Aumento unilateral de intereses. Una mala práctica muy difundida, sobre todo por MBNA

MBNA España, empresa que “ofrece gran variedad de tarjetas de crédito en dónde podrá encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades” viene realizando desde hace unos años la subida de intereses de forma unilateral; ésta puede llegar hasta un  29,9 % TAE (parece ser el límite psicológico para que un juez lo considere usura).

¿Cuál es el problema?, que MBNA no realiza este aumento de intereses de forma legal, esto es, sin vulnerar las leyes y normas que se indican que debe realizarse con:

• Aviso fehaciente (que supone, implícitamente, individualizado).
• Suficiente antelación para que el prestatario no acepte la aplicación de la clausula.
• Adecuada y clara información, esto es, avisar al tomador del servicio que puede rechazar la subida, su tarjeta se bloquea (no puede usar más el crédito de la misma) y, con el TAE pactado al inicio, se amortiza lo dispuesto según el cuadro de pagos inicial.

¿Cómo procede MBNA? La posibilidad de subir los intereses viene recogida en el contrato que se suscribe con la financiera (eso si éste se ha formalizado o custodiado debidamente, que es tema para otra inserción en el blog), pero no avisa fehacientemente (burofax, etc.,…), ni un triste certificado con acuse de recibo; no demuestran las gestiones cuando se les requiere la prueba de estas, se limitan a decir que sus operadores han revisado las llamadas y todo está en orden. ¡En fin! Veamos una respuesta concreta del SAC de MBNA  a un cliente y analicémosla:   Leer más

Hablamos de la imputación de pagos como una forma de evitar que la entidad financiera repercuta una comisión generada por la obligación, generalmente ilegal y que va a dificultar, cada vez más, el pago de la deuda real.  Nos referimos a la comisión de aviso de deuda vencida que las entidades aplican como una penalización por la mora, en vez de para recuperar los gastos de reclamación de saldo deudor.

La forma más simple de realizar la imputación de pagos es que en la boleta (resguardo de ingreso) que entrega la entidad al impositor figure el concepto de “pago de intereses y capital de la mensualidad, cuota… del  préstamo, tarjeta…X”; si bien, el artículo 1174 de Código Civil enuncia que “Cuando no pueda imputarse el pago según las reglas anteriores, se estimará satisfecha la deuda más onerosa al deudor entre las que estén vencidas”, en nuestro caso los intereses y capital de la mensualidad del préstamo, tarjeta o descubierto.   Leer más

LA IMPUTACIÓN DE PAGOS

La finalidad de toda obligación: es el cumplimiento o pago por parte del deudor al acreedor de la prestación debida (de lo que le deba, la entrega de dinero). Éste pago puede realizarlo voluntariamente o puede ser compelido a realizarlo ante los tribunales.

En el momento de realizar el pago, el deudor manifestará a cuál de las deudas debe de aplicarse (hablamos entonces de la “imputación“). El deudor posee ésta facultad de decidir a qué deudas va a realizar el pago para que la obligación quede cumplida.

Así, el Articulo 1.172 del Código Civil nos dice “el que tuviere varias deudas de una misma especie a favor de un solo acreedor, podrá declarar al tiempo de hacer el pago a cuál de ellas debe aplicarse“.

Para que se produzca esta imputación deben de reunirse los siguientes requisitos:   Leer más

CARTA ABIERTA A LOS CANDIDATOS A LA PRESIDENCIA DEL GOBIERNO

Sr D Alfredo Pérez Rubalcaba y señor D Mariano Rajoy Brey, candidatos a la presidencia del Gobierno Español por el Partido Socialista Obrero Español y el Partido Popular:

Desde la ASOCIACIÓN CONTRA LA USURA DE SOCIEDADES ACREEDORAS (ACUSA) en defensa de los desfavorecidos por la actual crisis y víctimas de abusos bancarios, nos ponemos en contacto con ustedes para denunciar y hacerles saber, como candidatos a la presidencia del gobierno Español, la existencia de una sangrante injusticia contra las personas y familias españolas azotadas por la crisis económica. Nos referimos a las repetidas aplicaciones, por parte de las diferentes entidades financieras, sin excepción, de comisiones, cargos y productos financieros improcedentes a todos aquellos que por problemas económicos acarreados por el paro, retraso en el cobro de la nómina, etc., se demoran en el pago de sus recibos de préstamos y tarjetas y/o han tenido que acceder a financiación en condiciones de usura ante la quiebra y pérdida de la función social de las Cajas de Ahorros.   Leer más

Reproduzco un texto insertado en otro blog en el que participo respecto a unos seguros de prima única (en este caso se pagan 25 años de golpe y con dinero prestado). Esto es ya algo más que repercutir unas comisiones, pero también hay defensa: pedir la copia de la póliza firmada y renunciar al seguro antes de que pase un mes; pero ojo, en los bancos recurren a argucias para evitar esto; por eso, siempre, pedid la oferta vinculante.

La cosa data de 2007. Una promotora va finalizando un edificio y vende los pisos. Los compradores se subrogan en la hipoteca que la promotora tiene con el BBVA. Cada piso tenía unos 85000 euros de hipoteca. Como era época de vacas gordas y tasaciones inmobiliarias disparatadas el banco ofrece ampliar la hipoteca, hasta 130000 euros por piso, así la gente podía no sólo pagar la compra sino amueblar la vivienda, pagarse el banquete de boda y el viaje de luna de miel, comprarse un coche e incluso, aquí el quid de la cuestión, suscribir un seguro de prima única con la aseguradora del BBVA para asegurar los pagos de la hipoteca.   Leer más

Tienen que perdonar los seguidores del blog el espaciamiento de las inserciones, intentaremos ponernos al día; hay muchas novedades y noticias y hoy casi va un poco de cotilleos. Vamos a, pegar un repaso a las entidades que peor devuelven lo que no es suyo, en base a las reclamaciones que manejamos desde ACUSA.

Respecto a bancos; el Popular es el que peor devuelve,  se lleva la palma; se resisten como leones, y eso que tenemos constancia de la devolución de unos 1200 euros hace un año; quizá sea  la forma en que se han hecho las reclamaciones, hay que hilar muy fino y adelantarse a sus alegaciones.  ¿Será que el Popular está quebrado y no pueden soltar pasta?  No obstante tenemos dos pronunciamientos favorables del servicio de reclamaciones del banco de España que nos allanan el camino en los juzgados.   Leer más

Llegamos ya al servicio de reclamaciones del Banco de España

Recordamos los pasos previos para reclamar bien:

Lo primero es disponer del contrato de la cuenta, préstamo o tarjeta sobre la que se reclama, así como un extracto donde figuren los cargos indebidos. El Banco de España nos los va a pedir si llegamos a él.

En la reclamación, dirigida certificada y con acuse de recibo al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del Banco, caja o entidad financiera, debemos haber puesto las fechas y movimientos concretos; no sirve reclamar genéricamente “las comisiones cargadas desde enero del 2007 hasta la actualidad”. Si lo hemos hecho así, hay que volver a empezar.

Pasados dos meses tras la fecha de acuse de recibo si no ha habido respuesta, o antes, si al respuesta del SAC  es negativa, podemos dirigirnos al B de E. Así que juntamos la siguiente documentación:   Leer más

El Santander, el mejor pagador (o devolvedor de dinero que no es suyo)

Vamos a ir analizando a las diferentes entidades financieras de una en una, en base a los resultados obtenidos por nuestra asociación y haciendo una especie de estadística a ojo de buen cubero, cómo resuelven las reclamaciones de comisiones improcedentes.

El Santander Central Hispano, con diferencia, es el más listo, y el que mejor responde. Tenemos constancia de devoluciones realizadas en el plazo de una semana escasa. Se pueden ver aquí:

http://antiusura.mforos.com/1848373/9675228-recuperados-697-07-a-bsch-de-comisiones-por-descubierto/?marcar=bsch

http://antiusura.mforos.com/1848373/9689482-recuperados-891-a-bsch/?marcar=bsch

Tenemos otros casos: un matrimonio de Extremadura y una asociada de Madrid; la devolución, de unos centenares de euros, fue rápida. Los intereses, peleándolos un poco, se acabaron recuperando en ocasiones.   Leer más

Presentar la reclamación a través de Consumo

Las comunidades autónomas tienen un instituto de Consumo con diversas competencias arbitrales; es muy recomendable acudir a ellas, por ejemplo, en cuestiones de telefonías, empresas poco limpias donde las haya; pero este tema no os ocupa y hablaremos del papel de Consumo en una reclamación bancaria.

Pongamos como ejemplo la forma de proceder con una reclamación a cursar en Galicia a través del Instituto Gallego de Consumo.

1. Se puede pedir la hoja de reclamaciones oficial, la de la autonomía, en el propio banco o caja. Esto no les gusta un “carallo”. Se debe cubrir allí, quedando una copia en la entidad reclamada. Si no te facilitan la hoja, se avisa a la policía municipal para que se persone y tome parte; de esta forma, milagrosamente, suelen aparecer las hojas. Si no las tienen se presenta una denuncia en consumo para lo que se pide el número de placa al agente.
2. En caso de que faciliten la hoja, se presentan las otras dos copias en un registro de la Xunta o del ayuntamiento para que las sellen. Consumo, que no tiene competencias en temas bancarios, simplemente remite la reclamación al servicio de atención al cliente. Suele ser efectivo en muchos casos. Las cajas de ahorro, quebradas la mayoría, se suelen resistir más; tenemos el caso reciente de Ruralcaja, con quien hemos tenido que acudir al Banco de España que ha fallado favorablemente al reclamante.
3. Si la entidad reclamada no contesta, Consumo remite la reclamación al Banco de España. Si falta documentación (copia del contrato, de los extractos de las operaciones a reclamar…) el B de España se pone en contacto con el propio reclamante. Si la entidad alega algo a Consumo, este nos lo comunica indicando que tenemos 10 días de plazo para alegar nuestra disconformidad; si no lo hacemos, Consumo archiva el expediente y la reclamación queda ya de nuestras manos para seguir al servicio de reclamaciones del banco de España.
4. Se puede descargar un impreso de la web del Instituto Gallego de Consumo y presentar original y copia en un registro de la Xunta o municipal.

Lo bueno de la reclamación a través de Consumo, además de la gratuidad, es que creamos una conciencia y cultura de reclamación así como hostilizamos a la entidad que nos ha cobrado indebidamente la comisión. Consumo elabora unas estadísticas donde algún día puede verse reflejado que el sector financiero es uno de los más reclamados. Otra comunidad donde han tenido éxito las reclamaciones vía Consumo ha sido la Valenciana.   Leer más

Ya que en el foro de Rankia siempre hay algún hilo, protestando, sobre MBNA vamos a colocar este modelo de reclamación de las 4 posibles "irregularidades" que aplica esta entidad:

SERVICIO DE ATENCION AL CLIENTE MBNA
CARMEN GOYTE CASTRO
CL. JOSE ECHEGARAY 6
28230 LAS ROZAS (MADRID)
 
Estimada señora.

Soy cliente de MBNA y quiero manifestar las siguientes irregularidades.

UNAes la repercusión en mi cuenta de la tarjeta  000000000000 de Gastos de CUOTA POR DOMICILIACIÓN IMPAGADA/RECARGO DE MORA por importe de 30 € anotados las fechas

00-04-10

00 00 00

al haberse producido un retraso del pago de la cuota de la tarjeta, y no obstante la circunstancia de que el retraso ya se me penaliza mediante un tipo interés de demora de por si suficientemente elevado.   Leer más