Duda Hipoteca Referenciada al 1168/1998 de 12 de Junio

Hola,

He estado revisando la hipoteca de mis padres, que con las noticias que hay ahora pues están intranquilos sobre si su hipoteca tiene o no clausula suelo. Es una hipoteca de 1999 por lo que ha pasado bastante tiempo y si hay algo que estoy casi seguro es que no va referenciada al Euribor.

Desde ya os digo, que yo al leer las escrituras no hay nada explicito, hace referencia al RD 1168/1998, BOE y Banco de España.

Mi intención es entender como calcular el interés variable y conseguir replicar la serie de pagos hasta el momento actual.

En estos momentos he conseguido replicar el "Cuadro de Amortización" que en su momento se le entregó a mis padres como mera simulación. Obviamente es muy facilito ya que asume una tasa de interés FIJA.

He estado buceando en las escrituras, en resguardos bancarios, BOE, BdE y aporto algunos datos:

-El tipo nominal se revisa según las condiciones que establece el RD 1186/1998

-Ese RD nos da una formula referenciada en préstamos hipotecarios del conjunto de entidades financieras elaborado por el Banco de España.

-El interés inicial es 4.75%, y luego se actualiza según dicho RD hasta 2001 cada año y bienal desde 2002 en el primer trimestre en ambos casos.

-He visto que en el BOE cada mes, en la actualidad, los 5 primeros días se publican los tipos de interés, pero no logro saber si el "MIBOR" es que me correspondería mirar.

-He obtenido la serie de datos del MIBOR mensuales del BdE desde antes de 1998.

-Las fechas bienales cuadran, según los extractos bancarios en Abril 2016 el tipo de interés es 1.893% algo que me gustaría poder corroborara con mis propios cálculos. Y además desde Abril 2014 se ha pagado 3.008% obviamente también me gustaría calcularlo.

Mi intención con el post está claramente ligada a asegurar que no hay clausula suelo, que al ser una referencia ligada al interés de otros prestamos puede ser que no. Para ello pretendo calcular la serie de tipos de interés en toda la serie temporal.

¿Alguna ayuda sobre como calcular dicha serie?¿Mejor empezar por el segundo año ó empezar desde el actual hacia el principio?
Perdón por el parrafada, agradezco aportaciones.
Saludos.

La cláusula suelo se impuso sobre las hipotecas referenciadas al Euribor y aparecería explícitamente indicado en las escrituras. Por lo tanto, no tienen de qué preocuparse.

Buscando un poco en el RD que comentas, he encontrado el párrafo explicativo sobre el cálculo del índice de referencia.

( M_{t -} M₀ ) (en valor absoluto) < 0,70

 

siendo:

 

M₀ : Media aritmética de los últimos dos meses con información disponible del tipo porcentual de referencia, redondeado a dos decimales, de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades financieras elaborado por el Banco de España, anterior al correspondiente Acuerdo del Consejo de Ministros estableciendo el valor del tipo de interés efectivo anual inicial.

 

M_t : Valor del indicador M₀ correspondiente al momento de la revisión del tipo de interés efectivo inicial.

 

En cuanto a las revisiones, sigue la siguiente fórmula:

T0

Tt  =  (           )  Mt  ,

M0

siendo:

 

T0  : tipo de interés efectivo anual inicial de los convenios, en tanto por ciento, redondeado a dos  decimales.

 

Tt  : valor de T0, una vez modificado.

 

Por lo que nos comentas, tiene toda la pinta que tu hipoteca está referenciada al MIBOR y más habiéndose firmado antes del año 2000. En hipotecas referenciadas al Euribor, los cálculos de actualización son relativamente sencillos, pero en este caso entiendo que deberías empezar desde el segundo año hacia delante, cambiando a la fórmula de "Revisión" a partir del 2002.

Espero que alguien del foro pueda ayudarte mejor. Saludos!

 

Lorena,
Gracias por tu contestación.

He ido a los datos de los que dispongo. Esto los intereses de los 2 últimos periodos, desde Abril 2014 a Marzo 2016, el 3.083%. Y desde Abril 2016 1.893%.
Según la formula del actualización:

T_f=(T0/M0)*M_f

Yo tendría T_f=1.839% y T0= 3.083% ¿Verdad?
Si estoy en lo correcto, que tengo mis dudas, M_f/M0=1.893/3.008.
Con esto lo que quiero es sacar el periodo de 12 meses que utiliza. Pero no lo consigo.

¿Es posible que mis dudas estén surgiendo debido a que 1.893 y 3.008 son TAE y en el RD habla de tipos efectivos?
Lo ideal sería tener acceso a algun recibo del año 2000, por que ahí tendría mayor precisión. No se si mi madre los encontrará.

Cualquier ayuda es bienvenida.

Gracias.