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Optimizando tus Gastos: Ahorra a lo grande

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Publicado por Alfonsosb el 09 de enero de 2012

Tiempo de lectura: 6 minutos

Pepe nació en 1985. Después de estudiar en un buen colegio y universidad, empezó a trabajar en una firma de consultoría. Y ahora con 3 años de experiencia, su sueldo neto es de 2.000€ al mes.

Según su Plan de Gasto Consciente, que revisamos como hacer en otro artículo sus gastos deberían ser así:

  • Gastos Fijos (50%): 1.000€
  • Inversión a largo plazo (10%): 200€
  • Ahorro Dirigido (10%): 200€
  • Diver-Gastos (30%): 600€

Sin embargo, el problema de Pepe es que, cada mes, sus gastos fijos y diver-gastos suman 300€ de más, y solo puede ahorrar 100€. ¿Que puede hacer Pepe?

Yo sé perfectamente lo que piensa Pepe (lo he creado yo al fin y al cabo). Él piensa que por ahora ahorrará sólo 100€ y empezará a ahorrar más cuando gane más dinero (aunque probablemente cuando lo gane sus gastos aumentarán también)…

Él piensa que esto es una chorrada, una cosa para ricachones que tienen nóminas altísimas. Él piensa que después de tanto esfuerzo sacándose la carrera se merece gastarse su "pasta" y que ya habrá tiempo para ahorrar… más tarde.

Esta es, sin embargo, la respuesta equivocada.

¿Y cuál sería la correcta? Esta sería si Pepe decidiese coger sus áreas problemáticas, los gastos fijos y sus diver-gastos, y optimizarlos.

¿Cómo podría hacerlo? Por ejemplo, Pepe se da cuenta de que lleva meses pagando a un gimnasio que no va. Él sabe que debería ir y por eso no se quita nunca pero al final… siempre ocurre algo que le impide ir. Cenas, trabajo… ¡Siempre alguna excusa! Así, Pepe decide quitarse y ahorrar 80€/mes.

Después, Pepe ve que otro de sus gastos principales es la comida del trabajo. Algunos de sus compañeros van a comer a casa pero el siempre prefiere ir al sitio con menú del día de 16€. Sin embargo, el sabe que hay otros sitios cerca en los que el menú vale 10€ por su zona y que están igual de buenos (la única razón por la que ese vale 16€ es que está en un Centro Comercial chupi-guay). Así, decide hacer lobbying entre sus compañeros y empezar a ir al otro. Así, ahorra 120€ al mes.

Finalmente, Pepe llega a su casa y se da cuenta de que, además del GolTV que se instaló en su casa, tiene una suscripción a Digital Plus que le vendieron en un centro comercial, una cuenta de Megaupload que se pilló con un colega pero que ahora lleva el sólo y que, además, ¡No tiene nunca tiempo de ver la TV!  Así que Pepe, ni corto ni perezoso, cancela el Digital, el GolTV (al fin y al cabo, siempre ve los partidos en casa de su amigo Paco) y se queda la cuenta de Megaupload, que no es mucho. Y así, ahorra 30€/mes.

En total, un ahorro de 230€ al mes con un mínimo esfuerzo.

Esto es lo que yo llamo Ahorro Eficiente.

 

Herramientas para optimizar

Después de preparar el presupuesto de Gasto Consciente, supongo que muchos os habréis encontrado en la situación de Pepe. Y muchos de vosotros habréis llegado a la primera conclusión que tuvo Pepe (la equivocada).

Sin embargo, no se trata tampoco de entrar en el "modo culpa" y solo ahorrar, ahorrar y ahorrar. Se trata de optimizar. Se trata de hacer el mínimo posible para conseguir el mayor beneficio posible...

Y para conseguir eso nosotros vamos a centrarnos en dos cosas:

 

Ahorro Eficiente

Optimizar tus gastos, aunque parezca misión imposible no tiene que ser muy complicado. En la mayor parte de los casos, tras analizar tus gastos te darás cuenta de que un 80% de tus "excesos" son solo de un 20% de tus categorías de gasto. Esto es un análisis 80/20 básico y, gracias a esto, puedes ahorrar muchísimo y con mucho menos esfuerzo.

Piensalo un momento, cuando la mayor parte de nosotros pensamos en ahorrar, nuestra mente empieza con los yogures de marca blanca, en dejar de tomar cafe en el bar de 1,3€ e ir al de 1,1€ y en otras inutilidades similares.

Y sí, digo inutilidades porque, aunque es cierto que cambiando pequeñas cosas ahorrarás mucho dinero a largo plazo - y te recomiendo hacerlo desde luego-, hay que aprender a ser eficientes.

Bienvenidos a lo que llamo "Ahorro Eficiente" (AE). Lo que busca el ahorro eficiente es reducir los gastos con el mínimo esfuerzo posible. Por ejemplo, un caso claro es dejar de ir al Corte Inglés a hacer la compra y hacerla en un Mercadona o un Día. Solo con esto podrás ahorrar más de 400€ al año. O bien buscar un seguro de coche más barato (5 minutos de tu tiempo con asesorseguros.com), con lo que podrás ahorrar 500€ al año.

¡Uno solo de estos AE vale 400 cafes en tu cafetería favorita!

Si ahorras en los cafes, podrás ahorrarte 1€ al día, o 30€ al mes o 365€ al año. Todo con esfuerzo y constancia diarias, para lo que necesitarás una motivación continua. Algo que, salvo que seas Ghandi o la Madre Teresa, no vas a poder mantener para siempre.

Para muchas personas, esto es un mecanismo de defensa, al fin y al cabo; cuando ahorras en cientos de pequeñas cosas y ves que no puedes… terminas diciendo "¡Lo intenté pero es imposible!" justificandote a ti mismo. Por eso es tan importante centrarte en lo más importante y efectivo. Los resultados inmediatos motivan.

Y ahora puedes pensar, ¡Que obvio! ¡Todo el mundo lo haría si fuese tan fácil! Y es verdad, el AE, en muchas ocasiones, es más difícil que simplemente ahorrar en cafes. Pero con su mayor dificultad viene el mayor ahorro. Muchas personas, por ejemplo, sienten vergüenza al llamar al banco para reducir el tipo de interés de la hipoteca, ¡aunque puedan ahorrarse miles de euros! Esta es una muestra de que la mayor parte de la gente no es racional, pero nosotros sabemos que con ese esfuerzo, con esa pequeña "vergüenza", podremos ahorrarnos mucho dinero. Y sabemos que merece la pena.

Esta técnica podéis empezar a aplicarla hoy mismo:

  1. Empezad haciendo una lista con los 10 mayores gastos anuales que tenéis. Por ejemplo, el seguro del coche, la guardería de los niños, el club de campo, el gimnasio, el móvil, la comida...
  2. Y ahora, respecto de cada uno de ellos, pensad en cómo podríais reducirlo; ¿Yendo a otro supermercado más barato?, ¿Preguntando si hay alguna beca o ayuda para niños? ¿Analizando la hora a la que vas al gimnasio para acogerte a otra tarifa? ¿Mirando otras compañías de móvil?
  3. Cuantifica ese ahorro en numeros brutos. Da igual que no sea exacto, con algo aproximado vale.
  4. Una vez que tengais claro todo el ahorro que podéis hacer, apuntad las razones por las que NO QUERÉIS HACERLO. Escribid las barreras que os impiden llamar a la guardería para pedir un descuento, o las molestías que creéis que os causaría cambiar de compañía.
  5. Y finalmente, mira las molestias y barreras que has puesto frente al dinero que has calculado que ahorrarías: ¿Te merece la pena? Esta es una respuesta muy personal, que solo vosotros podeis decidir, pero con que ahorréis en una sola de ellas ya será una victoria a vuestro favor.

 

Cambio sostenible

Siempre he dicho que para que un hábito "se pegue", hace falta estar muy desesperado por cambiarlo o que sea sostenible.

Es más, aunque a veces recibo historias sobre como alguien ha empezado a ahorrar 500€ al mes de golpe, he llegado a la conclusión que esos cambios pocas veces son continuados en el tiempo y la persona abandona pronto.

Es por eso que, cuando oigo a esos "expertos" recomendar que las familias pasen a ahorrar un 25% de su sueldo me da ganas de meterles su experiencia por el c*** y colgarles por sus pies sobre un lago lleno de pirañas. Los hábitos no cambian de un día para otro y necesitan ser sostenibles; a ver cuando los expertos se dejan de cifras y obviedades y empiezan a pensar que las personas no somos solamente una curva de utilidad.

Por ejemplo, la primera vez que analicé mis gastos me di cuenta de que gastaba casi 500€ al mes en salir con los amigos. Mi primera reacción fue cortar de forma inmediata a la mitad. He de decir que fue un mes duro… de repente mis amigos me decían para salir y les decía que no, quedándome solo en casa (no me veía con suficiente fuerza como para resistir gastar en copas o en la cena si al final salía).

Después de un mes miserable, decidí cambiar mi estrategia y hacer un cambio sostenible. Así, me centré solo en mis gastos nocturnos y decidí reducir a 250€ al mes en 4 meses. Quedó de la siguiente manera:

  • Mes 0: 500€ al mes
  • Mes 1: 450€
  • Mes 2: 400€
  • Mes 3: 350€
  • Mes 4: 250€

A día de hoy, mi gasto en esta categoría es de unos está alrededor de 250-300€… incluyendo cenas de todo tipo con amigos. Y  lo mejor de todo es que sigo cómodo y no me cuesta… porque ya me he acostumbrado.

 

Más tácticas de ahorro

Además de estas dos tácticas para el ahorro, enviaré la semana que viene a todos los integrantes de mi lista de correo dos técnicas de ahorro que he probado con varias personas y que funcionan.

Pero estás solo estarán disponibles para los que estén en mi lista de correo (podéis apuntaros en el Link de abajo del todo o aquí). Pertenecer a esta lista es completamente gratuito y tenéis que confiar en mi lo suficiente para uniros, y sé que tengo que ganarme esa confianza.
Si que os puedo prometer que nunca utilizaré estos datos de ninguna forma fraudulenta y que solo utilizaré vuestros emails para enviaros las actualizaciones del Blog y artículos relacionados. Y si no os gusta… siempre podréis des-suscribiros.

 

¿Y vosotros? ¿Practicais ya el Ahorro Eficiente? Me encantaría escuchar vuestros trucos o tácticas de ahorro, tanto en los comentarios como en mi email alfonsosb@thinkingrich.es.

 

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Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

 

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Etiquetas: ahorro · ahorro eficiente · AE · guia ahorro



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32
Comentarios
2 Malkav14n
10 de enero de 2012 (00:09)

Una decisión de la que estoy muy contento la tome hace unos meses. Tenía un contrato con una compañía telefónica que me daba unas condiciones ventajosas parara cierto horario y hasta 700 min de tarifa plana. Entre el "planazo" y los 10 euros de otra tarifa plana para internet móvil más iva se iba a cerca de 40€ el móvil.

Lo primero fue decir no a internet en el móvil... y eso que me dijeron que me daban 6 meses más a mitad de precio... pero para leer algún mail de vez en cuando, podía entrar en un ciber. Con eso bajé de casi 40 a menos de 25.

Y la segunda meterme en Doctor Sim, y ver como no gastaba ni la mitad de los minutos gratis (y mira que cuando contraté el planazo ya lo suponía... y que otras tarifas con otras compañías me salían mejor incluso los minutos fuera de plan.

De las 3 mejores ofertas me fui a la opción con la que ya tenía contratada la linea de casa y el adsl. Me informé de posibles bonos y por haber estado ya más tiempo, me dieron durante 12 meses un 10% de descuento sobre la tarifa del fijo, y además 1 hora gratis al mes de llamadas de fijo a móvil (las de fijo a fijo ya son gratis).

El resultado es que un año después, mi factura de móvil, dentro de la factura del adsl, ha sido por ejemplo el último mes de 7€.

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3 mtabort
10 de enero de 2012 (12:23)

En mi caso particular, llevo una hoja excel en la que llevo una previsión de ingresos y gastos a seis meses vista. Tengo varios conceptos, como en otros tantos modelos de gestión que ya conocéis. Está dividida en semanas y puedo comparar la previsión con lo real a nivel de semana o mes. A principios de mes, retiro una cantidad fija, ya sea para depósitos o renta variable, e intento siempre respetar esa cantidad, aun cuando ese mes tenga que recortar de algún "diver-gasto". Establezco unos límites deseados para ciertos gastos (lo que tu llamarías diver-gastos) e incluso las previsiones para otros que dependen de épocas (luz, etc.). Creo que es importante ver el control de gastos de una forma tan visual como en una hoja, ya que, al menos a mí, me resulta útil ver si me he pasado o no haciendo las previsiones.
Respecto al ahorro eficiente, cuando se van aproximando fechas de renovación de seguros, vencimientos de depósitos, etc., utilizo herramientas comparativas. Tal cual con otros servicios como telefonía, servicios bancarios, etc., hago revisión de condiciones de vez en cuando.
Es interesante tu concepto del ahorro dirigido; yo lo incluyo en la previsión del mes que corresponda y voy realizando los ajustes en las previsiones de gasto de los meses anteriores.
Quizá para alguien que no esté acostumbrado a estos métodos que describes u otros métodos de ahorro, resulte un poco pesado coger el ritmo de realizar el seguimiento de sus finanzas y coger el hábito de comparar precio y calidades, pero estoy seguro de que el resultado merece la pena.

Gracias por vuestra atención, un saludo.

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5 ofiuco
10 de enero de 2012 (12:33)

Cual es el objetivo del ahorro en tu caso?

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6 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  mtabort
10 de enero de 2012 (13:40)

Mtabort. Domination! Me encanta tu método. No puedo decir nada más :)

Yo antes hacía un seguimiento exhaustivo como tu, aunque ahora, como confío en mi sistema, solo lo tengo que revisar una vez cada 3 meses y vigilar un poco todo lo que sea pagos de tarjetas de crédito (tengo unas cuantas, algo que no recomiendo... normalmente), ¿En total? 1h-2h al mes como mucho.

Aunque como Friki que soy debo decir que me encantaba lo de seguir mis gastos... No sé, había algo especial en ver como te gastas y como ganas en una hoja de Excel ;)

En cuanto a lo visual, te recomiendo encarecidamente que mires MoneyStrands.com o Mint.com Son herramientas magníficas que, aunque en España estén bloqueadas por los bancos, puedes seguir utilizándolas si metes tu mismo los datos.

¡Muchas gracias por tu aporte!

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7 Jorge Rubio
Jorge Rubio  en respuesta a  Alfonsosb
10 de enero de 2012 (15:56)

Alfonso,

Hace poco he descubierto tu blog y lo sigo con mucho interés, te felicito por todos tus artículos.

Quería hacerte una consulta/sugerencia sobre un caso concreto que no has tratado en ningún post (al menos de los que yo he leído) y que, en mi caso, es mi realidad.

¿Cómo enfocar todo el control del gasto, ahorro eficiente y dirigido, etc... que basas en % del ingreso mensual, cuando los ingresos mensuales son variables?

Y cuando digo variables, no me refiero a un sueldo que tiene un componente fijo + variable, sino a variable hasta el punto de que puedes no ingresar nada un mes y una cantidad considerable en otro.

Saludos y te animo a continuar con el blog.

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8 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  Jorge Rubio
10 de enero de 2012 (16:14)

Pues Maverick... haciendo honor a tu nombre vas a tener que jugartela un poco. Esto daría para un post entero porque nunca me lo había planteado así pero podrías establecer una cuenta "proxy".

Quedaría así:
- Cuenta proxy donde se deposita todo el dinero que recibes, sea el mes que sea.
- Esta cuenta primero tendrías que dejar que se acumulara dinero, todo el que puedas, durante 3-5 meses (siempre que sean meses normales con altas y bajas en los ingresos)
- Una vez pasado este tiempo, mira el dinero que te has gastado y en que categorías y que te sobra para ahorrar.
- Desde esta cuenta Proxy, haz los % que tu veas para las categorías de Ahorro Dirigido, DiverGastos e Inversión/Fondo Imprevistos (Gastos fijos estoy suponiendo que los pagas directamente desde la cuenta proxy).
- Instalas el sistema automático del que hablamos en "Como automatizar tus finanzas" exactamente igual.
¿Que ocurre ahora? Pues que como has acumulado dinero, si has hecho los cálculos bien y tus ingresos, aunque volátiles, se mantienen en lo estimado, esa cuenta nunca deberá agotarse. Sale dinero y recibe dinero y aunque haya un mes que no hayas ingresado nada, como el dinero está acumulado, no hay problema porque sale igualmente.

Escríbeme un email a alfonsosb@thinkingrich.es si necesitas alguna aclaración.

Un saludo

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9 Bigpepe
10 de enero de 2012 (17:46)

así vamos a reactivar la economía, sí señor!

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10 lukita
10 de enero de 2012 (20:14)

Hola, una vez más, te felicito por todos tus artículos; ya he abierto diferentes cuentas( on line, por supuesto) y aún que me cueste todo el año, estoy decidida a hacer un plan financiero sostenible. Lo bueno es que mi familia posee varios inmuebles que necesitan reforma; y con este plan de ahorro podré ayudar a mis padres a reformarlos ¡sin pedir prestamos!, de manera que a medio-largo plazo los frutos de este ahorro serán muy jugosos. Me encanta la respuesta que le has dado a Maverik. En mi caso, perder media hora llamando a la compañía telefónica de mis padres, les ha supuesto un ahorro de 50€/mes, que van a ir a la cuenta on line que les he abierto: la primera que tienen en su vida que no les cobra comisiones!. Te agradezco mucho tus artículos; y mi economía más!

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11 josep_u3
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Mtabort. Domination! Me encanta tu método. No puedo decir nada más :)

Yo antes hacía un seguimiento exhaustivo como tu, aunque ahora, como confío en mi sistema, solo lo tengo que revisar una vez cada 3 meses y vigilar un poco todo lo que sea pagos de tarjetas de crédito (tengo unas cuantas, algo que no recomiendo... normalmente), ¿En total? 1h-2h al mes como mucho.

Aunque como Friki que soy debo decir que me encantaba lo de seguir mis gastos... No sé, había algo especial en ver como te gastas y como ganas en una hoja de Excel ;)

En cuanto a lo visual, te recomiendo encarecidamente que mires MoneyStrands.com o Mint.com Son herramientas magníficas que, aunque en España estén bloqueadas por los bancos, puedes seguir utilizándolas si metes tu mismo los datos.

¡Muchas gracias por tu aporte!

josep_u3  en respuesta a  Alfonsosb
10 de enero de 2012 (21:22)

Mint/moneystrands está bloqueado en españa por los bancos o mint no acepta bancos españoles? Cuestión genuina.

Saludos,

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12 Jorge Rubio
Jorge Rubio  en respuesta a  Alfonsosb
10 de enero de 2012 (23:51)

Me parece una muy buena sugerencia.

Lo pondré en práctica.

Un saludo.

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13 ofiuco
ofiuco  en respuesta a  Jorge Rubio
11 de enero de 2012 (11:14)

Muchas gracias por no contestar a mi pregunta.

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14 Hurko
11 de enero de 2012 (19:11)

Hola a tod@os, el articulo me ha gustado mucho. Yo (como alguno más) utilizo Excel, me creo un presupuesto mensual, para todo el año, con sus entradas y salidas, considerando el ahorro como gasto y estoy satisfecho, pero siempre aprendo algo más, como en lo que acabo de leer. Saludos.

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15 jcsogo
jcsogo  en respuesta a  Alfonsosb
13 de enero de 2012 (20:48)

Una de las utilidades mejores para la integración de todas las cuentas y los gastos de los pagos con tarjeta es http://www.myvalue.com
La gran ventaja que tiene es que al ser español importa perfectamente la mayoría de los bancos, cuentas y servicios que se ofertan en España.

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16 antioco
antioco  en respuesta a  jcsogo
13 de enero de 2012 (21:08)

¿Es realmente seguro el poner tu nombre de usuario y contraseña de las cuentas en myvalue?

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17 jcsogo
jcsogo  en respuesta a  antioco
13 de enero de 2012 (23:14)

En general sólo pones la clave de acceso, no la de firma (no es el caso de ING direct, por ejemplo, pues son la misma). Haz que no se guarde y si quieres cambia la clave después de probar (o antes, así puedes conservar la misma).

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18 antioco
antioco  en respuesta a  jcsogo
13 de enero de 2012 (23:57)

Uff, mal rollo tener que andar cambiando datos...
Gracias por la respuesta.

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19 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  jcsogo
14 de enero de 2012 (14:33)

No conocía Myvalue. Gracias gracias Gracias. Voy a probarlo ahora mismo.

Me extraña mucho que no lo conociese, no parecen haber hecho nada de promoción de su servicio.
Respecto seguridad, yo de Mint y Money strands me fiaba y si miras debajo de la página tienen un vinculo a Verisign. Si eso es suficiente para ti...

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20 jcsogo
jcsogo  en respuesta a  Alfonsosb
14 de enero de 2012 (23:04)

myvalue lo han lanzado abierto al público estas Navidades. Imagino que querrán ir aumentando poco a poco la base de usuarios para ir arreglando errores, e incrementando la capacidad de los servidores.

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21 jcsogo
jcsogo  en respuesta a  antioco
14 de enero de 2012 (23:06)

Hay una opción para cargar un fichero de movimientos manualmente que te hayas bajado del banco. No sé cómo funcionará. La opción de las claves en el fondo es la única si queremos tener una mínima automatización. Si no, siempre ha funcionado lo de apuntar los gastos en una libreta ;-)

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