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Se registró el 10/10/2010
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Quasaribex 19/12/10 13:06
Ha respondido al tema Sacyr
Ya sé que este comentario es de hace 3 meses, pero no me resisto a aportar mi opinión de aficionado sobre el tema. Mi "currículum" se reduce a estudiar durante aproximadamente 1 año (durante el 2007) el mercado bursátil y todos sus aledaños (acciones, futuros, contratos por diferencia, warrants, divisas...) para tomar la decisión de invertir o no unos ahorros que tenía en dicho mercado. Mi conclusión, tras leer varios libros, infinidad de artículos y cientos de foros, contratar varios servicios on-line de brokers (Bankinter, Interdin, IG-Market y Renta 4) para comparar operativas... fue no invertir por varias razones que podría resumir de la siguiente manera: 1)actividad potencialmente adictiva con lo cual se puede nublar fácilmente la razón; 2)demasiados tiburones depredadores con gran capacidad financiera e informativa como para ser estadísticamente "más listo" que ellos; 3)exposición continuada a un gran estrés, con la merma en salud física y mental que ello supone; 4)gran inversión en tiempo (quería dedicarme a realizar operaciones intradía); 5)gran riesgo de pérdidas... 6)gran probabilidad de intervenciones humanas interesadas por parte de los intermediarios en posiciones cortas; 7)sensación de que el mercado está dominado por trileros, empezando por los propios brokers a través de quienes haces las operaciones en definitiva y terminando en los propios reguladores (Gobiernos, Bancos Centrales, etc.) que te pueden cambiar las reglas de un día para otro, como cuando se prohíbe de golpe y porrazo apostar a la baja (posiciones cortas)... al final decidí no invertir... y mirando del devenir posterior... no puedo ocultar que me alegro notablemente, porque en su día estuve a punto de tomar posiciones en bancos españoles, cuando parecían que estaban a precio de saldo tras los inicios de la crisis en el verano de 2007. Pero en fin... tras resumir todo lo que concluí tras mi periodo de estudio y retiro del mundo bursátil (ahora lo sigo muy por encima, y simplemente por curiosidad) sí que quería rebatir algo que decía "Escéptico" en su post: "una norma esencial de quien invierte en bolsa es no vender jamás perdiendo salvo que necesites lo que quede para comer". Me parece que considerar eso como norma esencial es no entender cómo funciona la bolsa. Simplemente te diré que quien vende hoy sus acciones a pérdida, pero vuelve a comprar mañana mucho más barato las mismas acciones, ha recuperado su porcentaje de acciones invirtiendo menos dinero y por tanto ganado liquidez. Por lo tanto, eso, de "norma esencial", nada de nada: es mejor vender perdiendo un 20%, que vender perdiendo un 60%, un 90% o un 100%... ¿o es que no han habido ya suficientes experiencias de acciones que han perdido todo su valor por quiebra de la empresa? En fin... sólo era un comentario a vuelapluma Un saludo.
Quasaribex 11/12/10 17:00
Ha recomendado Carta de un Rankiano a los Controladores de Jtorres
Quasaribex 11/12/10 16:50
Ha publicado el tema Me niego a contratar seguro de vida: ¿represalias del banco?
Quasaribex 28/11/10 17:18
Ha respondido al tema ¿Qué pasaría sí....?
Aparte de que algunos economistas llevan meses apuntando esa posibilidad como nuevo capítulo de la crisis (expulsión de los países PIGS de la zona Euro), se me ocurre que la vuelta a la peseta (o a una moneda propia) en España podría ser el único medio para aumentar la competitividad (devaluando dicha moneda con respecto al Euro), dado que las otras vías de aumentar la competitividad se han demostrado impracticables (aumento de la productividad, bajada de salarios, adelgazamiento de la Administración Pública, mayor liberalización de la economía, etc...) porque no hay políticos valientes ni honestos capaz de llevar a cabo esas reformas.
Quasaribex 28/11/10 16:13
Ha publicado el tema ¿Qué pasaría sí....?
Quasaribex 28/11/10 16:02
Ha publicado el tema Un nuevo hipotecado: Epílogo
Quasaribex 28/11/10 15:33
Ha respondido al tema Problema con Notaria por firma suspendida
Te felicito: si todos hiciéramos lo mismo, más de un impresentable de estos tendría que dar cursos de educación y cortesía para seguir trabajando y no perder clientes. En mi caso lo que hice fue decirle al banco y a su gestoría (aunque la pagaba yo) que o firmábamos en mi notario de confianza o no compraba la casa. Y esto lo hice cuando ya me habían comunicado que en dos días teníamos cita en "su notario" para firmar la hipoteca. En este periodo que estamos atravesando, puedo confirmar que quien tiene la sartén por el mango es el comprador, siempre que te hayan concedido la hipoteca. Ello significa que te ven un comprador solvente, y de esos no abundan nada hoy día, así que ahora se les puede atornillar bastante a todos los intervinientes: banco, gestoría y promotora/vendedor. Mucha suerte y estoy contigo!
Quasaribex 26/11/10 01:44
Ha respondido al tema En "Capilla"...
Muchas gracias por vuestros ánimos. En concreto a Pedrovera, decirte que sí, he hecho esas simulaciones. Efectivamente, de las hipotecas que he recibido respuesta positiva, la mejor, a priori, era la de ING, pero ocurre lo siguiente: conseguir los 35.000 euros restantes (20mil para llegar a los 100mil y los otros 15mil para gastos e IVA) me fue imposible. Aparte, he leído casos de personas que recibieron el "sí" de ING, y tras tasar la casa, ING les dijo que no. De hecho, el sí de ING me ha tardado casi dos meses, con lo cual decidí no arriesgarme a tasar la casa con ING, retrasando para ello una vez más la firma con Santander, para luego a lo mejor encontrarme con alguna jugarreta de última hora de ING. Además, a todo ello habría que añadir las vinculaciones exigidas por ING, que tengo entendido que pueden ser aparte de seguro de hogar y de vida, un plan de pensiones y domiciliación de la nómina. En mi caso, con el Santander, ni siquiera tengo como vinculación exigida la domiciliación de la nómina. Únicamente el seguro del hogar. Aparte de todo ello, espero poder amotizar en breve una buena cantidad (de 20.000 a 30.000 euros) gracias a unos pagos que tengo que recibir, por lo que la cuota hipotecaria podría reducirse bastante. En fin... me voy a dormir. La suerte está echada. Creo que estoy más trascendente que si fuera a casarme.... porque con el banco... no hay divorcios que valgan. Buenas noches a todos... y como siempre: GRACIAS!
Quasaribex 25/11/10 21:11
Ha publicado el tema En "Capilla"...
Quasaribex 04/11/10 11:40
Ha recomendado Re: Euribor: ¿hasta dónde puede llegar a subir? de Rsoros
Quasaribex 04/11/10 11:40
Ha recomendado Re: Euribor: ¿hasta dónde puede llegar a subir? de Kretan
Quasaribex 04/11/10 11:40
Ha recomendado Re: Euribor: ¿hasta dónde puede llegar a subir? de Bolsamanía123
Quasaribex 04/11/10 01:16
Ha publicado el tema Euribor: ¿hasta dónde puede llegar a subir?
Quasaribex 03/11/10 20:51
Ha respondido al tema Sobre el proceso de amortización de la hipoteca
Muchas gracias. Con la información y los links que me habéis brindado me queda todo más claro. Prefiero mil veces ser "tocapelotas" (en el buen sentido) aquí, que en la entidad bancaria donde sé que no les pagan para darnos clases de gestión financiera. Es decir: al banco hay que ir con la lección ya aprendida, y no para que allí te den la lección. Saludos.
Quasaribex 03/11/10 19:08
Ha recomendado Re: Sobre el proceso de amortización de la hipoteca de Maltijo
Quasaribex 03/11/10 19:05
Ha respondido al tema Sobre el proceso de amortización de la hipoteca
Si alguien tiene el link de una web que explique bien, con fórmulas matemáticas, las fórmulas aplicadas en una hipoteca al estilo francés (incluyendo supuestos de amortizaciones parciales), que me lo indique. Gracias.
Quasaribex 03/11/10 18:56
Ha publicado el tema Sobre el proceso de amortización de la hipoteca
Quasaribex 29/10/10 21:24
Ha publicado el tema Venta de "derechos" sobre una parcela + vivienda sin escriturar
Quasaribex 24/10/10 19:01
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Gracias por tu aportación. Intento no ser radical nunca, porque entonces estaríamos reclamando por todo a cada paso que damos, pero en este caso que me ocupa, me estoy jugando la operación financiera más importante de mi vida, y desde luego que voy dar los pasos muy muy despacio y asegurando en lo posible el suelo que piso. Es por esta razón que voy a reclamar cada hecho reclamable que me vaya ocurriendo durante todo este proceso, porque no es lo mismo que te malinformen o te engañen al comprar un jamón serrano (por poner un ejemplo) que al hipotecarte el resto de tu vida. En este caso además es que me consta que desde le central hipotecaria del banco por lo visto han llamado la atención a este director de sucursal por otros hechos, así que mi reclamación básicamente tendría la finalidad de reforzar las quejas sobre esta misma persona. Pero más que mi reclamación, lo que quizás les fastidie más será el hecho de no aceptar una hipoteca que ya me han autorizado al 100% del valor de la casa sin avales, y que ellos pensaban que yo firmaría de inmediato y con los ojos cerrados y encima dándoles las gracias por su generosidad... aunque bien es verdad que me proponían inicialmente un diferencial de 1,5 (Euribor + 1,5%). A día de hoy ya tengo dos bancos que me ofrecen Euribor + 1,1%, por lo que el Santander pasa a ser una opción casi descartada. Un saludo.
Quasaribex 24/10/10 17:22
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Comprendo perfectamente tu punto de vista y no pretendo polemizar en un tema que a buen seguro ya habréis tratado ampliamente en otros comentarios y me imagino que será ya un tema totalmente manido y polarizado en dos corrientes de opinión: los que entienden y en muchos casos trabajan en el sector financiero estarán de acuerdo contigo; los que nos acercamos al mundo financiero de forma esporádica para solicitar un servicio pero no por pasión, imagino que solemos tener la opinión manifestada por mí, con todos los matices que se quieran. Insisto: el término "robar" lo uso en sentido metafórico, quizás habría sido más afortunado usar el término "exprimir al máximo", quizás ahí habría menos disensos. En todo caso, quizás por mi profesión y mi conocimiento de la mente humana y sus hipotecas filogenéticas que nadie elegimos al nacer, pero que nos condicionan totalmente queramos o no, me resisto siempre a hacer análisis simplistas del tipo "uno es libre de informarse o no". Yo he tenido la suerte de tener una mente curiosa y al tiempo desconfiada y siempre que voy a tomar una decisión, procuro recabar información de gente que sepa, como hago aquí en Rankia (y por eso siempre estaré agradecido a todos vuestros consejos que de veras me están resultando mucho más útiles de lo que podía imaginar), pero muchas personas que no se informan no lo hacen por pereza o por arrogancia (que también las hay sin duda). Muchas, y conozco muchos casos por mi trabajo, simplemente tienen una visión más cándida de la realidad y de las personas, y creen que pueden confiar en el director del banco o en el comercial porque creen, inocentemente, que están haciendo su trabajo con la mejor voluntad, como ellos, los cándidos, hacen su trabajo bienintencionadamente. Pero en fin... sé que esto se sale totalmente de la finalidad del foro, porque no es éste un foro sobre la condición humana y la evolución de la ética. Un saludo a todos.
Quasaribex 23/10/10 12:15
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Muchas gracias: efectivamente, algo así esperaba que me diera cuando solicité la oferta vinculante, pero lo que me dio no se parece en nada. Lo que me dio simplemente es una hoja de cálculo con los datos numéricos, sin fecha, sin firma, sin compromiso ninguno y sin mención a los otros productos vinculantes que tendría que contratar. Voy a esperar a la próxima oferta que me haga el lunes, dado que ya le he hecho rebajarme medio punto de diferencial, pero aún quiero ver si puedo arañar aún algo más. En caso de que no me baje aún más el diferencial, y después de haberme engañado el director de la entidad dándome un papelajo sin valor vinculante ninguno, diciendo en toda mi cara que sí, que eso era la "oferta vinculante" (debió verme cara de tonto), seré yo quien vaya a su entidad, le devuelva los papelajos que me dio, le haga saber que soy consciente del engaño y que por supuesto no voy a contratar la hipoteca allí. Acto seguido me dirigiré a la oficina de reclamaciones del Banco Santander para reclamar por este engaño y tambén a otras instancias (consumidores, Banco de España o donde corresponda). Sé que es una chorrada casi irrelevante una vez te das cuenta del engaño ANTES de firmar nada, pero creo que es mi obligación moral, yo que me he dado cuenta, de al menos causarle algún problema o alguna bronca de sus superiores a este director encorbatado que actúa de esta forma ilegal: si lo hace ya de esta forma tan burda en las fases previas... no me quiero imaginar qué cosas estará acostumbrado a hacer cuando ya todo se va precipitando hacia la firma de le hipoteca. Muchas gracias a todos por vuestra gran ayuda y seguiré contando aquí mis tribulaciones de "novato en busca de hipoteca" sobre todo pensando en otros novatos como yo.
Quasaribex 23/10/10 04:15
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Ante todo expresar mis disculpas si alguien se siente ofendido por utilizar la expresión "robar" al referirme al acto de solicitar una hipoteca. Efectivamente, uno quiere pensar (siendo más un deseo que una constatación experiencial) que existen personas en las entidades financieras que son capaces de hablarte honestamente y no tratar de engañarte. Francamente, creo que las personas verdaderamente honestas y con un sentido de justicia tanto en pensamiento como en acto no creo que duren mucho trabajando en un banco de cara al cliente por pura lógica: o bien porque su conciencia les tortura al ver cómo muchos clientes firman documentos de cuya trascendencia no son conscientes porque han creído en las palabras siempre positivas del director o del comercial; o bien porque al no generar las ventas programadas son despedidas o degradadas. Pero yendo al término robar, en mi caso, aunque efectivamente pueda ser injusto o de mal gusto generalizarlo, en realidad no deja de ser una especie de metáfora en el sentido de que cuando entras en un banco a solicitar una hipoteca, se pone en marcha un mecanismo perfectamente engrasado que se basa en tratar de exprimir al máximo la economía de la persona que está en el lado débil de la balanza (generalmente la persona que pide una hipoteca para primera vivienda, por lógica, no dispone de efectivo, pues de lo contrario sería absurdo financiar una compra que podría pagar al contado) aprovechándose precisamente de su posición de debilidad. Dicha lógica perversa (en mi opinión) se pone de manifiesto en todo su esplendor cuando TODOS los bancos aplican el mismo algoritmo a la hora de fijar condiciones y tipos de interés: al que más solvencia tiene, más facilidad para pagar; al que menos solvencia, más dificultad: "como corro más riesgo prestándote dinero, te lo voy a poner más difícil con lo cual voy a contribuir a que aumenten las posibilidades de que efectivamente, no me lo devuelvas". Siempre consideraré esta lógica de una gran perversidad psicopática (aunque establecer el paralelismo entre comportamiento psicopático y comportamiento bancario sería motivo para otro comentario). Por último, creo que es perfectamente justo emplear el término robar cuando nos referimos a comerciales bancarios que tratan de engañarte directamente con las siguientes prácticas entre otras: 1) Venderte un derivado swap haciéndote creer que es un seguro contra las subidas del Euríbor; 2) Añadir productos vinculantes en el último momento cuando el futuro hipotecado está en la notaría sabiendo que la inmensa mayoría de las personas que están en esa situación se sienten en una gran indefensión unido al estado de necesidad que hace prácticamente imposible que paren todo el engranaje en ese momento por mucho que no entiendan o no esperasen esos nuevos documentos a firmar que de pronto les presentan por delante con la anuencia (o pasividad) del notario: las pocas veces en esta vida que he ido a un notario, siempre he visto a un tipo estresadísimo que lee deprisa y corriendo un documento sin que apenas se le entienda nada y que con sus gestos mete presión para indicar que lo que quiere es que se firme cuanto antes, y lo dejen marcharse cuanto antes para seguir haciendo lo mismo. Creo que podemos hablar de "robo" (ya sé que penalmente tendría otra catalogación) cuando un banco, en connivencia con una tasadora, tasan deliveradamente a bajo precio una casa para obligar a subir los costes de forma imprevista de la hipoteca; creo que podemos hablar de "robo" cuando no se informa verbalmente y con ejemplos comprensibles para las personas con bajo nivel cultural, de detalles trascendentales de la hipoteca como que ésta posea un "suelo", como las consecuencias de devolver recibos, como la no obligatoriedad de contratar determinados productos vinculados, como la libertad del cliente de elegir notario y gestoría; y por poner el último ejemplo, creo que podemos hablar de "robo" cuando un banco no acepta la tasación hecha por una tasadora para otro banco... ah! y creo que podemos hablar de "robo" siempre que la información dada al cliente, que normalmente no está suficientemente informado ni formado en temas financieros, sea proporcionada con la intención de inducirle a error de apreciación de los riesgos y costos futuros, ocultándole los detalles relevantes que van a suponer costos enormes que en muchos casos no van a poder hacer frente y les van a llevar a perder sus casas y convertirse en morosos el resto de sus vidas. Es en este sentido al que me refería cuando dije que tengo claro cuando entro en un banco que el objetivo de ellos es "robarme" lo más posible, y mi objetivo evitarlo en todo lo posible.
Quasaribex 22/10/10 18:41
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Un añadido: la hipoteca es de 100.000 euros, con lo cual está por debajo de ese límite de los 150.000 por lo que entiendo que la oferta vinculante es obligatoria. Si ya me intenta engañar en esta tontería... ¿en qué otras cosas intentará engañarme? Desde luego que la sensación que le da a uno entrar en un banco es la misma que uno debe sentir cuando entra en un campo minado... aunque Rankia es un maravilloso detector de minas. Gracias!
Quasaribex 22/10/10 18:36
Ha respondido al tema Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser?
Muchas gracias. Efectivamente, eso mismo pensé: que lo que me daba es una impresión de pantalla de la documentación interna del banco, porque en dichos papeles a modo de hoja de cálculo no se hace ninguna referencia al seguro de hogar, de vida y domiciliaciones bancarias que hemos acordado que se incluiría como productos vinculantes a la hipoteca para bajar el diferencial. En su día ya me leí con detalle todo el documento IMPAGABLE elaborado por Jexs y gracias a ello la verdad que estoy desesperando tanto a la inmobiliaria como al Banco Santander... pero gracias a ello ya llevo medio punto de diferencial ganado (me ofrecían Euribor + 1,5 y ya he conseguido Euribor + 1 y sin avales) y aún no desespero de conseguir alguna mejora más. Y dicho sea de paso me encanta ver cómo tratan de disimular la impaciencia y el cabreo que les causo cuando les digo eso de: "dámelo por escrito que siga comparando y me lo piense", jejeje... sé que su objetivo es robarme el mayor dinero posible el resto de mi vida, así que yo intento, con vuestros consejos, intentar que me roben lo menos posible y que suden para conseguirlo. Muchas gracias y ya os seguiré contando mi experiencia, sobre todo para que sirva a novatos como yo.
Quasaribex 22/10/10 18:22
Ha recomendado Re: Oferta Vinculante: ¿Cómo tiene que ser? de W. Petersen