Asunto: Calculo del importe a reclamar en una demanda contra el banco por la clausula suelo
Es fundamental hacer un correcto calculo del importe a reclamar cuando se presenta una demanda judicial contra una entidad financiera, ya que si no se determina el importe lo dejamos en manos de la liquidación que pueda realizar el banco.
Y en ese caso, seguramente le volverán a engañar, no solo a Vd. si no a su abogado y a los propios Jueces.
En que consiste el engaño?
Veámoslo con el siguiente ejemplo.
Supongamos un préstamo tipo, que puede ser el mas habitual, con las siguientes características:
Importe:...........................................120.000 Euros
Fecha concesión: ..................................año 2.009
Tipo de interés:................................... Euribor + 1
Suelo:.............................................................3,5%
Periodo de amortización:...........................30 años
Cuota mensual a pagar al 3,5%................... 538,9 ( con clausula suelo)
Cuota mensual a pagar al 1,5%....................414,1 ( sin clausula suelo)
Cual es el razonamiento del banco?
En el caso que le obliguen a reliquidar el préstamo, el banco calcula el importe mensual que ha cobrado en el préstamo liquidado al 3,5%( con clausula suelo) que sale una cuota mensual de 538,9 euros al mes y resta el importe que debería haber cobrado sin la clausula suelo, que seria del préstamo al 1,5% una cuota mensual de 414,1 euros al mes.
Por lo que la diferencia entre las cuota mensual de los dos préstamos de 538,9 - 414,1 = 124,8 Euros seria el importe a devolver al mes.
Si multiplicamos dicho importe 124,8 x 12 meses y por 5 años ( desde el 2.009 hasta el 2.014, que serian los 5 años en los que nos han aplicado la clausula suelo) nos daría una cantidad de 7.440 euros
Por lo que el banco te devolvería 7.440 euros, ¿ parece razonable, no?
Donde esta el engaño?
En primer lugar a ese importe habría que calcularle el tipo de interés legal del dinero.
Ya que han mantenido esos 7.440 euros durante 5 años en su poder, si lo calculas a un 4% habría que añadir una cantidad de 891 Euros
Por lo que te tendrían que devolver los 7.440 + 891 euros de intereses legales, por lo que sumaria un total de 8.331 Euros
Pero el verdadero engaño estaría en que no tienen en cuenta el capital pendiente del préstamo.
En la inmensa mayoría de los prestamos hipotecarios se utiliza el sistema de amortización francés.
Con dicho sistema de amortización, veamos en nuestro ejemplo el efecto que tiene sobre la cuota mensual a pagar, la parte que pagamos de intereses y la parte que va a amortización del préstamo:
préstamo al 3,5% préstamo al 1,5%
Amortización 188 264
Interés 350 150
Cuota mensual 538 414
Si nos damos cuenta, en el préstamo al 1,5%( sin la clausula suelo) aunque pagamos una cuota total menor ( 414 euros) en comparación con la cuota de 538 euros del préstamo al 3,5%( con clausula suelo), la parte que va a amortización es de 264 euros mayor que los 188 euros que amortiza el préstamo con clausula suelo.
En nuestro ejemplo el capital pendiente a pagar en el año 2.014 seria de :
En el préstamo con clausula suelo ( al 3,5% de interés).... .107.636 euros de capital pendiente
En el préstamo sin clausula suelo ( al 1,5% de interés).......103.552 euros de capital pendiente.
La diferencia de dichos importes 107.636 - 103.552 nos daría un importe de 4.084 euros
Por lo que el importe que debería devolver el banco seria de 7.440 euros ( por diferencia de cuota) + 891 euros ( por intereses legales) + 4.084 euros (por diferencia del capital pendiente)
Que haría un total de 12.415 euros, que este seria el importe real que tendrían que devolver.
La diferencia de los 7.440 euros iniciales que el banco propone a los 12.415 euros que realmente debería devolver no es despreciable ni mucho menos, supone mas de un 60% del importe a reclamar.
Por lo que resulta fundamental realizar un correcto calculo del importe a reclamar.
Si necesita asesoramiento en el calculo del importe a reclamar puede ponerse en contacto con la Fundacion Youbank a través del siguiente correo electrónico:
[email protected]
