Curro1968
08/11/10 16:05
Ha respondido al tema
¿Que hacéis con tantas claves y pines?
España
Todo
Foros
Blogs
Entidades
Productos
Expertos
Usuarios
Formación
Vídeos
Acceder
- Inicio
- Perfil de Curro1968
Curro1968
Se registró el
13/01/2009
200
Publicaciones
51
Recomendaciones
5
Seguidores
2.917
Posición en Rankia
6.950
Posición último año
Resumen
Respuestas
166
Comentarios
21
Recomendados
108
Temas
8
Curro1968
08/11/10 16:00
Ha recomendado
Re: ¿Que hacéis con tantas claves y pines?
de
Malaya
Curro1968
08/11/10 15:38
Ha respondido al tema
Ahorrar o gastar ?
El ahorro no deja de ser una pura entelequia. Es una simple demora del gasto. Y nos podemos gastar el dinero que ganemos en algo que nos proporcione satisfacción o no. Esa satisfacción pude consistir en lograr un mundo mejor o más cómodo para vivir (para nuestros familiares, amigos o la humanidad en general) o en otras satisfacciones más prescindibles y volátiles. Todo ello nos supone establecer nuestras propias prioridades y decidir conforme a ellas. Yo las mías las tengo claras.
Como alguien ha dicho ya, lo ideal sería que todos llegásemos a este mundo sin dinero y nos fuéramos de él tal y como llegamos. Creo que debe ser sumamente agradable llegar a tus últimos días y comprobar que tu vida ha dependido exclusivamente de tu esfuerzo personal y que tus hijos saldrán adelante de la misma manera, y no por el soporte económico que le puedan dejar sus padres. La naturaleza, que es sabia, nos ha proporcionado una esperanza de vida que hace que lo normal es que cuando los padres fallecen los hijos puedan ser económicamente independientes.
Sin duda creo que la mejor herencia se les puede dejar a los hijos no es el dinero, sino que es el tiempo disfrutado junto a ellos y el ejemplo de comportamiento que les damos ante las distintas situaciones por las que nos hace pasar la vida.
Curro1968
08/11/10 15:10
Ha recomendado
Re: Ahorrar o gastar ?
de
Jose Lacalle
Curro1968
08/11/10 15:09
Ha recomendado
Re: Ahorrar o gastar ?
de
Fernan2
Curro1968
08/11/10 15:06
Ha recomendado
Re: Ahorrar o gastar ?
de
Pelos sr
Curro1968
24/02/10 19:45
Ha respondido al tema
¿Compensa realmente comprar?
No es que no te conteste, Kretan, es que mi decisión dependería del caso en particular. Creo que está claro que aparte de definir las mensualidades de cada caso, las condiciones de la hipoteca que me pudieran conceder y el tipo de inversión alternativa por el que pudiera decidirme, como tú mismo dejas claro, influiría muy mucho el factor psicológico de "¿cómo creo que me va a ir en la vida?".
En mi vida me he tirado, sin pensarlo mucho, en bastantes piscinas y aún no me he dado ningún buen golpe con el fondo. Si no hubiera sido siempre así posiblemente ahora sería mucho más precavido, pero lo cierto es que mi opinión (o más bien mi intuición) es que la vida es más interesante cuando se hacen apuestas un poco fuertes. Para mí, la hipoteca es más bien una zanahoria que me fuerza a buscar un trabajo mejor pagado o a ahorrar en gastos prescindibles más que una losa que me impida vivir como yo quiero... pero ¡cada cual que lo vea a su manera!
Curro1968
24/02/10 19:23
Ha respondido al tema
¿Compensa realmente comprar?
Sin duda la situación actual es muy diferente, como también lo es mi situación personal. En todo caso, para tomar hoy mi decisión tendría que analizar cada escenario, o más bien cada pareja de escenarios, como punto de partida, en concreto.
Sobre la perspectiva de los próximos años, como te digo, me parece que cada cuál tendrá unas ideas de por dónde pueden ir los tiros, pero como no hay bolas de cristal que nos den los valores que tendríamos que meter en el Excel, pues que cada cual los ponga según su sentimiento...
Sobre el tratamiento fiscal que se le vaya a dar a la vivienda en los próximos años, si bien estoy de acuerdo contigo en que esas deducciones han sido como gasolina arrojada al fuego del boom inmobiliario, a día de hoy precisamente la decisión de no favorecer las nuevas compras pero sí mantener las deducciones para los que compramos con anterioridad son un factor más a mi favor para mantenerme en el "bando" de los compradores, pagando mi hipoteca y amortizando lo justo cada año...
Curro1968
24/02/10 18:19
Ha respondido al tema
¿Compensa realmente comprar?
Ya he recalcado que mi caso es mi caso y que me considero afortunado por la elección que tomé años atrás. No quiero defender una postura en favor de la compra ni en contra del alquiler.
Sobre la evolución de la inflación, la bolsa o el precio de la vivienda en los próximos años, cada cual tendrá sus previsiones o, como es mi caso, preferirá no tenerlas y ahorrarse así futuras decepciones. Si compartiera tu previsión económica posiblemente me convendría vender ahora mi casa, invertir todo ese dinero en bolsa y alquilar una vivienda en mi propia urbanización (incluso podría intentar encontrar algún inversor que me permitiera un "sale & lease back" al estilo de lo que están teniendo que hacer muchas empresas ahora mismo para subsistir), pero sin duda le tengo un irracional afecto a mi vivienda y soy un tanto vago para plantearmelo seriamente. No sé, no le veo la necesidad. Pero que conste que estoy de acuerdo contigo en que existen muchas otras inversiones alternativas. A mí en particular siempre me han parecido muy buena opción las plazas de aparcamiento en algún sitio con demanda, como en el centro de cualquier ciudad. Me parecen activos que, por su "asequible" precio unitario, se pueden diversificar en distintas zonas, que te permiten arrendarlas o venderlas sin apenas complicaciones y que, sin duda, su gestión es mucho más sencilla que alquilar una vivienda.
En lo que sigo sin coincidir contigo es en lo no querer ver la vivienda como inversión, supongo que por el hecho de ser la vivienda habitual. Podrás considerar que es mejor o peor inversión, pero desde el momento en el que asumes su compra con la idea de que en algún momento aumente su valor y te puedas plantear su venta para obtener una ganancia... pues es una inversión. Que vale que hay otras inversiones más líquidas, más rentables, menos arriesgadas y tal y cual, pero ya sea para venderla o para dejarla en herencia (¡leches!) es una INVERSIÓN. Otra referencia: cuando deduces el 15% en el IRPF lo hace por INVERSIÓN en vivienda habitual, no por GASTO en vivienda habitual ;)
Seguro que el mercado nos deparará nuevos productos inmobiliarios (como el de la vivienda sostenible o renovable que comentas) y posiblemente sea conveniente plantearse un cambio en su momento, algo a lo que no estoy cerrado en absoluto pero, consciente de que mi inversión no es en un activo especialmente líquido y que un cambio de vivienda supone unos importantes gastos, me parece preferible esperar y constatar una cierta consolidación de esa tendencia. Nada que (creo que) no harías si lo que estuvieras proponiendo fuera vender unos valores en bolsa de empresas en decadencia para comprar otros con mejores perspectivas...
Curro1968
24/02/10 01:03
Ha respondido al tema
¿Compensa realmente comprar?
Yo creo que, como se decía en alguno de los primeros post, al hacer un análisis comparativo hay que asumir que los escenarios son totalmente variables, tanto en sus puntos de partida como en las hipótesis que se puedan hacer sobre su futuro devenir...
Yo conozco casos particulares en los que pisos similares dentro de una misma urbanización se alquilaban a precios mensuales ligeramente por encima de los que los propietarios pagaban de hipoteca 110% (incluyendo gastos) y por otra parte también conozco casos más parecidos al empleado como ejemplo.
Si a esa diversidad de escenarios de partida le añadimos las múltiples posibles evoluciones de los parámetros que empleamos en la comparación (evolución del EURIBOR, revalorización esperada del activo inmobiliario, rentabilidad esperada de las inversiones alternativas, tratamiento fiscal de las inversiones, la inflación monetaria, etc) nos encontraremos con que, como con casi cualquier modelo econométrico, podemos llegar a demostrar lo que más nos convenga.
Por esa razón yo prefiero no ser dogmático sobre este tema y dejaría que la "psicología económica" de cada cual le indique el camino a seguir. Si alguien se empecina en querer llegar a una conclusión irrefutable, de verdad, dejémosle.
En todo caso, creo que hay factores que quizá no se hayan considerado aún en este hilo. Por ejemplo, creo que debemos desmitificar un poco la idea de que cuando uno firma una hipoteca a 30 o incluso 40 años le suponga una "losa" que cargará hasta el día de su jubilación. Si algo bueno tiene la inflación es el hecho de ayudar mucho a aliviar esa carga. Recuerdo cuando hace trece años firmé la hipoteca de mi casa, a 15 años, y me parecía que era algo que me impediría dedicar ningún dinero al ahorro durante todo ese tiempo. Lo que en aquellos entonces, con mi pareja estudiando oposiciones y yo cobrando 100.000 pesetas al mes como autónomo suponía el 90% de mis ingresos (imaginareis que sin el aval de mi tía "la rica" nunca nos habrían concedido el préstamo) se fue convirtiendo paulatinamente en algo más llevadero, permitiéndonos incluso el ir haciendo amortizaciones parciales para llegar al límite fiscal de desgravación por vivienda habitual. No creo que todo el mundo vaya a tener la suerte que yo he tenido, pero lo cierto es que la gran mayoría de mis conocidos están en una situación similar.
Independientemente de que exista la posibilidad de encontrar chollos en el mercado de alquiler, lo normal es que los propietarios de esas viviendas pretendan obtener un rendimiento de ese alquiler y, por no darle muchas vueltas, yo diría que las rentabilidades medias exigidas por los "caseros" no deben diferir mucho de los tipos medios de interés aplicados por los bancos a las hipotecas. Seguro que en algún momento o zona geográfica en particular se puede sacar provecho de unas condiciones más favorables al alquiler pero también estoy convencido de que en otros casos será justo al contrario. Influirá, pues, la capacidad de cada cual de analizar estos factores y aprovecharlos en su favor. En todo caso, permitidme que albergue mis dudas sobre el hecho de que (en general) sea más económico dejar que tu casero se haga cargo del IBI, la comunidad, las reparaciones y demás gastos que hacerlo uno mismo como propietario. Me parece comparable al caso del renting de un vehículo frente a la compra por parte de un particular (en el caso de una empresa o de un profesional creo que es un caso muy distinto). De acuerdo que un renting te permite definir sin sorpresas tus gastos mensuales en el coche pero (yo he hecho el análisis para varios casos) al cabo de los años, sumas todos los gastos de ambas opciones y el renting no compensa económicamente. Te podrá dar comodidad y tranquilidad, pero las pagas más que bien...
Sobre la cuestión de si la vivienda habitual se debe considerar como una inversión o como un gasto, yo creo (una vez más, es mi humilde opinión) que es claramente una INVERSIÓN. Comparada con otras inversiones es mucho menos líquida, suele tener un plazo mucho mayor y como ocurre con otras inversiones (por ejemplo, el arte) permite disfrutarla físicamente, cosa que no te permite un fondo de inversión o unas acciones en bolsa, de las que sólo disfrutas psíquicamente, cosa que también te permite la vivienda. Si no fuera una inversión, de hecho, ya me fastidiaría que en la declaración del IRPF se considere como tal al gravarse los supuestos rendimientos sobre el capital inmobiliario...
Otra cuestión es que, si recurrimos a datos históricos o estádisticos o incluso a casos concretos, las inversiones en bolsa sean más o menos rentables que las inversiones inmobiliarias. Yo soy de los que confío en la revalorización de mi vivienda habitual no por el hecho de sentirme feliz de residir en una casa cuyo valor de mercado es, ahora, el triple del que tenía cuando la compré hace trece años y que espero que cuando me jubile haya subido incluso algo más. En lo que confío es en poder venderla o alquilarla (ya me haré las cuentas entonces) para poder entonces disfrutar de la movilidad que nuestro tiempo libre nos permitirá y que nuestros trabajos y (sobre todo) nuestra vida familiar ahora no nos permiten. En mi caso (quizá un caso poco frecuente) la opción del alquiler la tengo más clara a partir de la jubilación que ahora mismo.
Uno de los mayores atractivos que le veo al alquiler de la vivienda es que la puedas ir cambiando a medida que tus necesidades familiares te lo demanden, con mucha más flexibilidad que si se hubiera recurrido a la compra. En ese sentido, uno de los factores que han hecho que me haya ido bien con la compra de mi vivienda es el haberla comprado desde el primer momento (más bien el haberla podido comprar) del tamaño y la ubicación adecuados para mis necesidades familiares "máximas". Lo que sí tengo claro es que en cuanto sea capaz de soltar el "lastre" de los hijos, no tiene sentido mantener una casa grande que me vaya a implicar mayores gastos y trabajo para mantenerla. En esto creo "no doy el perfil del españolito tipo". Precisamente porque tengo claro que la vivienda habitual es una inversión, creo que hay que ser consciente de cuando es el momento adecuado de deshacer esa inversión y, con las debidas precauciones, destinarlas al gasto.
Bueno, la verdad es que este es un hilo que da para enrollarse largo y tendido y, de hecho, eso es lo que acabo de hacer. Perdonadme por la extensión...
Saludos
Curro1968
05/01/10 22:35
Ha respondido al tema
Caja Madrid depósito 2038
Yo me he pasado toda la vida despotricando de Caja Madrid. Ellos y La Caixa siempre me han parecido unas sanguijuelas, el modelo opuesto a lo que yo considero un buen banco. Cuando fui uno de los primeros clientes de ING en España, me parecía increíble que nadie pudiera soportar que le frieran a comisiones, esperar largas colas para actualizar sus libretas y admitir unas remuneraciones miserables, sobre todo al compararlo con las condiciones que ofrecía ING por entonces.
Aunque ING y otros bancos por Internet me siguen pareciendo mejores bancos, la realidad es que, en este preciso momento, los productos de Caja Madrid están superando a los de muchos bancos por Internet.
Yo, como Incipiente, me he encontrado con que cumplía ya las condiciones de los tres primeros trimestres y, a falta de algo mejor, lo he contratado. También tienen un depósito mejor, el DEPÓSITO FUTURO, que te da el 5% TAE a 9 meses y que puedes contratar por hasta el doble de lo que traspases o ingreses en uno de sus Planes de Pensiones. Los Planes de pensiones me parecen un instrumento de ahorro bastante malo, pero como yo tenía uno que me hizo la empresa, lo he traspasado allí y ya veré que hago con ellos (los depósitos y el Plan de Pensiones) el año que viene...
Hoy en día, si tienes nómina o Plan de Pensiones, hay que sacarle provecho y moverlo de banco en banco para aprovechar las buenas condiciones que ofrecen por llevárselos allí.
Curro1968
05/01/10 17:16
Ha respondido al tema
¿Por que es buena una tarjeta de credito?
Pues sí. Es eso o simplemente darle una tarjeta de crédito y que se apañe...
Curro1968
05/01/10 17:07
Ha respondido al tema
¿Por que es buena una tarjeta de credito?
Como la del chiste:
- "Hace seis meses que le robaron la tarjeta a mi mujer. Aún no lo he denunciado."
- "¿Y eso?"
- "Es que el que se la robó gasta mucho menos y me merece la pena..."
Curro1968
05/01/10 16:54
Ha respondido al tema
¿Por que es buena una tarjeta de credito?
Yo tengo tres tarjetas de crédito. Ninguna me supone gastos de emisión, renovación, mantenimiento ni nada por el estilo. De las tres, las que más uso son la VISA CEA y la PASS VISA de CARREFOUR. Las dos me devuelven el 1% de todo lo que compro y que pago sin intereses a final de mes o a principios del siguiente.
La VISA CEA me devuelve el 3% de lo que gasto en CUALQUIER gasolinera pero tiene los inconvenientes de que hay que ser socio de CEA y de que el 1% lo devuelven una vez al año, aunque en mi caso con lo que me devuelven pago de sobra la cuota de CEA. El 3% de las gasolineras sí que lo bonifican en el recibo del mes siguiente.
La CARREFOUR PASS VISA devuelve el 8% de lo gastado en la gasolinera de CARREFOUR y te da acceso a algunos descuentos específicos en los hipermercados y supermercados de CARREFOUR. La pega es que las bonificaciones te las hace cada tres meses y en un cheque que has de gastar en CARREFOUR, aunque si eres un cliente medianamente habitual para mí no es ninguna pega.
Yo tengo un CARREFOUR con gasolinera a 500m de mi casa y siempre procuro echar allí. Lo que hago es usar la VISA CEA en combinación con una tarjeta del club de clientes de CARREFOUR que te permite la misma bonificación del 8% que la PASS VISA y de esa manera acumulo los dos descuentos: 3% + 8% = 11%. Antes te hacían el descuento directo en el momento de repostar y ahora te lo incluyen en el cheque trimestral. Puede parecer peor pero a mí me viene bien porque los 4 ó 5 euros que me dan por cada depósito que lleno me los dan a mí aunque esté repostando un coche de empresa. No es mucho, pero para un par de birras me alcanza!
Una tarjeta que era una pasada pero que tengo entendido que se han cargado recientemente es la VISA RACE, una prima hermana de la VISA CEA, emitidas por el Banco Popular.
Curro1968
04/01/10 11:04
Ha respondido al tema
Amortización parcial reduciendo plazo: ¿antes o después de la revisión?
De nuevo gracias, Maltijo
Efectivamente ha sido un gazapo el hacer la cuenta de esa manera. El gravámen fiscal del 19% ha de aplicarse a todos los intereses obtenidos por el depósito, no sólo a los que excedan los de la hipoteca.
En realidad, mi problema ha sido intentar expresar ese "break even" mediante una fórmula. Yo tengo la costumbre de hacer el cálculo de los rendimientos netos del depósito y compararlos con el ahorro de las cuotas directamente...
Al ser eso así, lo que Jopeta3 (y el resto de foreros) debe tener en cuenta es que ese 23,45% sobre el tipo hipotecario, obtenido de la inversa de 0,81, implica que si los tipos aplicables tanto a la hipoteca como al depósito fueran más altos, el diferencial entre ellos deberá ser progresiva y proporcionalmente mayor para compensar la mayor retención fiscal.
Entiendo que también puede expresarse como que el tipo hipotecario debería ser al menos inferior en un 19% al interés del depósito para que, una vez retenido ese 19%, se cuadren los interesen netos obtenidos en ambos casos (break even).
Saludos
Curro1968
04/01/10 01:41
Ha respondido al tema
Consejo sobre hipotecón
Yo estoy con W. Petersen!
La hipoteca de 400.000 euros a 40 años os arrancaría con una cuota de unos 1.140 euros al mes mientras que si fuera de 30 años empezaríais con cuotas mensuales de 1.410 euros. Eso considerando el EURIBOR actual y un diferencial de 0,40%. Yo, si el banco me deja, haría el acto de voluntad de elegir el plazo más bajo. Cuando el EURIBOR suba al 4,5% la cuota os pasará a 1.900 euros al mes. No sé vosotros, pero conozco parejas con menores ingresos que han subsistido sin problemas una cuota así durante años. Después de todo, el 30-35% de los ingresos que normalmente aplican los bancos como límite es válido más bien para ingresos más modestos. Con vuestros ingresos no veo un problema que ese porcentaje subiera hasta el 40-45% porque os sigue dejando una renta disponible que... ¡ya la quisiera yo para mí!
Aunque te recomiendo que, por precaución (una futura subida del EURIBOR, desempleo, etc), evites reducir el plazo al amortizar. Reduciendo capital puedes conseguir el mismo ahorro en intereses que reduciendo el plazo siempre y cuando seas disciplinado y destines sistemáticamente una buena cantidad de tus ahorros a la amortización anticipada.
No es necesario esperar a final de año (y menos en vuestro caso, que vais a superar siempre los 9.015 euros anuales por titular) para realizar la amortización. ¡Cuanto antes lo hagas, mejor! De todas formas, este año es posible que no te convenga amortizar (http://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/345953-amortizacion-parcial-reduciendo-plazo-antes-despues-revision)
Por supuesto, no admitas que te impongan comisiones por amortización parcial...
Curro1968
03/01/10 16:48
Ha comentado en el artículo
¿Vale la pena amortizar hipoteca ?
Aunque este post es un poco antiguo, creo que es un tema que sigue "de actualidad"...Sólo comentar al razonamiento hecho en su momento por Zulok que creo que debe tener en cuenta que al amortizar hipoteca no sólo se obtiene una mayor deducción fiscal sino que se está reduciendo el capital pendiente y por tanto esa aportación tiene un efecto de ahorro que perdurará mientras dure la hipoteca. Por eso, como dice después Echevarri, es más interesante amortizar en los primeros años, ya que ese efecto se extenderá durante más tiempo.Otra cuestión es que el banco nos dé la opción de reducir el plazo en vez de reducir el capital pendiente, pero el efecto sigue siendo el mismo. Yo de hecho, creo que es más recomendable reducir el capital y dejar sin tocar el plazo. De esa manera, una futura subida del tipo de referencia o una bajada de nuestros ingresos (por ejemplo, por desempleo) nos pueden evitar vernos ahogados por una hipoteca que nosotros hemos recortado de forma voluntaria.Saludos
Curro1968
03/01/10 16:21
Ha respondido al tema
Amortización parcial reduciendo plazo: ¿antes o después de la revisión?
Hola Jopeta3!
Conviene no confundir los depósitos promocionales, para nuevos clientes y de duración bastante reducida, con los depósitos para nuevas aportaciones de clientes existentes y con plazos más largos.
Haciendo un análisis "netamente" financiero, la rentabilidad del depósito debe superar en un 19% al interés hipotecario, ya que ese porcentaje es el de la retención y posterior gravamen sobre los rendimientos del depósito.
Por ejemplo, si el interés de la hipoteca es de un 2%, el del depósito debería ser, al menos de un 2,38%. Yo, ahora mismo, podría amortizar unos miles de euros de mi hipoteca (como ya comenté, no es necesario dejarlo para final de año) que me acaban de revisar en diciembre al 1,743% pero he preferido meterlos en un depósito a 12 meses que me da un 3,25% TAE. Ese 1,5% de diferencia, minorado en un 19% por la retención fiscal, me supone un ahorro de 12,21€ por cada 1.000 euros que meto en el depósito en vez de dedicarlos a amortizar hipoteca.
Curro1968
03/01/10 16:08
Ha respondido al tema
Amortización parcial reduciendo plazo: ¿antes o después de la revisión?
Muchísimas gracias, Maltijo, por tu clasificación.
No me importa en absoluto que me hayas "encasillado". Además me ha gustado que a los que mantenemos la postura que yo defiendo nos hayas otorgado la letra A que, en cualquier clasificación que use las letras en sus denominaciones, es la que mejor suena. ¡Incluso te dejo que me pongas como un A++! ;)
Estoy totalmente de acuerdo contigo en que, como muchas cosas en Economía, la psicología y la visión subjetiva de cada uno, hace que no se puedan establecer unos dogmas de conducta que deban prevalecer sobre los demás. Me has facilitado la respuesta a Jopeta3, ya que no se trata de que en el foro (o fuera de él) haya opiniones equivocadas. Sencillamente, son opiniones distintas. A lo más que puedo aspirar es a atraer a Jopeta3 a nuestro grupo "A" de personas con una perspectiva "netamente financiera" sobre este tema.
Tengo (tenía) una compañera de trabajo a la que despidieron hace unos meses. Le dieron una indemnización que coincidía, con una exactitud sorprendente, con el capital pendiente de su hipoteca. Esta chica tomó la decisión, sin consultarme, de amortizar por completo su hipoteca, eliminando cualquier posibilidad de deducir por inversión en vivienda habitual en los próximos años e impidiendo sacar provecho de la paradójica situación de que los depósitos a largo plazo den más interés que el que grava actualmente a las hipotecas. Sin duda hay que clasificar a esta mujer en la "B recalcitrante". Con el tiempo que le dediqué yo a convencerla de que cambiara su hipoteca de la CAJA DE BURGOS (EURIBOR + 1,75) a IBANESTO (EURIBOR + 0,35) y dos semanas después de cambiarse... ¡va y la cancela! (tócate los nísperos)
Ahora sólo falta que te incluyas tú en esa clasificación...
Curro1968
03/01/10 15:16
Ha respondido al tema
Subida comisiones de La Caixa... unos campeones!!!
Estimado garrafón2:
Permíteme comentar que tu PPEDB (Plan Personal de Eliminación de la Dependencia Bancaria) me parece una innecesaria vuelta al pasado. Puede que en el futuro deje de haberlas, pero hoy por hoy, existen múltiples posibilidades de gestionar tus ahorros, domiciliación de recibos y nóminas, tarjetas, transferencias, ingresos de cheques, etc, etc sin necesidad de pagar ni un céntimo de euro por ello, con total comodidad e incluso obteniendo por ello una cantidad apreciable.
Yo (ya lo he comentado alguna vez por estos foros) me considero una especie de Robin Hood. Dedico los pocos cientos de euros que consigo sisarles a los bancos cada año a ser socio de media docena de ONGs. Tengo por norma no ser cliente de ninguna entidad bancaria que me cobre comisiones si no obtengo bonificaciones mucho mayores por otro lado.
Por muchos de los recibos domiciliados me devuelven dinero, por domiciliar la nómina les saco más dinero y mejores condiciones en los depósitos, por usar las tarjetas obtengo descuentos y me devuelven más dinero, las transferencias siempre las hago gratis... y también me alegra pensar que si fuéramos muchos más los que operáramos así, sí que podríamos hacer pupa a entidades tan retrógradas como La Caixa.
Aunque quizá lo mejor es no "levantar la liebre" para que no se nos termine el chollo...
Curro1968
03/01/10 15:00
Ha respondido al tema
Subida comisiones de La Caixa... unos campeones!!!
Lamento comunicarte que los 12 euros de comisión de mantenimiento anual, este año serán 15 euros!
No esperes más y da el salto a cualquier banco por Internet!
Curro1968
01/01/10 16:14
Ha respondido al tema
Amortización parcial reduciendo plazo: ¿antes o después de la revisión?
No es complicado... verás!
Parece que sí tienes claro que lo importante es no superar el límite de los 9.015 euros por persona ya que todo lo que se invierta en vivienda habitual por encima de esa cantidad no da derecho a deducción fiscal.
Lo que debes también tener en cuenta es que, siempre que la vivienda fue adquirida antes del 20 de enero de 2006 y financiada en al menos un 50% de su precio de compra mediante una hipoteca, tienes derecho a una compensación de (al menos) un 5% adicional sobre los primeros 4.507 euros para que se mantengan las condiciones de este tipo de deducción previas a la modificación del régimen fiscal en 2007 (http://www.parasaber.com/economia/fiscalidad/campana-renta-2007/articulo/compensacion-deduccion-adquisicion-vivienda-habitual-enero-2006-programa-padre-casilla/7931/) y que se consignan en la casilla 737 de la declaración de IRPF.
De esta forma, si estás en ese caso, obtienes una deducción del 20% por los primeros 4.507 euros y "sólo" del 15% por los 4.507 euros siguientes. Por eso, sin considerar el hecho de que al pagar menos al año de hipoteca estás alargando el plazo de devolución e incrementando los intereses totales que pagas por la hipoteca, el estar en el entorno de los 4.500 euros al año (por persona) te da derecho a un mayor porcentaje de deducción que si apuras hasta los 9.000 euros. En el primer caso sería del 20% y en el segundo de una media aritmética entre el 20% y el 15%, es decir, un 17,5%.
Lo de que se pueda posponer tampoco tiene mucho que explicar. Simplemente es cuestión de entender que Hacienda te devolverá ese porcentaje (entre el 17,5% y el 20%) de todo lo que inviertas en la vivienda habitual tanto si lo haces de forma acelerada (apurando los 9.015 euros por persona) como si lo haces de una forma más pausada (limitando los pagos a 4.507 euros por persona). En realidad, en el segundo caso te devolverán más dinero por dos razones: a) por lo que ya te he explicado del 20% frente al 17,5% y b) porque como al alargar el plazo de devolución pagarás más intereses (que también se incluyen en las cantidades que dan derecho a deducción) podrás deducir un importe mayor.
En todo caso, si los tipos de interés de los depósitos fueran los "lógicos", es decir, estuvieran por debajo del EURIBOR, no sería conveniente invertir en ellos mientras tuviéramos una hipoteca en la que poder amortizar hasta los 9.015 euros por persona ya que eso iría sólo en beneficio de los márgenes de intermediación de los bancos.
Espero que ahora sí te haya quedado claro. Si no, vuelve a decírmelo, a ver si puedo ser algo más claro.
Saludos
Curro1968
31/12/09 19:49
Ha respondido al tema
Aviso para navegantes...los funcionarios en el punto de mira del déficit del estado
Un ejemplo del funcionamiento de la Administración:
En todos los Centro de Salud de una región se realizan encuestas de satisfacción entre los pacientes para conocer la calidad de la atención prestada. En el Centro de Salud que obtiene mejor resultado tienen los mismos medios materiales y de personal que en el Centro peor calificado, medidos en relación al número de pacientes atendidos.
¿Cuál pensáis que fue la reacción de la gerencia territorial a la vista de los resultados?
¿Se incentivó de alguna manera a los profesionales del Centro mejor valorado?
No, señor!
Sencillamente se destinaron a algunos de l@s médic@s y enfermer@s de uno a otro Centro, de forma que al año siguiente los resultados de la encuesta fueran más homogeneos. ¿Cómo se valora está gestión desde el propio Centro de Salud? Pues fácil: mejor no te desvivas en atender a tus pacientes porque si no te lo "premiarán" quitándote recursos. Es eso o pedirles a tus pacientes "que te pongan a parir" si les hacen la encuesta...
No hay más resultados