¿Cómo calcular el contenido del seguro de hogar?

Cuando contratamos un seguro de hogar, debemos conocer y saber calcular el contenido de nuestra vivienda con el fin de protegernos sin tener asumir riesgos por cometer errores en el valor del contenido.

El contenido del hogar son todos los elementos que se encuentran en el interior de la vivienda, se engloban los bienes y enseres que pertenecen a ti y los residentes de la vivienda que estén dentro de la casa, si contar los elementos de las¡ estructura del inmueble (contenido).
Los componentes del contenido suelen ser muebles, electrodomésticos, televisores, ropa, objetos de valor, objetos tecnológicos y de uso personal, objetos de valor especial, en resumen todos los bienes que utilizas en tu día a día y que has ido comprando poco a poco.
Cabe destacar que las joyas y obras de arte, se tienen que declarar expresamente si queremos que queden cubiertas.

La principal diferencia es que el continente se refiere a los elementos que forman la estructura del inmueble, como suelos, paredes, muros, ventanas, instalación eléctrica etc, y como ya hemos comentado el contenido son los bienes y enseres del interior de la vivienda.

 

Lo cierto es que las aseguradoras suelen diferenciar entre bienes de uso habitual dentro de la vivienda y bienes o materiales que suelen utilizarse fuera del uso doméstico, o por ejemplo no se guardan en el interior del hogar.
Hablamos por ejemplo, de aquellos bienes que se guardan en los garajes o trasteros o aquellos que se utilizan como fines profesionales, este tipo de bienes suelen ser excluidos en la póliza del seguro de hogar por las aseguradoras, por lo que hay que fijarse mucho en el contrato del seguro para ver que consideran contenido o que bienes no forman parte del mismo.

Para evitar sustos ante un posible siniestro del hogar, hay que valorar el contenido de hogar sin cometer errores, ya que si valoramos mal el contenido la indemnización no será la correcta, uno de mis consejos es que prepares un inventario de contenido lo más completo posible incluyendo todos los bienes del hogar y que valor de compra tienen en este momento en el mercado, es decir por cuanto podrías comprar esos bienes y enseres ahora, hablamos de muebles, ropa, libros, vajillas etc.
Hay que revisar todas las habitaciones de la casa, siendo las más comunes el dormitorio, el salón, la cocina y el baño.
Una vez revisados y anotados todos los bienes, el asegurado decide que bienes quiere incluir en la póliza y cuales no, a su vez como ya hemos comentado el asegurado tiene que declarar los bienes de alto valor, como las joyas y cuadros de arte, ya que estos objetos son tratados de manera diferente, en este caso la aseguradora suele enviar un perito que evalúa estos objetos antes de ser incluidos en la póliza.
Otro factor importante es informar a la compañía aseguradora en caso de adquieres nuevos bienes, si el valor de estos es muy elevado puede que nos cambie la prima del seguro.
Si disponemos de elementos de seguridad como alarmas y puertas blindadas, de cara a las compañías reduce mucho el riesgo de cara a la aseguradora.
 

El valor que le das al seguro del hogar determina la indemnización que recibes por parte de tu aseguradora en caso de siniestro, por eso es muy importante realizar bien el calculo del contenido para evitar quedarse corto o pasarse con la indemnización,  estas dos situaciones son conocidas como infraseguro cuando valoramos por debajo los bienes y sobreseguro cuando valoramos los bienes por encima del valor.

Hay infraseguro cuando el tomador de un seguro de hogar declara a la compañía un valor de los bienes inferior al valor real de los mismos. 

Habitualmente pasa porque el tomador quiere pagar una prima inferior, claro está, que en el futuro esto le podría perjudicarle al asegurado.

En estos casos para calcular la indemnización a la que ha de hacer frente la aseguradora se recurre a la regla de la proporcionalidad:

Esta formula es aplicada por las aseguradoras en virtud del principio de proporcionalidad. 

Se produce un sobreseguro cuando al contratar un seguro se le asigna un valor superior al valor real del bien.

Las consecuencias del sobreseguro son que en caso de  incidente, el seguro se haría cargo de la indemnización por el valor real y no por el que indica en la póliza, aunque el cliente hubiera estado pagando  una prima de seguro más elevada por haber asignado a los bienes un valor superior, dicho de otra manera, el cliente habría estado pagando más de lo que le correspondía. La sobrevaloración puede darse solo para el continente como para el contenido, o para ambas.