¿Alguna vez te has preguntado que significan las siglas TAE? Pues bien, además de explicarte qué es la TAE, te diremos qué se incluye para su cálculo y de qué forma puede influirnos a la hora de elegir un depósito. Aunque la TAE no solo está presente en depósitos, sino que podemos observarla también en productos como préstamos personales e hipotecas, tiene un significado distinto para cada caso. Veamos con más detenimiento qué es la TAE y cómo podemos utilizarla al comparar depósitos.
¿Qué es TAE?
El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos tanto hipotecarios como consumo.
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¿Qué incluye el TAE?
- En productos ahorro: la TAE recoge las liquidaciones de pago. Concretamente, la TAE es la tasa que realmente produce el dinero en juego. Aitor Beldarraín Begoña, expone el siguiente ejemplo para explicarlo: Si se invierte 1 millón de euros a un plazo de 1 año a un interés nominal del 4% al final del año, ese dinero ha producido un interés de 40.000 euros. Pero sí en vez de cobrar esos 40.000 euros al final el banco o caja ofrece la posibilidad de cobrar ese dinero en períodos trimestrales o semestrales, el poder disponer de ese dinero antes, supone un interés y eso es el TAE, la suma de los valores futuros de los flujos de interés.
- En préstamos: tanto en los préstamos de consumo o personales como en los hipotecarios, el TAE incluye dos conceptos que son la comisión de apertura y la de cancelación anticipada. La variación está en el porcentaje que en préstamos al consumo es más alto porque son operaciones de mayor riesgo para los bancos y aplican comisiones más altas para protegerse
- Comisión de apertura: Bajo esta denominación se esconden todos los gastos originados en las entidades financieras por la tramitación de un contrato crediticio. Habitualmente, la cuantía de esta comisión se cobra de una sola vez, cuando se firma el contrato, sin embargo, es posible pactar pagarla a lo largo de la vida del préstamo.
- Comisión de cancelación o amortización anticipada: Aunque no siempre es así, generalmente las entidades financieras reconocen a sus clientes el derecho a cancelar el préstamo total o parcialmente antes de que termine el plazo. Como los intereses están estimados para el total de la vida del préstamo, si ésta se acorta el beneficio del banco o caja es menor. Por ello, al cancelar el préstamo total o parcialmente (con entregas a cuenta) las entidades financieras cobran una comisión, resultado de aplicar un porcentaje sobre la cantidad cancelada o amortizada antes de tiempo. Aquí existe una limitación y es que en los préstamos a interés variable la comisión por cancelación anticipada está limitada por ley al 1%.
Si quieres más información sobre la TAE en productos de financiación puedes consultar los siguientes artículos:
- ¿Cómo se calcula la TAE de una hipoteca?
- TAE de los préstamos: El precio de los préstamos personales
La TAE de un depósito
La TAE de un depósito nos sirve, principalmente, como indicador para comparar distintas ofertas. La TAE, a diferencia del TIN, tiene en cuenta el periodo de vencimiento del depósito y posibles comisiones que puedan la entidad cobrar, por ejemplo, Raisin no cobran ningún tipo de comisión. La TAE tiene en cuenta, además, la reinversión de esos intereses que se han generado en el depósito, mientras que el TIN no.
Mientras que en un depósito buscamos que la TAE, que en este caso nos muestra la rentabilidad, sea la más alta posible, en un préstamo o hipoteca, buscamos que sea el más bajo posible, porque en ese caos nos muestra el precio de ese dinero que la entidad bancaria nos ha prestado.
Si todavía te quedan algunas dudas acerca de la TAE, queremos mostrarte con este vídeo las diferencias que existe entre el TIN y la TAE:
¿A cómo está el TAE?
El TAE suele encontrarse unos puntos por debajo del tipo de interés en el caso de los productos ahorro y unos puntos por encima en el caso de los préstamos. Ofrecer una cifra exacta es difícil porque son las entidades bancarias las que los estipulan. No obstante, el Banco de España, dentro de su página web, ofrece unas tablas en las que se pueden consultar los rentabilIdades de los productos que hemos mencionAdo anteriormente y que vemos en mayor detalle a continuación.
Entre los datos que nos da el Banco de España, vemos que los bancos ofrecen préstamos personales a Tasas Anuales Equivalentes de entorno al 7-8%, dependiendo del plazo. En cuanto a los préstamos hipotecarios, los bancos están ofreciendo hipotecas con una TAE que ronda el 2%.
Y en cuanto a la TAE media que ofrecen los depósitos españoles, podemos observar que los bancos ofrecen una TAE de media del 0,01% para los depósitos de plazo de hasta 1 año. Sin embargo, podemos encontrar gran variedad de depósitos que superan al media de España, puedes comprobar la rentabilidad de gran variedad de depósitos en nuestro simulador.