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Avante 16/10/09 23:46
Ha respondido al tema Denuncia por mala práctica bancaria
Estimado: Estamos leyendo aquí si el banco puede aceptar como garantía jamones (si les llamas comodities, al fin resultarán aceptables) o una nave con techado de uralita (riesgo RERA, para salir por piernas) pero como eso ni se sabe, se acepta... Vamos a apretar un poco la máquina y ver si la cuestión es, realmente, bilateral. Tú, como yo, sabemos algo de asset-swaps. Solo algo pero que nos permitirá ver adonde quiero llegar. Yo me dirijo a una entidad financiera y contrato un asset-swap (por el que pago una prima) en el que existe un subyacente que no es un activo, sino la referencia a un activo. En función del comportamiento de ese swap tendré unas condiciones favorable o negativas pero, en todo caso, se entenderá que le he confiado un dinero al financiero al objeto de invertir, para obtener un cierto rendimiento. Si en un momento dado debo cancelar el swap y nadie quiere mi contrato su valor es cero. Démosle la vuelta a la historia: una entidad financiera va a dejarme a mí dinero por el que le voy a pagar un interés (su rentabilidad) que siempre será positiva. Salvo el caso de que impague en cuyo caso el valor será cero. Yo le propongo al banco que el contrato de préstamo no tenga un activo subyacente (mi futura casa, mi empleo o un coche) sino que se referencie a un activo externo que solo sirve para eso: referencia. Propongo tu nómina, el valor de tu casa o el patrón oro. Dá igual porque estaré jugando a lo mismo que juegan ellos con nosotros. ¿Me lo aceptarán? Estoy seguro de que no. La justificación a buen seguro será la confianza del emisor. Pero ¿emisor de qué? ¡Si debajo de su producto solo mora el conjunto vacío y yo asumo la totalidad del riesgo! Dos varas de medir. Garantías en sentido único. Y si no, preguntemos por qué el Fondo de Garantía sigue topado. Tal vez sigamos siendo niños que no comprenden los juegos de manos y aplauden entusiasmados ante cada sortilegio. Saludos.
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Avante 16/10/09 22:57
Ha respondido al tema ¿Se estan ocultando perdidas en la banca española?
Maltijo, Mark Twain dijo que "Cada vez que se encuentre usted del lado de la mayoría, es tiempo de hacer una pausa y reflexionar." Me asombra que entre tantos grandes cerebros (luego demostraron que el concepto era cierto pero elevado a menos uno) de las finanzas ni uno haya dado con alguna fórmula magistral para apearse del burro mientras se oían voces de que la burbuja iba a estallar. ¿Por cuantos años hemos oído eso de la burbuja inmobiliaria?¿Por cuantos años hemos vivido la especulación sobre los terrenos, macro urbanizaciones en eriales sin servicios o pueblos que de la noche a la mañana pasaban de 600 a 25.ooo habitantes? ¡Ni un puñetero banquero se ha dignado poner una sola neurona al servicio del sentido común! Ni uno... Hace unos días el Juez que lleva el caso de Millet y el Palau de la Musica Catalana entrevió con lucidez que la rápida confesión de los mangantes (que se parece bastante a magnate) escondía el bulto más gordo en un intento de escurrirlo ante la judicatura. Les han trincado. Un Juez juicioso. ¿Cómo es posible que aquí se comercializaran productos tóxicos (que emanan ciertos indicios de que dicha toxicidad no era del todo desconocida) y se permita que con tan solo un acuerdo parcial todo quede ventilado? ¿Qué subyace a tal premura por cerrar la carpeta cuanto antes? ¿Es que a nadie le importa? Vivimos tiempos peligrosos. Porque unos han hecho lo que no debían con los dineros de los impositores, sus clientes. Porque nadie sabe aún a ciencia cierta qué activos (por llamarlos de alguna manera) permanecen ocultos fuera de control. Porque nadie ha tenido el tino de anticiparse al estallido de la burbuja y hasta el último minuto se ha aceptado un riesgo excesivo con unas garantías sobrevaloradas a sabiendas, entre otras cosas porque muchos dispusieron sus propias tasadoras para que el milagro fuera posible. Porque en una vorágine en la que se creó la ilusión de que todo era posible en Jauja se arrastró a las familias a la creencia de que también a ellos les sonreía la fortuna: esos pobres desgraciados alimentaron las fauces del bicho, entregando porcentajes terribles de sus malditos salarios basura, aceptando como animal de compañía cuarenta años de crédito cargado de basuras anexas tales como seguros sobrevalorados, escandalosos seguros de vida a prima única financiados, swaps y otras barbaridades. Se les dejó el culo como un colador, creyendo que ya estaban preparados para la siguiente violación. Pero el desmoronamiento del mismo bluff estadounidense destapó con desconcierto general el mezquino orbe de paletos que pueblan muchos consejos de administración bancarios. No son paletos por estudios, sí por su total falta de sentido común y habilidades para sus puestos. Eso sí, cuidan sus multimillonarios ingresos y los aparentes beneficios de quienes aseguran sus poltronas. Y si les echan, son 54 millones del ala. Mientras tanto siguen en sus trece pero esta vez sin soltar la pasta, que la necesitan para ejecutar y comprar en subasta y financiar a los nuevos compradores de las viviendas embargadas. Mientras, a las pymes, los motores de nuestra economía, les niegan sistemáticamente recursos, las asfixian y las entierran. No sé si es casual pero como el paro crece y sin pyme seguirá creciendo, crece también el descontento con el Gobierno y se incrementa la certeza de que gobierne quien más les apoyará, quien acabará con el actual modelo de protección social y quien cambiará el modelo de despido. Dudo que sea casual desde que el presidente de la CECA lo expuso con claridad (http://www.elperiodico.com/default.asp?idpublicacio_PK=46&idioma=CAS&idnoticia_PK=645719&idseccio_PK=1009). Como bien dices, momentos apasionantes. Lo que pasa es que si la pasión inflama ciertas venas yo no daría dos duros por el pellejo de alguno. Saludos.
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Avante 16/10/09 03:17
Ha respondido al tema Los bancos comprueban la actividad económica de sus clientes
Estimado Xavier: En su día estuve valorando la opción de apostar, adicionalmente a mi actividad como correduría, por la de agente financiero. Estudié las opciones de Bankinter y Banesto. Además, me ofrecieron las de Caja Madrid utilizando a Mapfre Automóviles como pasarela pero el planteamiento era, llamémosle, diferente. En concreto la oferta de Banesto era la más completa al incorporar tanto productos destinados a particulares como a empresas; de hecho la cartera de productos era la de cualquier sucursal y el procedimiento idéntico en la mayoría de los procesos con la salvedad de las responsabilidades que, obviamente, tenía que asumir y asegurar. Obviamente, también se me exigía que debía formarme como Agente Financiero cosa que no se hace en materia de seguros con el mismo rigor, pero ese es otro asunto. Como los ingresos del Agente se basan en el reparto de márgen al 50% deduciendo ciertos gastos compartidos, puedo asegurarte que el plan de negocio incorporaba la totalidad de los ingresos producto a producto y comisión a comisión. Incluyendo las comisiones por cargos en tarjeta o las generadas en comercios mediante TPV. Por ello permíteme que tilde tu comentario de cándido. Ni te imaginas lo que gana una sucursal bancaria en intermediación financiera con una cartera de unos pocos millones de euros. Con decirte que solo en cinco años el plan de negocio me aseguraba más de la mitad de lo que me ha llevado dos décadas en seguros creo que te doy una pista y eso con un márgen del 50% menos gastos. Concreto que mi acuerdo con ellos dejaba fuera el tema seguros puesto que para algo soy corredor... Desestimé la oferta porque implicaba abandonar la especialización y, además, perder la independencia. Y eso no pude consentírmelo. Aparte hay cositas que ofenden a la inteligencia. Supongamos que me voy a un banco y hago una hipoteca con ellos al 1,61%, importe 120.000 € y a 25 años. La cuota es de 486,21 €. Si me penalizan con un 0,20% por no contratar el seguro de hogar con ellos la cuota pasa a 497,60 € mensuales. Esto es, 136,68 € al año de "recargo". Si lo miro al revés y me creo que es un descuento la cifra es la misma. El seguro de un piso de 180.000 € (vamos a considerar que se asegura - mal - por el valor de tasación)puede costar en una compañía del montón y con acuerdo de distribución unos 250 € con impuestos y recargos que significan unos 215 de prima neta sobre la que calcular la comisión. Si el banco obtiene más de un 25% de comisión estaríamos ante un producto con desequilibrio técnico (la siniestralidad media es de un 60% en hogar y el gasto interno de las compañías ronda el 15%) y ello conduciría a "comportamientos raros" (seamos bondadosos) en el asegurador. Por tanto, tomemos ese 25% como ratio válido: el banco percibe como comisión por la adquisición del seguro 53,75 € Análisis: o el banco es una ONG en todos los sentidos más ámplios del concepto o...¡no me lo creo! Resultado: la negativa a suscribir un seguro con el banco es penalizada dado que ninguna entidad financiera (sus accionistas no deberían permitirlo) estará dispuesta a perder 82,93 € anualmente de su negocio principal a cambio de conseguir un seguro por el mismo periodo. Llevándolo a moneda constante estamos hablando de perder 2.073,25 € en esos 25 años. Si tu quieres tomarte una cerveza en un bar de barrio y el dueño te dice que son siete euros tú dirás "¡De qué vas!"; si a continuación te dice pero si te tomas la tapa de un euro solo te cobro otro euro por la cerveza igual picas aunque al final ni te comas la tapa porque no tienes hambre. El problema radica en que la cerveza tiene un precio normal de un euro, no de siete y el único que se beneficia es el tendero. Si eso solo lo hace uno, estamos ante un atípico en el mercado y el consumidor se encarga de corregir el problema acudiendo a otro proveedor. Si lo hacen todos estamos ante un cártel. Por último: los bancos españoles llevan toda la vida intermediando dinero y con un marginal entre pasivo y activo relativamente parecido. Hasta hace poco nunca hubo problemas e incluso el director de la sucursal era un ser apreciado y respetado en su comunidad. Pero llegó la práctica descerebrada de plantar una sucursal en cada manzana (exagero, junto a mi casa, en un radio de cuatro manzanas hay tres oficinas de La Caixa) y dotarla de personal. Además, las sucursales tenían que ser modernas y asemejarse a templos. Y los ejecutivos de la cúpula tuvieron sus fondos de pensiones en Jersey. Y compraron bancos en otros países emergentes pero de alto riesgo-país. Y financiaron partidos políticos. Y esos costes ¿quien los paga?
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Avante 16/10/09 02:27
Ha respondido al tema No te dejes llevar por las impresiones..(Humor)
Están los niños en clase y la maestra dice: - ¡Niños! ahora tenéis que explicar a vuestros amiguitos en qué trabajan vuestros papás. Luisito se levanta y dice: - Mi papi es médico y cura a la gente que tiene pupa. Antoñito, más tímido dice: - Mi padre es carpintero y fabrica muebles para que la gente tenga donde poner las cosas. Se levanta Jaimito, muy colorado, y dice: - Mi papá trabaja de noche en un sitio con música, baila sobre una tarima en calzoncillos y de vez en cuando sale al callejón con algún cliente para traer más dinero a casa. La profesora flipa a cuadros. Manda a todos los niños al patio y conduce a Jaimito a presencia del psicólogo. Allí le dicen que le van a ayudar, que puede contar con todo el cariño del claustro y que no tiene más que pedirlo y todos acudirán en su ayuda. Jaimito vuelve a ponerse muy colorado y dice: - He mentido porque me da mucha verguenza decir lo que hace mi papá... La profesora y el psicólogo, aturdidos, le preguntan: -Pero...¿Hay algo peor que eso? Jaimito, casi sin voz dice... - mi papá ... ¡es político!
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Avante 16/10/09 02:14
Ha respondido al tema Denuncia por mala práctica bancaria
A ese sujeto lo tenemos recusado in aeternis. Tiene una elevada frecuencia de aportación de anécdotas a esta profesión y nos costó lo nuestro sacudírnoslo de encima (la compañía estaba contenta con su perito más rentable...). Saludos.
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Avante 16/10/09 02:12
Ha respondido al tema Chiringuito Financiero con contrato de seguro efectuado por una "agencia de suscripción de Riesgo".
Creo que la clave la tienes en tu post: "Estan en trámites para obtener de la CNMV la autorización para operar como traders" ¿Por qué no esperan a obtener una autorización administrativa imprescindible para operar? ¿por qué se arriesgan de ese modo? La póliza de seguro que se exhibe cubre la actividad de un asesor financiero, no de una agencia de valores. La diferencia es muy importante puesto que mientras el asesor orienta en la adquisición de servicios prestados por terceros, la agencia de valores ejecuta esas acciones de compra-venta por orden de su cliente. Saludos,
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Avante 16/10/09 01:41
Ha respondido al tema American Express Oro
Cierto, completamente de acuerdo. Por ello indiqué con claridad que "puede resultar más que interesante siempre que casen esos atributos con tus necesidades". Como consultor sé que lo que es bueno para uno no necesariamente lo es para otro y viceversa. El consumidor debe contar con elementos de contraste para valorar y tomar su propia decisión que, sea en un sentido o en otro, será la correcta; por ser la suya. A mí, por ejemplo, me preocupa más un incidente ocurrido en el extranjero, dondo no domino la situación ni en sueños y donde estos señores me ayudarán como nadie más lo hace (salvo Dinners, aún más exclusiva) que cómo pago la cuenta del "Merca". Pero es mí posición. La de quien abrió este hilo puede ser totalmente distinta y su solución más acertada será otra. Saludos,
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