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Freddo

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Freddo 11/03/09 21:41

Ha respondido al tema ¿En cuántos bancos online teneis cuenta?.

Xavier, respecto a lo que comentas de "pasear al perro", opino que en general tienes bastante razón. Tener tantas cuentas en tantos bancos me parece mucho esfuerzo (nada más que en papeleos y fotocopias de DNI...) Lo que pasa es que en tu cuestionario faltaba preguntar por el nivel de saldos, que es una variable muy importante, jeje. Lo que quiero decir es que si solo tienes 20.000 euros seguramente no te compense andarte paseando por todas las entidades, pero si tienes 200.000 seguramente que la cosa cambia. Así que ya sabéis los encuestados, si queréis declarar cuánta pasta movéis de un sitio a otro... Podéis contestar 1 a 4 según la siguiente escala, jeje. 1) Menos de 10.000eur 2) 10 a 50.000 eur 3) 50 a 100.000 eur 4) Más de 100.000 eur

Freddo 11/03/09 21:32

Ha respondido al tema Jugarreta de BBVA con su tarjeta VISA Classic

La cuota de 36,60 que te sale es exactamente el tipo que yo decía: 1,10% nominal mensual, es decir 14,03% TAE y no varía según el importe, aunque creo que solo te deja aplazar compras desde 50 euros. Saludos

Freddo 10/03/09 00:45

Ha respondido al tema Me vale la pena cancelar un depósito?

Como te han dicho, ese producto es más bien un Fondo Garantizado (aunque le han puesto el nombre de Depósito). Su rentabilidad está ligada a la evolución del EuroStoxx en 3 años, con una garantía de intereses del 7%. Ojo, que no es TAE, es el 7% después de 3 años, que más o menos da un 2,28% TAE. Mira bien los detalles, o llama a ING y pregunta, porque creo recordar al haber visto ese producto que admite cancelaciones parciales en determinados momentos del tiempo (cada X meses, no recuerdo exactamente si son 3 o 6). Seguramente en esas cancelaciones no te devuelvan más que el capital, porque imagino por cuando lo contrataste que el Eurostoxx no lleva nada de rentabilidad acumulada. Sobre si mantenerlo o esperar, no sé si hay una respuesta correcta. Te recomiendo que hagas el ejercicio de pensar qué pasaría si llegas al final y, como probablemente suceda, el índice no tenga revalorización alguna. Habrás ganado el 2,28% TAE a tres años. Con un poco de suerte, si la inflación sigue como está, habrás logrado mantener tu capital. Ahora bien, si lo sacas ahora con rentabilidad cero, ¿dónde lo vas a poner para compensar el tiempo que has perdido?

Freddo 10/03/09 00:34

Ha respondido al tema Jugarreta de BBVA con su tarjeta VISA Classic

Si cancelan la póliza de seguro de accidentes, casi seguro que se aplica a todas las tarjetas, independientemente del uso que le dé cada cliente. Me imagino que el banco tendrá (tendría) una única póliza para cubrir todas sus tarjetas, y ahora han decidido quitar la cobertura de accidentes por otra más baratita, como eso del anti-atraco que sólo cubre 600 euros (y no me he leído las condiciones, a saber lo que entra en la definición de "atraco"). La Visa Clásica es, como han dicho, sólo de crédito para compras, aunque se puede usar a débito en retiradas de efectivo. Tiene modalidad pago a fin de mes o revolving (aunque el interés es un disparate TAE 24,60%). Y también tiene una modalidad de "pago personalizado" para aplazar compras individualmente, a una TAE algo más moderada (14,03%).

Freddo 10/03/09 00:09

Ha respondido al tema Las comunidades autónomas se inflan de funcionarios

Uno de los problemas con la productividad de los funcionarios es que no tienen ningún incentivo para hacer las cosas bien. Es decir, el funcionario que a media mañana se baja a tomar un café y se tira una hora, o el que se va al gimnasio en horario de trabajo, al final del mes tienen el mismo sueldo y los mismos beneficios que el que se queda en su mesa currando y atendiendo a sus obligaciones. Al final todos cobrarán lo mismo, tendrán los mismos trienios, los mismos días de vacaciones... Así hasta la persona más responsable se cansará llegado un día. Yo creo que debería haber más control y más repercusiones. Dentro de la propia administración podría haber una unidad de funcionarios que se encargara de inspeccionar en serio la labor de los otros. Sería como una especie de "asuntos internos" de los funcionarios, y que pillaran al que se escaquea y le metieran un paquete ejemplar. Mientras impere el sistema actual los funcionarios "serios" (que, por otra parte, estoy convencido de que son la mayoría) por desgracia no tienen ningún aliciente para ser eficaces en su trabajo.

Freddo 08/03/09 21:11

Ha publicado el tema Las comunidades autónomas se inflan de funcionarios

Freddo 05/03/09 21:52

Ha respondido al tema Esta crisis es la tercera guerra mundial,pero sin tiros

Pues casi me gustaría que fuera cierto... La 2ª Guerra Mundial sirvió para ayudar a Estados Unidos a salir de la Gran Depresión, y solucionar el pequeño lío en el que se había metido con todo lo del New Deal y el Keynesianismo que tan de moda se han puesto últimamente. Una 3ª "Guerra" Mundial sin tiros (por eso sería guerra entre comillas) que sirviera para reforzar nuestras economías igual era una cosa que nos venía bien... Bromas aparte, esperemos que toda esta recesión no acabe de verdad en la 3ª Guerra Mundial, entre otras cosas porque no sé si el mundo sobreviviría.

Freddo 01/03/09 23:36

Ha respondido al tema Que harias con 15000 Euros?

Es una situación utópica, difícil que se pueda dar. Los intereses del préstamo siempre, siempre tendrían que pagarse a costa de los intereses obtenidos con las inversiones... Y la realidad es que los bancos hacen negocio porque prestan más caro de lo que remuneran. Eso, incluso en estos tiempos que corren, es el abecé de la banca. Por tanto difícilmente iba a conseguir un inversor medio conseguir suficiente rentabilidad como para superar los costes del préstamo. Y menos invirtiendo en productos ultraconservadores como depósitos y cuentas remuneradas... Y encima sufriendo con el mordisco del 18% de retención de IRPF cada vez que recibes unos intereses. La única manera de hacer crecer los ahorros es contener los gastos: simplemente "metiendo en la hucha" cada mes más dinero del que sacas para pagar tus facturas y vivir.

Freddo 25/02/09 02:18

Ha respondido al tema Falta de liquidez en entidades

Es verdad, pero hay que poner en relación las ayudas percibidas con los tamaños de las Entidades. He hecho la división entre la financiación obtenida del FAAF y el activo total de cada una de las entidades y lo que me sale es que CAM y Bancaja son las que más ayuda han recibido (en proporción a sus balances), mientras que La Caixa y Caja Madrid han recibido menos (aunque son cantidades globales similares, los tamaños de estas entidades son mucho mayores). Y no he hecho el ejercicio para todas las entidades que han recibido ayuda, pero estoy seguro que de hacerlo nos llevaríamos alguna sorpresa en cuanto al ratio entre ayuda/activo total.

Freddo 22/02/09 17:07

Ha respondido al tema ING y datos cuentas vinculadas

Si lees el documento, la multa no es por enviar una carta con los datos preimpresos "solamente". El caso es que el titular del seguro había Denegado a Mapfre la autorización para usar sus datos personales (la típica cláusula de datos personales que viene marcada por defecto en todas partes). Luego Mapfre le mandó un correo publicitario en el que utilizaba esos datos personales, lo cual iba en contra de la no-autorización que había hecho el cliente. Estoy seguro que en algún sitio del contrato con ING aparece la misma cláusula de autorización a usar los datos personales. Desde el momento en que has autorizado eso, supongo que ING puede hacer uso de esos datos (incluyendo los números de tus cuentas). Y del mismo modo, supongo que es igual de fácil llamar a ING y denegar esa autorización. Si se hace esto ya no podrán enviarte cartas con información personal preimpresa (y si no sí que corren el riesgo de que les caiga una multa de la AEPD).

Freddo 21/01/09 00:22

Ha respondido al tema Banco en situacion delicada a fecha 20/01/2009

Aunque supongo que no era tu intención, me parece un acierto haber sacado ahora a colación esta noticia de agosto (antes incluso de toda la tormenta Lehman y todo). Yo creo que los periodistas muchas veces se pasan de frenada. Se creen que van a tener la exclusiva de sus vidas y escriben cualquier cosa. En realidad el artículo de Agustín Marco no dice nada: todo lo más, que el BdE pone "su lupa sobre el balance" de unas cuantas cajas. Menos mal, porque esa es precisamente una de las funciones del Banco de España: supervisar a las entidades financieras. Aquí estamos, en Enero de 2009 ya, y todavía no ha quebrado ningún banco (en España) ni ninguna caja. Yo además creo que eso no sucederá (el estado no lo permitiría), y desde luego sería catastrófico que pasase. Pero vamos, que aquí el Sr. Marco se descolgó con este articulito en agosto, y todavía no hemos visto ni las tapas del Plan B.

Freddo 15/01/09 00:26

Ha respondido al tema Cam, cobro de comisiones

¿Estás seguro que dejar la cuenta a cero es buena idea? Lo digo porque te pueden cargar la comisión, dejarte en descubierto y luego cuando vuelvas a llevar el dinero cobrarte una nueva comisión por entrar en descubierto... Al final podrías tener que pagar la comisión original y la del descubierto. Mejor hablar con los de la oficina y que te la retrocedan. Eso suele funcionar.

Freddo 24/11/08 21:40

Ha respondido al tema Los bancos no necesitan el dinero. Lo dice CAN

No estoy de acuerdo con tu interpretación. Si te fijas, en el video no dicen que no necesitan el dinero, sino más bien al revés: lo que dicen es que ellos --como todos los bancos-- quieren toda la liquidez que puedan. El de la izquierda (creo que es el CEO) dice claramente que ellos quieren "captar recursos" y "diversificar" sus "fuentes de financiación". Esto quiere decir: "me cuesta carísimo conseguir dinero en el interbancario; si el gobierno me lo está ofreciendo tales estas condiciones sería insensato no cogerlo". Respecto a lo de si ellos consideran que el estado es "un tonto" o más bien "un primo", bueno, esa es una posible interpretación, aunque a mí no me parece que se vea tan claro en el video. Lo que está claro es que el estado les ha prestado una ayuda excepcional, y creo que lo que han querido decir es que para ellos poder acceder a la liquidez en esas condiciones es algo tan ventajoso que no podían desaprovecharlo. Ten en cuenta que el tesorero y su jefe llevan unos cuantos meses que para financiarse tenían que pagar como poco el euribor-3m más una prima de 100 o 125 puntos. Si ahora se lo ofrecen a euribor-3m más cero puntos, está claro que lo van a querer. Por eso están que no se lo creen. A mí no se me ocurre otra forma de hacer llegar la liquidez a las familias que inyectársela a los bancos, puesto que el gobierno no tiene bancos minoristas (el BdE no cuenta a estos efectos). La única manera es que el sistema financiero tenga liquidez.

Freddo 22/11/08 01:59

Ha respondido al tema Letras del tesoro. Son seguras?

Estoy de acuerdo contigo en lo que comentas. Primero, como dije antes, creo que ningún estado de la UE dejaría ya caer a ninguna entidad, ni por supuesto creo que USA volviera a permitir un episodio como el de Lehman. Por tanto, la situación en la que el FGD tuviera que actuar veo poco probable que se diese, y menos para aplicar la garantía a los depósitos de más de una entidad. Dicho esto, estoy de acuerdo contigo en que probablemente el FGD no podría hacer frente a sus compromisos en su totalidad, pero esto es España: se prometen muchas cosas y a la hora de la verdad ya veríamos las que se cumplen. Segundo, es verdad que se puede comprar deuda de otros estados para diversificar. No obstante me parece que el procedimiento es mucho más sencillo para comprar deuda del estado español que de otros estados. Comprar Letras me parece casi tan sencillo como abrir una cuenta en un banco online, pero no puedo decir lo mismo para, por ejemplo, comprar bonos alemanes. El diferencial de rentabilidad entre la deuda y las ofertas de los bancos siempre ha existido, antes de la crisis financiera y ahora también. En el momento actual está más agravado porque el mercado interbancario está muy parado, y por tanto los bancos intentan captar dinero de los ahorradores y evidentemente son agresivos. Yo lo que quería decir es que, antes de comprar deuda del estado al 2.47%, valoraría todas las opciones en el mercado de depósitos, siempre teniendo en cuenta los riesgos, que haberlos haylos, por más que me cueste creer que vaya a caer ningún banco.

Freddo 21/11/08 19:51

Ha respondido al tema Letras del tesoro. Son seguras?

Estoy de acuerdo con todo lo que te han contestado: la deuda del estado español (en particular las Letras) es de máxima solvencia. Creo que hay pocas dudas al respecto. Dicho esto, y fuera de tu pregunta, también es verdad lo otro que te han comentado: la rentabilidad ahora mismo está por los suelos. En la última subasta dieron el 2,47% anual... En mi opinión personal, cualquier banco tiene ahora mismo, y en la práctica, la misma solvencia que el estado español, porque veo poco probable que ningún estado de la UE vaya a dejar caer a ninguno de sus bancos, así que yo, en este momento evitaría las letras y me iría a por depósitos: los bancos necesitan toda la pasta que puedan, por lo que seguro que te van a pagar más que las letras. Y si no te fías del todo, siempre puedes hacer los "montoncitos" de 100.000€ por titular y entidad que te garantiza el FGD.

Freddo 20/11/08 01:18

Ha publicado el tema Qué curioso...

Freddo 28/10/08 01:13

Ha respondido al tema Que opinais??

De lo que hay que desconfiar es de tanto experto suelto que sale ahora hablando por ahí... "Si una entidad ofrece intereses por encima del 6% hay que sospechar", dice este señor. ¿Por qué no dice "si un broker te sugiere invertir en RV en este momento, hay que sospechar"? Pues no lo dice porque es su negocio , y le parece mejor atacar al negocio de los demás (bancos y cajas) que preocuparse por la sangría de dinero que está saliendo de la RV con la que está cayendo. Es sabido que el mercado interbancario está "seco", no hay préstamos entre los bancos, y por eso las ofertas más agresivas en depósitos: a los bancos les resulta más fácil pagar más por el pasivo de sus clientes que pedir dinero prestado en el interbancario. De todas maneras, con la bajada de tipos que ha habido (y la que vendrá), es probable que las ofertas por encima del 6 se estén acabando. Por cierto, las acciones de R4 pierden un 20% en lo que llevamos de año. Creo que Francisco Sánchez no ha comentado nada al respecto.

Freddo 16/09/08 00:20

Ha respondido al tema BBVA - Sacar dinero sin tarjeta en cajeros

El sistema se llama Hal-Cash. No sabía que el BBVA lo tenían, si lo había escuchado en otros bancos como Bankinter. Los detalles de cómo funcionan las claves y todo eso: http://www.halcash.com/como_funciona.php Creo recordar (esto no lo pone en la web) que el máximo que se puede transferir está bastante limitado (como 300 euros o algo así)

Freddo 30/06/08 17:46

Ha respondido al tema Depósito Premium Openbank 1 Año a 6% TAE.

Fijaos atentamente en estas frases copiadas de la nota de prensa de El Economista: "En caso de cancelación anticipada, se abona al cliente un 3,50% nominal por el tiempo que haya tenido el depósito, sin ninguna penalización." ¿Sin ninguna penalización? ¡¡Pero si me estás quitando 2,5% respecto a la rentabilidad teórica del 6%!! Me parece alucinante que un medio de comunicación como El Economista (bueno, y las agencias que copian la nota de prensa de Openbank) publiquen semejante cosa.

Freddo 21/06/08 14:22

Ha respondido al tema ¿Cual es la mejor cuenta corriente?

En mi opinión, la mejor combinación es el pack Cuenta Nómina + Cuenta Naranja de ING. Aunque son dos cuentas distintas, lo puedes utilizar como si fuera una sola (porque los traspasos de dinero entre ellas son inmediatos). La Cuenta Nómina te da tarjetas gratis, transferencias gratis y la "baratija" del 2% de devolución de los recibos. Por otra parte, la Cuenta Naranja (tan denostada por muchos aquí), resulta que te da, como poco, el 3% por el dinero que tienes EN LIQUIDEZ, o sea disponible siempre. Y usando estas dos cuentas en pack no tienes problemas de OTEs, domiciliaciones, retenciones ni leches. Lo tienes siempre disponible para pasar de una cuenta a otra y/o llevártelo a donde quieres. A pesar de todo, yo no me he encontrado con otro banco que dé una cosa así. Es verdad que para los clientes más antiguos no están siendo muy competitivos, pero para una operativa como la que comentas me parece una opción interesante.

Freddo 05/05/08 13:09

Ha respondido al tema ¿Problemas con presentación telemática de IRPF?

Si cambias de ordenador o reinstalas el sistema operativo o cualquier problema de esos, NO es necesario anular el certificado y pedir uno nuevo. Basta con tener una copia ("exportación") de tu certificado guardada en un CD, y re-instalarla en el nuevo ordenador o sistema operativo. No pongo en este post como se hace porque creo que está un poco fuera del asunto, pero si alguien quiere saberlo que me mande un privado y se lo cuento (no tiene ningún misterio, tampoco) Este método de la copia/reinstalación te permite además tener tu certificado en varios ordenadores a la vez.

Freddo 23/04/08 01:36

Ha respondido al tema ¿Que pasa si confirmo el borrador de hacienda mal confeccionado?

... se me cortó el msj anterior... En fin, que no creo que revisen todas las declaraciones, probablemente pasarán una serie de filtros automáticos y revisarán unas cuantas al final. Pero si alguien se sabe el secreto, molaría saberlo!

Freddo 23/04/08 01:35

Ha respondido al tema ¿Que pasa si confirmo el borrador de hacienda mal confeccionado?

Cuando confirmas el borrador es como si presentas la declaracion por cualquier otro método (el PADRE o el que sea): el responsable eres tú. En la propia carta de hacienda te lo pone: ellos lo han elaborado con los datos que tienen, y pueden ser incompletos o incorrectos, por lo que es obligación tuya completarlos o corregirlos si hace falta. Si te pillan es todo cosa tuya, porque al final eres tú el que declara. Evidentemente, te puedes arriesgar y ver si cuela confirmándolo, pero yo no lo haría. Además, las infracciones tributarias prescriben a los 5 años, o sea que en los próximos 5 años en teoría te podrían revisar la declaración (por ejemplo, si el año que viene le llegaran a Hacienda datos de tu operacion de compraventa, a lo mejor podrían ir a mirar a ver si cuadran con lo que pusiste en la declaración). Respecto a cómo se lo monta Hacienda para revisar las declaraciones estaría bien saberlo. Yo estoy casi seguro que no las revisan una a una, sino

Freddo 01/04/08 17:24

Ha respondido al tema Como calcular el IRPF sin quedarse corto

Por defecto tu empresa te retiene el mínimo que marca la ley, en función de los datos que tú has comunicado (situación familiar, hijos, etc). Luego si tú quieres puedes pedir que te retengan MÁS, pero no puedes pedir que te retengan menos.

Freddo 12/03/08 13:51

Ha respondido al tema ¿Qué se necesita para crear un banco?

Al margen de los requisitos "técnicos", yo creo que es fundamental que desde el inicio se contara con la confianza del público. Para eso, o lanzas con una red de oficinas muy potente, o, si optas por el modelo de banca directa, lanzas con una campaña de televisión "brasas total" --conocemos algún ejemplo :) En cualquier caso necesitas fomentar tu imagen desde el principio a tope, porque si no es dificilísimo captar negocio. Cualquiera de las dos alternativas es carísima, mucho más que 18 millones de €. Por eso es tan difícil que haya nuevos competidores en el sector: los costes de implantación son brutales, por lo que requieres el apoyo de una gran entidad financiera... Y claro, ellas ya están en el mercado. Ahora, que si eres amigo de algún Kuwaiti...