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Blog Finanbest

¿Cómo rescatar tu plan de pensiones de manera eficiente?

Existen dos factores clave a tener en cuenta a la hora de contratar un plan de pensiones: El primero, la rentabilidad que te puede proporcionar en el largo plazo, y el segundo, los métodos que puedes emplear para rescatar tu plan de pensiones en el momento de tu jubilación. Y es que este tipo de vehículos, a diferencia de otros productos como las acciones –que tributan simplemente por tenerlas en cartera–, pagan impuestos justo en el instante de su recuperación.

El momento exacto en que rescatas un fondo de inversión no influye a nivel de impuestos. Sin embargo, con un plan de pensiones no sucede lo mismo. La diferencia se puede saldar con una mayor fiscalidad.  Si eliges mal puedes llegar a perder los beneficios que has generado con tu plan privado.

¿Cuáles son las principales recomendaciones cuando llegue el momento de hacer el rescate? Para ver cuál puede ser la retención que aplica la Agencia Tributaria lo mejor es realizar una simulación para ver cuántos impuestos pagas por rescatar el plan en forma de capital o en forma de rentas, que son las dos principales opciones de las que dispondrás en ese instante.

Por tanto, como ahorrador lo principal que tienes que hacer es seleccionar el momento de rescatar tu plan de pensiones y la forma en la que quieres hacerlo, puesto que, efectivamente, hay más de un modo de cobrar los ahorros que has ido aportando paulatinamente a lo largo del tiempo:

  1. Rescate en forma de capital: El beneficiario percibe el importe total del plan en un cobro único. Puede ser de cobro inmediato (al producirse la contingencia), o diferido a una fecha posterior señalada por el beneficiario.
  2. Rescate en forma de renta: Las rentas pueden ser de distintos tipos: temporales o vitalicias, de cuantía y duración garantizada, o bien rentas financieras cuya cuantía o duración no están garantizadas, sino que dependen de la evolución del valor y rentabilidad del fondo de pensiones. Las rentas pueden revertir a otros beneficiarios en caso de muerte del perceptor.
  3. Rescate en forma mixta: Como combinación de las dos modalidades anteriores (una parte se percibe en forma de capital y otra en forma de rentas).
  4. Rescate en forma flexible o cobro libre: El beneficiario decide libremente las fechas y cuantías de los cobros, sin una periodicidad determinada.
  5. Rescate de rentas vitalicias: Las rentas vitalicias están instrumentalizadas en un seguro de rentas vitalicias, la cantidad dependerá de la aportación inicial y de la edad del partícipe y deberá ser cotizada por la compañía de seguros correspondiente.

 

¿Cómo afecta fiscalmente? En todos los supuestos a excepción del último, el dinero se integrará dentro de las rentas del trabajo y no del ahorro, como sucede con los fondos de inversión o las acciones cotizadas de la bolsa.

La principal recomendación de los expertos, en el caso en el que decidas acogerte a la renta vitalicia,  es la de no rescatar el plan en el año en el que te jubiles. Esto se debe a que posiblemente tu último salario sea superior al de la pensión pública que cobres, por lo que es fácil que tributes por el tramo más alto del impuesto.

Por ejemplo, si un partícipe con 100.000 euros en un plan de pensiones, de los que la mitad sean anteriores a 2007, con ninguna persona dependiente a su cargo y que perciba una pensión media de Madrid, decide hacer el rescate en forma de capital de rentas mensuales –400 euros al mes– sumado a su pensión, acumularía una retención global de 65.500 euros anuales, aproximadamente, a lo largo de los 21 años. Esto supone unos 3.100 euros anuales.

Por el contrario, si lo decide recuperar en forma de capital, durante el primer año tendría que aplicar una retención superior a 32.000 euros. Con todo, su retención durante esos 21 años rondaría los 71.700 euros. Esto representa unos 6.000 euros más. Por tanto, has de reflexionar bien lo que necesitas en cada momento y buscar el mayor asesoramiento posible de la mano de buenos profesionales.

En Finanbest te ofrecemos dos planes de pensiones de cara a tu jubilación, el Plan Prudente Renta Fija cuyo objetivo es una rentabilidad anual neta esperada a largo plazo del 3,0%, y el Plan Decidido Bolsa Global cuyo objetivo es una rentabilidad anual neta esperada a largo plazo del 6,0%. Si te interesan nuestros planes de pensiones, aquí puedes obtener más información sobre ellos.

  1. #1

    Tpepa

    Perdonar, pero creo que teneis un error en el texto. Creo que, cuando se cobra un plan de pensiones en forma de renta vitalicia, esta renta vitalicia también se ha de integrar en la base del trabajo, no la del ahorro.

  2. #2

    Finanbest

    en respuesta a Tpepa
    Ver mensaje de Tpepa

    Buenas tardes, nuestras disculpas. Tienes toda la razón, ha sido una errata. Lo modificamos. Gracias!!!

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