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Alfonso Ballesteros

Un repaso del mundo financiero

La ética bancaria

Hace unos días estaba en Bancaja, por motivos laborales y la interventora que me atiende habitualmente, estaba atendiendo a una señora, así que pacientemente me senté a esperar que acabara con ella.

Como siempre hago cuando entro a un banco, active mis cinco sentidos (entrar sin hacerlo es darle ventaja :) y no puede evitar una conversación, que mas o menos fue así:
Interventora (I): Buenos días, ¿qué tal todo?
Clienta (C): Bien, bien, venia porque por fin hemos decidido que hacer con esos 18.000 € que tenemos ahorrados.
(I): Muy bien, perfecto, pasa y lo comentamos.
(C): Pues mira, lo ha estado mirando mi marido y finalmente hemos decidido comprar obligaciones del estado, hemos visto que rondan el 4,5 % y como ese dinero no lo queremos tocar durante muchos años, creemos que en este producto estará bien.
(I): Perfecto, veo que os habéis informado.
(C): Si mi marido ha estado mirando algunos productos.
(I): Si las obligaciones son un producto muy seguro, sin embargo, no es del todo bueno [Aquí es donde comencé a flipar]. Nosotros en Bancaja tenemos un producto muy bueno...
(C): No pero ya te digo...
(I): Dejame comentártelo, se trata de los PIAS no se si los conoces, son parecidos a un deposito, y no tienen comisión de rescate, no como las obligaciones que cotizan y que cuando las quieras vender tendrás que incurrir en gastos y además no sabrás a que precio las vas a vender, este producto son los nuevos planes de pensiones y estamos contratando muchos, ahora mismo ronda el 4 %, mejor que las obligaciones, ya que no tienen gastos.
(C): ahh, bien...
(I): además son mejores que los depósitos, ya que los intereses se acumulan [mientras repetía esto, llego a hacerlo en tres ocasiones, hacia aspavientos con las manos, indicando que crecería mucho], y cada vez que se liquida se acumulan los intereses.
(C): [sin saber que decir] Bien, bien
(I): Mira si quieres yo os compro 15.000 € en obligaciones y os meto otros 3.000 en este PIAS, piensatelo yo mientras voy haciendo marcha.
(C): [tras meditarlo unos minutos] No, mira comprame los 18.000 € en obligaciones y ya miraremos eso que comentas. [SIIIIIII victoria!!!, entender que en este momento ya estaba posicionado de la parte del cliente]
Gracias a la poca "gracia" como comercial de la interventora y a que la cliente llevaba las cosas claras, no consiguió "colocarle" el PIAS. Y a punto estuvo la verdad, ya que a la señora de Bancaja se le llenaba la boca de las bondades de este producto, pero se "olvido" de los pequeños detalles que podían ensuciar la buena visión del producto, como por ejemplo, la excepción fiscal de las rentas es a partir de los 10 años de duración, que si deseas rescatar el dinero ha de pasar 30 días entre el día que das la orden y el que lo recibes...

Y es que pienso que habría que regular este tipo de conductas de alguna forma, algo así como un código deontologico, en el que los gestores de inversiones, los comerciales bancarios, los gestores de carteras, en definitiva todo aquel que "vende" consejos de inversión, se comprometa a intentar buscar lo mejor para el cliente.

O algo todavía mas utópico, que acabaría con este tipo de actitudes, que los bancos estuvieran obligados a decir lo que pagan por ese producto, es decir, en el ejemplo, que la entidad tuviera que decir cuanto es la prima que le paga al comercial por vender el PIAS.

P.D: No digo que los PIAS sean malos productos, pero cada persona tiene sus necesidades y no puedes aconsejar, solo para vender.
P.D2: La situación descrita ocurrió en Bancaja, pero no solo ocurren en esta entidad, sino que todos los días se ve en muchas sucursales de entidades financieras.

12 comentarios

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  1. Anonimo
    #1

    Anonimo

    Muy buena historia. la verdad es que iría siendo hora que las campañas de publicidad "buen rollista" que predican algunos bancos (ING, Caja Navarra o el mismo Bancaja) pasara de los anuncios y de la declaración de intenciones con un eslogan acertado (Fresh Banking, Compromiso Bancaja...) a la atención al cliente.

    Lamentablemente, lo más habitual siguen siendo este tipo de "conversaciones", en los que el cliente no suele entender la mitad de lo que le dicen (y obviamente si saber nada de lo que no le dicen).

    Molaría que se instaurara la coletilla entre los clientes de bancos que, después de recibir el rollo sobre las bondades del producto "X", preguntaran obligatoriamente al del banco: "Ya, ya, pero oiga, ¿usted cuanto gana con esto?"

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  2. Anonimo
    #2

    Anonimo

    Hola Alfonso, estoy al 150% de acuerdo contigo, como tu dices el producto no es bueno o malo en sí mismo, es bueno o malo dependiendo de las necesidades del cliente.

    Muy bueno!!!

    S2

    P.D. El banco no es nuestro amigo.

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  3. Anonimo
    #3

    Anonimo

    Es realmente vergonzosa la actitud de los bancos cuyos los comerciales se dedican casi exclusivamente a colocar producto propio a cualquier precio.

    El motivo es obvio, ya que es "su banco", el que paga sus nóminas, y no "tu banco" como engañosamente anuncia la campaña de una conocida institución bancaria que prefiero no nombrar para evitar publicidad gratuita.

    Lo peor es que aunque muchas veces actúan de "mala fe" para cumplir objetivos, a menudo ofrecen productos que realmente desconocen, ya que la cultura financiera de nuestros burocratizados "banqueros" es "insuficiente" y la falta de interés por adquirirla "sobresaliente".

    Sólo la información financiera diseminada de manera veraz, independiente y altruista mendiante nuestros blogs puede acabar con estas recriminables prácticas bancarias.

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  4. Anonimo
    #4

    Anonimo

    Gracias Alfonso por el articulo.
    Como dice un colega mio "es lo que hay".
    Un saludo.

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  5. Gurús Mundi
    #5

    Gurús Mundi

    De juzgado de guardia. Espero que con "denuncias" como la tuya y las que no me canso de hacer yo, la gente empiece a desconfiar más y más de sus banqueros. Además como bien dice Alfonso Goecho, la mayoría son muy pero que muy incompetentes.
    El asesor auténticamente independiente es una solución, pero hay que pagarlo. De lo contrario comerá de la mano de los bancos donde dirigirá a sus consultantes. Además hay que exigir diversidad de oferta de productos parecidos de diversas entidades, de lo contrario también nos conducirán a donde les dan de comer. Y por supuesto ausencia de producto propio. En definitiva lo que se llama un verdadero Counsellor. Además obtendremos un patrimonio mejor adaptado a las necesidades y objetivos de nuestra familia.
    Barato, no. Pero a medio y largo plazo, rentable en todos los sentidos.

    Saludos Alfonso.

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  6. Anonimo
    #7

    Anonimo

    Creo que el vídeo que nos aconseja visualizar Gurús Mundi, unido al artículo de prensa que adjunto al final de este comentario explican por si mismos la cruda realidad que estamos analizando.

    Querámoslo o no nuestros "banqueros" son meros comerciales que han de cumplir unos objetivos para mantener su puesto de trabajo.

    Es evidente que el sector requiere una profesionalización de gestores patrimoniales formados, honestos e independientes, pero creo que es complicado que se junten estas tres cualidades en un gestor.

    Por otra parte, al no existir un control institucional ni un rating de los profesionales independientes que prestan asesoramiento financiero, ¿cómo sabemos los inversores que estamos tratando con alguien que reúne estas características y no con un mafioso que tras un lujoso despacho y un vocabulario ininteligible para neófitos gestiona un chiringito financiero?

    _______________________________


    CAJA MADRID TRASLADARA TODA SU RED A LABORES COMERCIALES

    "En 2010 Caja Madrid tiene previsto destinar la práctica totalidad de su red a actividades comerciales, en línea con lo que están haciendo los principales bancos del mundo en los últimos ejercicios. De esta manera, el personal de las sucursales se dedicará a vender producto al cliente, mientras que las actividades administrativas se realizarán a través de terminales.

    Negocio, 20 de septiembre de 2007

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  7. Anonimo
    #8

    Anonimo

    Muchas gracias a todos!!!

    Espero que podamos erradicar estas "practicas bancarias"

    Saludos

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  8. Anonimo
    #10

    Anonimo

    Soy la parte que ninguno habeis mencionado o eso intento.

    Me explico:

    -Trabajo en una Entidad como director (comercial al fin y al cabo)porque lo somos cada vez más.

    -Soy economista con formación postgrado, hago cursos constantemente, leo blogs de finanzas,empresa, marketing, mercados fiancieros, legislación...
    este blog a diario, enhorabuena Alfonso.

    - Tengo debilidad por el marketing, quiero decir, una visión comercial que entienda a mis clientes como partners a largo plazo, y esto exige ser profesional, customizar toda la relación con mi cliente a sus necesidades y preferencias, con la esperanza de que este usuario a medio plazo perciba la calidad de servicio y la premie.

    CONCLUSIONES:
    - NO TODOS SOMOS UNOS INCULTOS ACOMODADOS, HAY BUENOS PROFESIONALES.( ME CONSIDERO UN MADERO QUE VA MEJORANDO, LOS HAY INFINITAMENTE MEJORES QUE YO).

    - LA MASA CRÍTICA NECESARIA DE CLIENTES CON FORMACION FINANCIERA Y QUE DEMANDAN UN SERVICIO DE CALIDAD NO EXISTE.LOS BANCOS NO SE VEN FORZADOS A CAMBIAR SU POLITICA DE MAXIMIZAR BENEFICIOS A CORTO PLAZO.

    La figura del consultor quien me puede asegurar que sólo va a estar formada por profesionales éticos?

    Si el cliente busca no pagar comisiones como máxima y que el banco no gane un duro, quien va a pagar a los buenos profesionales?

    El cliente que paga obtiene un nivel de servicio excelente, el que va a la guerra no.

    La situación en otros sectores es mucho peor, telecos, inmobiliarias...o no, según quien te atienda, pero mejor que en banca no es seguro.

    Me gusta
  9. Anonimo
    #11

    Anonimo

    Soy interventora de un banco y tengo que decir que la situación que describes es el pan nuestro de cada día. También es verdad que a veces, ni siquiera el "comercial" sabe muy bien lo que está vendiendo. Es una vergüenza y además me molesta que todos estos "colocadores" de productos ignorantes sean los mejores considerados por los jefes. Hoy en día es difícil ser empleado de banca y estar a favor de la ética, la cultura financiera y la empatía con el cliente.

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  10. Anonimo
    #12

    Anonimo

    Invertir en Cabo Verde
    Cabo Verde, con 480.000 habitantes, mayoritariamente mestiza, tiene un sistema democrático parlamentario estable desde su independencia de Portugal en 1974. En 2007, más de 300.000 turistas visitaron el país, probablemente 320.000 en 2008 y se espera 500.000 en 2012. Su renta per cápita ha crecido un 96% desde el año 2000, se la ha admitido como miembro de la OMC y tiene el puesto 106 del Índice de Desarrollo Humano elaborado por el Programa de la ONU.
    Su moneda, fabricada en Portugal, tiene una paridad fija con el Euro. De acuerdo con el Banco Central de Cabo Verde, su crecimiento económico es del 6,7% en términos reales. La crisis financiera e inmobiliaria internacional sólo parece afectarle en cuanto a una leve reducción de los ingresos de los emigrantes. En los tramos superiores del Índice de libertad económica de 2008, sólo constan Portugal y Cabo Verde entre los países de lengua portuguesa.
    Hay al menos unas 500 empresas españolas invirtiendo en el país, y un número superior de empresas portuguesas. Al inversor exterior, la ley le concede una exención de tributación sobre beneficios y dividendos, durante 5 años, y siempre que sean reinvertidos en Cabo Verde. Pasados esos 5 años tributarían al 10% del Impuesto Único.
    Como Presidente y CEO de un Banco Internacional de Cabo Verde tengo cierto conocimiento de las proyecciones futuras del país. Está apostando decididamente por el turismo, pero también por diversificar su economía en otros sectores, entre los que el financiero puede ser importante. Desea ser el centro de Banca Privada de África. Tiene algunos puntos fuertes para serlo, entre ellos su cercanía a Europa (comparado con los centros financieros del Caribe o Asia) y a Brasil, el que no es un paraíso fiscal, el no existir retención sobre el ahorro (a diferencia de los centros financieros europeos donde todavía existe cierto secreto bancario) y que, junto con las Islas Mauricio, sus niveles de corrupción son muy bajos. Por ello, ya algún Banco portugués a trasladado allí su back office bancario desde Portugal o las Islas Cayman.
    Algunos Bancos de Inversión, entre los que se encuentra el nuestro (Banco Internacional de Investimentos), hemos realizado estudios sobre el crecimiento de Africa y los sectores más interesantes. Casi todos coincidimos en que el financiero está llamado a desempeñar un crecimiento muy importante en Africa, y en este sentido ya se han producido importantes operaciones de M&A.
    Quizás Cabo Verde se convierta en el centro de wealth management de Africa, y con toda probabilidad de Africa del Oeste. Si a ello le añadimos un fuerte crecimiento en turismo, probablemente podrá competir en la próxima década con Madeira y las Islas Canarias en desarrollo económico.

    Salvador Trinxet
    Banco Internacional de Investimentos
    www.bancoii.com

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  • Alfonso Ballesteros

    Alfonso Ballesteros

    Estudiante, gran aficionado a la inversión. Inversor de medio plazo, familiarizado con el análisis técnico y conocedor del análisis fundamental.

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