¿Me aconsejáis amortizar ya hipoteca para reducir cuota o esperar?

Hola, compré una casa en 2009, préstamo de 132.000 con euribor + 1,15. Ahora mismo me quedan 117.000 y pago 355 de cuota al mes -lo máximo que llegué a pagar fueron 470-. Tengo ahorrados unos 40.000 euros y estoy pensando o no si merecería la pena darle algún hachazo y amortizar para reducir aún más la cuota...la verdad que la pago muy cómodamente. El tema es cuando suba el euribor...claro que para que lo haga a un nivel significativo van a pasar varios años. ¿Quizá sería preferible seguir ahorrando lo que se pueda y darle los hachazos de amortización cuando el euribor suba para reducir al máximo la cuota?

Gracias de antemano.

pues la respuesta habitual dado que tendras desgravación en hacienda amortiza hasta el máximo anual para la misma, unos 9000 euros año; independientemente de cómo este el euribor cuanta menos deuda se tenga mejor, nunca se sabe.

Yo si voy a ir amortizando pues al trabajar para una ONG no tengo retención ni me beneficia nada en la declaración.
La cuota de subir sera a finales de año.

Si tienes desgravación por vivienda habitual, yo no metería más de los 9040€ máximos anuales. ¿A qué plazo tienes la hipoteca? Porque si tu cuota de 355€ la pagas con comodidad, reduciendo en tiempo en lugar de en cuota también te proteges de futuras subidas del euribor.

Saludos.

"reduciendo en tiempo en lugar de en cuota también te proteges de futuras subidas del euribor."

¿puedes explicar esto que afirmas? si es con un ejemplo concreto mejor, gracias.

saludos

Las subidas de interés se notan menos cuando el plazo es más corto. La diferencia no es mucha en valor absoluto, pero la hay.

Por ejemplo:
Hipoteca de 132.000€, con Euribor al 2% y diferencial al 1, plazo 30 años. Cuota: 597,90€
Si el Euribor sube por ejemplo al 4%, la cuota se pone a 740,19€ (DIFERENCIA: 142,29€)

En el mismo caso hipotético, pero sólo variando el plazo (ponemos 20 años en lugar de 30), la cuota inicial es de 777,77€
Al igual que en el ejemplo anterior, el Euribor sube al 4%, la cuota se pone en 909,89€ (DIFERENCIA: 132,12€)

Por lo tanto, si el plazo es menor, la cuota de la hipoteca sube ligeramente menos en caso de una subida del euribor. La diferencia no es mucha en valor absoluto (en el ejemplo apenas 10€ de diferencia entre ambos ejemplos), pero es sustancial en % con respecto a la cuota inicial (subida del 23% en el primer caso, 16% de subida en el segundo caso). Esta subida, para alguien que ya haya pedido la hipoteca en sus límites de riesgo (que normalmente coincide en perfil con quienes piden hipotecas con plazos de 30 ó 35 años, y que suelen ser salarios bajos), puede suponer un grave problema para llegar a fin de mes.

Saludos.

pero protegerse del euribor, como hemos nombrado antes, es que la cuota sea lo menor posible (segun lo entiendo yo), y 909 es bastante mas que 740€, seguro que se pagan menos intereses.. etc... pero lo que la obligación con el banco, con el ejemplo que has puesto no veo que "proteja".

saludos

Qué es mejor depende de las circunstancias personales de cada uno.
Para mucha gente le puede suponer mucho menos esfuerzo pagar 909€ que para otra gente pagar 740€.
Saludos.

Vale,

aceptamos hipoteca como animal de compañía... pero el tema original por el que preguntaba, ¿es para una MISMA un una MISMA HIPOTECA, de que modo le puede "PROTEGER" amortizar reduciendo el PLAZO, con una futura subida del euribor?
lo que has puesto en el post anterior "reduciendo en tiempo en lugar de en cuota también te proteges de futuras subidas del euribor." De verdad quiero entenderlo, pero recuerda, misma hipoteca misma persona.

Gracias.

Gracias a todos. Exactamente, la pregunta es esa. A mí acortar plazo la verdad que no me interesa. Me quedan 117.000 euros y 34 años ahora mismo de pagar y vete a saber el futuro. A mí solo me interesa, CUANDO LLEGUE EL MOMENTO, bajar la cuota mensual al máximo. Y digo cuando llegue el momento por eso, porque podría darle un hachazo importante ahora pero no le veo mucho fuste en el sentido de que la cuota actual la pago muy cómodamente. Y un euribor al 2 o al 3, va a tardar varios años en llegar, no digo ya a un 5.

Hay gente que me ha recomendado sencillamente que no invierta un duro en amortizar NADA mientras el euribor siga así de bajo y tenga una cuota tan pequeña. Como decía ahora mismo tengo ahorrados unos 40.000 euros...si a eso le sumo lo que puedo ir ahorrando de aquí a 4 o 5 años que el euribor esté en datos significativos pienso que en efecto, sería mejor no amortizar nada ahora y esperar conforme vaya subiendo...y cuando vea que se pone la cosa demasiado alta para lo que yo quiero pagar al mes, entonces ZAS, le doy un bocado importante al préstamo.

Misma persona, misma hipoteca... pero con un plazo menor. De ahí que las futuras subidas del euribor le afectarán menos. En lugar de a 34 años, tendrá una hipoteca a 30 años.

De todas formas da igual, el paisano quiere reducir la cuota todo lo que pueda. Yo siempre me reduzco plazo porque quiero ver lo que es una vida sin hipoteca antes de llegar a los 60 tacos.... Pero después de muchos posts sobre el tema entiendo que casi casi es una cuestión de gustos y situaciones personales.

Rommel1, una pregunta: ¿tienes derecho a desgravación por vivienda habitual? Porque si es así, y declaras IRPF, te conviene meter al piso 9040€ anuales (mensualidades+amortización) sí o sí. Y más si tienes un pellizco ahorrado. En ningún otro sitio 9040€ te van a rendir un 15% sin riesgo...

Hola Plissken, gracias por tus comentarios, sí, lo pregunté hace unos meses y me puedo desgravar. Lo tengo pensado, aunque no de momento, sí cuando el euribor empiece a "molestar" demasiado en la cuota mensual.

Mi cálculo es que para entonces habrán pasado no menos de 4 o 5 años. Porque aunque no se pueda saber al 100%...¿alguien piensa que vamos a ver un euribor al 3 antes de 4 o 5 años? Yo lo veo prácticamente imposible.

En esos 4 o 5 años, sin yo adelantar nada para reducir cuota, ya habré amortizado unos cuantos miles de euros y al mismo tiempo tendré ahorrado más dinero, a ojo de buen cubero diría que salvo hecatombre estaré en más de 60.000 euros ahorrados.

Te aconsejo lo mismo que Rommel, amortiza lo que permita la maxima desgravación fiscal. Y como parece que lo que te preocupa es la cuota coincido contigo amortiza reduciendo cuota. Como lo tienes ya ahorrado, amortiza YA, cuanto antes, no esperes a final de año. echa cuentas y lo ajustas a 9000 y poco.

un saludete.

Rommel1, siento insistir, pero.... ¿por qué no desgravas hasta el máximo cada año? Entendería que no lo hicieras si no tuvieras ahorros, pero si tienes 40.000€ muertos de asco....

Supongo que ahora estás desgravando sólo las cuota mensuales. Eso son 355x12=4260€. Es decir, que hasta 9040€ podrías amortizar 4780€ adicionales cada año. ¿Por qué no hacerlo? ¡¡Estás dejando de percibir 717€ anuales!!

Con respecto a la subida del euribor en el futuro, si tardará 2, 3, 4 años.... o subirá hasta el 3, o el 4.... no lo sabe nadie.... ¿quién vaticinaba en septiembre del 2008 (euribor al 5,3%) un euribor al 1,2% sólo un año después?

Saludos.

Lo cierto es que pensando y pensando tenéis razón. Uno de los motivos por los que no me querido lanzarme al tema es por asuntos laborales. Pero lo cierto es que ya están solucionados y en muy buen sentido, la verdad, no me puedo quejar.

Sí, yo hasta ahora me he desgravado las cuotas mensuales...unos 800 euros me devolvieron este año. Entiendo entonces que si le meto los 9000 me devolverían unos 1.500, euro arriba/abajo ¿no?