hasr32
12/02/26 09:54
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Cuenta Renault Bank
Gemini: 1. La Clave: ¿Qué es una "Cuenta de Pago"?El argumento de Renault Bank se basa en la definición estricta de Cuenta de Pago según la Directiva 2014/92/UE (y su transposición en España).Para que una cuenta esté obligada a cumplir con toda la normativa de pagos (incluidas las futuras obligaciones de transferencias inmediatas), debe permitir, al menos:Ingresar fondos.Retirar efectivo.Ejecutar y recibir operaciones de pago con terceros (transferencias a otras personas, recibos, pagos con tarjeta).La trampa/estrategia de Renault Bank: La cuenta "Contigo" está diseñada jurídicamente como una Cuenta de Ahorro pura, no como una cuenta corriente. Al obligarte a tener una "Cuenta Asociada" (o cuenta nodriza) y solo permitir movimientos de entrada y salida hacia esa única cuenta de tu titularidad:No hay terceros: No puedes pagarle a un amigo, ni pagar la luz, ni recibir una nómina de una empresa.No es una "Cuenta de Pago": Al no cumplir la función de pagar a terceros, se sale de la definición legal de la Directiva. Se considera un producto de inversión/ahorro (una "hucha"), no un instrumento de pago.2. La Normativa de Pagos InmediatosLa Unión Europea ha aprobado reglamentos (como el reciente Reglamento 2024/886) que obligan a los bancos a ofrecer transferencias inmediatas al mismo precio que las ordinarias. PERO, la norma dice algo así:"Los proveedores de servicios de pago que ofrezcan el servicio de envío y recepción de transferencias (estándar), deberán ofrecer también el servicio de envío y recepción de transferencias inmediatas."Si Renault Bank, por contrato, no ofrece transferencias estándar a terceros (solo movimientos de liquidez a tu cuenta vinculada), no se cumple la condición previa para obligarles a tener las inmediatas. Es un círculo legal que les permite evitar la costosa infraestructura tecnológica que requieren los pagos instantáneos (vigilancia de fraude en tiempo real 24/7, conexión a TIPS, etc.).3. ¿Es una práctica abusiva?No es necesariamente ilegal, pero es una limitación comercial.Ahorro de costes: Implementar SEPA Instant es caro. Renault Bank opera con márgenes ajustados para ofrecer rentabilidad y decide no gastar en esa tecnología porque su producto es para "aparcar" dinero, no para el día a día.Seguridad: Al ser un "circuito cerrado" (el dinero solo puede salir a otra cuenta a tu nombre), el riesgo de fraude o phishing se reduce drásticamente, lo cual usan también como argumento de defensa.Conclusión: ¿Tienes opciones de reclamar?Siendo realistas, tienen las de ganar ante el Banco de España. Si la cuenta no permite operativa con terceros, no se le puede exigir la normativa de cuentas de pago corrientes.