Solicito opiniones: ¿Bajar años o esperar?

Yo dejaría en ahorros lo que razonablemente puedas necesitar para vivir un año. Esto puede estar en una cuenta remunerada, en depósitos, incluso en algún Fondo de inversión con poco riesgo. 

El resto desde mi punto de vista lo mejor es usarlo para reducir deuda. 20 años teniendo 42 implica que dejarías de pagar con 61-62 años, y es esperable que tengas intención de trabajar hasta esa edad o incluso más tarde, así que me plantearía reducir cuota más que reducir tiempo de hipoteca, pero cualquiera de las dos opciones es buena. Teniendo hijos en algún momento puedes tener un gasto mayor que haga que sea preferible pagar menos de hipoteca durante unos meses y si no tienes ningún imprevisto sigues amortizando hipoteca. 

La situación aquí ahora mismo es cierto que no es la ideal, pero tampoco tengo claro que en otros países sea mejor, eso tendrias que mirarlo muy bien. Si efectivamente decides mudarte a otro país cuanto menos te quede por pagar de hipoteca mejor pero por propia experiencia las mudanzas internacionales son caras, así que el colchón que te recomendaba inicialmente es importante. 

Saludos 

Bueno, la situación en España no es la ideal, pero nadie espera que llegue a ser verdaderamente catastrófica a nivel social y de estabilidad de las instituciones y el orden público. Al menos, yo no.
Ciertamente, el asunto de la independencia de Cataluña ha estirado mucho esa cuerda de la tranquilidad y estabilidad, pero de momento, se ha dejado en segundo plano con el coronavirus.
Vamos, que yo seguiría como siempre, creo que es aconsejable reducir deuda, pero manteniendo como haces un colchón suficiente ante imprevistos.

Gracias por tu opinión. En efecto la perspectiva de vivir un año o una posible mudanza internacional es lo que me fuerza a mantener dinero en líquido. También lo hizo el ahorrar hasta tener la cuota de entrada mientras vivía de alquiler.

Respondo también a @leopol72
Mi disyuntiva en este momento está en que justamente los primeros años son los más efectivos al momento de reducir deuda. De no ser así lo metería todo en un fondo con poco riesgo y lo haría cuando fuera conveniente.
Usando un excel veo que amortizando 7000 euros este año me reduciría 16 meses y 2500 euros, lo cual me parece un buen retorno. Aunque, claro, también calculo que dentro de 20 años esa cuota fija de 600 euros podría ser equivalente por la inflación a 300 o 400 si nos guiamos por los años previos.

La parienta quiere quitarse deuda de encima lo más pronto posible. Yo me inclino más por capitalizar.

Gracias nuevamente.

Hola

Creo que tienes un cacao interesante en la cabeza. No estoy seguro que es lo que preguntas. Si amortizar cuota o plazo? Si invertir? Si irte al extranjero?

A ver, es indudable que la situacion social en Espana no va a llegar a la situacion de Sudamerica en el corto plazo, pero si en el medio plazo. Y seguramente no de manera tan aguda por el paraguas de la UE.

Dicho eso... eras medico no? Con toda la pandemia no va a haber falta de trabajo de medicos en Espana, como nunca la ha habido. Es muy gracioso lo de los medicos en este pais. Siempre llorando y quejandose, pero el acceso a la profesion esta limitado, hay pocos egresados y los salarios se mantienen altos. No hay un medico en Espana q cobre menos de 50k, en un pais donde el sueldo mas repetido son 17k.

Con esto decir que tus perspectivas laborales son favorables. Anade que ahorras 8-9k, tienes 25k ahorrados, y casa en propiedad (parte de ella con prestamo).

Amortizar o invertir? Pues hijo, solo tu puedes saber tu tolerancia al riesgo, y con cuanto dinero ahorrado te sientes comodo. Si dices con 20k ahorrado me siento comodo, amortiza los 5k restantes y los 8 o 9 de cada ano. Y asi sucesivamente si te sientes comodo con 300k ahorrados.

Quedarse en Espana o irse al extranjero? Pues obviamente en muchos paises UE ganarias mas, igual que gastarias mas. Si no lo has hecho ya en 10 anos, es porque tendras motivos para haberte quedado en Espana. Han cambiado esos motivos? Solo TU y nadie mas puede saber si te quieres quedar en Espana, o irte al extranjero.

Si te quieres ir, yo no amortizaria hipoteca. No por nada, pues lo que amortices es dinero de mas que recibes de la venta. Simplemente por la comodidad de tener efectivo liquido. Tampoco creo que una mudanza internacional sea tan caro como 25k. Entre 5k-10k irias sobrado.

Saludos

A la hora de amortizar todos los anos son igual de importantes. No se cuantas veces lo llevo repetido en rankia.

Tu amortizas 10k y te ahorras 1.7% de esos 10k que has amortizado al ano. Te queden por pagar 25k, 70k o 300k. Solo te ahorras el interes de lo que amortizas, no de lo que debes, ni de si estas en el 1er ano o en el 19-avo ano.

Saludos

Disminuir deuda es fantástico pero hay algo que desde mi punto de vista es importante, que es poder dejar tu trabajo o que te echen y seguir durmiendo tranquilo. Si tienes que hacer una mudanza internacional necesitas dinero. Si te echan necesitas dinero (el paro tiene un máximo que con hijos esta en unos 1000 euros mensuales, ni de broma te da para mantener tu nivel de vida actual). Tener poca deuda, muy bien, no tener un colchón para imprevistos, mal, muy mal. Si estas ahorrando 8000 anuales, realmente hay tantisima diferencia entre dejar el colchón para imprevistos y amortizar el próximo año o amortizar todo este? Esa diferencia que hay te compensa? Porque a veces es mejor pagar x euros para dormir mejor. Yo pago un seguro de vida todos los años para dormir mejor y te puedo asegurar que firmaba mañana para que mi hijo jamás cobre ese dinero porque me voy a morir a los 90. Con ese ritmo de ahorro esa hipoteca la vais a pagar en 10 años. Hay tanta diferencia entre 10 años y 9? O entre 10 y 11? O 12? Imagínate que pasado mañana algún miembro de la familia se cae y se rompe un tobillo. Quieres pagar unas sesiones de fisioterapia además de las que tengas incluídas en la SS o en el seguro. Son 100 euros la sesión  y necesitas dos a la semana. 800 mensuales. Con un colchón no hay problema. Sin el resulta que tienes que bajar significativamente vuestro nivel de vida para pagarlo. Y como eso, mil cosas, la ortodoncia, las clases de equitación, el piano, etc, etc. 

Saludos 

Las mudanzas internacionales son caras en general. 

1- viaje para buscar sitio donde vivir. La cosa difícilmente baja de 1000 euros. 

2- fianza y alquiler. Cuidado, lo de más en curso y mes de fianza no es así en todos los sitios, en algunos te piden 3-6 meses por adelantado y se quedan tan tranquilos.

3- traslado de enseres. Ahí depende de lo desprendido que seas, pero la cosa de otros 1000 euros no suele bajar. 

En mi experiencia es caro, y con familia más caro todavía. 

Saludos

Ea, 1000 + 1000 + 6 * 1500 (tirando muuuy por lo algo) = 11k.

Los 5-10k que yo he dicho y no los 25k que tiene.

Y aun asi, eso no es el coste de la mudanza. Si pagas 6 meses por adelantado, en los 6 meses siguientes no pagas...

Dicho sea de paso que 6 meses por adelantado no es lo habitual. Yo he vivido en 5 paises y ni en uno solo me han pedido mas del mes en curso. Mas de un mes de fianza si, pero hay opciones para no pagarlo (seguros). Y estos 6 meses por adelantado es el maximo y el mayor coste de los 11k.

Siendo un poco, pero solo un poco, imaginativo, los 1000 de buscar sitio donde vivir te los ahorras muy facil en la era de internet.

Y todo esto sin entrar por supuesto en incentivos del futuro empleador, que para profesionales demandados (como medicos) es lo mas normal. Una cantidad de dinero nada mas llegar + alojamiento por X meses es lo mas habitual.

Enfin, yo no se en que mundo vivis. Que para mudarte internacionalmente hace pasta claro, como todo en la vida. Pero eso estara mas cerca de los 5k, 10k a lo sumo como un senorito, que de 30k como parece que creeis.

Saludos

@why-so-serious En efecto tengo un cacao en la cabeza porque en los casi 15 años que llevo en España me he sentido muy a gusto y tengo miedo de que se carguen todo aquello que me agrada de aquí.

No puedo hablar por la mayoría de compañeros, pues están concientizados para ir a la pública y hacer puntos para la oposición. En las vacas gordas era un buen plan, pero ahora son rehenes del sistema y tienen contratos basura, los machacan a guardias o los ponen a hacer cosas que no son de su especialidad (y no viene de este año de pandemia, sino de mucho antes). Ya hay algunos renunciando a plaza en propiedad: lo nunca visto.

Afortunadamente conseguí unas condiciones de trabajo en la privada bastante buenas. En estos años tuve ofertas de otros países y tras echar cuentas las rechacé porque las condiciones iban a ser más pesadas y el salario vs gastos sólo un poco mejor, además del cambio vital que representa con niños.

De haber tenido otra perspectiva laboral me habría ido hace tiempo.
Por lo tanto, lo que me empujaría a irme sería que mi empleo actual desapareciese o que la situación socio-política-económica de España se deteriorase (o que la segunda produjese la primera).
Ahora por primera vez desde que estoy aquí veo eso como una posibilidad.

Obviamente en ese caso también perdería valor la propiedad, pero para eso me metí en una hipoteca de no más del 20% de mi salario. Incluso si la tuviese que seguir pagando desde el extranjero no será tan grave.

La mudanza puede ser cara, en efecto. Pero vinimos de Sudamérica con 2 maletas grandes cada uno. Y ahora nos instalamos en la casa haciendo un viaje de una sola furgo de 12m3. Si tenemos que irnos creo que estaríamos dispuestos a abandonar muchas cosas.

No entiendo bien lo que mencionas de que el tiempo de la amortización da igual. Si me quito 7000 euros en este primer año me bajaría un tiempo equivalente a casi 10000 euros en cuotas, pero si lo hiciera al final sólo me bajaría el equivalente a 7000 euros en cuotas. Al menos eso es lo que me aparece en dos simuladores diferentes. Por otro lado, como dije, en esos últimos años la inflación habrá hecho que esos 600 euros sean como 400 seguramente aunque los esté pagando a precio de ahora.

@mbmbmb Buen argumento. El dinero que ponga en la hipoteca no será recuperable. A la tasa de interés tan baja y fija no creo que valga la pena. Mi tarea será ahora buscar dónde invertirlo para que no se lo coma la inflación, pero sin perder liquidez. Me toca estudiarme los otros foros.

Y, sí: la mudanza es cara pero la mitad de los muebles se queda y siempre se puede empezar en pequeño. Cuando me han ofrecido trabajo siempre me han dicho que me podían dar un adelanto si necesitaba.

Gracias a todos por las respuestas.

Hola 

Mi caso es algo parecido a mipial 

Tengo un préstamo hipotecario con una couta de 680 TAE 2.6% fijo  ,y un prestamo de 21.000 TAE 4.85 couta 295

Total gastos 1760 mensuale  entre todo,

Nuestra capacidad de ahorro mensual es de 950 netos a veces más,

En dos años y medio hemos conseguido ahorrar 30.000,
Envertirlos lo descarto ya qué m prioridad es bajar las deudas,

Megustaria bajar esos dos préstamos sobre todo en couta,y más alante en tiempo 


No se, si amortizar ese prestamo por completo o solo la mitad,
Y apartir de alli ocuparme de la hipoteca bajando el tiempo?


Un saludo,

No sé si has visto simuladores de amortización. Acabo de encontrar uno en web:
 https://simulatuhipoteca.com/ 

Puedes hacer varias simulaciones y ver con cuál opción ahorras más dinero.

Saludos.

🤔🤔🤔🤔

En que quieres invertir?

Saludos 

Cancela el de mayor interés cuanto antes, después el otro

Sería algo de poco riesgo y a largo plazo que pueda ir alimentando cada cierto tiempo.