El peor regalo de tu vida
Si durante la charla en Oracle, comentaba que a la hora de elegir un fondo de inversión, la figura del gestor es muy importante, a la hora de elegir un Plan de Pensiones esta figura se convierte en crucial.
Y es que es ahora el momento en el que mas planes de pensiones se comercializan, por aquello de arreglar la declaración de la renta de cara al año que viene, muchas de estas contrataciones se realizan por impulso o por los regalos que ofrecen las entidades, sin embargo, hacer caso a los regalos puede ser un grandisimo error, vemos unos cuantos números:
Un plan de pensiones, con una aportación mensual de 100 € y una fecha de vencimiento de 39 años (65 – 26 ;) y con un tipo de interés del 8 %, daría un valor final de 309.667 €, el mismo plan pero con un interés medio del 7 % (solo un punto por debajo del anterior) de un valor de rescate de 238.362 €, es decir, mas de 70000 € menos!!!!
Fijaos por tanto que importante es elegir el gestor, pero como dice Julio, las cosas se ven mejor en un gráfico:
El gráfico representa el plan anterior y en el solo varía el tipo de interés, veis ahora la importancia que tiene el tipo de interés a la hora de elegir el plan de pensiones.Todos los cálculos están realizados con esta hoja de calculo, en ella podéis modificar los años hasta la jubilación, la aportación mensual y el interés (casillas marcadas en verde)
Por tanto, si vas a elegir un plan (o si estas cansado del que tienes) olvidate de los regalos, ya sean en especie (Jamones, Televisiones, Wii, etc) o en interés (Rentabilidad adicional en el primer año) y guiate del sentido común:
- Elige una gestora de solvencia y reconocida.
- Elige un Plan con un histórico de rentabilidad, es importante saber como se ha comportado en el pasado, si durante 15 años han obtenido una rentabilidad media del 8 %, no es por casualidad.
- Preocupate de saber donde invierte, si tienes 55 años no es muy recomendable invertir en renta variable, si tienes 25 puedes arriesgar mas.
- Vigila las comisiones, tu rentabilidad se vera mermada por ellas y por la inflación.
- Empieza cuanto antes, aunque la cantidad sea pequeña, el interés compuesto hará maravillas.
- Informate, en rankia hay magníficos artículos sobre los planes de pensiones e incluso una sección de valoraciones.
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Aunque la hoja es fácil de hacer, está en modo sólo lectura
Y dale con el Corte Inglés...quieres olvidarlo de una puñetera vez?
Recomiendo dos: Fonditel y Bestinver. Uni2
Alfonso, gracias por el excel. Realmente útil. Quería preguntarte si tienes alguna opinión sobre Mapfre, por fundamental más que por técnico. ¿Se encuentra a precios atractivos? Gracias, Uni2
La cuestión es, que fondo va a dar un 7 o 8% durante 40 años?, lo veo casi ciencia ficción.
Saludos.
Muchas gracias a todos por los comentarios
Alreves, ya esta solucionado, al final he puesto un excel para descargarlo ya que la hoja de calculo de google no funcionaba.
Rosita, por favor lee algo mas que el primer párrafo.
Anónimo: Muy buena recomendación!!!
Uni2: Me alegro que te resulte útil, de entrada las aseguradoras me gustan mucho, por el modelo de negocio que tienen, estoy preparando unas cuantas valoraciones, entre las que se encuentra Catalana, a ver si saco un poco de tiempo e incluyo Mapfre.
Fibercool: no es tan descabellado, piensa que debes compensar la inflación y las comisiones, mirate las recomendaciones de anónimo, quizás te sorprendas :)
Un saludo
Gracias Alfonso, también yo veo muy interesante el tipo de negocio de las aseguradoras y Mapfre ha caído un 30% desde máximos, parece seguir en caída libre y es empresa referente de Bestinver. ¿Se nos escapa algo? Quizá el temor subprime y la agresiva política de adquisiciones. Habría que estudiar los números, para saber con qué margen de seguridad estamos trabajando. ¿Algún motivo especial para preferir catalana sobre Mapfre? Uni2
Yo lei un libro que si invertias a interes compuesto al 20% al final eras millonario. Pero por más que busco no encuentro un banco que me de ese interes.
He mirado una lista completa de todos los productos de una gestora. Todos rendian por debajo de la inflaccion menos uno referenciado al IBEX. Veo imposible pasar del 5%, no por que no se pueda, sino por que nos engañan. Pregunta: ¿Se podría hacer uno mismo un plan de pensiones comprando acciones y que sea reconocido por hacienda a efectos de beneficios fiscales?. Gracias.
Aqui un inciso para todo el que se quiera mirar un plan de pensiones miraros los de Citibank que los gestiona el Banco Santander, 372% de rentabilidad en 10 años hacer los calculos.
¿372% de rentabilidad en 10 años? lo voy a mirar ya mismo, menudo regalo.