Con los ahorros que uno tiene y lo que gasta uno en vivir ¿puede retirarse y mantener el estilo de vida?
Buenas tardes:
Buscando en el foro no he visto alusión alguna a una excelente herramienta para calcular las probabilidades de que los ahorros duren un determinado tiempo retirando parte de los fondos cada año. Es decir, conocer el capital necesario para poder vivir de las rentas, estableciendo una cantidad de gastos anuales, agotar el dinero o dejar un capital a los herederos o cualquier interés que tenga uno. Y basado en datos ciertos (de rendimientos históricos) y no de futuribles.
La herramienta en cuestión es norteamericana y se llama firecalc http://www.firecalc.com/ . Aportando los datos de capital inicial (ahorros), gasto anual (lo que uno retiraría de los ahorros cada año) y el tiempo que espera vivir, calcula cómo le habrían ido a uno las cosas desde 1871. No calcula medias, que son siempre engañosas, sino que se basa en datos históricos, reales. Calcula ciclos de X años (25 en el ejemplo que expongo a continuación) que comienzan en 1871 y terminan 25 años después; en 1872 y otros 25 años; y así hasta hace 25 años terminando en 2013. Teniendo en cuenta los rendimientos de un modelo de inversión (que se puede cambiar) y la cantidad que retiraríamos cada año. Y al final, señalando en cuantos ciclos habríamos tenido éxito (no quedarnos sin dinero) o fracasado.
Así, por ejemplo, si ponemos un capital inicial de 500.000 euros (lo calcula en dólares, pero nos da lo mismo), una retirada de fondos anual de 25.000 euros (ajustados por la inflación) y una esperanza de vida de 25 años (estaremos retirando 25.000 euros constantes cada año, los ajusta con la inflación que le marquemos), el programa calcula los 119 ciclos posibles de 25 años y nos indica que esa estrategia tiene una probabilidad de éxito del 80,7%. En el 20% de los casos nos habríamos quedado sin dinero pero en el 80% hubiéramos podido cumplir el plan, dejando a los herederos una media de 564.553 euros. Hay que tener en cuenta que en esos 119 ciclos se incluyen épocas catastróficas (la gran depresión, las dos guerras mundiales, la crisis de Lehman...) y también todos los periodos de bonanza.
La aplicación permite introducir muchas variables: cambiar las pautas de consumo conforme uno envejece, modificar la cartera de inversión, introducir pensiones de la Seguridad Social, posibles herencias a cobrar o cantidades futuras a cobrar (la venta de una vivienda, por ejemplo), establecer una cantidad mínima a dejar a futuras generaciones y muchas más. Es útil tanto para personas jubiladas o próximas a la jubilación como para gente más joven, que quiere estimar, de acuerdo a lo que ha ocurrido en el pasado, qué necesidades de capital precisará para mantener su nivel de vida actual o hasta qué límite de gasto podrá llegar con lo que tiene ahora.
Todos aquellos curiosos en el cálculo de la duración de los ahorros creo que disfrutarán enredando en sus posibilidades. Un buen divertimento para parte del tiempo libre estival
Saludos cordiales.