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El Flujo ThinkingRich: Cómo poner orden a tu dinero

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Publicado por Alfonsosb el 21 de diciembre de 2011

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Tiempo de lectura: 7 min

¿Ahorro o inversión? ¿Gastos fijos? ¿Presupuestos? ¿Pero no era esto un juego de "yo me lo gano y yo me lo gasto"? ¿DE QUE ME ESTÁS HABLANDO?

Cuando me salgo con mis amigos y me pongo a hablar de Gasto consciente, ahorro dirigido y del colchón para imprevistos es el momento de la noche en que más triunfo. Puede que no os lo creáis pero muchas mujeres consideran super-sexy a un hombre que sepa como manejar su vida…

Y ya no te digo cuando les das consejos del tipo "En vez de comprar ese Bolso deberías haber invertido el dinero en XXX, te hubiese dado una rentabilidad cojonuda" O ir de compras con alguna amiga y decirla "Luego te quejas de que no tienes ni para comprar pipas"

Os lo aseguro, ¡con estos temas nunca dejarás de ser el alma de la fiesta!


Que c**o. Dejémenos de tonterías. Todos sabemos que estos temas, en realidad, no interesan a casi nadie. Puede que solo a algún freak como yo o algunos de vosotros.

¿Qué interesa de verdad?

  • Interesa que alguien te de un consejo que puedas aplicar YA, sin que tengas que leerte 10 libros para implementarlo.
  • Interesan las soluciones a los problemas reales como rentabilizar tu dinero o como conseguir el dinero para ese coche o esa casa que te quieres comprar.

En definitiva, NO UTILICEIS ESTOS TEMAS PARA LIGAR NI PARA GENTE QUE NO OS CONOZCA. Os digo que no funciona. Por experiencia.

Es por eso que hoy quiero resumir en un sencillo post como "divido" yo mis finanzas personales. Es sencillo, es simple y cubre prácticamente todos los conceptos que necesitaremos para salir adelante con CUALQUIER presupuesto, con CUALQUIER nómina y sobre todo, dedicando el menor tiempo posible para el máximo resultado (Principio del 80/20).

Utilizando esto, junto con la automatización y los conceptos que explicaré en estas semanas, podremos comenzar de verdad a ahorrar sin esfuerzo, a crear patrimonio y a vivir la vida que queramos.
 

 

En este gráfico, tan crudamente realizado (si hay algún diseñador por ahí que desee hacerlo mejor…), explico TODO lo que es necesario saber para conseguir ser rico, crear patrimonio y blah blah blah.

Solo faltaría saber entonces que es cada componente...

 

Los ingredientes

Gastos Fijos

Esto son todos aquellos gastos que son necesarios para tu vida diaria Y, además, todos aquellos gastos que tienes domiciliados y de los que no puedes desprenderte fácilmente.

Es decir, incluye desde la Hipoteca/Alquiler, la comida, la ropa, el seguro médico hasta el Gimnasio, el Imagenio y el Marca.

Diver_gastos

Son los gastos de diversión. Aquellos de los que sabes que puedes prescindir cuando quieras (Si es que puedes...) y que no son importantes. Son normalmente los que sufren cuando queremos apretarnos el cinturón.
Incluyen las cenas con los amigos, ese nuevo juego de PS3, la chaqueta nueva de piel y las reservas del campo de futbol.

Ahorro

Sobre el ahorro en general ya hablé en este artículo pero, si solo queréis el resumen...

  •   Imprevistos: Fondos que incluyen al menos 6 meses de tus "Gastos Fijos"
  •   Ahorro Dirigido: Se trata de la anticipación de gastos futuros
  •   Inversión: El dinero que trabaja para ti y que está para el largo largo plazo

 

¡Y ya está! Todo ha quedado claro, ¿verdad?  Perfecto, ya me puedo ir a ver mi programa favorito, "La Noria"… ¿Como? ¿Que no está claro? 

Pues no se me ocurre nada... dejadme pensar... ¡Ah sí! Yo la llamo...

 

"La parábola del hombre Sabio"

En el inicio, fue el Sueldo.

Y Él vio que el Sueldo era bueno.

Entonces, cogió el Sueldo y lo utilizó para pagar todos sus Gastos Fijos.

Y luego, al ver que aun quedaba sueldo, lo utilizó para pagarse sus caprichos (como cenas, gadgets, cafés y variados vicios).

Pero Él, que quería ALGO MÁS, no lo gastó todo, y creó el AHORRO.

Primero, y sabiendo de que la vida no es justa y viene acompañada de multitud de vicisitudes, cavó un hoyo y fue metiendo, mes a mes, el Sueldo que le sobraba, hasta que lo llenó.

Después, queriendo prever situaciones en la vida que son inevitables y conocidas, decidió cavar otros hoyos, más pequeños, cada uno con un objetivo; y mes a mes, los fue llenando hasta que vio que estaban llenos.

Finalmente, con la pala en una mano, y el resto de su Sueldo en la otra, se preguntó, ¿Qué he de hacer? Y entonces recordó que, algún día sería viejo, que algún día tendría nietos y que algún día ya no podría cavar más. Y entonces Él se puso a cavar otro hoyo, tan profundo como el mar, para que nunca nunca pudiese terminar de llenarlo y asegurarse así, su futuro, y su salud.

 

Cuando el órden de los factores SI altera el producto

Con esta parábola que me he sacado, ejemplifico prácticamente toda mi teoría de ahorro y de inversión. 

Porque para mi y para ThinkingRich, todo el dinero es verde peeeero, eso no significa que sea igual. Algunos dirán que el dinero es dinero independientemente de donde venga o a donde vaya… y aunque "en teoría" sea así; para nosotros, los humanos pensantes y sentimentales, no lo es.

En las finanzas personales, han de ser nuestras necesidades las que marquen el camino, y no al contrario. No podemos estar siempre supeditando nuestra vida al ahorro o a nuestro sueldo.

Y ahí entra el "Flujo ThinkingRich", y el gasto en forma de "cascada":

  1. Primero, los gastos fijos, ya que nadie puede escapar de ellos y son los que nos mantienen a flote
  2. Una vez pagados todos, parte de nuestro dinero deberá ir a los "Diver_Gastos" (son la sal de la vida... ¿de verdad puedes renunciar a ellos? y el resto al "Ahorro".
  3. Un ahorro que estará dividido, y en orden de prioridad entre "Imprevistos", "Ahorro Dirigido" e "Inversión".

El órden de este ahorro no es fortuito. Los imprevistos están los primeros porque, tal como dice nuestro hombre sábio, tenemos que asegurarnos de estar bien cubiertos antes de pensar en nada más. Y el "Ahorro Dirigido" viene después porque, en esencia, se trata de adelantar gastos futuros y también porque es el ahorro que más "motiva".

El hecho de que la inversión sea la última sé que no será del agrado de todos, pero creo que es esencial. Muchas personas se ponen a invertir sin tener nada para emergencias... ¿Y qué ocurre? Ventas en mal momento, pérdidas, agobios...

Y eso, camaradas, es malo para el negocio ;)

 

 

La receta

¿Pero como podemos dividir estos gastos? ¿Cómo saber cuando estamos asignando la cantidad correcta a cada partida? La respuesta nos la dan en el libro "All your worth" con su "Presupuesto personal Equilibrado" que dice…
 

En el libro, las dos autores vienen a demostrar que, aquellas personas que no cumplan estos criterios a largo plazo van en mal camino.

Sé que muchos de vosotros diréis que es "imposible" reducir vuestros gastos fijos para que sean un 50%, pero recordar que este gráfico es una aspiración y una situación ideal. Algunos podrán adaptarse mejor que otros, pero es a lo que tenemos que aspirar.

Y también sé que otros de vosotros estaréis pensando que un 20% a invertir y ahorrar es muy poco…  Pero:

  • Dada la construcción de los activos ThinkingRich, algunas partes del "Ahorro Dirigido" pertenecen a los "Needs" (seguro del coche por ejemplo) y otra a los "Wants" (vacaciones), así que realmente ese 20% es bastante superior a lo que muchos de nosotros podamos estar "AHORRANDO" de verdad, ya que ese % se refiere a inversiones y al fondo de imprevistos.
  • Si vas a quitar de algún sitio y crees que no puedes hacerlo de los Gastos Fijos, quitarlo sólamente de los Diver_gastos es un error.

¿Por qué es un gran error?

¡Ohhhh! Ya siento las miradas de los tiburones… esos maestros de la teoría que están deseando despedarzarme ahora mismo… al mismo tiempo que el manirrota de al lado me mira con ojos esperanzados…

Pues lo siento amigos… os j*de*s. Los unos por querer hacer sangre y los otros por ser como sois, unos manirrotos. No pienso daros aquí ninguna fórmula mágica para ganar dinero o para no gastarlo… Solamente vamos a aplicar el sentido común.

En una gran obra española, Segismundo se preguntaba ¿Qué es la vida? (su respuesta no tiene nada que ver con la mía… ¿Que tipo de guru sería si no puedo citar al menos un clásico?). Y lo cierto es que Segismundo tenía razón… y es que es muy difícil cambiar de vida de un día para otro ya que, todo cambio de hábito debe cumplir uno de los dos requisitos: o ser imprescindible o ser sostenible.

Nadie puede decidir adelgazar y solo comer ensaladas de un día para otro… salvo que le digan que se va a morir por colesterol si no lo hace.

Y nadie pasa a ahorrar el 40% de su sueldo de un día para otro salvo que se vaya acostumbrando poco a poco… o si le amenazan con quitarle su casa si no paga sus deudas.

Dado que poco podemos hacer en los casos "imprescindibles", vamos a centrarnos en la otra forma de cambiar un hábito: ser sostenible.


Las sostenibilidad no es solo para Greenpeace...

Mucha gente, para ahorrar, decide quitarse de todo. Se acabaron los cafés, los yogures danone (¡La marca blanca es suficiente para mi!), las cenas con amigos... se acabaron, en general, cualquier tipo de actividad lúdica… ¡Y hay de ti se te la saltas! Angustía, culpabilidad…

Así que cuando digo que para el ahorro no hay solo que quitarse de los Diver_Gastos… me estoy refiriendo a que, al renunciar a la "sal de la vida", todo pierde sentido. El dinero está para gastarlo en las cosas que nos importen.

Y por eso, porque es importante, debemos aprender a gastar el dinero "conscientemente".

Esto es lo que se llama "Gasto Consciente" y se pueden resumir en "Gasta en todo aquello que te encanta… ¡y ahorra a saco en todo aquello que te da igual!"

Algunos os habéis quedado a cuadros con esto... y lo explicaré en el post de la semana que viene pero como adelanto, el utilizar el "Gasto Consciente significa que:

  • No tendrás que renunciar a todo al ahorrar.
  • Será sostenible y que podrás ahorrar de verdad, y a largo plazo.
  • Se puede gastar, inteligentemente, y seguir ahorrando.

 

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Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

 

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Etiquetas: automatización · ahorro · flujos · Gastos conscientes · guia ahorro



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20
Comentarios
2 Alfonsosb
21 de diciembre de 2011 (19:08)

Alguno de vosotros ha hecho algo así alguna vez? Me encantaría saber vuestras experiencias y experimentos...

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3 Rakam el Rojo
Rakam el Rojo  en respuesta a  Alfonsosb
21 de diciembre de 2011 (20:21)

Lo de los "hollos" me ha matado....

Aparte de eso, quizás el primer ejercicio sea discriminar realmente si un gasto fijo lo es: no es lo mismo la cuota del la comunidad que la cuota del imagineo o el gol-tv, o es simplemente un diver-gasto.

Saludetes

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4 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  Rakam el Rojo
21 de diciembre de 2011 (20:29)

Sobre la discriminación de los gastos... lo veremos en las próximas semanas, no te preocupes.
Pero en resumen, Gasto Fijo es todo aquello que te quitan mes si y mes también. Inicialmente, habría que ahorrar todo lo posible de aquí.

PD: Gracias por la corrección, ¡LOGSE, LOGSE!

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5 greeneagle
greeneagle  en respuesta a  Alfonsosb
21 de diciembre de 2011 (21:30)

Hasta hace muy poco era de los que no se planteaban seriamente que hacer con mi dinero. Teniendo cuatro duros en la cuenta corriente y, sabiendo que cada mes no me gasto todo el sueldo ya estoy contento. Después de darle vueltas durante un tiempo y leer estos artículos he empezado a cambiar mi manera de gestionar mis ahorros.

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6 Dinerin
Dinerin  en respuesta a  Alfonsosb
22 de diciembre de 2011 (00:12)

Hola, estoy empezando a realizar un control de todos mis gastos mediante la herramienta Microsoft Money. ¿Alguna sugerencia sobre como categorizar los gastos? ¿Hay alguna web con ejemplos de "planes de cuentas" domésticos? Mi objetivo es tener claro en que partidas (detalladas) gasto para poder aplicar lo de "gastar conscientemente".
saludos

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7 tirikos
tirikos  en respuesta a  Alfonsosb
22 de diciembre de 2011 (00:19)

hola:
Me gusta tu opinion y me parece acertada es hora que los españoles sepamos manejar el dinero y no cagar mas arriba de nuestro culo.
Con respecto a la parte de ahorro dirigido y ahorro n que consiste? un deposito , acciones?
Y en un entorno de inflacion o de deflacion que hago?
un saludo.

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8 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  Dinerin
22 de diciembre de 2011 (00:30)

Mejor que microsoft money, te recomiendo alguna herramienta online, como Mint.com o MoneyStrands. Sobre el Gasto Consciente hablaremos en próximos posts.

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10 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  tirikos
22 de diciembre de 2011 (00:33)

Respecto ahorro dirigido, lo puedes ver aquí: http://www.rankia.com/blog/thinkingrich/1022850-ahorro-dirigido-ponerse-metas-para-ser-mas-feliz-ahorrar.

Respecto tipos de inversión, mira en Rankia, tienes muchos consejos o en inversorinteligente.es

Un saludo

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11 phluisma
phluisma  en respuesta a  Alfonsosb
22 de diciembre de 2011 (09:06)

Si tienes cuenta en el Sabadell ya tiene una aplicación que te dice lo que ingresas y en que lo gastas, es muy útil y ves como "tiras" la pasta jajajaja.

Yo creo que este tipo de educación debería darse en los colegios, para que los chavales sepan lo que vale un peine. Las últimas hornadas de chavales están educacdas en que el dinero sale de debajo de las piedras y ahí los ves a todos con su iphone o android último modelo, las niñas comprando en el Stradivarius sin parar, y el pantalón de este año no sirve para el que viene... como si el dinero saliese del aire.
O niñatada de 20 años con Audi A3 del trinque, y yo con 40, con un golf de casi 20 años.

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12 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  phluisma
22 de diciembre de 2011 (11:09)

Eso que hablas de las nuevas educaciones... es falta de sentido común, no de educación financiera ;)

La educación financiera sirve de poco... más allá de saber que es la TAE y tener un poco sentido común yo creo que para la mayoría de la gente no sirve de nada
¿De que le sirve al común de los mortales saber que es un bono o como funcionan las acciones? Habrá gente a la que le interese y a otra que no, al igual que no a todo el mundo le apasionan los coches y no sabe lo que son los manguitos (me incluyo en este grupo).

Y como ejemplo...todo el mundo sabe que para adelgazar hace falta comer poco y hacer deporte... y sin embargo, ¡NO LO HACEMOS! ¿Porque coño no lo hacemos? Esa es la pregunta que quiero responder con este Blog...

Y es por eso me gusta centrarme en SISTEMAS. Cuando menos tengas que pensar en tu dinero y en tus finanzas mejor que mejor.
Con un buen sistema y sentido común, no hace falta nada más (también para adelgazar! ;)

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13 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  greeneagle
22 de diciembre de 2011 (11:12)

Me alegro mucho de oir esto. Durante estas primeras semanas me voy a centrar sobre todo en como poner a punto tu sistema para poder empezar. Posteriormente me tiraré un buen tiempo estableciendo otros principios como por ejemplo, que es la riqueza real, como ser más efectivo, etc.
Espero que todo te sirve y escríbeme un email cuando quieras!

Un saludo

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14 phluisma
phluisma  en respuesta a  Alfonsosb
22 de diciembre de 2011 (11:23)

Discrepo contigo. Según tu argumentación tampoco estudiemos lengua o como se llame ahora, porque de poco me sirve a mi en la vida saber lo que es un objeto directo, un sintagma nominal.
La delincuencia que hay muchos países también y asesinatos es porque la gente no tiene conciencia de lo que le cuesta al prójimo ganar, o el valor que tiene una vida. Te educan de tal manera que eres capaz de matar por unas deportivas y no tienes sentimiento de culpabilidad alguna. Como quien está acostumbrado a comer rata asada y a nosotros nos daría nauseas.
Por lo que considero que ES FUNDAMENTAL ese tipo de educación, no solo de letras, artes y ciencias. No puede ser que a un ciudadano le digan TAE 2% mensual y se quede superfeliz y luego se vea ahogado. O que te ofrezcan la peña loteriaXXX premio garantizado sino no pagas y que la gente trague. No es que la gente sea tonta, simplemente le falta EDUCACIÓN.
También discrepo en que comiendo poco y haciendo deporte ADELGACES, eso es una FALACIA. Te puedo asegurar que adelgazas más CAMINANDO rápido que corriendo 1 hora en ambos casos. El ciclo energético usado por el cuerpo es diferente y en el segundo caso pierdes agua, aunque sí sea peso finalmente, pero luego lo recuperas bebiendo. De ahí el problema de las dietas DETOX, pierdes agua, y luego la recuperas, efecto rebote. O muchas personas tienen problemas hormonales o de intolerancias alimentarias y seguirán siendo fofas mientras siguen con ese problema, aunque dejen de comer y por mucho deporte que hagan. Lo que conseguirán es tener un desequilibrio hormonal y palmarla antes de tiempo.
En resumen. El SENTIDO COMÚN, se consigue con FORMACIÓN. Sea académica, autoformación, universidad de la vida, etc... nadie nace aprendido. Hay cosas que para ti serán de SENTIDO COMÚN pero para el que no sepa de la materia no lo es.

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15 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  phluisma
22 de diciembre de 2011 (12:44)

No se trata de no estudiar Phuluisma. Se trata de lo que sirve y lo que no. Y se trata de motivación.

Tu puedes dar a todo el mundo la formación que quieras, puedes darles cursos explicándoles que es que, puedes decirles consejos de todo tipo, consejos buenísimos.
Puedes decir a una persona que no es bueno dormir solo 4 horas al día, o que fumar le va a matar o lo que que quieras.

Sin embargo, eso no hace que cambien sus hábitos; porque los hábitos van más allá. Y el sentido común no te lo da la formación, sino al revés, buscas formación porque tienes sentido común.
El sentido común lo da tu educación (paterna/amistades), tu interés y tu mismo.

Si estás en desacuerdo, ve a donde un amigo que sepas que no ahorra o que come mucho y díselo. Dale consejos todos los días a ver si aprende. Si es que no te manda a paseo antes.
Si eso te funciona... mea culpa :)

¡Y, por favor, cuidado con las mayúsculas que tu comentario da miedo!

Un saludo

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16 Ellleo
Ellleo  en respuesta a  Alfonsosb
23 de diciembre de 2011 (08:32)

Hola,

excelente post, yo llevo haciendo esto toda la vida, tengo 32, des que mi padre me puso unos ahorrillos (poco) cuando nací, me enseño a hacerlos crecer, entonces compraba deuda pública que daba un interés bastante algo, yo con 10 años no entendía como le dejabas el dinero a alguien y te lo devolvía con mas dinero, como era eso posible. Ya des de mu pequeño intentaba ahorrar algo, nada 100 pesetas para cuando tuviera 2000 comprarme una espada láser por poner un ejemplo. Así me fui informando-interesando con el tema.
Ahora ya algo mas maduro... jejejeje sigo mis finanzas al pie de la letra, casi nunca entro en bolsa se puede perder fácilmente, alguna vez he entrado en algún fondo reverenciado y a corto plazo, alguna opv de las antiguas (telefónicas, endesas...) que iban con descuento. Cada mes ahorro una parte para mi jubilación, para compararme un coche ya que le queda poca vida al mio, para imprevistos y todo en función de mis gastos mensuales, he de decir que no tengo un gran sueldo, sino mas bien mileurista, no tengo hipoteca porque no he podido compararme un piso por como habían subido estos. Así que vivo de alquiler y puedo ahorrar algo. Incluso he estado en paro casi un año, pero muy tranquilo ya que disponia de un buen colchón. He aquí me experiencia.

Un saludo y felices fiestas!!

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17 Faldo
25 de diciembre de 2011 (18:00)

Hola Alfonso.

Enhorabuena, por el Bolg. Es muy interesante.

No has hablado mucho del tema coche. Hablas del seguro pero no has dado ningún pista de como tu ves el gasto de dinero en un coche, ya que después de la casa, es el segundo mayor gasto entre los que se enfrenta cualquier mortal.

Lo comprarías financiado y meter la letra en gastos_fijos o lo pondrías como un Ahorro_dirigido a por ejemplo 3-4 años en el caso de que no lo necesitases ahora porque ya tienes uno viejo con el que ir tirando ese tiempo, o puedas arreglártelas con el Transporte Público?

Un saludo.

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18 Lmdelgado
27 de enero de 2012 (10:07)

La idea es fantástica y en parte ya la estoy aplicando con una hoja de calculo en google docs.

Pero la pregunta del millón es, ¿Cuando vives con alguien como le convences del sistema? Y me refiero a alguien que no sabe de finanzas, o que se le van los ojos con el último modelo de zapatos guchi. Vamos que cuando vives en pareja como hacer para convencer a tu pareja.

Muchas veces como has comentado en los artículos, es más un problema psicológico de no y de mantenerte que de aplicar las ideas que comentas.

Saludos

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19 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  Faldo
27 de enero de 2012 (12:35)

Todo depende de para que necesitas el coche. Necesitar, "necesitar" muy poca gente. La mayor parte de la gente que se compra un coche es porque "deben" comprarselo (lo mismo pasa con las casas a muchas personas).
Así que todo depende de tu caso, pero desde luego existen muchas opciones a comprarlo a crédito (y pagando sensiblemente más). Puedes esperar haciendo un ahorro dirigido o, si lo necesitas cuanto antes, comprar uno de segunda mano barato.

Pero, repito, en la compra de un coche o de una casa hay un fondo psicológico de sociológico muy importante.

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20 Alfonsosb
Alfonsosb  en respuesta a  Lmdelgado
27 de enero de 2012 (12:41)

Jajajajajaja

Enséñala el blog. Y si no queda convencida, ¡déjala! Nosotros somos los llaneros solitarios del ahorro y solo necesitamos una cuenta bancaria para no sentirnos solos...

Bueno, ahora en serio. El tema que tocas es peliagudo PERO hablando se entiende la gente. En este tema no soy muy experto (aunque viví esa misma situación que tu) pero lo que funciona casi siempre es:
- Esos gastos "superfluos", ¿Se los puede permitir? Es decir, ¿está ahorrando algo de pasta?
- Si la está ahorrando, entonces que se gaste lo que quiera en Guccis. El dinero está para disfrutarlo.
- Si no está ahorrando nada o muy poco, puedes, o bien convencerla de que tu serás más feliz si ahorra un poco (que lo haga para que te calles, vamos ;) o presentarla con escenarios futuros donde pueda necesitar su dinero. Para esto, el ahorro dirigido puede ayudarte mucho (en la parte en la que identificas los gastos que vas a tener en el futuro, como una boda, un niño, un coche nuevo, un imprevisto...).

Escribiré sobre este tema en el futuro pero espero que estas guías te ayuden.

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21 antioco
antioco  en respuesta a  Alfonsosb
27 de enero de 2012 (12:43)

En cuanto al coche, hace un tiempo hablé con un conocido que se había quitado el coche tras echar cuentas, y decía que en vacaciones le salía más a cuenta alquilar uno por 10-15 días o los que necesitara, ya que era entonces cuando realmente lo usaba...

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