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Robertnus 15/01/11 00:03
Ha respondido al tema ¿Depósito X o Letras del Tesoro?
Aprovecho el hilo para expresar una duda que tengo sobre las Letras del Tesoro: ¿es cierto que los intereses están exentos de IRPF? Porque creo haber leído que las Letras y Bonos del Reino de España no llevan retenciones, pero no tengo claro si luego tributan o no. Y es que, de estar exentos de IRPF, ese interés del 3,721% sería equivalente a un depósito al 4,59%... S2.
Robertnus 10/01/11 23:16
Ha respondido al tema Ibanesto - Renovacion automatica de deposito azul ¡AL 4%!
Lo más probable es que haya sido un error...de tu memoria :-) El depósito a un 4% de iBanesto -que estuvo vigente entre abril y junio del año pasado- tenía realmente vencimiento a un año. Los que tenían vencimientos más cortos eran los depósitos al 3,5% , pero si tu lo contrataste al 4% (es decir, si lo hiciste a partir de una OTE desde otro banco online) entonces lo normal es que venza en las fechas que indicas.
Robertnus 30/12/10 19:26
Ha respondido al tema Banco Finantia Sofinloc: 4,50% - 12 meses
No. La titulización contablemente es una reclasificación de activo. C&P de la wikipedia: "La titulización, también conocida por el anglicismo securitización, es el proceso por el cual un bien o conjunto de bienes se transforma en un valor transferible y potencialmente negociable en un mercado organizado. De esta manera, activos no líquidos se convierten en otros que pueden generar liquidez inmedidata." http://es.wikipedia.org/wiki/Titulizaci%C3%B3n
Robertnus 30/12/10 15:38
Ha respondido al tema El Banco de España ataja la guerra de depósitos al impedir ofertas agresivas
Las razón por la que eso ocurre es problemente la explicación más simple: que a las entidades bancarias italianas y francesas el mercado no las percibe como mucho más sanas que las españolas :-)
Robertnus 30/12/10 15:05
Ha respondido al tema El Banco de España ataja la guerra de depósitos al impedir ofertas agresivas
Pues ya que estamos, esta es mi previsión: En principio el BCE debería haber abandonado su politica de "barra libre de liquidez" (full allotment on Long Term Refinancing Operations) a finales de este año. Sin embargo las tensiones a principios de diciembre hicieron que el banco central reconsiderase su idea inicial. Ahora mismo la previsión es que la "barra libre" continuará hasta el 30 de Marzo (fecha prevista para el último LTRO a tres meses con full allotment). Si esto se cumple - es decir, si el calendario de abandono de medidas extraordinarias no se retrasa nuevamente-, entre marzo y junio de 2011 podríamos asistir a una bonita guerra por la liquidez, lo que unido a la situación particular de las entidades bancarias españolas, con fuertes vencimientos de deuda en 2011 y para las que el acceso a los mercados internacionales de deuda está muy restringido, nos colocaría a los subasteros ibéricos en una situación muy favorable :-) Eso sí, en cualquier caso no hay que olvidar que la situación actual es excepcional. En Alemania los depósitos de los bancos no superan el 2% y en EEUU están entre el 0.8% y el 1.2%, así que a largo plazo, en un escenario de deflación en Europa, este será también nuestro destino. Mientras tanto, tal y como dice DavidR, diga lo que diga ahora el Banco de España, en 2011 parece que tendremos buenas posibilidades de "pillar cacho" e incluso de optar a un buen "matrimonio a largo plazo" :-) S2.
Robertnus 30/12/10 13:56
Ha respondido al tema Banco Finantia Sofinloc: 4,50% - 12 meses
Bueno es que leer el balance de un banco e intentar sacar de ello algo en claro es realmente enrevesado...Es más, estoy seguro de que nos dejan ver el balance de Lehman Bros. tres meses antes de que quebrara y ni por asomo se entrevé que el banco pueda dejar de existir tres meses después. Es lo que tiene la contabilidad :-) En fin, a mi también me gustan las cosas claras, pero cuando firmo un contrato de depósito con un banco normalmente lo que deseo es que me dejen claras las condiciones del depósito (cosa que muchas veces no hacen) y no me preocupo demasiado en saber las condiciones en las que el banco se beneficia de ese depósito (porque, como nos enseña la historia reciente, esos caminos son insondables hasta para auditores expertos) S2.
Robertnus 30/12/10 13:34
Ha respondido al tema Banco Finantia Sofinloc: 4,50% - 12 meses
Muy interesante el link que aportas, Garrotxa. Y realmente es un tanto extraño que la mayor parte del activo del banco esté clasificado en ese apartado. Sin embargo no creo que lo que esté haciendo el banco es comprar renta fija. Desde luego no se trata de una inversión en renta fija ya que el banco lo clasifica expresamente como "activos disponibles para la venta" en lugar de como "inversión a vencimiento"...¿significa eso que están especulando con renta fija? Más bien me inclino por otras posibilidades: por ejemplo, que el banco titulice los créditos para revenderlos a otras entidades (algo así como lo que hacían con las hipotecas subprime los bancos norteamericanos) o directamente que los créditos se formalicen en efectos cambiarios (letras de cambio o pagarés) con los que el banco negocie (y de ahí que los clasifique como activos financieros disponibles para la venta). S2.
Robertnus 30/12/10 00:38
Ha respondido al tema Banco Finantia Sofinloc: 4,50% - 12 meses
Sí son publicos: http://www.bde.es/webbde/es/secciones/prensa/test_cebs/ficheros/ES_resultados_pruebas_resistencia.pdf Pero a este banco no se le practicaron. Tampoco tiene "ratings" de ningún tipo. Los ratings sirven básicamente para poder emitir un volumen importante de deuda en los mercados y no creo que este pequeño banco tenga necesidad de tal cosa. Todo indica que se nutre de depósitos de particulares como nosotros y lo invierte en créditos al consumo (principalmente para compra de coches). Este tipo de actividad comercial deja al banco unos buenos márgenes (los créditos al consumo están sobre el 8% o 9% y ellos pagan el dinero al 4.5%) pero no es descartable que una mora elevada y sostenida en el tiempo pudiera hacer entrar al banco en pérdidas... Y esta es básicamente la historia :-) Ah! y tened presente que en estos foros intervienen muchos tipos de personas, incluyendo gente con determinados tipos de discapacidades... S2.
Robertnus 29/12/10 22:42
Ha respondido al tema Depósito de Banca march
A mi me parece un 4% de media, y una desviación estándard un tanto alta :-) ¿Cual es la penalización por cancelación anticipada?¿hay ventanas?
Robertnus 26/12/10 20:14
Ha respondido al tema Cancelación anticipada de un depósito.
Lo que yo comento son contratos de depósito. No estructurados ni referenciados a nada más que a un tipo de interés TAE, que se pagará llueva o truene. Un contrato de depósito normal y corriente. Por favor, si alguien puede, que haga la siguiente prueba: que vaya al cajón donde guarda los contratos de depósitos y que copie en este hilo el punto donde el banco describa la posibilidad de cancelar el depósito pagando una penalización. Yo os puedo decir que he hecho la prueba y salvo en un único caso (un contrato del Banco Popular) en el resto la cláusula está redactada de tal forma que el banco se reserva la posibilidad de negarse a tu solicitud de cancelación anticipada. Y de esto nunca te informan, claro...
Robertnus 26/12/10 01:08
Ha respondido al tema Cancelación anticipada de un depósito.
Efectivamente Pedrovera, el tema de la cancelación está perfectamente indicado en los contratos. Lo que me quejo es en ningún momento se te informa de que el banco puede negarse a tu solicitud de cancelar el depósito anticipadamente. Esa es la sorpresa que te llevas luego cuando relees el contrato. Haced la prueba Rankianos: comprobad vuestros contratos de depósito. Casi seguro que en el apartado de "cancelación anticipada" pone algo así como "si lo solicitare el cliente, el banco podrá acceder a la cancelación anticipada con una penalización de tal"... PODRÁ!? a mi me dijeron que yo podía optar a cancelar anticipadamente!¿ahora resulta que solo puedo SI en ese momento el banco está de acuerdo en concedérmela?? Yo es que lo acabo de descubrir en los contratos de depósito que tengo en casa: de 5 contratos en tan solo UNO se contempla la cancelación anticipada del depósito como un derecho del titular. En el resto estoy a expensas de que el banco "tenga a bien" aplicarme la penalización. Y me parece indignante. Si el banco detalla cual va a ser la penalización en caso de cancelación (y la exponen a los clientes como argumento de venta), no deberían luego en el contrato reservarse el derecho a no aplicarla. ¿no?
Robertnus 25/12/10 21:07
Ha publicado el tema Cancelación anticipada de un depósito.
Robertnus 22/12/10 12:51
Ha respondido al tema Tengo invertidos en Banco Finantia, mas de 100.000 €uros, tengo algun peligro de perder mi dinero ?
Si, ya me di cuenta de que, de acuerdo a las normas del FGD, solo están obligados a devolverte el saldo del depósito y no los intereses devengados hasta ese momento... :-( Por cierto: que sepais -en general- que el BFS acaba de subir el interés de su depósito. Ahora ofrecen el 4,5% a 18 meses. Creo que esto es lo que ya ofrecían a algunos particulares, según comentó el usuario Pentium al inicio de este hilo, pero ahora lo abren a todo el público. S2.
Robertnus 19/12/10 02:02
Ha respondido al tema Tengo invertidos en Banco Finantia, mas de 100.000 €uros, tengo algun peligro de perder mi dinero ?
Hum...pues después de leer tu mensaje he ido a consultar la legislación y he constatado que los políticos son expertos en dejar agujeros en la regulaciones...: El Real Decreto 2606/1996 (modificado después) sobre el FGD establece dos límites independientes de 100.000€: uno para el total de depósitos, y otro para el total de valores que tengas en la entidad. Pues bien: en el caso de que los valores sean de renta fija si que se especifica textualmente que el importe garantizado comprende los intereses vencidos ("el valor nominal más el cupón corrido, cuando el tipo de interés sea explícito") pero en el caso de los depósitos realmente no se especifica nada sobre los "intereses corridos" así que...podrian seguir el mismo criterio que para con la renta fija, pero también podrian no seguirlo...
Robertnus 19/12/10 01:19
Ha respondido al tema Tengo invertidos en Banco Finantia, mas de 100.000 €uros, tengo algun peligro de perder mi dinero ?
El límite garantizado efectivamente es de 100.000€, pero claro, si tu has hecho un depósito a 1 año por ese importe en enero y resulta que la entidad cierra en diciembre y el FGD pasa a liquidar los depósitos, tu posición financiera en la entidad a esa fecha no es ya solo el capital inicial (los cien mil) sino que comprende los intereses vencidos de 11 meses (que al 4,6% serían exactamente 4.216€). Pero como 104.216€ supera el límite garantizado a ti solo te pagarían 100.000€ :-( Por eso digo: si el depósito lo haces de 95.000€, como mucho (al vencimiento) se habrán convertido en 99.370€, con lo cual te aseguras que si en algún momento en la vida del depósito se produce la intervención del FGD, no solo el capital inical, sino los intereses vencidos estarán dentro del límite garantizado ;-)
Robertnus 18/12/10 16:36
Ha respondido al tema Tengo invertidos en Banco Finantia, mas de 100.000 €uros, tengo algun peligro de perder mi dinero ?
OK. Yo personalmente nunca he entendido la política general de los bancos de remunerar mejor a los nuevos clientes que a los clientes de toda la vida. ¿Os imaginais que en el super os hiciesen pagar más por el hecho de ser clientes habituales? De todas formas me remito a lo dicho; no hay que tener más de 95.000 euros en un banco. El FGD cubre hasta 100.000 euros, pero tener esto en el banco significa que los intereses que se generen ya no estarian cubiertos...por eso conviene siempre tener un poco menos, para que así la garantía nos cubra tanto el capital inicial como los intereses ;-)
Robertnus 18/12/10 02:32
Ha respondido al tema ¿Meteríais vuestro dinero en un depósito de Banco Finantia Sofinloc?
Dices: "la solvencia del banco depende del accionariado portugués" Err...no. La solvencia de cualquier entidad depende básicamente de la marcha de sus negocios, no de como "vayan los accionistas de dinero". Por ejemplo: Sacyr está mal de dinero, y no por ello la solvencia de Repsol se ve afectada...
Robertnus 18/12/10 02:24
Ha respondido al tema Tengo invertidos en Banco Finantia, mas de 100.000 €uros, tengo algun peligro de perder mi dinero ?
Una pregunta, Pentium: el nuevo depósito a 1 año al 4,60% ¿que coste de cancelación anticipada tendría?¿la del 2% que pone la web? En cualquier caso, yo en tu lugar solo renovaría por 95.000 euros, y el resto lo colocaria en otros bancos. S2.
Robertnus 20/11/10 23:14
Ha respondido al tema Existe algún riesgo con depósito Banco Finantia y rescate de Portugal ¿¿..??
Muchas gracias por las referencias. El documento que adjuntas es de octubre del 2008 y señala lo siguiente: "Hemos convenido en que todos los Estados ofrecerían a los particulares, por un periodo inicial de al menos un año, una garantía de depósito de un mínimo de 50.000 euros". Así que efectivamente el acuerdo se concibió como temporal, tal como señalaste, si bien no se hace referencia a ninguna fecha en concreta en el que el acuerdo decaerá. De hecho a mi me resulta muy dificil creer que algún Estado europeo opte a por reducir esas garantías en el futuro. Políticamente lo veo prácticamente inviable: ¿alguien se imagina a Irlanda o Portugal decidiendo unilateralmente que reducen la garantía de sus depósitos? En cualquier caso, habrá que andarse con ojo ;-) Gracias y un saludo.
Robertnus 20/11/10 03:41
Ha respondido al tema Existe algún riesgo con depósito Banco Finantia y rescate de Portugal ¿¿..??
Tienes alguna fuente donde pueda ver que la cobertura del FGD es excepcional hasta el 31 de diciembre de 2011? Porque mirando en http://www.fgd.es no veo en ningún lado que la garantía de 100.000€ esté limitada hasta la fecha que señalas. Respecto al BFS es un banco pequeño con tres mini-oficinas comerciales en España, en el que la primera cosa que te dicen cuando contactas con ellos para subscribir un depósito es "estamos cubiertos por el FGD!". Y es que, si no lo estuvieran, les iba a dejar dinero el tato :-)
Robertnus 01/06/10 00:13
Ha respondido al tema Se amplia el deposito de iBanesto hasta el 30 de Junio
Ok. Muchas gracias por la información. Por cierto, sabeis que significa esto ¿no? que muy probablemente antes de que acabe esta semana veremos el 4.25% en alguna entidad española! :-) Subasteros, preparaos para la guerra!
Robertnus 31/05/10 23:30
Ha respondido al tema Se amplia el deposito de iBanesto hasta el 30 de Junio
Cual de ellos? el del 3,60% o el del 4%?
Robertnus 27/05/10 01:36
Ha respondido al tema Rumores de que el BCE prepara una medida de rescate para bancos europeos
Hola Art_madd, No creo que tengamos que preocuparnos por el tema de que los depósitos sean elegibles como garantía para nuevos préstamos. Por un lado, porque dejarle dinero al BCE (al 0.30%) para después pedírselo prestado (al 1%) es un mal negocio, asi que pocos lo haran. Además me estuve entreteniendo mirando como fue la subasta de los depósitos y estamos hablando de una cantidad realmente pequeña ya que, de momento, el BCE ha comprado bastante poca deuda (unos 26 m.de m.) con lo que ha tenido poca liquidez que "absorber". Lo cierto es que creo que pesa mucho más sobre el BCE el riesgo de comprar deuda de un pais que puede llegar a hacer default, que el "efecto cuantitativo" sobre la liquidez total del sistema (vamos, que toda esta historia de la esterilización vía depósitos se la podrian haber ahorrado y hubiera dado lo mismo). En el fondo, de cara a la liquidez, creo que todos los ojos siguen estando en el vencimiento del 1 de julio. Veremos que pasa :-)
Robertnus 27/05/10 01:17
Ha respondido al tema Posible subida de las rentas del capital del 21% al 30%
No creo que el Gobierno tenga pensado subir el tipo de las rentas del capital (tramo más de 6.000 euros) del 21% al 30%. De hecho, no creo que vuelva a tocar el tipo de este tramo ni este año ni el que viene. Pero lo que sí podrían establecer es un nuevo tramo (por ej. más de 600.000) con un nuevo tipo "elevado". De las SICAV lo único que deberían tocar es la fiscalidad de las reducciones de capital. De esta forma se igualaría al regimen fiscal de los fondos de inversión (que también tributan al 1%). Y lo del patrimonio, dado que es un impuesto que nunca se ha eliminado -tan solo se ha bonificado- es bien posible que se elimine parte de la bonificación en la parte más alta de la escala de tipos.
Robertnus 16/05/10 22:52
Ha respondido al tema Guerra de Bancos para captar dinero, continuará???
El pasado lunes comenté -al principio de este hilo- que no creía que los bancos españoles prolongasen sus ofertas más allá del 31 de mayo. Y esto porque pensaba que acudirían masivamente a la última refinanciación a 6 meses del BCE (el punto 3 de los 4 que había anunciado el lunes el BCE) Pues bien, mi opinión ha cambiado después de ver el resultado de esa refinanciación -a la que muy pocos bancos han acudido y que se ha quedado en un immporte bastante reducido- y ahora creo más probable que durante este mes y el que viene los bancos mantengan e incluso incrementen sus ofertas actuales por encima del 4% en todos los tramos de la curva de tipos. Subasteros, preparaos para la guerra. :-)