Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

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Respuestas: 9

08/11/09 (11:50)

Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

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Hola.

En mi entidad financiera me ofrecen el siguiente producto:

- Imposición a plazo fijo (5 años).
- Sin penalización por cancelación anticipada (salvo reintegros para llevármelo a otra entidad bancaria, pero existiría la posibilidad de utilizar ese dinero sin penalización en caso de necesidad extraordinaria, o para abrir otro producto financiero en la misma entidad).
- Interés del 2,40% anual.
- Devengo anual de intereses.
- Liquidación de intereses: al vencimiento.

Mi duda es ésta:
Supongamos que contrato una imposición a plazo fijo a 5 años por un importe de 100.000 euros.
Cuando dice que el devengo de intereses es anual pero la liquidación de intereses es al vencimiento, ¿qué es lo que debo interpretar?
¿Me van a ingresar en mi cuenta año a año los intereses anuales o por el contrario me van a ingresar los intereses de los 5 años al vencimiento de la imposición? La diferencia es importante, recibir en mi cuenta año a año 2.400 euros "brutos" o recibir los 12.000 euros de intereses "brutos" al final de la imposición junto con los 100.000 euros.

¿Cómo lo veis? El lunes me pasaré por la oficina a aclararlo pero me gustaría conocer vuestra opinión.

Un saludo y gracias a este foro por la oportunidad que nos brinda a los "incultos" financieros.

Bascoastur
en respuesta
a Obelix
08/11/09 (12:02)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

Si fuera cada año, es valido, pero si es a los 5 años y te pagan 12.000€ te estarían engañando puesto que el TAE seria inferior al 2,4%, aun así no me parece una operación buena para el cliente, es un plazo demasiado largo para ese tipo de interés

Obelix
en respuesta
a Bascoastur
08/11/09 (12:08)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

¿Pero tú que interpretas cuando dice que el devengo es anual y la liquidación al vencimiento?

En cuanto al "engaño", yo también opino lo mismo, si liquidan los intereses al vencimiento, realmente no abonarían el 2,40%, sino menos.

En lo referente al plazo, la entidad me ha dicho que incluiría una claúsula en la que no tendría penalización alguna por la cancelación anticipada en cualquier momento (con los matices que he mencionado antes).

Bolsamanía123
en respuesta
a Obelix
08/11/09 (14:21)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

En primer lugar comentarte que el interés del depósito es pésimo para un plazo tan largo. Para este tipo de interés lo dejaría en una cuenta remunerada.

El devengo anual de intereses significa que el 2,40 % se calcula de forma anual, pero los interes no te los paga hasta el final de los 5 años (vencimiento).
Es decir, los 100.000 € generarían todos los años 2.400 € de intereses, que se quedaría el banco año tras año jugando con el dinero y reinvirtiéndolo.
Al vencimiento el banco te pagará 12.000 € de intereses, pero en este caso el banco engaña, ya que la T.A.E. sería menor que un 2,40 %, aproximadamente un 2,10 %.

En definitiva, no recomendaría este depósito, pero esto es sólo mi opinión.

Espero haberte ayudado.

SALUDOS

Obelix
en respuesta
a Bolsamanía123
08/11/09 (14:36)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

Esto es lo que yo intuía también, que el TAE se queda en menos del 2,40%.
De todos modos, mañana me pasaré por la entidad, para que me lo aclaren.

¿Por qué dices que el interés del depósito es "pésimo". En estos momentos, si quiero contratar una imposición a un año, me ofrecen un 1% aproximadamente.
¿Cuál es el tipo de interés que crees que me deberían ofrecer como mínimo? ¿En qué te basas?

¿A qué te refieres cuando dices una cuenta remunerada?

Perdona pero en esto de las finanzas estoy bastante "pez", luego no te sorprendas porque igual te parece que te pregunto cosas de "primaria".

Un saludo y gracias.

Bolsamanía123
en respuesta
a Obelix
08/11/09 (15:31)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

Pienso que el interés es pésimo porque el plazo es largo, ya sé que se puede cancelar anticipadamente, pero aún así, es muy poco, ya que en un plazo de cinco años da tiempo que el tipo de interés se coloque a niveles casi parecidos a los del año pasado y vuelvan a caer como están ahora. Es más las entidades luchan por captar pasivo (ahora no mucho), por ello, considero interesante cambiar de banco y pillar las promociones. De esta manera, ganarás más seguro.
Te pongo varios ejemplos: ING DIRECT, te da un 3% en 4 meses, con liquidación mesual de intereses, es decir, puedes coger los intereses todos los meses, puedes reinvertirlo, con lo cual, te rentaría más, o puedes gastarlo.
Otra opción IBANESTO, 3,10 % hasta el mes de abril de 2010 con liquidación también mensual de intereres.
Todas estas son cuentas remuneradas, es decir, son cuentas de ahorro, que dan en algunos casos, igual o más rentabilidad que los depósitos y además el dinero está totalmente disponible y sin ninguna penalización.

Sé que es verdad que la mayoría de bancos tradicionales, (LA CAIXA, SANTANDER, BBVA, CAJA MADRID, ETC, ETC...) ofrecen intereres pésimos, pero otros muchos bancos, como los que he puesto de ejemplo dan más rentabilidad y con mejores condiciones.

No sé si los 100.000 € es un ejemplo o es la cantidad que realmente quieres invertir, pero en caso de que fuese lo segundo, considero que el interés es bajo ya que la cantidad a invertir es importante, y por este hecho, debería darte algo más de rentabilidad.

Por ejemplo, en una cuenta remunerada al 3% con una cantidad inicial de 100.000 € obtendrías:
100.000 x 0,03/12= 250 € brutos.
Si aplicamos la retención, quedaría:
250 x 0,82= 205 €
Estos 205 € te estarían rentando mes a mes o lo podrías gastar. Este dinero tiene más valor todos los meses, que si te lo da todo al final en el caso del depósiton que me propones.

DÁTE CUENTA DE UNA COSA:
Hace un año cuando los intereses estaban al 5% y al 6% ningún banco ofrecía un depósito a tan largo plazo, porque sabían que los intereses iban a bajar y no van a estar dando un 6% cuando los intereses están al 2%.
Ahora ellos, cómo saben que los tipos de interés han tocado fondo, y saben que no van a bajar más, si les interesa un plazo tan largo, por la sencilla razón, que cuando empiecen a subir al 3, 4 o 5 % sólo estén dando el 2,40 %. Supongamos que dentro de dos años los bancos ofrecen un 4%, y la inflación esté al 3%. De esta forma estarías perdiendo dinero, ya que la inflación está al 3%, mientras solo te dan el 2,40 % que para colmo no es un 2,40 % sino un 2,23 % T.A.E

SÓLO hubo un banco creo que fue BANCO DE ANDALUCÍA, que en 2007, ofreció un depósito a tres años a un 4,50%,5,50% y 6,50 %.
Para los inversores conservadores, este depósito si era muy interesante ya que en 2010, van a cobrar un 6,50 % mientras los demás están cobrando un 3% como mucho. (Ahora los que contrataron este depósito se están riendo de todo el mundo).

NO SOY PARTIDARIO DE LOS DEPÓSITOS A LARGO PLAZO POR LA SENCILLA RAZÓN DE QUE CONSIDERO MEJOR COGER LAS OFERTAS PROMOCIONALES.

P.D.: EN CASO DE COGER UN PLAZO FIJO A LARGO PLAZO ES INTERESANTE HACERLO CUANDO LOS TIPOS DE INTERÉS ESTÁN ALTO, YA QUE DESPUÉS EMPEZARÁN A BAJAR Y TÚ TENDRÁS UN TIPO ALTO, Y NO A LA INVERSA COMO OCURRE AHORA.
!!NO ES INTERESANTE COGER DEPÓSITOS A LARGO PLAZO CUANDO LOS TIPOS DE INTERÉS HAN TOCADO FONDO Y LO ÚNICO QUE PUEDE PASAR EN CINCO AÑOS ES QUE SUBAN!!

ESPERO HABERTE AYUDADO.

SALUDOS

Obelix
en respuesta
a Bolsamanía123
08/11/09 (18:34)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

Bascoastur y Bolsamania123, muchas gracias por vuestra información.
Habeis aportado un poco de luz en este mundo financiero de "tinieblas".

Hasta la próxima, un saludo.

09/11/09 (01:00)

Re: Imposicion a plazo fijo (devengo anual pero liquidación al vencimiento)

Para minimmo 100.000 € y a 12 0 24 meses he visto por internet que el Banco Finantia (BFS) ofrece nada menos que un 4% de interes.

S2.

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