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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Solo para empresas con espíritu multinacional.

Cuando uno se aventura en el terreno de los negocios fuera de nuestras fronteras, aparecen necesidades aseguradoras que pretendemos cubrir con muy buena fe pero con un exceso de confianza digno de infantes. Porque las cosas, fuera de casa, no tienen por qué funcionar según las reglas que conocemos. Aunque permitidme que os recuerde que el 9x.xx% de la población empresarial española de seguros ¡ni jota!

Así, vamos a abrir boca con un poquitín de aperitivo. Porque aquí sabemos quien es la aseguradora, pero cuando salgamos al exterior, tendremos otras figuras, en función del marco legal, la capacidad, etc. Encontraremos cara a cara coaseguros, reaseguros, layers y fronting. Cada figura, a lo suyo.

En los contratos de coaseguro tendremos que andar con tiento acerca de si cada parte asume su participación y solo esa parte del riesgo o si se solidarizan (cosa poco frecuente) en caso de que una de ellas ande mal de fondos. Aparte, cada coaseguradora podrá establecer sus propios contratos de reaseguro y estos pueden llevar políticas distintas ante un mismo siniestro.   Leer más

¿Sabemos realmente a qué estamos jugando?


Probabilidad estadística de riesgo de fallecimiento de un individuo en un periodo de un año (ratio mundial, salvo que se indique lo contrario).


• Fumando 10 cigarrillos al día: 1 de cada 200 morirá (en un periodo de 40 años sólo 120 personas fumadoras, entre 200, sobrevivirán a este factor pero su probabilidad de supervivencia se vería afectada por otras causas)
• Causas naturales, a los 40 años: 1 de cada 850 morirá
• Cualquier tipo de violencia o envenenamiento accidental: 1 de cada 3.300 morirá
• Gripe común: 1 de cada 5.000 morirá (no se precisa epidemia) 
• Accidente de tráfico (conduciendo en Europa): 1 de cada 8.000 morirá
• Leucemia: 1 de cada 12.500 morirá
• Terremoto, si reside en Irán: 1 de cada 23.000 morirá
• Practicando deporte : 1 de cada 25.000 morirá 
• Accidente en el hogar: 1 de cada 26.000 morirá   Leer más

El autoseguro no es un seguro de autos


El autoseguro no es sino la retención del riesgo. Ello significa que en lugar de transferirlo a entidades especializadas ( aseguradoras o cautivas) se opta por asumir directamente el coste de las consecuencias derivadas de la materialización del riesgo con cargo a recursos propios.

Exige CAPACIDAD FINANCIERA ya que supone costear mediante recursos propios el riesgo. Si la tarea de la Gerencia de Riesgos es el mantenimiento de la capacidad financiera y productiva de la empresa y ( con ello ) garantizar su supervivencia, es totalmente lógico concluir que sólo deberá recurrirse al autoseguro en caso de que exista un FONDO de obligada constitución, sometido a un cierto interés y con total liquidez. Hoy día, por cierto, las empresas deben reflexionar muy seriamente acerca de la conveniencia de tener dichos fondos comprometidos y no disponibles para otorgar liquidez a la actividad y operativa propias de la empresa.   Leer más

¿Selección Natural?

Probablemente una de las cosas más estúpidas que puede hacer quien tiene algo (llamémosle "patrimonio" a ese algo) es comprometer la supervivencia del mismo al abandonarlo en manos de un incompetente quien, por la sencilla regla de tres de ser un "compromiso" o "conocido"  gestionará los seguros que deben proteger dicho patrimonio.

Así, de ese punto de partida aparentemente banal, se llega al colapso de una empresa o a la ruina de una familia. Lo he visto.

Porque un seguro es un instrumento financiero sujeto a Leyes y necesitado de análisis profesional con que valorar la realidad a asegurar. Y muchos que lo comercializan no lo entienden. Y si no lo entienden, difícilmente saben qué hacer con él.

Porque un seguro es un instrumento financiero que está sujeto a condiciones. Los capitales asegurados no siempre se van a volcar sobre la mesa sino solo ante determinadas circunstancias, en determinados casos y en determinados tiempos. Algunos tampoco se han esforzado por entender cómo actúa el seguro y en qué casos queda al márgen. Dificilmente podrán asesorar.   Leer más

Dos doceavas partes


Amigos lectores:

Como quien no quiere la cosa ya nos hemos cepillado dos doceavas partes de este segundo año de crisis. Y aún seguimos aquí.

Así que, como buena noticia he de comentar que no solo estamos aquí sino que estamos dando guerra, plantando batalla o dando el callo. Como mejor se de a entender que no hemos abandonado el barco como ratas.

Y en estas estamos y estaremos. Porque lo nuestro no puede consistir en tirar la toalla sin más. Somos emprendedores y depositarios del genio que reside en todo empresario: el afan de superación.

Así que este post no tiene demasiadas pretensiones. No voy a hablar de nada relacionado con el seguro. En este artículo, breve, me limito a animar a quien lo lea a poner un pie delante del otro y así, sucesivamente, seguir andando con la mirada puesta en el futuro.    Leer más

Por una nueva Ley del Contrato de Seguro

Tras 28 años creo que nos merecemos un nuevo marco regulador del Contrato de Seguro.
Porque la Ley vigente está que hace aguas. De pura ancianidad. Hoy dia hay tanto cambio con respecto a 1980 que una Ley de entonces ya no encaja fácilmente en los hábitos de consumo y en los derechos del tomador y asegurado.
Así que urgen cambios.
Por mi parte propondría, de partida:
  • que se legisle un vocabulario de obligado uso en todo seguro, para que el consumidor pueda acabar entendiendo que diferencia hay entre "valor de mercado", "valor venal", valor de reposición" o lo que queramos acordar. Pero que todos utilicemos un mismo término para referirnos a lo mismo. ¿Porque en algunos contratos se lee "incapacidad permanente total" y en otros "invalidez permanente profesional", si es lo mismo?
  • que se prescinda de cláusulas que te remiten a otras, generando para el asegurado un galimatías absoluto. Siguiendo la práctica de algunas aseguradoras, que se DEBA incluir en el texto de un contrato todo y solo aquello que realmente le queda cubierto. Las cláusulas no contratadas que no aparezcan en la póliza.
  • que se regule que es prueba de conformidad en la suscripción de un seguro a distancia, tanto via mail como telefónicamente.
  • que se derogue o amplie el plazo de 8 días para nombrar perito de parte puesto que muchas veces dicha necesidad aparece al recibir una oferta inadecuada del asegurador cuando dicho plazo ha sido sobrepasado con creces.
  • Que se regule el plazo de notificación del derecho de rescisión de contrato en términos realistas y adecuados a estos tiempos: los asegurados no pueden tomar la decisión si la aseguradora no les comunica en plazo las condiciones de renovación.
  • Hoy día un plazo de 40 días para solicitar el pago del importe mínimo conocido es excesivo en la mayoría de los casos. Las nuevas tecnologías permiten tener acceso a información compartida just-in-time y eso no encaja con un plazo tan dilatado que solo beneficia a la entidad financiera que es el asegurador.
  • La Ley debería ser dura, muy dura con las aseguradoras que incumplan sus compromisos contractuales ante reclamaciones de menor cuantía. Algunas con escasa ética impagan dichos compromisos lanzando un guante retador "demándame si quieres cobrar" sabiendo de antemano que poner un pleito por 200 € es inviable. La propuesta consiste en que se pueda reclamar ante el SAC y la DGS si la respuesta de este es negativa. Si el asunto llega a esta última que se imponga sanción de 100 veces el monto del impago e intereses a favor del asegurado. A ver si se sadrán de rositas con esto.

Ruego a los visitantes del blog que anoten propuestas en sus comentarios y me comprometo a hacerlas llegar a mi Colegio y, de ahí, al Consejo General.   Leer más

Comentando la Crisis con los expertos.

Recomiendo ver el documental "La Corporación" con Noam Chomski (ojo, dura casi tres horas) pero ese tiempo deja huella, invariablemente. 

“Me temo que al hombre de la calle no le gustaría saber que los bancos pueden crear y de hecho crean dinero. El volumen del dinero en existencia varía solamente con la acción de los bancos acumulando o reduciendo los préstamos. Los que controlan el crédito de una nación dirigen la política de su gobierno y tienen en sus manos el destino del pueblo” (Reginald Mc.Kenna: Miembro de la Cámara de los Comunes, 1924).

Para abrir boca, algo que da miedo pensar.

"El proceso por el cual los bancos crean dinero es tan simple que repele a la inteligencia." (Kenneth Galbraith, economista)

Y de hecho, la inteligencia ha demostrado mantenerse a una distancia prudente de la banca.   Leer más

Cuando nadie nos ve

Ahora son las 05.00 de la mañana de un jueves cualquiera.

Voy a salir afeitado y duchadito de Mallorca rumbo a Valencia para asistir a un curso acerca de la responsabilidad civil de productos. Promete, porque los ponentes son de los que merecen estar en el paseo de la fama.

Regresaré tarde, muy tarde. Hoy no veré a mis hijos y eso va a ser un sacrificio terrible para un padre que los quiere. A mi esposa, apenas la veré y eso, también duele.

Esto es lo que hacemos, también, quienes queremos ofrecer lo mejor de nosotros mismos a nuestros clientes. Por ello podremos llamarnos mañana asesores de empresas. 

Esto es lo que hacemos cuando nadie nos ve.

Seguid durmiendo, que podéis hacerlo tranquilos, yo y otros muchos como yo nos encargamos de que podáis hacerlo.

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¡Que alguien me ayude!

Partamos de la base que la Ley está para ser cumplida. ¿Estamos de acuerdo?

Si uno echa un vistazo, rápido, al Real Decreto 1245/95 encontrará lo siguiente:

"Artículo 22. Agentes de las Entidades de crédito.

1. A los efectos del presente artículo se consideran agentes de Entidades de crédito a las personas físicas o jurídicas a las que una Entidad de crédito haya otorgado poderes para actuar habitualmente frente a la clientela, en nombre y por cuenta de la Entidad mandante, en la negociación o formalización de operaciones típicas de la actividad de una Entidad de crédito. Ello no incluye a los mandatarios con poderes para una sola operación específica, ni a las personas que se encuentren ligadas a la Entidad, o a otras Entidades de su mismo grupo, por una relación laboral.

7. Un agente solamente podrá representar a una Entidad de crédito o a Entidades de un mismo grupo consolidable de Entidades de crédito.   Leer más

La mejor receta contra la Crisis: ¡Humor!


Dicen que un día a la guardia del Hospital habían faltado varios médicos porque enfermaron súbitamente, la guardia quedaba descubierta, el jefe de guardia no sabía cómo solucionarlo, estaba desesperado cuando se aparece Jesús y le dice: - Tu has salvado muchas vidas, voy a retribuírtelo hijo mío. Yo me quedaré contigo en la guardia en reemplazo de los médicos enfermos. El jefe de guardia no lo podía creer ¡Tener a Jesús como médico! En eso, un brutal accidente ocurre en la puerta del Hospital, justo en el cruce con la autovía. Un hombre fue atropellado violentamente por un camión y el auto que venía detrás le pasó por encima. Destrozado, herido de muerte lo ingresan 
Jesús ve que el hombre no tiene posibilidad de sobrevivir y piensa: "tendré que recurrir a un milagro". Posa sobre el hombre sus dos manos y, como había hecho con Lázaro, le dice: -"Levántate y anda". El hombre absolutamente sano se levanta y sale del hospital. La gente y sus familiares afuera no lo pueden creer. Todos habían visto el accidente, ¿como podía salir ileso?, era algo inexplicable. Lo abordan y le preguntan: -¿Que te hicieron?, ¿que te hicieron?, y el hombre responde: "¡Como siempre! En estos hospitales de mierda, ni una radiografía..."

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