Amortizar Hipoteca Fija

Uff que jaleo mental.... si amortizas pagarás menos intereses, sea en cuota o en años o como te de la gana... al final amortizas parte del capital pendiente no otra cosa.

Si terminas de pagar antes si te podrían aplicar eso o en parte dependiendo del número de años en que lo hagas etc.

El del baco está "flipado" si amortizas y mantienes el plazo debes menos capital, y por lo tanto pagas menos intereses.

Tendrias que valorar: 1) Si tienes deducción fiscal de la vivienda, que imagino que si.
2) Cuanto pagas de intereses anualmente.
3) Si esos intereses te salen inferiores a lo que recibes de deducción el prestamo te sale "gratis"
Valora también el coste de las vinculaciones con la entidad por ejemplo si te obligan a tener un seguro de vida anual que te cuesta 900 €, puede que sea interesante amortizar y no mantener tanta vinculación.

Lo de la compensacion por riesgo de tipo de interés suena a que te colaron un "SWAP" en la hipoteca, entonces hay que mirar más cosas ya que el swap es un producto distinto de la hipoteca y "tiene vida propia". Aunque siendo fija no se que utilidad tendria, pero vistas las animaladas que han hecho los bancos con las hipotecas todo es posible. Asegurate que sea a tipo fijo y no haya un swap de por medio, leete la escritura de prestamo bien y la del producto de compensacion por riesgo de tipo de interés-

Falta informacion mas concreta si puedes aportarla.

Muchas gracias a ambos.

No tengo deducción fiscal por la vivienda, eso si no me equivoco es para hipotecas anteriores al 2012 y mi hipoteca se firmó este año.

Mi diferencial es mayor o menor dependiendo de la vinculación con el banco, por ejemplo este año podía haber contratado un S.Hogar por unos 350€ y me bajaba 0,1% el diferencial, sin embargo no me compensaba pues contratándolo yo por una Correduría me costaba 180€, que aún aplicando el 0,1% más sobre la hipoteca me salía a menos de 300€, por los 350 del banco.

No tengo SWAP, es una compensación por riesgo que aplica cualquier banco en hipotecas fijas... me contaron que si cancelo antes de tiempo me lo podrían aplicar. Igualmente, tengo exento si amortizo el 20% anual o menos, situación que improbablemente se de, claro, ójala.

Pues va a ser que no, la deducción fiscal de la vivienda termino el 1 de enero de 2013. O sea que podrias tener derecho a deducción y habertela perdido.... si la firmaste antes de esa fecha.

Mira esto :

"Se suprime, con efectos desde 1 de enero de 2013, la deducción por inversión en vivienda habitual.

No obstante, para los contribuyentes que venían deduciéndose por vivienda habitual con anterioridad a 1 de enero de 2013 (excepto por aportaciones a cuentas vivienda), se introduce un régimen transitorio, regulado en la nueva disposición transitoria decimoctava de la Ley de IRPF, que les permite seguir disfrutando de la deducción en los mismos términos y con las mismas condiciones existentes a 31 de diciembre de 2012."

http://www.agenciatributaria.es/AEAT.internet/Inicio/_Segmentos_/Ciudadanos/Vivienda/Tributacion_de_la_compra_de_la_vivienda/Deduccion_por_inversion_en_vivienda_habitual/Adquisicion_o_rehabilitacion_de_la_vivienda_habitual.shtml

Revisa así pués las declaraciones de los años 2012,2013,2014,2015 , que puede ser un pastón y si tienes derecho a deducción aun estás a tiempo de recuperar la pasta.

Lo de la compensación lo desconocia la verdad, siempre se aprende algo, ya que hipoteca fija nunca he tenido. Si lo de las amortizaciones exentas parciales suelen tenerlo casi todas las hipotecas.

Vamos a ver. Supongamos que amortizas mañana todo el capital, intereses pagados ceros. Supongamos que lo hacer pasado mañana intereses pagados los de un día... Etce etc etc... El del banco o no tiene la más puta idea o te está engañando. Me inclino por lo segundo... Dile que saque la tabla de amortización (la cuota que te van a mandar casa mes) de lo que te queda por pagar y luego que la vuelva a sacar pero con la amortización. Luego allí en su mesa sumais y la diferencia es lo que te ahorras en intereses...

Un saludo

Si, como digo firmé este año por eso no puedo acceder a la deducción fiscal.

Ah disculpa lo lei mal y entendi que habías firmado el 2012. Si es este año ya no hay deducciones, como bien indicabas.

la compensacion por riesgo tipo de interes la llevan todas las hipotecas fijas, mas a día de hoy, no es un swap, es para que la entidad se asegure un X por amortizacion normalemnte va entre el 3%-5% enc asi todas las entidades

Si como comenté en un post anterior desconocia este concepto de compensación del tipo de interes en las fijas. De todos modos el banco SI tiene contratado como una especie de swap para protegerse, y buscando sobre el tema , he encontrado en la web del banco de españa que SOLO TE PUEDE COBRAR LA COMPENSACIÓN DEL TIPO DE INTERÉS SI EL INTERES QUE ESTÁS PAGANDO ES INFERIOR AL TIPO DE MERCADO EN EL MOMENTO DE LA CANCELACIÓN.

http://www.bde.es/clientebanca/es/areas/Productos_Bancar/Prestamo_hipotec/Otros_costes_-_c/Comisiones/Al_final_de_la_o/

Si te aplican comisión para finalización de hipoteca antes de vencimiento natural, rebaja cuota, al final pagarás igualmente menos intereses, y si tenías pensado acabar con la hipoteca en 15 años, por ejemplo, la puedes acabar en 30 pagando 10€/mes, el banco tiene su hipoteca hasta vencimiento, y tu, realmente, estás sin ella. Yo tengo amigos que están pagando 50 €/mes de hipoteca, querían bajar la cuota lo máximo posible para vivir más holgadamente, y ahora, si reducen en tiempo, con poca amortización se quitan muchíiisimo tiempo.

Saludos

Gracias por la info, desconocía que el bde tuviera un artículo sobre este tema.

Si no entiendo mal, pagarías menos intereses tanto si bajas cuota como años, lo que no tengo claro es si es mas beneficioso una u otra.

Teniendo en cuenta solo los tipos de interés (es decir, sin tener en cuenta comisiones, etc.), no se puede saber a priori (depende de cómo sean los tipos en el futuro). Por ejemplo, si ahora por un depósito no te dan nada pero en el futuro te dan un interés alto, te interesaría amortizar en plazo. Si ahora dieran un interés muy alto por un depósito pero en el futuro van a bajar, te interesaría amortizar en cuota. Suponiendo que ese dinero "sobrante" lo metes en el depósito, claro.

Y si todo permanece constante, da igual amortizar de un modo u otro.

Pues el quid de la cuestión está en esa compensación por riesgo, ¿qué dice exactamente la escritura de la hipoteca sobre ello? Además, puede que también tengas una comisión de amortización parcial. A ver si te pusieron una barbaridad y entre ambas no te sale rentable la amortización parcial. Aunque recientemente se ha limitado el máximo que puede cobrar una entidad en concepto de amortización parcial o total.