Buenas noches, Afleino:
En primer lugar quiero darte la bienvenida a Rankia. Verás que por aquí hay gente muy formada y dispuesta a compartir sus conocimientos. Podrás comprobar cómo, poco a poco y sin darte cuenta, aprenderás mucho.
En segundo lugar quiero felicitarte por el planteamiento general de vuestra gestión financiera. Me parece que buscáis algo simple y sensato; con ese planteamiento tan realista, conseguiréis unos muy buenos resultados a medio y largo plazo.
Paso a darte mi opinión sobre las preguntas que haces:
Pregunta 1: Para vuestro modo de pensar y cantidades a aportar, por ahora y durante muchos años, no me plantearía ni más diversificación ni otros fondos. Pero no me gusta el porcentaje de cada uno. Creo que el "World" debe pesar mucho más que el de emergentes, pues de modo indirecto ya los lleva parcialmente incluidos (Coca-cola, Apple, Microsoft y Google venden y venderán progresivamente más en los países emergentes); al 50% cada uno, el riesgo y la volatilidad (que no es exactamente lo mismo) aumentan mucho. Me parece más lógico que el índice de emergentes suponga un 10, o a lo sumo, un 20%. El 80 - 90% debe ser del fondo global.
Pregunta 2: Como vas a muy largo plazo no es tan importante el comprar todos los meses. Sí creo que debes hacerlo de un modo regular, pero si no tienes suficiente para cumplir el mínimo de inversión todos los meses, lo puedes hacer cada 3-4 meses. Es más, esas aportaciones pueden variar ligeramente para incluir el rebalanceo entre ambos fondos.
Pregunta 3: El intentar diversificar sectores creo que complicaría todo y aportaría poco para ese nivel de inversión. Además, para buscar fondos índice por sectores hay que acudir a ETF (mayor complicación).
Pregunta 4: Que yo sepa, no hay fondos mixtos indexados. Existen "fondos de fondos" (fondos que invierten a su vez en varios fondos), pero que hace que su TER aumente (lo que va en contra de vuestro planteamiento y de la filosofía Bogle).
Pregunta 5 y Pregunta 6: Creo que tienes dos opciones principales. La primera es crearte tú mismo un mixto; cuanto más conservador seas, más porcentaje de renta fija debes ponerle. Para una cartera a 3-5 años y evitar grandes sorpresas, no creo que deba tener más del 30% en renta variable. Para continuar con el espíritu de simplificación de vuestras carteras, una posibilidad es usar el Amundi Funds Index Equity World AE-C Class como renta variable (sí, el mismo que en la otra cartera; al ser indexado global, por definición está bien diversificado) y, como renta fija, te propongo dos opciones (también con bajo TER, de renta diversificada en euros -al ser la parte conservadora no debe ser en divisa diferente a la tuya-, de duraciones y grados diferentes, pero predominando la parte conservadora, y como puedes comprobar, que a largo plazo replican casi perfectamente el índice): Schroder International Selection Fund EURO Bond A Acc (ISIN: LU0106235533) o Raiffeisen-Euro-Rent (R) VT (ISIN: AT0000785308). Es cierto que en estos momentos, con los tipos de interés tan bajos, la renta fija no parece muy atractiva (de hecho, en el segundo trimestre de este año ha tenido pérdidas como nunca en los cinco años anteriores - pero mucho menos que las que ha tenido la renta variable en períodos malos-). Por ello, creo que los próximos meses, y hasta ver la evolución de la renta fija, iría formando solamente la cartera a largo plazo , o bien, pasaría a la otra posibiidad que te voy a proponer para la cartera a medio plazo. Esta posibilidad es usar un mixto defensivo con probada baja volatilidad y buena rentabilidad; creo que uno que se puede adaptar muy bien, en Renta 4, es el Pareturn Cartesio Income I (ISIN: LU0581203592); puede funcionar como fondo único para la cartera a medio plazo o, si queréis poner un poco de "picante", se le puede conjugar con un 10 o 20% del Amundi Funds Index Equity World AE-C.
Pregunta 7: Esta pregunta la debes responder tú, teniendo en cuenta que la prioridad la debe tener siempre el dinero que sea necesario a más corto plazo (lo primero es evitar deudas, lo segundo tener un "colchón de liquidez", lo tercero pensar en gastos a corto o medio plazo -niños, coches ...- y lo que sobre, para largo), pero que la mayor rentabilidad y el menor riesgo final te lo va a proporcionar la cartera a largo plazo.
Pregunta 8: Estoy totalmente de acuerdo con ese modo de hacerlo. Además, si durante un tiempo aportas solamente a fondos de renta variable (cartera a largo plazo, o parte de renta variable de la cartera a medio plazo, que sería casi lo mismo, excepto el fondo de emergentes) mantienes cierto grado de liquidez (cuenta corriente), minimizas riesgos (al ser aportaciones periódicas) y vas viendo cómo se comporta la renta fija.
Por supuesto, todo esto que he escrito son opiniones mías, intentando adaptarlas a tu situación y planteamiento de base (que coincide en gran medida con el mío, aunque yo soy mucho mayor). Espero haberme explicado lo suficiente y que otros compañeros que entiendan más te den otras opiniones para que tengas otros puntos de vista.
Para animarte, te diré que yo empecé a invertir en fondos hace unos 5 años, nada más terminar de pagar la hipoteca de mi vivienda, y llevo una rentabilidad anual media de un 10% (incluyendo el 2011, que fue un año malo y perdí un 4%). Con depósitos y cuentas corrientes nunca lo habría conseguido ni de cerca. Invirtiendo directamente en bolsa me habría complicado mucho más la vida, habría tenido que dedicarle mucho más tiempo y no tengo tan claro que hubiera obtenido mucho más.
Suerte y...bienvenido al apasionante mundo de la gestión financiera, en el que tantos intereses hay para que mantenernos alejados de él (lo que dejamos de ganar nosotros, se lo llevan otros).
