Consejos para tener una jubilación más segura

Constantemente se manifiesta el dilema de quienes han trabajado duro en su vida y han llegado al final de su carrera y temen hacer alguna acción que ponga en peligro sus fondos de jubilación. Invertir en bolsas no siempre es la mejor opción debido a que algunas caídas del mercado son inevitables, para citar algún suceso cuando el Dow cayó un 15% en aquel verano del 2011 para luego subir un 70%, algunos reveses del mercado financiero son impredecibles. Por lo tanto no es recomendable invertir para tratar de evitar pérdidas, la mejor alternativa es idear estrategias que brinden protección a los fondos de jubilación. Sugerencias de cómo invertir se mostraran a continuación:

 

 

Principalmente es de carácter vital que comience con una revisión de la cartera. Antes de pensar si va a realizar algún cambio usted debe estar consciente del estado de su económica, es decir, debe saber concretamente su patrimonio financiero antes de considerar hacer alguna acción. Así mismo, usted debe conocer el valor total de todas sus inversiones para luego plantearse romper los importes respecto a las tres grandes categorías: efectivo, acciones y bonos. En el mismo sentido también puede verse desde una perspectiva más específica: sus acciones de valor, poblaciones pequeñas, etcétera. La intención es obtener un análisis general de su verdadera situación financiera, distribuyendo su cartera tanto en dinero en efectivo, en bonos y acciones. 

 

Es muy posible que usted sea sorprendido al igual al conocer que se encuentra sosteniendo una cartera más agresiva de lo que piensa. De hecho, hoy día muchos inversores piensan lo mismo, esto sería un hecho concreto si su cartera ha sido reequilibrada periódicamente.   

Es una realidad que las acciones en la actualidad han vuelto cuatro veces más que los bonos en la última mitad de década, lo cual se habría podido inclinar sustancialmente la composición de la cartera, incluso mucho más hacia la renta variable. En el mismo orden de ideas, se podría afirmar que es más vulnerable a un posible revés de lo que podría ser hace unos cinco años atrás. 

 

 

En segundo lugar, evalúe su tolerancia al riesgo. Una vez que sepas mezcla “stocks” y bonos en efectivo de su cartera, si deseas determinar si es una mezcla consistente de acuerdo al apetito por el riesgo. Este es un aspecto significativo ya que invertir más agresivamente en vez de manejar emocionalmente puede conducirlo a una venta de acciones durante un estado de pánico en una posible crisis del mercado, lo cual le podría costar la pérdida mayoritaria de sus fondos. Lo mejor que puede hacer usted es invertir con calma, precaución y cautela. Las consecuencias de invertir sin disciplina puede llevarlo a el impedimento directo de obtener los beneficios que usted necesita para ver crecer sus ahorros y el periodo de vida sea lo suficientemente prolongado para durar durante su jubilación.  

 

La forma más fácil de conseguir un arreglo respecto a la cantidad de riesgo que es correcto y preciso para usted es sin duda realizar un cuestionario de tolerancia al riesgo, como por ejemplo el de Vanguard, el cual es un cuestionario gratis en línea. Consiste en responder unas 11 preguntas especialmente diseñadas para medir el tiempo que usted planea mantener su dinero invertido por ejemplo, así como también la situación que pueda tornarse después de usted asumir un riesgo y se convierta en perdida. Es un cuestionario muy interesante de hecho. Esta herramienta le brindará unas recomendaciones respecto a sus acciones y bonos aunque también en algunos casos dinero en efectivo, las sugerencias son creadas a base de sus respuestas. 

 

En síntesis, su la cartera recomendada se obtiene después de pasar la evaluación de riesgo entonces difiere sustancialmente con la forma en que sus activos se amoldan a la realidad. Para colocarle un ejemplo, quizá usted tenga un 80% de reservas en comparación con un 60% sugerido, en dado caso usted va a querer considerar seriamente la posibilidad de una asignación mucho más cerca en línea con esa recomendación, es decir, se interesara más y posiblemente quiera tomar acciones que puedan resultarle ventajosas en un corto, mediano o largo plazo. 

 

 

En tercer lugar, es necesario medir el efecto potencial de un choque, el hecho más relevante es el buen estado de su cartera y que usted pueda manejar a gusto ciertas correcciones que considere importantes respecto al corto y largo plazo. ¿Cómo se puede estimar? Existen dos maneras las cuales trataremos a continuación: 

 

Necesita tener una idea del estado de su cartera en este momento. Si tienes un 70% ahorrado en acciones y otro 30% en bonos, es razonable  asumir su cartera de jubilación cuando podría perder un 36% asumiendo el hecho de que no exista un reequilibrio. Si por el contrario, la herramienta de evaluación de riesgos antes señalada le recomienda un 50% tanto en acciones como un 50% en bonos mezcla, pues entonces esa cartera habría perdido un 24%, por ejemplo. Es decir, usted debe saber cuándo volcar las acciones, huir al dinero en efectivo y bonos de ser necesario. Luego puede ser más adecuado emocionalmente y quizás un poco conservador al mantener un 50% y 50%. 

 

No obstante, es importante recordar que el objetivo principal no es minimizar los posibles daños en casos donde ocurran accidentes. Se sabe muy bien que un revés económico no puede materializarse por acción suya completamente. Para asegurar que usted se encuentra bien posicionado a largo plazo, utilice una calculadora de ingresos de jubilación como la que utilizan las simulaciones de Monte Carlo por ejemplo. Esta calculadora estima la probabilidad de si usted será capaz de generar los ingresos necesarios durante la jubilación, basados por supuesto en el punto que se encuentre ahora. En otras palabras, la cantidad que se está ahorrando en la jubilación, sus activos son asignados junto al valor real de su cartera en el mercado.

 

 

Otra pregunta que podría interesarle pudiera ser, ¿cómo puedo obtener una rentabilidad del 8% en mis inversiones?

Para ver cuáles son sus posibilidades de lograr una jubilación segura la cuál quizá pueda cambiar después de un accidente, enchufe el valor proyectado de la cartera al asumir la pérdida potencial que estima en el comienzo del punto 3 anteriormente señalado. 

 

Es decir, si la composición de la cartera recomendada por la herramienta de evaluación de riesgos es sensiblemente diferente a la de su asignación actual a continuación, pues conecte la pérdida estimada para esa cartera en la calculadora de jubilación también.

A través del presente ejercicio, usted será capaz de ver no sólo cómo las diferentes combinaciones de acciones y bonos le podrían ir durante una recesión severa del mercado, sin embargo, la forma podría afectar sus posibilidades de lograr una verdadera jubilación segura a largo plazo. 

 

Así mismo, mediante la comparación de los resultados y también de probar diferentes escenarios, sin duda se puede llegar a una decisión mucho más informada y matizada en invertir sus activos de jubilación en comparación con lo que haría simplemente tratando de minimizar una pérdida a corto plazo.

 

En general y a manera de resumen final, sólo sea consciente que este ejercicio es muy útil antes de meterse al mercado y que este metafóricamente hablando, “se vuelva loco”, recomendamos que se asegure bien a través de este ejercicio. 

No es necesario esperar que las cosas se caigan en pedazos, ya que tendrá menos opciones eficaces a mano para contraatacar las perdidas y mejorar sus perspectivas y fondos de jubilación que tanto le hacen falta, aparte de que estos se verán directamente afectados y serán mucho menos atractivos a su vista. 

 

Marcelo Granada.