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Los CazaDepósitos: Discutiendo por migajas

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Publicado por Alfonsosb el 22 de febrero de 2012

Tiempo de lectura: 3 min

¿Depósitos al 4%? ¡Eureka! Por fin ha surgido un producto financiero que cuida de todos aquellos que no quieren invertir en bolsa o en bonos.

La gente es feliz y el sol brilla. Todo es genial en el mundo de los depósitos.

Pero, obviamente, no todo podía quedar así, los banqueros, no podían dejar que sus competidores se llevasen todo el negocio y empezaron a ofrecer cada vez productos más suculentos... ¡Vivan los Depósitos del 4,25%!

Para promocionar estos productos, los banqueros se volvieron hacia los magos del Marketing y empezaron a ofrecer estos productos con fecha de caducidad, enormes campañas de publicidad...

Y comenzó el Caos. Cada día salía un nuevo depósitos, una nueva cuenta remunerada. ¿Tiene esta cuenta comisiones? ¿El 5% a 18 meses cuanto es? ¿TAE? ¿Que es el TAE?

Y de nuevo, la confusión reino en el mundo de los depósitos. Pero, ante la adversidad, surgió un nuevo tipo de inversor, valiente, alto, guapo y muy listo... eran los CazaDepósitos.

Los Cazadepósitos no son un inversor cualquiera. No les gusta la bolsa y prefieren centrarse en lo seguro pero siempre buscando la máxima rentabilidad, pegados a sus pantallas observando como los bancos ofrecen sus productos...

¡El Santander ha sacado un depósito al 4,15%!

¡Y ahora Citibank uno al 4,25%!

¡Paren las máquinas! ¡Banco Popular ha sacado el Gasol!

Siempre atentos, siempre vigilantes, estos heroes tienen cuentas en decenas de bancos, siempre esperando su oportunidad de cambiar su dinero de esta cuenta a esa otra para maximizar su rentabilidad.

¡Y vaya rentabilidades! Los CazaDepósitos pueden estar orgullosos de si mismos. ¡Veamos un ejemplo! 

  • 10.000 en un Depósito a un año al 4%: 316€ después de impuestos
  • 10.000 en un Depósito a un año al 4,25%: 335,75€ después de impuestos

¡Demostrado! Los CazaDepósitos son los mejores maximizadores de rentabilidad del mundo! Horas de trabajo, investigación, esfuerzo... y ¡han ganado en un año casi 20€ más! Vayamos a celebrarlo por todo lo alto, ¡Yo invito!

¿A donde vamos? Pues... ¿Que os parece el McDonalds?

...

Ahora fuera bromitas. ¿esto es SERIO?

Hay personas, muchas personas, que se están rompiendo la crisma y buscando información, metiendose en Foros... ¿Por 20€ al año?

Voy a ir más lejos... Digamos que tengo mi dinero al 2% en una cuenta muy bonita. ¿Cuanto dinero estoy "perdiendo"? Pues unos 158€.... y si considero que en buscar ese "SuperDepósito" he tardado 5 horas... pues estoy valorando mi tiempo en 31€ la hora.

Y esto ya es dinero, ¿verdad?

Por tanto, parece que el problema está en donde parar... Porque si metes otras 5 horas más para conseguir solo 20€ más... entonces tu tiempo te vale 18€. Y si además sigues gastando tiempo mirando y comparando... es una carrera hacia las profundidades.

Los Cazadepósitos, con su obsesión por encontrar siempre los mejores depósitos, lo único que consiguen son 20€ al mes... Mientras que una persona, con 5 horas como mucho, gana 158€.

Parece que debería haber un "sweet spot" como dicen los ingleses... El tema es, ¿Donde? Para esto os voy a dar una fácil Regla:

1.000€ x 1% Rent. = 8€ netos

Así que... tu ganancia será mayor cuanto más dinero tengas...(obvío) ¡pero esto es mucho más desproporcional! Imaginate que tienes 5 horas para hacer lo que quieras, puedes, o bien buscar un depósito al 4% (ahora tienes tus 1.000€ en uno que te da el 3%) o bien encontrar una manera de encontrar 1.000€ más... Veamos los cálculos:

  • 2000€ al 3%= 47,40€
  • 1000€ al 4%= 31,60€

Pero, y ahora hablando claro... queda mucho más guay decir que tienes un depósito al 4%. Y aquí es donde entra el verdadero problema... que mientras hablamos de esto, hay gente haciendo trabajo que realmente impacta en sus vidas... ¿Por qué nosotros no podemos hacerlo también?

 

Por que nos encanta hablar de las minucias

Todas esas discusiones sobre el "mejor" depósito me recuerdan mucho a las discusiones sobre dietas del tipo "no comas fruta en las comidas" o "no empiezas a quemar grasas hasta los 20 minutos"... cuando lo único que necesitas saber es "Haz Deporte" y "No comas mierdas". Todo lo demás es accesorio.

Pero lo cierto es que estas "minucias" de un 0,2% más de interés o demás nos hacen sentirnos... bien. Satisfechos con nosotros mismos.
En realidad somos como un Hamster en su ruedecita (el bien llamado Sindrome del Hamster), dando vueltas sin llegar a ningún lado, pero, expresarse y dar nuestra opinión o conseguir 20€ nos hace sentirnos de pu*a madre.

El problema por supuesto es que ese sentimiento es completamente ilusorio. Realmente, el efecto de lo que hemos hecho o dicho es tirando a NADA... y mientras gastábamos nuestra energía y esfuerzo en discutir las minucias, el mundo seguía girando.

Y por ello yo prefiero la otra manera de hacer las cosas. Dejad que otros dediquen horas y horas para descubrir los secretos de los depósitos mientras vosotros salis con los amigos.

 

Una solución mejor

En vez de centrarnos en "maximizar" la rentabilidad, deberíamos centrarnos en maximizar la usabilidad.

Por supuesto que si tienes 10.000 aparcados y sabes que no los vas a necesitar deberías buscar un depósito de alta rentabilidad... pero tampoco te rompas la crisma en buscar el "mejor"; si en tu banco actual tienes uno al 4% y has encontrado otro al 4,25% en el Banco Espíritu Santo... Dejalo estar y coge el de tu banco. Esos 20€ no merecen los trámites, el abrir una nueva cuenta y el estres mental que te va a generar un nuevo banco y estructura financiera de la que ocuparte.

Por otra parte, si a tí te divierte buscar los superdepósitos... Entonces, ¡Adelante! Hazlo sin dudar. Pero recuerda que en realidad estás utilizando tu tiempo de una forma muy poco eficiente.

 

Lo más importante no va a ser la rentabilidad, sino la cantidad que ahorres mes a mes, por lo que mi recomendación es esta: Buscaros un banco que sea fácil de utilizar, sin comisiones y que cumpla con vuestras condiciones. Ya sea Online o no (aunque yo favorezco los Online), lo importante es que sea sencillo y accesible.

¿La rentabilidad? Si la tienes, mejor, pero date cuenta que lo importante no va a ser lo que consigas con los depósitos... sino invirtiendo de verdad.

Así que, ¿Quien gana al final? ¿Aquel que se plantea las preguntas adecuadas y toma decisiones importantes? o ¿los que discuten y se preocupan por pequeños y oscuros detalles?

Ya me diréis.

 

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Etiquetas: cazadepositos · inversión · ahorro



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Comentarios (mostrando del 22 al 41)
22 Kabuto
23 de febrero de 2012 (08:30)

Bueno...no puedo estar de acuerdo. Según tu definición yo también soy un cazadepositos. Claro que no dedico 5 horas a buscar el mejor deposito (gracias a los foreros de rankia), ni muevo el dinero por 20€ al año, y si, es muy importante ademas la cancelación anticipada. Sinceramente creo que hay muchisimo mas "cazagangas en bolsa" que "cazadepositos", gente que emplea no ya 5 horas, sino semanas en realizar concienzudos analisis de valores, tendencias, graficos...para ganar 20€ mas al año...o perder hasta la camisa...
Sin animo de ofender a nadie, y que conste que estoy tambien en bolsa. Las obsesiones no son nunca buenas.

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23 oreka
23 de febrero de 2012 (09:18)

Cada uno hace lo que le da la gana con su dinero.

Los cazadepositos existen por culpa de las propias entidades ya que los Bancos/Cajas tratan de idiotas a sus clientes "fijos".

Y a veces estos clientes de toda la vida en el mismo banco, se despiertan y se dan cuenta de que si mantienen en movimiento su dinero, pasando de entidad en entidad, le da mas rentabilidad. Además que descubren que el director de su sucursal de toda la vida sabe hacer magia. Allí en el despacho del director ven atónitos como ese deposito de interés inamovible e irrisorio, se convierte en algo bastante interesante.

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24 Marc2
23 de febrero de 2012 (09:26)

Pues por 20€ no me parto la crisma, pero me muevo. Escolti! que son mes de tres mil peles!! Èh!

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25 Cunigunda
Cunigunda  en respuesta a  Kabuto
23 de febrero de 2012 (09:53)

Estoy de acuerdo con Kabuto, normalmente no te tiras 5 horas buscando un depósito, con tres o cuatro sitios que miras en Internet y un par de llamadas si quieres comprobar algo con el banco ya lo tienes, y si vas al día (dedicas 10 min cada día a esos 3 o 4 sitios para ver si hay algo nuevo) es un tiempo mínimo.

Por otro lado, en los precios de tu tiempo siempre he discutido mucho con la gente. Vale que mi tiempo tenga un precio, pero tendré que tener oportunidad de ganar ese dinero en mi tiempo. Me refiero a que una persona puede valorar su hora de trabajo en 20 euros, pero si está en paro o después de trabajar no tiene otra actividad para ganar dinero, tampoco es que esté perdiendo nada material (otra cosa sería descanso, ocio, familia, etc. que eso ya cada uno lo valorará). Aunque solo gane 10 o 20 euros, realmente está ganando, no está perdiendo 100 por esas horas de trabajo porque no tenía donde ganarlos. Otra cosa sería ser autónomo por ejemplo, y rechazar un proyecto de cinco horas que te van a pagar 100 euros, por encontrar un depósito de 20, ahí sí que estás perdiendo dinero, pero al menos de lo que conozco de los subasteros no invertimos horas de tiempo remunerado en todo este tema. Lógicamente si alguien me dice claramente lo que hay que hacer para que cada hora de mi tiempo valga realmente 30 euros cobrados contantes y sonantes yo se lo agradeceré y no buscaré depósitos en ese tiempo.

En cuanto a la rentabilidad pues habrá de todo imagino, gente que por cinco euros se recorra la ciudad, pero normalmente vas indagando más en la medida en que medio punto o un punto arriba o abajo te supone un dinero que en tu segmento de ingresos es interesante. A veces creo que se da por supuesto que todo el mundo gana 1500 euros o 2000 euros de forma estable todos los meses, pero hay mucha gente que no llega a estos sueldos y se quedan incluso por la mitad dando gracias, ni a la estabilidad de un ingreso fijo mensual, y un interés que para alguien así puede ser irrisorio, para otras personas es un complemento a sus ingresos que les permite tener un respiro y no acabar el mes a 0 o temblando por no llegar.

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26 chiquitina
chiquitina  en respuesta a  Cunigunda
23 de febrero de 2012 (11:52)

Todo depende de la cantidad de dinero que tengas para invertir,no es lo mismo 10000 que te darán esos 20e que:
60000 x12x5%= 3000 brutos
60000 x12x4,5%=2700 brutos
diferencia de 0,5% +300 brutos
ya no son 20e,vale la pena?

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27 Andreuet
Andreuet  en respuesta a  Cunigunda
23 de febrero de 2012 (11:56)

Buenos días,yo lo único que digo es que creo que aquí hay opiniones muy interesadas en que los ahorradores en depósitos no discutamos con los bancos por un unos decimales de nada y que más da..vamos no seamos tan malos y ayudemos a los bancos a salir de la crisis ,je..bueno ya ha salido un talibán... ,-))

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28 Cunigunda
Cunigunda  en respuesta a  chiquitina
23 de febrero de 2012 (12:14)

Cuando se ganan 2000 euros al mes, da para todo lo que quieras, cuando se ganan 400 con la ayuda esa que hay (o medias jornadas que se pagan a ese precio), 300 euros pagan uno o dos seguros anuales por ejemplo, una cuota de alquiler o una hipoteca bajas (o parte de las mismas), lo que se gasta en comida en unos meses, ocio necesario para no volverse loco (salir un poco de la casa y de los problemas, costearse un hobby que relaje, etc.), una extraescolar para el crío por ejemplo que de otra manera se tiene que privar de ella... En términos reales puede parecer una ridiculez de dinero, pero en porcentajes cuando hay muy poco ingreso es un pequeño respiro.

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29 C930560
23 de febrero de 2012 (12:15)

ThinkingRich, como tu bien dices no hay que quedarse en lo anecdótico, es más una filosofía de vida:

Yo máximizo el interés que me dan por mis plazos fijos: 50 €/año (5 horas al año)

Yo reclamo que me devuelvan las comisiones de mi cuenta: 12€/año. (12 emails)

Yo llamo a mi compañía de seguros (casa, coche y moto) antes del cobro anual para que me baje el recibo: 90 €/año. (10 minutos al teléfono)

Yo cambio de compañía de móvil para conseguir mejores condiciones: 100 €/año (1 día)

Yo voy al bar que está 50m más lejos porque el café me lo cobran 0,20 € más barato: 40 €/año. (30 minutos al año)

Yo llamo a mi proveedor de internet para que me haga descuento: 70 €/año. (10 minutos al teléfono)

Yo apago las luces de la habitación cuando no estoy: 15 €/año.

Yo no paso de 120 Km/h por la autopista y así gasto menos en gasolina: 120 €/año. (20 horas al año)

Yo cierro el grifo cuando me lavo los dientes: 5€/año.

Yo pago por adelantado 5 meses de gimnasio porque me regalan 1: 85 €/año.

y mas......

TOTAL: aproximadamente 600 Euros de ahorro.

No te quedes en la anécdota de los 20 €.

Es cuestión de más.

Saludos

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30 Jose Botella
23 de febrero de 2012 (12:18)

Según la definición que se hace del cazadepositos, en parte me siento identificado, a dia de hoy mis ahorros estan en depositos al 4,5%, llegar a ese tipo me llevo tiempo de información(gracias RANKIA y RANKIANOS), y posteriormente tiempo de negociación, con el banco donde opero normalmente. Creo que es exactamente el tiempo que algunos dedican a los exhaustivos análisis de empresas, que a veces leo por los foros de bolsa de Rankia, que sumado a las posteriores consultas en estos foros, pienso que es más tiempo que el cazadepositos emplea en seleccionar el deposito, que por sus características (interés, tiempo, gastos, etc) le interesa para invertir en cada momento. En cuanto a la rentabilidad en un +1, 0'5.... etc., tengo que decir que depende de las cantidades el impacto en la cantidad resultante es importante, estoy de acuerdo contigo en que por 20€ no merece la pena cambiar de banco, pero pongamos 500.000 € con un diferencial del 0'75%, es decir 3'75% a 4'5%, la diferencia es 22.500 a 18.750€ antes de impuestos.... 3.750 €!!!! Esas horas que hemos empleado bien merecen la pena, verdad? Para operar en bolsa, necesitas conocimientos bursátiles, herramientas, información, que la mayoría de nosotros desconocemos, por lo menos en mi caso, aunque no paro de leeros para tratar de aprender, y poder destinar parte de mi ahorro a bolsa. En cualquier caso, tan respetable es un inversor de depositos como uno de bolsa. Un saludo a todos!
Pd. Illiki, me encanta tu avatar! Del meu poble!

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31 Vaqubike
Vaqubike  en respuesta a  tonihuelva
23 de febrero de 2012 (12:30)

Muy bueno, me ha encantado tu respuesta.
Sr. alfonsosb, esos numeros son muy fáciles de hacer, pero no hay que perder de vista que la persona que es capaz de dedicar un tiempo a buscar la mejor remuneracion por su dinero, via depósito en este caso, posiblemente tambien ha sido capaz de darse cuenta que los bancos en cuanto vence el plazo ya no te tratan igual, que muchos productos que te ofrecen como contrapartida a los depósitos son verdaderas " castañas" que las mas de las veces terminan con cero pelotero de ganancia, que los fondos de inversion de renta fija, tanto a corto como a largo hace años que dejaron de ser interesantes( comisiones elevadas y rentabilidades ridículas si se ven a varios años vista).
Y Sr alfonsosb dejeme decirle una cosa que me enseñó mi abuela . Que centimo a centimo se hace una peseta, entiendase ahora euro.

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32 Retranca
23 de febrero de 2012 (13:55)

Parece un post encargado por la banca,gracias a los cazadepositos, el dinero es menos cautivo, las entidades, siempre tratan de pagar lo menos posible, acrecentado por algunos bancarios, que por el "bonus" son capaces de todo.
Arriendo el dinero a la banca y busco las mejores condiciones, los bancos como los inquilinos de pisos de renta antigüa que creen que el piso es suyo, pues igual, se llegan a creer que el dinero es suyo, por eso lo de dinero nuevo dinero viejo, el dinero es mío no del banco y lo arriendo al mejor postor, desde luego no son 20€, pues percibo cada mes más intereses, que lo que cobro de pensionista y eso que cobro la máxima.
Vale la pena patear la calle y tomar el sol, tengo de todos los precios el 4% en el Popular (que renovaron a ese precio, pues se exponían a que fuera a otro sitio) al 4,5% y 5%de otras entidades, todo renovado desde Octubre a Enero y por un año.

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34 Spike
23 de febrero de 2012 (16:39)

Los cazadepósitos van a cobrarse la mejor pieza, cosa que se liquida en 10 minutos, 15 a lo sumo.
Y de caza se sale de forma puntual, no todos los días ni a todas horas. Hay que respetar la veda :D.

Tu migajas bien pueden llenar el depósito de mi coche, ~ 800 Km. Hay un umbral en el que es razonable moverse, y un límite en el que efectivamente las molestias del camino desaconsejan la expedición.
Solo puedo hablar por mi experiencia, pero el impacto de semejantes minucias o migajas en la economía personal tiene efectos bien palpables.

La rentabilidad en depósitos se busca en lo que YA se tiene, no en lo que esté por venir. Todo lo demás es marear la perdiz para llegar a la sesuda conclusión de que obsesionarse no es bueno para nadie y que el ahorro es importante.

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35 mofeta
23 de febrero de 2012 (18:08)

Teniendo su parte de razón me da a mi que los que deciden buscar un depósito nuevo no es por 0,25 sino porque el que tenían les vence y seguramente estará al menos 1 punto por debajo. Estamos acostumbrados a este hecho.

Luego habla del tiempo dedicado a ello. ¡En la era de internet! Y con depósitos que los miras cuando los creas y luego te olvidas de ello durante mucho tiempo (si nos hubiera hablado de valores en bolsa, que sí es esclavitud, todavía.

En fin, una ocurrencia que ha escrito en un rato de ocio y que refleja un escaso grado de reflexión.

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36 T0maso
23 de febrero de 2012 (19:57)

Pero este artículo es del 28 ¿no? De Diciembre digo. O eso, o es para rellenar. Y lo mejor la "usabilidad", bonito palabro. Si es que a veces, lo que es perder el tiempo es leer este tipo de cosas.

au cacau

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38 Josepe40
Josepe40  en respuesta a  Alfonsosb
23 de febrero de 2012 (21:48)

Tu discurso sobre los cazadepósitos y el mensaje final que lanzas me parece muy inoportuno en los tiempos actuales donde los inversores buscan aunar seguridad y rentabilidad, huyendo de la basura financiera (preferentes, subordinadas, cuotas participativas, etc) que intentan colocar los bancos a sus clientes.
Llegas a una conclusión final partiendo de una premisa parcializada que utilizas como ejemplo universal (10.000 e )que no se ajusta a la realidad.Evidentemente por esa cantidad no merece la pena mover el dinero de aquí para allá pero cuando hablamos de otras cantidades, cuando te manejas con capitales de 6 dígitos, si que merece la pena y mucho.

Con tu análisis estás minimizando por una parte lo importante de los depósitos (su seguridad)frente a toda la basura financiera de otros productos y por otra subestimas la rentabilidad que puede generar un 1% o más porcentaje de rentabilidad en volumenes importantes de inversión.

Tu mensaje es conformista,pasivo, acomodado haciendole el juego a las entidades bancarias al estilo de "conformense con un 3% que es lo mismo que un 4%", no merece la pena que negocien nada, que más da lo que le demos al cliente, igual estará contento.

Mi dinero tiene un precio, es fruto de mucho trabajo, de años y de tiempo invertido y merece ser respetado.Y ahi entra el juego de la oferta y la demanda.Con tu mensaje, parece que subestimas esta cuestión.Te da igual.

¿Qué alternativas ofreces? ¿La actitud pasiva y conformista? ¿Invertir en bolsa o preferentes? ¿Que el banco te coloque sus productos?

Hablas de perder el tiempo, de coger migajas y de no salir con amigos por ser "cazadepósitos"......te pediría que no distorsionases la realidad de esa manera y tuvieses un poquito más de respeto a los que dignamente y sin ofender negociamos en las entidades bancarias los mejores depósitos.Si tu te conformas con un 2,5% -3% TAE en tu banco, sin negociar nada y así eres feliz, pues adelante, es tu dinero.

s2

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39 Egobe
23 de febrero de 2012 (22:42)

Hay una cosa que el artículo no dice, y es que al mover tu dinero del banco (por 20€ o por lo que sea) estás haciendo que el sistema 'funcione' y que otros bancos hagan ofertas a los nuevos clientes, porque si la gente no moviese el dinero, los bancos no harían esas ofertas.

Al menos, yo lo veo asi.

Saludos

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40 Darkblack74
24 de febrero de 2012 (09:00)

Como veo que te gustan los números, hagamos números.

Comentas que por estar buscando 10 horas los mejores depósitos, valora cada hora en 18 euros.

¿Y si lo ponemos en nómina mensual? Bien cogamos esos 18 euros, los multiplicamos por 8 horas de trabajo diarias y por 22 días mensuales. Total 3.168 euros. ¿A qué mirando de esta forma las cosas no son tan malas?

Por otro lado en Rankia hay comparador de depósitos mes a mes, con lo cual no hace falta tirarse ni 5 ni 1 hora buscando esos depósitos.

Salu2

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41 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  Darkblack74
24 de febrero de 2012 (09:20)

Solo un apunte. ¿Estais seguros de que los depósitos son una inversión tan segura?
http://activismofinanciero.wordpress.com/reguladores-financieros/el-mito-del-fondo-de-garantia-de-depositos/

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