¿Cómo es la realidad mas allá de mundo Rankia? ¿Adonde parece dirigirse la banca?

Desde que comencé a participar en el foro de Rankia siempre me ha extrañado un punto que casi todos los foreros dan/damos por supuesto y es que el resto de usuarios de banca saben tanto (o tan poco) como nosotros y que todos tienen una posición desde la que pueden negociar las condiciones de un préstamo, reclamar con conocimiento de causa unas comisiones o discutir con el vendedor de turno las características de un depósito o producto financiero.

Como sabéis yo trabajo “al otro lado de la barra” y como creo que corroborarán otros foreros de pro, bancarios también, la situación arriba expuesta tiene mas de ciencia ficción que de realismo en muchísimas ocasiones de trato con clientes; al menos en las típicas oficinas bancarias de particulares; dejo para otra ocasión el trato con clientes de empresa por que lo de estos tiene, si cabe, mas delito.
Tomo como ejemplo el cobro de comisiones de mantenimiento. Muchas entidades ofrecen (la mía también) la excepción en el cobro de esta comisión si se mantiene un saldo medio de una cantidad estipulada, si además se domicilian un número de recibos, se es poseedor de acciones del banco de turno o se mantienen unas posiciones de pasivo combinados con la contratación de seguros u otros productos y en el foro he leído comentarios a favor y en contra de este planteamiento.
Pero si la cantidad mínima pedida es de , por ejemplo, 800,-€ ¿os habéis planteado que ocurre con toda la cantidad de gente que no cobra 800,-€ o que aún cobrando mas dinero no puede mantener un saldo medio mínimo de esa cantidad en un periodo trimestral? Por que la fórmula de cálculo implica que habría que tomar 800=saldo de partida (=0) para operar siempre por encima de ese nivel pagando recibos de gastos comunes, hipoteca, etc.
Lo normal para un porcentaje de población alarmante, es “vivir al día” en el sentido de que su sueldo no les permite generar ahorro si no que viven permanentemente en una situación en la que el flujo neto de entradas/salidas de su cuenta acaba con un 0 a final de mes; situación esta, la de final de mes, que cada vez se adelanta mas y mas: si antes cargaba recibos en descubierto a partir del día 25-28 ahora empiezo a tener que hacerlo a partir del 18-20.
¿Somos conscientes de cuanta gente no tiene “poder de negociación” para pedir que una triste cuenta corriente no le genere gastos de mantenimiento?
Ahora voy a considerar que alguno de los foreros me responde con un “pues que se cambie de entidad que en el Banco Jeando de internet…”.
Pues bien: hay un gran porcentaje de clientes que de internet “no se fia”…y no son de la edad de mis padres si no que, en algún caso, podrían ser nuestros hijos. Estoy empezando a entender lo que significa la brecha digital y aunque “es el futuro” también veo que mucha gente tiene perfil en facebook pero no se atreve/no le gusta/no se fía de la banca on-line a pesar de que, menos meter y sacar dinero del pc en casa, se puede hacer de todo.
Repito que no hablo de personas de mas de 60 años si no de jóvenes que rondan los 30.

¿Adónde quiero llegar con esta pequeña filípica? A que dentro de un tiempo las entidades grandes (por que medianas no sé si van a quedar tras la siguiente vuelta de fusiones) van a tener que plantearse que hay una parte importante del pastel a la que no dan servicio por que ese público es incapaz de cumplir con los requisitos que ellos marcan para sus clientes estrella/preferentes/vip o cómo les denomine el departamento de marketing de turno.
¿Solución? O absorber a las pequeñas cooperativas de crédito que existen (tienen una posición holgada de liquidez pero un problema gordo de ratio de eficiencia*) y que atiendan a ese segmento de mercado como una “segunda marca” o incluso crear unas entidades subordinadas de ese estilo…que se dediquen al negocio típico bancario, ese al que nunca debieron de renunciar las cajas: capto pasivo, presto dinero sin endeudarme con capitales ajenos ** para que mi negocio crezca desaforadamente y encima dirigidas por políticos.
En mi opinión, se producirá una fusión mas amplia de entidades a corto plazo para volver a diversificar la actividad a medio/largo pero especializándose cada entidad en un tipo de negocio: los bancos grandes llevarán negocios mercantiles, las cajas supervivientes o esos sucedáneos se ocuparán de los particulares y las cooperativas de crédito intentarán sobrevivir aunque como no se espabilen acabarán siendo sardinillas en un mar de tiburones.
Saludos

Ratio de eficiencia: mide, en dinero, cuanto cuesta generar (por ejemplo) 100 euros de beneficio.
http://www.expansion.com/2009/12/28/portada/1262036984.html?a=08c662e0df02200c5bda26b412677bcc&t=1322925866
y el mejor ejemplo
http://www.bancopopular.es/NR/rdonlyres/F5F6ABD2-BC2D-4655-B281-83A3FD21BE67/6892/NotPr1209.pdf
¡¡¡29,31%!!! Las cooperativas de crédito no bajan de 50 y algunas están por encima de 60%
http://www.cincodias.com/articulo/empresas/deterioro-negocio-obliga-rurales-mejorar-eficiencia/20101025cdscdiemp_26/

** Os dejo un artículo publicado hace unos pocos días en Invertia
http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2608929

Es posible,que tras la gran fusión, se mantengan una serie de marcas o los banco diversifiquen marcas,para atender los distintos nichos de mercado. Por ejemplo,desde mi punto de vista el Sabadell tiene una imagen distinta a la de la CAM. El Sabadell no se pone en cualquier barrio, busca espacios céntricos,barrios acomodados, mientras que la CAM es una caja con todas las consecuencias de capilaridad,te la encuentras en sitios donde el Sabadell nunca pondría una sucursal. Puede ser el principio de lo que tu comentas, diversifcación a traves de marcas.
Por otra parte es necesaria la existencia de estos bancos medianos,que puedan competir con los grandes,porque si no,la presión para aumentar las comisiones,sera axfisiante.
Tambíen es lógico que se reordene el mercado. La salida de las cajas y cajas rurales de su entorno regional y su entorno rural,ha dado lugar en parte a situaciones ilógicas. No entiendo porque Caja Rural tiene que competir en entornos urbanos, olvidando su sentido cooperativo. Si son engullidas, sería necesario que se preservaran esas marcas y se las reorganizara en torno a su medio natural.Si eres rural,pues en pueblos pequeños, y parecido con algunas cajas.

Me parece muy interesante el hilo que planteas, y aprovechando tu condicion de profesional y aludiendo al titulo del hilo, me gustaria saber cual es tu opinion sobre los distintos tipos de clientes, la gente informada y que mas o menos sabe lo que quiere, ya sea por cultura financiera o por estar informado en foros como este, y el comun de los clientes que se deja llevar por la vision del comercial que les atiende, que le cuesta dejar de pertenecer a un banco aunque no saque nada de interes o le frian a comisiones, y que no se fia de la banca online

1º.- piensas que la gente que esta informada o asesorada en foros como este llevan razon, o en muchos casos te van al banco mas como listillos de pacotilla

2º.- Que opinas sobre unos de los principios que pronto se aprenden por aqui, el banco nunca es tu amigo, y no conviene dejarse asesorar por el comercial de turno, que ofrece productos que le dicta su empresa, pero que nunca lo haria a su padre pues ellos mismos saben que no valen la pena, o se esta equivocado y el profesional siempre ofrece cosas realmente interesantes para el cliente

3ºComo ves la banca online, es el final para las sucursales con los puestos de trabajo que ello conlleva tambien, o reconoces que cuando se prueba eso de no tener que contender con alguien para que te quiten comisiones (las condiciones de los productos estan en la pagina y son las que son sin tener que discutir por ello), evitar esperas, presiones de productos no deseados y que el comercial te ofrece con informaciones no siempre completas de todos los pros y contras, el comprobar distintos tratos en funcion del cliente que seas, piensas que todo son bondades para la banca online o cual son las ventajas de contender con el profesional de turno

En fin Jexs71, me gustaria que nos dieras tu vision de todo ello como profesional pero sobre todo como compi de foro con quien te sinceras al no tener ya la presion de la entidad que paga

Muchas gracias y un saludo

Me parece muy acertada tu exposición, teniendo en cuenta además que estas en un lugar privilegiado donde ves de primera mano el nivel de ingresos del "personal".
¿800€ netos mes? Quien pudiera.

No te digo nada y te lo digo todo.

lo cojonudo del tema...., es q ahora los mismos q dieron créditos promotores , ahora incobrables, ahora están mandando a trabajadores al paro con salarios de 1.200€ , es decir autenticos currelas.

En nuestro caso, el 15% de la plantilla, con previsiones patronales de hasta el 25%, eso si no hablan de esas hileras de chaletos y bloques fantasmas q están en balance.

Como currela bancario, se que el 2012 me puede llevar al INEM, o a un bonito traslado de más 500 km( comoles ha sucedido a compañeras con niños pequeños, o recien paridas), para q pida la cuenta.

De momento los mails diarios de como va la venta, no me afectan mucho...

La incompetencia de los mandamases banqueros, politicos y reguladores han arruinado al pais. Lo peor del tema es q la mayoria siguen mandando y no les importa NADA joder más a la sociedad. Y los q no están s ehan ido con millones de euros bajo el brazo y sin ninguna responsabilidad PENAL.

En mi opinión en vez de crear un banco pufo malo, pagado por los impuestos de todos, Investigaria los miles de planes generales de Urbanismo , e intentaria recuperar lo más posible de los beneficiarios de esos créditos fraudulentos....si tiran la de la cuerda sale casi todo. ¿ No han trincado al Undargarin::::?

En fin, q esto cada vez da más asco, yo particularmente pienso que el contrato moral con la q fue mi empresa ha concluido. Mis valores son los q son y su mundo pufero de Matrix es el q es.

Siento la chapa , pero me lo pedía el cuerpo....

La existencia de bancos medianos favorece a los consumidores por que a mayor oferta mayor competencia pero están tan lastrados por su política de crecimiento de hace unos años que parecen "condenados" a fusionarse para sobrevivir como ha hecho el Popular con el Pastor...que si lo unes a la jugada de Popular mas Credit Mutuel= targobank les ha catapultado ya que absorben a un banco de parecidas características a la vez que establecen una joint venture con un banco frances (ganan presencia allí también) y han drenado parte de la plantilla a la nueva entidad con lo que se libran (parece) de hacer ajustes vía despidos.

¿Las cajas rurales? El problema es que se han salido de su negocio tradicional por ganar mas pasta y por la progresiva despoblación del medio rural, en general, de España.
Un ejemplo: hace unos años una cooperativa de crédito de mi región se marcó una oferta en hipotecas de eur+0,38% para rejuvenecer su base de clientes ya que estaban viendo que el negocio se les acababa y necesitaban savia nueva para su cuenta de resultados. Acaban de fusionarse, por cierto.

Igualmente ¿por qué se han expansionado algunas cajas hasta lejísimos de su zona tradicional? Hay que crecer...pero con cabeza. Ahora es muy difícil cerrar por el riesgo reputacional que supone pero nadie tiene la silla asegurada.

Saludos

hay vida más allá de internet...

Pienso que ya está todo inventado y que la solución es volver a lo clásico.

La banca privada comercial deberá centrarse en lo que le interesa e invitar o no incentivar a determinado sector de población para que no forme parte de su clientela.

Las cajas de ahorros y cooperativas de crédito tendrían que ocuparse de la que siempre fue su razón e existir. Ocuparse de aquéllos a los que la banca comercial no quiere o no puede llegar. Pero cuando nos encontramos que cajas de ahorro y cooperativas de crédito reúnen lo peor de la banca privada y lo más sucio de la política llegamos al punto en que nos encontramos. Si no sirven para llevar a cabo su comentido y encima tenemos que tapar sus vergonzosos agujeros ¿para qué las queremos?

Al final quedarán cuatro bancos. Malo para los clientes.

Cajas y cooperativas quedarán otras cuaro más o menos y ya veremos a qué se dedican.

Ya nos confomaríamos con que regresaran a la seriedad de antaño en cuanto a la gestión de sus recursos y que se terminara o aminorara ese raterismo bancario que pone de tan mal humor al cliente.