Fresh Family Office
Todo sobre la gestión de patrimonios y las finanzas

Haciendo amigos (1)

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Publicado por Gurús Mundi el 31 de enero de 2010
A pesar de que muchos de vosotros sufrís en vuestras propias carnes las despiadadas embestidas comerciales de las entidades financieras, inauguramos sección en la que vamos a referir casos reales de abusos por parte de bancos y cajas. Lógicamente distorsionaremos convenientemente los casos para no ofender a nadie en concreto ya que de lo que se trata es de compartir con vosotros nuestra experiencia respecto las malas artes bancarias en general, a pesar de que las actuaciones de algunos individuos y entidades merezcan ser denunciadas públicamente y no nos falten ganas de hacerlo.

Hoy os explicamos una operación de crédito en la que un empresario tuvo que salir del notario por piernas ante la encerrona de un director de oficina de una Caja del noroeste español.

El empresario en cuestión posee diversas empresas, una holgada situación financiera y también un negocio de reciente creación cuya cuenta de explotación arroja pérdidas muy moderadas. Quiere financiar la empresa con 75.000'-€ para realizar unas inversiones que mejoren la situación de la empresa a corto plazo. Lo lógico sería que el propio empresario financiara la inversión mediante una aportación como socio a la empresa, pero las circunstancias personales de los socios, fiscales y contables de la operación hacían más conveniente en este caso que la empresa se financiara a través del banco mediante una simple triangulación con el aval del empresario. Como se trata de una empresa con pérdidas y de reciente creación, la entidad financiera exige garantías reales adicionales a pesar de la solvencia personal manifiesta de su propietario. Hasta aquí todo correcto.

El cliente, que recordemos, posee otras empresas y una situación patrimonial muy holgada (que envidiaría la mismísima Caja), no tiene inconveniente en autorizar la pignoración en su cuenta personal de la cantidad exigida por la entidad: 90.000'-€ (es decir el 120% del total del préstamo), ejerciendo de garantía para que la entidad otorgue el préstamo a la empresa. Este 120% deberá estar en una IPF o depósito de la propia entidad durante toda la duración del préstamo. Además aporta la garantía personal universal, aunque ésta debería ser innecesaria ya que la pignoración y retención de la garantía real de 90.000'-€ supone la máxima garantía de cobro para la entidad.

Como en toda operación crediticia con garantía real pignorada y retenida (+garantía personal universal), los tipos a aplicar son los más baratos del abanico financiero, ya que la prima de riesgo aplicable es mínima. De hecho, en diversas ocasiones hemos intervenido en operaciones de crédito similares para nuestros clientes a tipos de entre Euribor +0,3% hasta Euribor +1,5%, dependiendo de la entidad y las circunstancias de la operación.

El empresario había negociado previamente la misma operación con su director de confianza en un banco madrileño con el que trabaja regularmente, y lo había hecho a la nada despreciable (para el banco) cifra de Euribor +1,25%, esos sí, sin comisiones de estudio ni de apertura, por tratarse de un buen cliente. Pero como se trataba de un préstamo a una sociedad de nueva creación con resultado negativo, dicho director le explicó que los del departamento de riesgos (personajes curiosos donde los haya) habían denegado la operación, ya que el banco debía provisionar por ley el préstamo entero a pesar de aportar garantías reales y pignoradas que garantizaban el perfecto cobro del crédito. Ante la aberración burocrática interna de negar una operación a un excelente cliente, garantizada con el 120% en efectivo y sin riesgo alguno para la entidad, la situación para la relación de ambos era algo embarazosa. Y fue el mismo banquero el que se ofreció amablemente a buscarle una solución alternativa, proponiéndole la misma operación a un buen amigo suyo, director de la Caja del noroeste en cuestión, al que le trasladó los detalles de la operativa.

El amigo, director de la Caja del noroeste, aceptó encantado: Un nuevo cliente con excelentes referencias de su buen amigo banquero, apertura de 2 cuentas nuevas (la de la empresa que recibirá el préstamo y la personal del empresario en la que se igresará y pignorará la garantía) con 90.000'-€ que quedarán en un depósito de la propia caja, y una operación de crédito sin riesgo. Consultó con su director de zona acerca del problema de la provisión de la operación, y éste autorizó la operación que era un verdadero bombón. No me preguntéis cómo evita dicha Caja la "provisión por ley" de la operación; o si el balance de esta Caja en concreto soporta mejor los aprovisionamientos que el de otras entidades (!); o simplemente por qué forro en concreto se pasan el aprovisionamiento de algunas operaciones. El caso es que, una vez resuelto el "tema burocrático interno" de la entidad, la operación tiene luz verde, como no podía ser de otro modo por la ausencia de riesgo para la entidad y la asunción total del riesgo por parte del empresario.

Ni el director del banco de confianza del empresario, ni su amigo el director de la Caja del noroeste de la península, vuelven a mencionarle las condiciones de la operación al empresario. Y el cliente da por hecho que son las mismas pactadas con anterioridad, Euribor +1,25%, ya que el crédito debía ser la pura traslación de la misma operación original de una entidad a la otra.

Por tratarse dicho empresario de uno de nuestros Clientes y además Amigo, decidimos acompañarle al notario a pesar de que se trataba de una operación aparentemente sencilla y menor. Ya en la notaría, sentados en la mesa ante el Sr. Notario, el director de la Caja del noroeste peninsular maneja los papeles a firmar en los que constan las condiciones del préstamo, y lo hace tan hábilmente como un experto trilero. En un velocísimo y practicado gesto pasa su mano sobre las condiciones, da la vuelta al documento y señala con el dedo el espacio en blanco para la firma en el reverso, ofreciendo simultánea y elegantemente el bolígrafo al empresario. Tanta prestidigitación nos alertó y puso en guardia nuestro sexto sentido (pura deformación profesional, lo confieso) para abandonar el rol de distraídos y rutinarios espectadores acompañantes e intervenir para comprobar las condiciones de la operación.

En cuanto el notario vió nuestras caras después de volver al anverso del documento y ver que el tipo de interés era del Euribor +6% con una comisión de estudio del 2% y de apertura del 1,5%, el Sr. Notario dijo lacónica y rutinariamente: "Veo que hay discrepancias. Ya me avisarán", levantándose de la silla y abandonando la sala. Ni que decir tiene que después de contener verbalmente a nuestro Cliente, zanjamos el encuentro de la manera más educada posible. El empresario y nosotros abandonamos la notaría, no sin antes dar al trilero las instrucciones para revertir los fondos al banco de orígen y cancelar cualquier rastro de colaboración con su oficina.

Después de lamentables episodios como estos, podemos preguntarnos si se trata simplemente de ausencia de ética por parte de algunos empleados de entidades financieras, o además existe un componente de desesperación de quien trabaja bajo una presión asfixiante con el dinero de las personas. En cualquier caso, los perjudicados siempre son los mismos: Los que confían en ellos y carecen de la formación financiera suficiente o de un buen asesor que vele exclusivamente por los intereses de su Familia.

Otro día os contaremos las presiones comerciales a las que someten algunas entidades financieras a sus empleados. Mientras tanto, espero que comentéis vuestras experiencias al respecto. Seguro que pueden ser de provecho para los demás lectores.
Etiquetas: banca · banco · entidades de crédito · cajas de ahorro



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Comentarios
1 Coe51z
31 de enero de 2010 (18:07)

Esto es muy extraño. He participado en centenares de firmas ante notario y el empleado del banco nunca maneja ningún papel. Asiste como parte en el contrato al igual que el cliente; el notario siempre lee el contrato y lo hace firmar al cliente y al banco que han escuchado la lectura; el notario siempre pregunta si todo es correcto y si hay algo que no han entendido y no pasa la documentación a firmar hasta que no ha recibido respuesta afirmativa

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2 Gurús Mundi
31 de enero de 2010 (18:32)

Coe51z, no sé si te refieres a centenares de firmas de hipotecas o de préstamos, pero en cualquier caso te puedo asegurar que ni el notario ni el empleado de la caja fueron tan metódicos y protocolarios como tú dices.

Salud y €.

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3 Coe51z
31 de enero de 2010 (18:52)

El porcentaje más elevado do los que he asistido es de hipotecas; de préstamos serán varias decenas. El único protagonista es el notario que da fe de la escritura, el banco y el cliente solo van a firmar si están de acuerdo y en caso de ser así, firma el notario.
Es más, en muchísimos casos, para que el notario no pierda el tiempo, lo lee primero un auxiliar del notario y si no hay problemas pasa el notario y lo vuelve a leer pero se ha asegurado de que no va a participar en ninguna discusión.
Siempre que he visto asesores en las firmas los envidio, porque nunca dicen nada; en vuestro caso, si es como decís, teníais que haberlo denunciado, no es protocolo, la única forma de hacerlo es que lo lea el notario y dar fe de que todo es correcto.

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4 Gurús Mundi
31 de enero de 2010 (19:06)

En este caso lo importante es que no firmó por inducción unas condiciones no explicadas con anterioridad y abusivas. El proceder del notario o su auxiliar es para nosotros un tema secundario, y no le responsabilizo del intento de puñalada por el hecho de que siguiera o no el protocolo que tú comentas.

De todos modos gracias por tu puntualización.

Salud y €.

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5 Anonimo
Anonimo
31 de enero de 2010 (20:27)

Genial y triste entrada.
Ya se están oyendo muchas voces de gente de la blogosfrea, yo entre ellos, que empieza a rebelarse contra las ignominias y malos tratos de una parte importante de la Banca.
De hecho yo también he empezado una serie sobre esto, en este caso como colaborador de GurusBlog:
http://www.gurusblog.com/archives/errores-y-malos-usos-banca-director-oficina/25/01/2010/

Por cierto, enlazo este magnífico post en mi grupo de Futur Finances en Facebook

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6 Anonimo
Anonimo
31 de enero de 2010 (21:10)

Esto es algo de lo que hemos hablado alguna vez. Para mí, las claves están en la confianza y en la profesionalidad de aquel que trabaje con nosotros, tanto si se trata de un notario o del empleado de un banco, como si se trata de un abogado, de un gestor patrimonial o de un asesor.

En un mundo sin ley ni valores, la única ley que existe es la de la selva, por lo que hay que extremar las precauciones y cubrirse muy bien las espaldas, eligiendo muy bien a los compañeros de viaje, fijándose dónde se pisa y mirando en todo momento alrededor, por si acaso.

Y ahora, con la amenaza del corralito y de la posible expulsión de España de la UE, ya me diréis. Hay que extremar las precauciones, diseñar una buena estrategia y prepararse para cualquier cosa.

Saludos, Gurus Mundi.

DJ

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7 Coe51z
31 de enero de 2010 (22:41)

No se trata de que se le quiera responsabilizar o no; la cuestión es que un contrato que previamente se debía de haber hablado; el notario da fe que ha identificado a los firmantes, y que tienen capacidad jurídica y psíquica para firmar y lo eleva a público; el apoderado del banco no tocará la documentación del notario porque llevará la suya para comprobar que lo que se dice se ajusta a la minuta que es lo mismo que debe de hacer el cliente; en caso de contestar positivamente a la pregunta del notario de si esta todo claro el notario dará el documento a firmar al cliente y después al apoderado del banco. si ha ocurrido ese hecho el responsable es el notario por haber permitido que hgan sutrabajo y por no informar,
Si un notario nos leyese, estaría muy interesado en saber qué es lo que ha pasado; personalmente yo no lo he oído en mi vida

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8 Anonimo
Anonimo
31 de enero de 2010 (23:23)

Yo entiendo que el notario debería leer las condiciones antes de firmar. Al que voy normalmente lo hace, pero la verdad es que he visto de todo y no me estraña que este no lo hiciera.

Yo también estoy en plena disputa con un banco. Resulta que tengo una poliza de crédito pequeña (50.000). Pues bien, como el patio está removido se ve que "los de riesgos" sugirieron que llegada la fecha de renovación no se renovara la poliza y en su lugar se hiciera un ICO a 3 años. Es decir, nos cancelan la poliza pero nos dejan cancelarlo en 3 años al módico precio de Euribor+5%! Por cierto, que el diferencial me lo dijeron después de insistir en saberlo antes de pensar en firmar...

Pero el tema es mas grabe ya que tenemos todas las lineas con esta entidad avaladas por una patrimonial, con un valor que cubre con creces el riesgo actual.

Lo divertido fue que como quien no quiere la cosa me dice que antes de ir al notario debo pasar por su oficina a firmar el seguro de tipo de interés. Y yo pregunto: ¿qué seguro? yo no he pedido este producto. Sin entrar a discutir si me puede interesar o no, quieren que adquiera un producto que no he pedido y sin informarme de las condiciones del mismo (precio, tipos barrera, etc.)... simplemente tengo que pasar a firmar.

De momento no hemos firmado nada. En marzo vencen las lineas y me imagino que deberé pasar por el tubo. De momento he conseguido otras lineas en otras entidades, pero no es suficiente como para prescindir de la entidad.

En fin, que comparto el sentimiento del empresario descrito en el post. Lo peor del caso es que al menos en nuestro caso aún dependemos de los bancos para ciertas operaciones.

Saludos

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9 Gurús Mundi
01 de febrero de 2010 (09:23)

Gracias por el enlace en Facebook, Pau. Te seguiré también en GurusBlog. Enhorabuena.

DJ, a pesar de la confianza en las personas, no se puede obviar para quién trabajan. Se puede tener un colaborador amigo e íntegro, pero al final su obligación pasa por generar beneficio para la empresa para la que trabaja. Y eso no está alineado con nuestros intereses sino con los de esa empresa. Si además se trata de una persona sin escrúpulos, la sangría está servida. Pero como te digo, aún siendo amigos íntegros, la elección de los colaboradores pasa por que cobren sólo de nosotros y que no deban fidelidad a terceros que les paguen el sueldo cada mes.

coe51z, quizá su falsa moral le obligó a dar un rápido repaso a su copia antes de que el notario comenzara el protocolo. El caso es que ahí se acabó el tema y el notario simplemente se largó al ver que las condiciones no se habían comunicado convenientemente con anterioridad y nuestra reacción.

Marcus, es muy lamentable que te encuentres en una situación como esa. Sé que vuestra Familia no merece un trato así, y se trata de un caso como los que ya denunciábamos en este artículo del pasado verano: "Malos tratos". Ante la imposibilidad de soltar lastre crediticio insolvente, la banca no tiene más remedio que soltar el solvente. Es una huída hacia delante, a la desesperada de las entidades que presagia un negro horizonte. Si la banca se ve en la obligación de maltratar a sus buenos clientes para cuadrar sus ratios, quizá lo consiga, pero el residuo que les quedará será tóxico y hará inviable la solvencia del banco a medio plazo.

Supongo que en cuanto puedan regularizar dichos ratios, volveran a pelearse por captar a los buenos clientes que hoy desprecian a la desesperada. Pero será demasiado tarde para algunos. Lo de "pasar a firmar el seguro" es más de lo mismo: Inducción inmoral hacia condiciones abusivas, sabiendo que si informan convenientemente con anterioridad, serán rechazadas por el cliente. Estas prácticas denotan la talla moral de las entidades, y la complicidad pasiva o activa de los empleados que, por falta de ética y/o presión comercial, no son capaces de evitar estas prácticas. Saben que si informaran convenientemente, pondrían en peligro la operativa, y con ello posiblemente su puesto de trabajo o progresión en la entidad.

Salud y €.

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10 Anonimo
Anonimo
01 de febrero de 2010 (13:14)

Mi padre siempre decía "cuando alguien me engaña, lo hace dos veces: la primera y la última" Así que, a las primeras de cambio, puerta. Que el banquero "de toda la vida" vea lo caro que se paga la traición. Suena de folletín, pero es así de claro. ¿Das la talla? Seguimos haciendo trato. ¿Me la quieres pegar? Pues buen día, y hasta nunca. Así acabarán aprendiendo.

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11 Anonimo
Anonimo
01 de febrero de 2010 (14:02)

¿No es obligatorio para el banco la entrega de una oferta vinculante?

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12 Zaratustra
01 de febrero de 2010 (14:59)

Muchos bancos hacen firmar planes de pensiones a sus clientes diciéndoles cosas extrañas dando rodeos, hablando de la buena rentabilidad que obtendran metiendo el dinero ahí sin explicarles que están firmando realmente un plan de pensiones.

Luego cuando van a retirar todo o parte del dinero se enteran por boca del empleado que resulta que no van a poder liquidarlo hasta que se jubilen. Y a lo mejor metieron buena parte de los ahorros ahí sin pensar en esa falta de liquidez.

Ese "pequeñito" detalle es el que el banco se olvidó de comunicarles. Evidentemente el fallo principal es el de quien firma unos papeles sin formarse ni informarse previamente de lo que está haciendo pero no me cabe duda la mala fe criminal de los que extienden el bolígrafo y el papel sin haber informado debidamente al cliente. Sencillamente algo así me parece simple y llanamente estafa y sin embargo es muy difícil de probar dado que tu estampaste tu firma y siempre podrán decir que fuiste un ingenuo. Pero sinceramente creo que al igual que las firmas de contratos con las empresas de telefonía e internet deberían grabarse las firmas de contrato para que legalmente pudiera demostrarse que al cliente se le advirtió de las pegas de lo que firma en caso contrario el beneficio de la duda debería ser siempre para el cliente y no para el banco.

Una verguenza.

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13 Putabolsa
01 de febrero de 2010 (15:43)

Cuando tenga algo de tiempo y se me pare la olla (sera mucho mas facil lo segundo que lo primero)voy a pasarte un "cuento" para tu nueva sección.Mi cuento no difiere en absoluto de lo que aqui exponeís,es mas,creo que el vuestro se queda corto comparado con el mio respecto a las malas artes empleadas por el empleado que represento al banco.
Ahora mi duda es como han quedado las relaciones de vuestro cliente con el director de confianza de toda la vida,porque de ser yo el empresario,viendo que clase de "amigos" tienen algunos,saldria corriendo.

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14 Putabolsa
01 de febrero de 2010 (15:47)

PD:El título de la sección me suena,je,je,je tranquilos que no os cobrare copirght,ni os mandaré a la SGAE porque ni yo mismo se si cuando lo ultilicé en mi blog ya no habia sido ultilizado antes (que seguro que asi fue,porque el mundo es muy pequeño ya y la imaginacion de todos aun mas).
Os sigo leyendo desde la oscuridad,aunque os escriba muy poco.
Saludos,Cesc.

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15 Gurús Mundi
01 de febrero de 2010 (16:30)

Arturo Quirantes, cuánta sabiduría hay en las frases de nuestros padres o abuelos... Lo malo es que no siempre resulta evidente el engaño, al menos hasta que ya es demasiado tarde.

Buena pregunta, Luis, lo ignoro.

Zaratustra, esos abusos inducidos parece que van a más. Y es que muchas veces es más peligroso un animal herido. La banca está en una situación desesperada, y por tanto algunos tienen menos escrúpulos o ética que antes.

Putabolsa, espero que encuentres el tiempo para explicarlo porque nos dejas con muchas ganas de leerlo. La relación con el banquero sorprendentemente apenas se ha deteriorado. Y la explicación que le vemos es que ante la negativa del banco, el gesto de derivarlo a un amigo fue en un intento de desbloquear la operación (que se había bloqueado de manera absurda, existiendo garantías sobradas, desde luego). Ese detalle, una larga trayectoria y ver que ahí afuera los hay mucho peores, supongo que ha ayudado a pensar en la buena fe y no en la mala.

En cuanto al nombre, la verdad es que no me acuerdo, pero seguramente me ha traicionado el subconsciente después de leerte en muchas ocasiones. A ver si se me pega algo más de ti, maestro! Y sal de la oscuridad, que te echamos en falta.

Maty, explícanos tu caso a todos, por favor.

Salud y €.

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16 Putabolsa
01 de febrero de 2010 (17:00)

Tuve una sección de vídeos títulada exactamente "Haciendo Amigos",donde basicamente sacaba de la lista de mis blogs favoritos algunos de ellos y daba las razones por ello:Por bajar el nivel,por poca publicacion,por error en mi pareciación primera,porque simplemente entraban otros que me gustaban mas,...
Aqui sale "haciendo Amigos",pero en los titulos que publica Rankia como resumen pone "Haciendo Amgigos en el Banco",so ya no seria lo mismo,je,je

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17 Gurús Mundi
01 de febrero de 2010 (17:07)

Pues no lo recuerdo, la verdad. Sería que no me sacaste en esa sección ;)

A veces los administradores cambian el título del artículo cuando sale en la pag. principal, supongo que para que tenga relación más directa con el contenido...

Salud y €.

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18 Anonimo
Anonimo
01 de febrero de 2010 (20:48)

Lluis Oye Marcus cuidado conel tema de los seguros de prottección de los tipos de interés. A mí me suena a los famosos swaps,que tan gentilmente los Srs de la Caixa Sabadell me colocarón y que para cancelarlo tuve que pagar el módico precio de 10.500€ una vez ya cansado de ir pagando trimestralmente más de 1500€ al mes. Yo los tengo denunciados, pero no hace falta que tú lo sufras en tus carnes

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19 Anonimo
Anonimo
02 de febrero de 2010 (10:01)

Gracias por el aviso. Yo creo que si que son como los swaps. El problema es que por el momento no me han facilitado aún los detalles del producto ("solo" llevo 2 meses pidiéndolo...). Cuando los consiga veré que tal. El problema es que no tengo muchas opciones: firmo (y todo bien, sobretodo para el banco) o no firmo (y al día siguiente me puedo encontrar con las lineas bloqueadas)

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20 Anonimo
Anonimo
02 de febrero de 2010 (14:21)

Yo he ido al notario para cosas similares y los notarios son muy protocolarios. Otra cosa es los empleados del banco que suelen ser unas ratas! te meten todo lo que pueden el ultimo minuto!

Esos si que son unos .......

Saludos.

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