En primer lugar, muchas gracias por la extensa y amplia respuesta. Da gusto contar con personas que tengan la perspectiva del sector y la competencia de la que carecemos la mayoría de los mortales y que, además, estén dispuestos a arrojar un poco de luz sobre el seguro.
Saco varias conclusiones clave en mi supuesto:
- Descartar los seguros de amortización de préstamos a favor de los de vida entera
- Evaluar los gastos fijos para calcular el capital asegurable y no considerar únicamente el capital pendiente del préstamo hipotecario con un escenario de interés fijo (si bien alguna compañía permite aumentarlo o disminuirlo, con una cierta periodicidad, según varíen los tipos de interés o se vayan realizando amortizaciones anticipadas)
- No hacer un seguro con cesión de derechos a favor del banco (esto lo tenía ya claro después de haber leído otros posts en el foro, ya que no estoy obligado a hacerme ningún seguro con ellos aparte del de incendios)
- Alejarse de los bancaseguradores
Y unas cuantas aclaraciones adicionales:
- Cuando se habla de periodo productivo, ¿supongo se refiere a la vida laboral estimada, es decir, en general alrededor de los 65 años?. ¿Sería conveniente pactar el pago de las primas del seguro de vida entera en esos quince años?.
- De optar por un seguro de vida entera (o dos, uno para cada cónyuge) y habiendo calculado los gastos fijos, sigue ponderando en ellos fuertemente el peso del capital pendiente hasta que se extinga la deuda hipotecaria al cabo de los 15 años teóricos. ¿Cómo aquilatar entonces el capital asegurable si los gastos caerán fuertemente en el año decimosexto?.
- En el seguro de vida entera con pago temporal de primas , ¿las primas son niveladas, crecientes, decrecientes?, ¿se puede/debe incluir la actualización de capitales y primas con el IPC, para que el capital no pierda poder adquisitivo?
- La elección de la aseguradora según su solvencia, capacidad técnica y perfil de permanencia es un tema claramente profesional que se me escapa completamente, por lo que ubicado en Madrid capital, ¿se puede dar alguna/s referencias de corredores a los que acudir?.
Y una cosa más que no había comentado: siempre estuve preocupado por que en mi casa tuvieran alguna cantidad para hacer frente a mi ausencia y suscribí en mis felices treinta un par de pólizas de seguros -por aquello de dividir el riesgo-, son los clásicos seguros temporales a prima creciente renovables contratados con Alico AIGLife y Reale. Conforme voy cumpliendo años (afortunadamente) las primas van subiendo en tramos de 5 años. Cubren el fallecimiento por cualquier causa –hasta 69 años- y doble y triple capital en coberturas complementarias, hasta 65 años.
Al plantearme el seguro de de vida entera no sé si mantenerlos (se van haciendo más onerosos con la edad) o darme de baja y unificar en una única póliza todo el capital o “gastos fijos” estimados. Por otra parte, en algún sitio leí que había que comunicar a cada compañía la existencia del otro seguro y yo no lo he hecho. ¿Es así?,. en caso afirmativo, ¿bastaría una comunicación por escrito, aprovechando un cambio de domiciliación bancaria de los recibos de las primas?.
De nuevo muchas gracias por sus consejos y dedicación. ¡Lástima no estar físicamente cerca para acudir en persona a recibir consejo!.