Pásate a la banca online

Hola,

Todos los bancos online tienen alguna oficina Física. O dedicadas como ING Direct o con su "partner" físico (Selfbank-laCaixa, Activobank-Sabadell, etc). Así que esos problemas que mencionas no serían tanto problema.

De cualquier manera. Si no tienes Internet o movil... pues obviamente un Banco online no es para tí. Vamos, es como si soy diabetico y me quieres vender Chupachups. Pues como que no.
Pero para los no Diabeticos están muy buenos.

Banca on-line:
¿Tienes paciencia?Tarjeta,claves operativa y de acceso todo por correo...
Que correos funcione en tu caso,hay gente que no puede trabajar con su dinero porquéno tiene las claves,por teléfono no las dán,aveces llegan y no sirven...
Para darte de alta, mínimo dos semanas.Hay usuarios, que tras meses lo han dejado correr.O ellos mismo autodirigen su contratación a golpe de llamadas.
Saldo en el teléfono siempre, hay que llamar a call-centers(cuyos integrantes no están muy bien formados)hablar con máquinas y luego cada operador te dice una cosa distinta(o el mismo da varias versiones para que "escojas la que más te guste").
¿En casa tienes internet?Pues a contratarlo y tal como funcionan las operadoras en España que dan el servicio más malo y caro de Europa.Lideres en reclamaciones.
¿Cómo se hace para ingresar y sacar dinero?Vale,la tarjeta...¿Y si no funciona?Vuelta ha llamar y a que llegue otra.No es precisamente una solución para obtener dinero urgente.Los bancos on line, que tengan bancos físicos tipo OpenBank-Santander para sacar se necesitan un talonario(que se pide por teléfono,web y llega por correos) y a la tercera disposicion del mes hay que pagar.
¿Que ocurre cuando su web no funciona?¿cuando el banco online no tiene oficinas fisicas?
En caso de tener alguan cantidades de dinero significativa, lo tendría en un banco fisico.Hay, quien le ha desaperecido el dinero en la pantalla y el susto que se han dado.Luego aparece cómo por arte de magia.Y llamar,mails y hablar con gente que no sabe del tema, que te ventila como puede y al llamar de nuevo ,se cargue el muerto otro de sus compañeros.No,no al banco físico y pides VER Y HABLAR con tu gestor y solucionar el tema ahí mismo.

Gracias Alfonso. La cuenta está bastante bien porque no tiene comisiones de mantenimiento, de administración, de transferencia, ni de traspaso. Creo que va a ser mi elección.

Saludos.

Pues me parece una buena cuenta, aunque no sé como funcionará la parte de objetivos. Sobre todo busca una cuenta que no cobre ninguna comisión, eso es lo más importante.

Hola Alfonso,

Enhorabuena por tu blog. Te he descubierto hace apenas unos días y estoy "devorando" todo lo que escribes, que sinceramente me parece de altísima calidad.

Te quería hacer una pregunta, ¿qué piensas de la cuenta Coinc? Actualmente ofrece un 3% TAE y un entorno donde puedes planificar tus metas de ahorro y gestionarlas.

Pertenece a Bankinter que es una de las entidades más solventes del momento, por lo que creo que es una buena opción. ¿Qué opinas?

ING es una sucursal en España y está cubierto por el FGD de Holanda

Buen día.
He revisado la lista de bancos amparados por el Fondo de Garantía de Depósitos y ING Direct no se encuentra en la lista (por lo menos no con ese nombre)

Pues no, no pensamos igual. En la carrera de lo primero que se aprende es que ahorro es siempre igual a inversión, S = I.

Tener el dinero al 1% porque es "ahorro" en vez de "inversión" es un error.

Considerar que los depósitos no son un instrumento de inversión, y que no hay que optimizarlos porque es mejor dedicar ese tiempo a "invertir", también es un error.

Los ahorros son a corto plazo. Buscan dos cosas:
- Comprar algo en el corto/medio plazo: financiar la compra de un coche, una casa, una boda, el seguro del coche, el viaje del verano
- Superar imprevistos: Ya que la vida está llena de imprevistos, has de tener cierta cantidad de dinero completamente disponible para hacer frente a ellos.

La inversión, en cambio, busca o mantener o aumentar mi nivel de vida futuro. Con unas buenas inversiones puede que te puedas financiar una jubilación aceptable o buena o, si no quieres dejarlo para tan atrás, al menos tener un colchón.

Yo tengo esa diferenciación y me baso en ella. Si tu no piensas igual... pues entonces obviamente vas a estar en desacuerdo con mis posts.

Respecto el artículo, no solo se refiere a la bolsa, realmente se refiere a todas las que tu has descrito... Tengo pendiente un artículo al respecto pero si quieres un adelanto sobre mi estrategia de inversión, puedes visitar http://inversorinteligente.es/ donde siguen una estrategia Bogglehead.

Estamos hablando de lo mismo, mi patrimonio son mis ahorros, es decir, mi inversión.

En enlace que me pones habla sólo de la inversión EN BOLSA. Es un error confundir "invertir" con "invertir en bolsa".

En inversión hay 4 grandes categorías:

- Bolsa
- Bonos
- Cash
- Activos reales

En los últimos 10 años la bolsa ha sido EL PEOR grupo de los cuatro.

La liquidez no siempre es buena cuando hablamos de inversión... y de nuevo vemos que estamos hablando de cosas distintas. Yo hablo de ahorros y tu de patrimonio. Claramente son diferentes.
Respecto consejos para invertir... mira el artículo https://www.rankia.com/blog/thinkingrich/1011002-invertir-cabeza o los foros de Rankia.

Estoy hablando de una cuenta líquida, sin comisiones y fácil de manejar, sí.

Yo tengo dos tercios de mi patrimonio repartidos entre el 3,7% en Ibanesto y el 3,6% en ING. Ambos a la vista, liquidez absoluta. Y no tengo depósitos porque no me compensa sacarle dos décimas perdiendo liquidez, si no los tendría. Y para nada es dinero nuevo, se hace a base de amagos y otros trucos, aprendidos en Rankia. Y por cierto, lograrlo me ha costado menos tiempo que a ti escribir este blog, por poner un ejemplo. No se tarda tanto.

Estoy deseando ver qué inversiones son MUCHO mejores que depósitos al 4 y pico por ciento. Desde luego este año han sido muy pocas. De lo que llevo yo, los TIPS y poco más. No sé qué tal te ha ido a ti...

Del 1,6% al 3,7% supongo que en una cuenta completamente líquida, que no te cobra comisiones y que además es sencilla de utilizar no?
Digamos que en algún momento del año puedo tener unos 10.000 euros ahorrados... Ese dinero sería unos 5.000€ en una cuenta para imprevistos, más o menos, y el resto para otras cosas, como seguro del coche, o viajes... Etc.
Es todo dinero que puedo llegar a necesitar al momento así que lo necesito con mucha liquidez y sin esperas. Es decir, en cuentas corrientes.

Es un 2% más de rentabilidad más... vamos a pensar que esos 10.000 euros, con entradas y salidas, siguen siendo 10.000 euros todos los meses... Pues en un año sería sacarle 168€ más a ese dinero, ¿no?

En ese escenario ideal estaría de acuerdo contigo... pero es que los números no siempre nos acompañan.

Primero: Esos 10.000 euros ahorrados van moviendose a lo largo del año y nunca llegan a ser 10.000, sino menos.
Segundo: Esas cuentas que te dan el 3,7% no son siempre durante todo un año... si me pasase ahora a Ibanesto sería solo hasta Marzo, por ejemplo. Así que hay que estar en el momento correcto para que sea un año entero...
Tercero: 168€ es algo que gano en 2 días de trabajo... digamos en 16 horas. ¿Cuanto tiempo tardas a lo largo del año mirando cual es el mejor cuenta/depósito? Puede que esas horas que tardes... más o menos serán de 5 a 10 horas... Mmmmm.

Los números ya no cuadran tanto, ¿verdad? Parece que estar siempre buscando esa cuenta que de te 168€ más ¡al año! te va a costar un poco mas de esfuerzo que el que parece que tu le das...
Salvo, por supuesto, que estemos hablando de INVERSION. En ese caso, si parte del dinero que tu inviertes (que pueden ser mucho más de 10.000 euros o mucho menos) es en depósitos, ¡busca todo lo que quieras! Me parece que hay inversiones MUCHO mejores que los depósitos, sobre todo hoy en día, pero esto es quizás porque llevas mucho más tiempo en esto que yo (o eso me has dicho tu) y eres muy conservador.
De inversiones ya hablaremos otro día en otro post, aunque aquí en rankia hay consejos buenísimos al respecto.

Respecto lo de "permite dividir mis cuentas en diferentes cuentas de ahorro..." voy a publicar un post esta misma semana al respecto, pero te doy un adelanto (en ingles): http://www.fourhourworkweek.com/blog/2009/03/26/the-psychology-of-automation-building-a-bulletproof-personal-finance-system/

Pues sigo sin estar de acuerdo.

No se me ocurre mayor "tasa de retorno" que pasar el dinero de Selfbank al 1,6% a Ibanesto al 3,7%, como lo tengo yo. Son dos puntos más con el mismo riesgo, en apenas unas horas (contando el tiempo de leerte los foros de Rankia y enterarte de las ofertas que hay). Y más en tu caso, con infinidad de cuentas ya abiertas.

Aprender a invertir está muy bien pero hay que empezar por lo más fácil y a la vez lo más importante y rentable: la gestión de la liquidez.

No sé por qué le das tanta importancia a las comisiones (que la tienen) y luego regalas un 2% de tus ahorros a La Caixa, por razones como que "permite dividir mi dinero en diferentes cuentas de ahorro" (?).

Tampoco entiendo por qué desprecias un 1% de rentabilidad. Yo firmaría hoy mismo sacarle un 1% al mercado de forma consistente, y llevo en esto muchos más años que tú (igual es por eso).

Creo que estoy de acuerdo con Igarcipu. Estás más para leer los foros y aprender que para bloguear consejos, al menos sobre este tema.

Por supuesto que no es nuestro amigo y que deberías cambiarte de cuentas si así lo consideras necesario. Siempre teniendo en cuenta el coste de oportunidad claro!
Personalmente tengo cuentas abiertas en ActivoBank, Selfbank, ING, Uno-e, Openbank, Santander, Banco Popular, LaCaixa, Ibanesto, OficinaDirecta y Caixanova y los conozco todos bastante bien.
He analizado todas las comisiones y todo lo que me ofrecen y al final escoges uno... Y ya está. Yo por ejemplo de todos esos utilizo dos principalmente; el Santander, porque me ofrece sacar dinero de cajeros 4B gratis y sin comisiones y Selfbank porque funciona genial, me permite dividir mi dinero en diferentes cuentas de ahorro y porque da uno de los mejores intereses para una cuenta a largo plazo, 1,6%.
Hay otros que llegana ofrecer un 2%, pero no funcionan tan bien o son muy erráticos (Por ejemplo, Uno-e llega a ofrecer un 2% pero solo si cumples 10.000 requisitos)

Muchas veces, al ver las ofertas de otros bancos siento la tentación de cambiar y de mudarme... pero para que?

Lo importante para mi de un banco es que no me haga perder el tiempo. Tiempo que puedo pasar aprendiendo a invertir (lo que tiene mucha mayor tasa de retorno que aumentar 1% mi rentabilidad de mis ahorros), con mi familia, amigos o incluso mejorando en mi propio trabajo.

Elige un banco bueno, que siempre ofrezca buena rentabilidad (aunque no sea siempre el que más da), a ser posible online y fácil de utilizar. Lo demás vendrá solo.

Con la primera parte puedo estar más o menos de acuerdo, con la segunda, "elegir un banco online", no.

Una de las ventajas de la banca online es la ausencia de comisiones. La otra, la facilidad para operar con varios bancos a la vez. Y es tan importante como la primera, en ocasiones más.

Si uno tiene 1.000 euros ahorrados la gestión de su remuneración no tiene demasiada importancia. Pero si uno tiene 50.000, sí, y mucha.

La diferencia entre tener 50.000 euros al 1,3% en Selfbank o tenerlos al 3,75% en Activobank son unos 1.000 eurazos limpios al año, mucho más que las comisiones que te puedas ahorrar o no.

Resulta curioso ver cómo la gente pelea con fiereza comisiones de mantenimiento de 2 euros al mes, o de tarjetas de 20 euros al año, cuando resulta que tener 5.000 euros sin remunerar durante 3 meses ya supone más dinero.

El tiempo empleado en "cazar" depósitos para unos ahorros medios es el tiempo mejor empleado. Hay gente que hace virguerías para ahorrarse 3 euros en el aceite y la leche. Aquí te puedes ahorrar cien veces eso en menos tiempo.

Lo de la interfaz web sí que me parece una bobada. Lo importante es que funcione, y que si a veces no funciona (todas fallan), no te cueste dinero. Lo "visual" que sea o deje de ser la web es secundario.

Por ejemplo, Selfbank tendrá una web muy bonita, pero falla más que una escopeta de feria: dinero que desaparece, fondos que se evaporan, web que se cuelga, acciones vendidas que siguen apareciendo, etc etc.

ING en cambio es una web bastante insulsa pero que funciona muy bien, permite hacer casi de todo y sobre todo es consistente.

IBanesto por su parte tiene una web fea de narices pero sus productos son de los más rentables, así que para mí es de las mejores. No te vas a poner la web de adorno en la cabeza, estamos hablando de dinero.

Uhmmm!!!, si vives en una ciudad, o un pueblo pequeño, y necesitas un cheque bancario?....te sale por el la ranura del dvd?

Si vas a pedir una hipoteca y no eres VIP te la da la banca on line?

¿has intentado alguna vez cambiar o modificar los intervinientes en una cuenta?

Me puedes decir si algun banco on line, sobrevive por si mismo , ya te lo digo yo NO!!! , son todos filiales de bancos presenciales, hasta ING direct es filial de un banco con oficinas fisicas (aunque esten casi todas en Holanda)

Y una pregunta cuantos añitos tienes? porque para poder escribir y aconsejar en un blog lo minimo es que tienes que tener es experiencia del negocio en ambas ramas d la banca y argumentar los pros y los contras. La banca on line puede complementar a la fisica, pero ya te garantizo yo, q a lo largo de la vida de un cliente , tendrá q tirar de oficina varias veces.

Pero a veces la diferencia no es de tan solo una decima. Me hace gracia la publicidad de ING (bombardeando día si y día también) con un gancho de depósito durante tres meses y después M...A. y como ese otros.

Seamos lógicos, el banco no es nuestro amigo y cierro cuentas y las abro sin ningún miramiento. Uno no puede permanecer en un banco de los grandes cuando uno de los medianos te ofrece un 4% a un año y el grande un 2%. Evidentemente cuando me voy a un mediano y me ofrecen el 4% pregunto todas las comisiones que me pueden clavar antes de firmar.

Un saludo cordial

La cuestión no es tanto el tiempo como el coste de oportunidad... Con ese tiempo que dedicas a "cazar" depósitos, ¿no podrías estar haciendo algo mejor?
Por supuesto, se trata de una respuesta personal y de cada uno pero creo que para la inmensa mayoría de la gente, que se obsesiona por si Ibanesto da un 3,4% e ING un 3,3%... la diferencia entre ambos es ínfima.

Buenas, yo sigo siendo lo que usted llama “Caza Depósitos”.
Lo vengo siendo desde hace unos 4 años y la verdad es que sigue siendo un buen negocio, divertido y sin tener que invertir tanto tiempo como dice usted, además...¿no es tiempo tan mal invertido ...?.
Lo realmente importante es lograr la mentalidad de "no fidelizarse" a ninguna entidad. Ese es el paso primordial para empezar a sacar rendimiento a tus ahorros.