipos variables el nominal ya es bajo y el peso de las nuevas hipotecas a tipo fijo muy bajos puede ser muy alto.

    En ese entorno a mi no me extraña que no ofrezcan nada prácticamente por lo depósitos y creo que tienen un riesgo importante y que de momento la gente y empresas están aceptando pero en cuanto entidades que no entraban en esa pelea por los tipos fijos bajos (y no tasumieron por lo tanto esos riesgos) quieran obtener mayores depósitos y los remunere alguna entidad puede tener algún problema...