Ahorro responsable e inversión a largo plazo
Invirtiendo desde cero - grano a grano se hace el granero.

Regla 1: Ahorra el 50% de todos tus ingresos netos

22
Publicado por Deimos el 14 de marzo de 2012

¿Qué significa ahorrar el 50% de los ingresos netos? ¿Por qué no el 10%, el 25%, o el 60%?

Antes de empezar debo hacer algunos comentarios.

“¿Qué pasa si para mi es materialmente imposible ese nivel de ahorro?” Si te estás haciendo esta pregunta yo te sugeriría lo siguiente. Intenta empezar por el 10% de todos los ingresos que tengas. Si te es absolutamente imposible te diría que tienes un problema realmente serio. Reflexiona sobre los gastos que tienes e intenta trabajar duro por aumentar tus ingresos. Ya se que es muy fácil decirlo y muy duro de hacerlo. Yo empecé con el 10% que para mi fue sencillo y conseguí llegar al 50% poco a poco renunciando a muchas cosas, y trabajando duro por aumentar poco a poco mi sueldo. Por ejemplo sigo con mi portátil cutre mientras junto dinero para un mac book air que algún día llegará. Si me hubiese comprado todos los productos de Apple que me apetecían en su día, ahora tendría 8000 euros menos y un montón de chatarra obsoleta, y soy igual de feliz; bueno no, ahora con los 8000 euros soy más feliz.

“¿Qué más da lo que ahorre si gano 6000 euros al mes? ¿No basta con el 10%?” Si te estás haciendo esta pregunta te diría que ahora no tienes un problema, pero lo vas a tener. Quizás tengas suerte y no pierdas tu fuente de ingresos, pero no serás el primero que pasa de cobrar 6000 euros en una multinacional a cobrar 800 repartiendo paquetes porque tu puesto ya no hace falta. Conozco gente que ahora mismo está temblando por la situación financiera de su empresa, gente cobrando 6 veces más que yo con hipotecas que a mi me dan miedo. También conozco gente que trabaja por placer, cobrando también 6 veces más que yo pero sin deudas y con la vida resuelta, y más feliz que una lombriz.

También hay que decir que cada persona es un mundo y cada uno debe reflexionar sobre qué es lo que más le conviene.

Dicho todo esto, empiezo. ¿Qué significa ahorrar el 50% de los ingresos netos? Significa muy básicamente que por cada día que trabajas tienes para vivir otro día más garantizado y sin preocuparte de nada. Imagínate que cada mes apartas el 50% del sueldo neto y lo metes en un paquete. Tan solo son preocuparte de que ese paquete de dinero evolucione al mismo nivel del IPC podrás abrirlo en cualquier momento de tu vida y tendrás para vivir un mes entero al mismo nivel de vida que el día en el que lo cerraste. Así de simple. IMPORTANTE: El IPC que sale en la tele de boca del charlatán de turno no, CALCULA TU PROPIO IPC. Hazte una lista de los gastos más representativos diarios que tienes y calcula su evolución a lo largo del tiempo, ese es el IPC que a ti te importa. Es laborioso pero es lo que hay.

Pero eso no es todo. Me he entretenido un par de horas haciendo una gráfica que a mi me parece interesante. La pego. Imagínate que empiezas a trabajar a los 30 años, trabajas y trabajas, y trabajas. Hasta que llega la edad de jubilación. Pero ohhhh sorpresa, no hay dinero para pagar tu jubilación. Entonces te preguntas, si hubiese estado ahorrando desde los 30 años, ¿tendría suficiente para vivir hasta los 120? Pues en esta gráfica está la respuesta. Está calculada pensando que empezamos a trabajar a los 30 y vamos a vivir hasta los 120. Pero ya que no vamos a tener pensión de jubilación, ¿por qué no jubilarse antes y disfrutar? Para cada fracción del sueldo que ahorramos está calculada la rentabilidad que tenemos que ser capaces de obtener de nuestro ahorro en función de la edad en la que queramos jubilarnos. Ejemplo: Si ahorro el 50% de mi sueldo neto miro la línea roja, si quiero jubilarme a los 65 años necesito obtener una rentabilidad adicional al IPC del 1% para poder mantener el nivel de vida hasta los 120 años, llegando a los 120 con cero euros. Asumible, ¿no?

Luego ya si eres bueno obteniendo rentabilidades a tu dinero podrías jubilarte a los 50, si sabes obtener el IPC+3%. Y si ya tienes un sueldo alto y ahorras el 80% y encima eres suficientemente inteligente como para obtener el IPC+4% ya es la bomba, te puedes jubilar a los 35 años. Si este es tu caso te envidio.

En esta gráfica no he puesto datos absolutos porque lo importante no es cuanto cobres, para nada, lo importante es cuanto eres capaz de ahorrar de tus ingresos con un nivel de vida que te haga feliz teniendo en cuenta la rentabilidad que eres capaz de obtener con tus habilidades.

Hasta otro post. Suerte!

Etiquetas: ahorro



Añadir comentario
22
Comentarios (mostrando del 22 al 25)
22 Juanplf
Juanplf  en respuesta a  Deimos
22 de marzo de 2012 (17:48)

Ahi esta la clave, el dificil equilibrio entre privarse de cosas superfluas que solo nos atraen porque vivimos en sociedades consumistas y privarse de cosas que solo podemos hacer hasta cierta edad, como dice mas arriba el sujeto pasivo. Es dificil, pero una vez lo tienes claro ya no te mueve de ahi ni Dios.

Me gusta
23 Naeglerio
Naeglerio  en respuesta a  Juanplf
24 de marzo de 2012 (11:32)

Totalmente. Aunque a priori estaría de acuerdo con lo de vivir de manera austera, he estado dándole vueltas estos días. Y es que la austeridad puede significar cosas muy distintas. Si significa comer todos los días patatas o lentejas en casa (me gustan ambas, que conste), entonces no soy austero. Si significa renunciar a tener un Cayenne, aunque te guste y técnicamente te lo puedas comprar, entonces sí soy austero.

Lo has definido muy bien, Juanplf. Lo que yo hago y según la teoría microeconómica hacemos todos todo el rato es comparar el aumento de calidad de vida presente con las contraprestaciones negativas presentes y futuras del desembolso. Sinceramente y aunque hay escalas de valores muy distintas, no me parece que una parte importante de la población pase en absoluto por este proceso.

Estoy satisfecho o muy satisfecho con casi todos los gastos que elijo hacer y echo de menos (solo) algunas cosas que decido no tener. Yo creo que es un buen equilibrio y desde luego disfruto aquellas cosas en las que dejo la austeridad a un lado (siguiendo alguno de los ejemplos dados, mi moto deportiva). El truco está en que lo que gastes te proporcione más beneficio que esclavitud, digo yo.

Y, sí, de ahí no te mueve ni Dios y para que yo cambie mi Peugeot 205 del año de la polca que no falla y cumple como la seda con su función a un coste marginal mínimo por los vehículos soñados me tiene que realmente sobrar bastante dinero.

Me gusta
24 Dalamar
25 de marzo de 2012 (10:09)

Poner un porcentaje a cuento ahorrar es un poco arriesgado, depende muchisimo de la persona y de su situacion, yo cuando empece a trabajar hace una decada ahorraba a duras penas un 10%, estaba soltero y compartia piso.

Ahora estoy casado, tengo una hija y ahorro un 85-90% sin problemas, y basicamente es el mismo trabajo, solo que en vez de hacerlo en casa Paco como la primera vez, pues ahora es un gran banco y en vez de ser programador Junior, pues lo soy senior, pero sigo haciendo practicamente lo mismo.

Es bastante menos importante el ahorrar un x% que el centrarse en ganar mas y vivir sin derrochar, lo que tambien es absurdo es ganar muchisimo y no incrementar el ritmo de vida, es decir, tus cenas por ahi, tus buenas vacaciones, tus gadgets y demas caprichos... Para algo lo ganas! Otra cosa es derrochar por derrochar.

Pero aun asi, lo mas importante es centrarse en ganar mas cada vez, en vez de apalancarse, eso es lo que marca la diferencia, y si vives en Espana te sale muy muy caro, eso si que es un capricho carisimo! Viviendo fuera se puede ganar muchisimo mas en casi todas las profesiones, y si no tienes una profesion bien pagada, mejor que te centres en tenerla en vez de rascar de los cuatro duros que te pagan.

Me gusta
25 H3po4
H3po4  en respuesta a  Enrique valls
26 de marzo de 2012 (01:21)

Hola Enrique,

Con unos ingresos medio-altos y una buena disciplina, se puede perfectamente ahorrar un 50% al año, incluso teniendo hijos y sin que falte de nada. Quizá no se puede hacer todos los años, pero sí una buena parte de ellos. Con mucho esfuerzo probablemente se puede casi todos los años, pero no creo que merezca la pena.

Estoy pensando para una gran ciudad algo así como 75.000€ brutos al año, que sean en torno a los 50.000€ netos y que gastes unos 25.000€ en un año en el que no haya gastos fuertes (muebles, coche...). También estoy pensando en unos gastos hipotecarios "razonables" (400-500€).

Para ingresos menores creo que habría que privarse de demasiadas cosas y seguramente no compense. Solo se vive una vez.

Eso sí, un % de ahorro fuerte respecto a los ingresos netos disponibles yo lo veo como algo temporal... que si bien puee ser durante 10 o 20 años no lo veo para toda la vida. Llega un momento en que esos excedentes tienen que estar dando sus frutos y la familia ir disfrutándolos poco a poco sin llegar a matar el árbol. De otro modo, si no se para el ahorro a tiempo, se corre el riesgo de ser el más rico del cementerio, y creo que no merece la pena.

Saludos.

Me gusta




RSS
e-Mail









Rankia utiliza cookies propias y de terceros, con ellas obtenemos información sobre tus pautas de navegación y así podemos ofrecerte una mejor experiencia de uso y servicio mostrándote información relacionada con tus preferencias e intereses. Si continúas navegando aceptas nuestra política de cookies.