Hola,
si estás pasando por una mala racha, creo que es buena opción lo de la carencia. Sólo pagas intereses (o incluso nada, si la carencia es total y no parcial) y lo que dejas de amortizar se acumula al final de este período. Pero exiten varios escenarios:
ESCENARIO COMÚN:
Debes 50.000.000JPY
ESCENARIO 1: No te aumenta el plazo de la hipoteca y el tipo de cambio de divisa no varía.
Hoy debes, con el cambio a 100JPY/EUR, 500.000€.
Pagas una cuota (ficticia) de 200.000JPY, que al cambio son 2.000€, de los cuales 500€ son intereses.
Pasado el tiempo de carencia habrás dejado de pagar 1.500€ al mes durante 24 meses (36.000€). Cuando acabe, seguirás debiendo 50.000.000JPY, que como el cambio no ha variado, seguirá siendo de 500.000€. Como tienes menos años para pagarlo, tu cuota subirá (cálculo ficticio) de 2.000€ a 2.200€ (de 200.000JPY a 220.000JPY)
ESCENARIO 2: Te aumenta el plazo de la hipoteca y el tipo de cambio de divisa no varía.
El razonamiento es el mismo, pero como te aumentan el plazo, es como si tu hipoteca desapareciese durante 24 meses, a cambio de pagar una cuota pequeña de 500€ (intereses) y luego, pasado el tiempo, volviese a aparecer en las mismas condiciones.
ESCENARIO 3: No te aumenta el plazo de la hipoteca y el yen se aprecia.
Hoy debes, con el cambio a 100JPY/EUR, 500.000€.
Pagas una cuota (ficticia) de 200.000JPY (2.000€), de los cuales 500€ son intereses.
El razonamiento es el mismo que en el escenario 1, pero al finalizar la carencia, seguirás debiendo 50.000.000JPY que, ya no serán 500.000€, sino algo más. Pongamos que el cambio ha pasado de 100JPY/EUR a 90JPY/EUR. Ahora tu capital pendiente, en euros, será de 555.555€. Es decir, tu cuota, que habrá subido a 220.000JPY, ya no será de 220.000/100=2.200€, sino de 220.000/90=2.444€.
Vamos, que tu cuota se incrementa por dos razones: sigues debiendo lo mismo, a pagar en menso tiempo, y el tipo de cambio encarece la compra de la moneda extranjera.
ESCENARIO 4: Te aumenta el plazo de la hipoteca y el yen se aprecia.
El razonamiento es el mismo que en el punto anterior, salvo que tu cuota en yenes después de la carencia no se incrementa. Es decir, seguirías pagando cuotas de 200.000JPY, pero ya no te saldrían a 2.000€, sino a razón de 200.000JPY/90= 2.222€.
ESCENARIO 5: Independientemente del plazo, el yen se deprecia.
El razonamiento a estas alturas ya lo conocerás. Si te aumenta el plazo deberás cuotas de 200.000JPY y si no t aumenta, las deberás de 220.000JPY. Si en lugar de tner el cambio a 100JOY/EUR lo tienes a 110, las cuotas en euros serán de 1.818€ o 2.000€ respetivamente.
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A estos escenarios les puedes añadir el condicionante de amortizar capital utilizando la pasta que te has ido ahorrando. Siempre y cuando puedas ahorrarlo, claro.
Llegado el momento he de decir que yo estoy decidiendo lo mismo... si meterme o no, así que mi única duda es saber (vamos todos a sacar la bola de cristal) qué va a hacer el yen en los príximos 24 meses...
