El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Etiqueta "Seguros de salud": 11 resultados

¿Te perdiste el webinar "Es seguro todo lo que reluce"? Aquí tienes todo lo que se habló

Durante la tarde de ayer realizamos el webinar " Es seguro todo lo que reluce", el cuál impartió Carlos LLuch, conocido por muchos rankianos como “Avante”. Vamos a realizar un pequeño resumen de las ideas principales que ayer se destacaron.

"Es seguro todo lo que reluce"

En primer lugar, Carlos Lluch hizo hincapié en que, en los seguros intervienen diversos canales de distribución, los cuales no cuentan con las mismas garantías para el consumidor, y por ello debemos ir con cuidado a la hora de contratarlos.  Vale la pena dedicar un tiempo a localizar un mediador de confianza del mismo modo que nos pensamos quien será el abogado, el pediatra o el ginecólogo de confianza. No todo el mundo vale ni aporta el mismo valor.

El seguro es un producto financiero complejo, ya que tras él , hay una relación contractual entre una compañía de seguros y un consumidor  en la cual se establecen una serie de obligaciones por ambas partes y en las que hay prestaciones o indemnizaciones monetarías que no siempre son comprensibles para un consumidor. Surge la necesidad de contar con un ASESOR.   Leer más

Conflicto de intereses

El pasado dos de noviembre de 2010 escribía en un artículo de este blog lo siguiente:

Surge la duda acerca de si los partícipes están financiando aquello que el banco no acepta como riesgo y no duda en pasárselo a quien ni se entera de dónde mete los cuartos.

No albergo ninguna duda respecto de que alguno me tomó por tremendista y por apologista de lo malos que son algunos chicos en el mundo financiero.

Pese a que tenemos sobradas pruebas acerca de que en la banca un mortal tiene pocas probabilidad de hallar a un solo amigo resulta evidente si echamos un vistazo a las cuotas de mercado que dicho canal es el mayoritario en la distribución de seguros de ahorro y, muy especialmente, entre los orientados hacia la jubilación. Además los Planes de Pensiones, PPA y PIAS son productos redundantes en sus carteras.   Leer más

Es la hora del corporativismo bien entendido

 

Hace poco el periodista  especialista en seguros Miguel Benito nos hablaba desde su Tribuna en el BDS acerca de la necesidad de contar con una brújula para la mediación. ¿Dónde está nuestro norte?

Con toda probabilidad no solo es la mediación quien anda perdida pues está claro que para que existan casi 100.000 mediadores - de entre los cuales menos de un 15% vive profesionalmente del seguro - se exige el concurso de otros actores que no saben cómo alcanzar su destino de un modo más inteligente (la industria) y un supervisor que no se acaba de decidir por poner orden donde debe mientras mide sin cesar a quienes mejor cumplen con quien precisa protección: el consumidor.

Siempre pensé que en materia de distribución de seguros la Ley 26/2006 tenía la última palabra. Por ello imagino sin problemas un mercado libre donde todas las figuras que permite la Ley desarrollan con profesionalidad su negocio, con respeto hacia la libre elección de canal y el derecho a contratar o no por parte del consumidor, con celo respecto de la capacidad profesional basada en el conocimiento que se adquiere con la formación y la experiencia así como con la creatividad e inversión que requiere una oferta de valor que estimule el mercado hacia la excelencia. Todo ello aderezado con el fair-play, porque una cosa es ser competidores y otra muy distinta ser depredadores o simples bucaneros.   Leer más

Con las cosas de comer no se juega

Amigo lector,

El pasado 8 de junio de 2010 advertía en este mismo blog que hay que andar con mucho cuidado a la hora de elegir aseguradora. Especialmente para riesgos de importancia. En dicho artículo explicaba el problema que supone la convivencia en España de aseguradoras que cuentan con niveles de control transparentes (para el mediador y el consumidor) y otras que no lo son tanto y, en particular, muchas de las que operan en Libre Prestación de Servicios en España.

Ese riesgo advertido se materializó poco después en una quiebra sonada, la de INEAS, una aseguradora holandesa que comercializaba on-line productos de seguro de automóviles en España y que dejó tirados a 85.000 asegurados y sus perjudicados. Al respecto hice otro llamamiento para que mis lectores pudieran conocer a qué se exponían y que el riesgo es muy real y de consecuencias potencialmente demoledoras para una familia o empresa. Publiqué el 12 de julio de 2010 ese post que ya ponía en el plano real lo que hasta entonces era solo un riesgo.   Leer más

Las siete diferencias

 

Sin comentarios.

 

La banca británica indemnizará a sus clientes por vender seguros incorrectamente

Los grandes bancos británicos han renunciado a plantear una batalla judicial contra una decisión de su supervisor, el FSA, y aceptan indemnizar a sus clientes por vender incorrectamente seguros deProtección de Pagos. Tras la decisión de Lloyds TSB Bank de retirar la apelación contra la medida del FSA y de provisionar 3.200 millones de libras (3.650 millones de euros) para compensar a su clientes,Barclays hará una provisión de 1.000 millones (1.136 millones de euros) en los resultados del segundo trimestre. "No siempre hacemos bien las cosas para nuestros clientes", reconoce Robert Diamond, consejero delegado de Barclays, en un comunicado. "Cuando estamos equivocados, pedimos disculpas y tratamos de arreglar el problema", añade. HSBC ha anunciado, por su parte, que provisionará 440 millones de dólares. En total, el dinero que la banca tendrá que devolver asciende a más de 8.000 millones de libras (9.140 millones de euros).  fuente: http://www.grupoaseguranza.com/frontend/ga/La-Banca-Britanica-Indemnizara-A-Sus-Clientes-Por-Vender-Seguros-Incorrectamente-vn10674-vst354   Leer más

Sigue siendo de noche en el país de los seguros

Como es costumbre el gran Echevarri nos entrega un buen artículo de su fábrica, este titulado "La legalidad de la vinculación entre seguro y crédito" que tiene por objeto analizar la distribución de seguros por parte de la banca española.

En el mismo argumenta cómo una legión de mediadores se ha puesto de un tiempo a esta parte a representar una tragedia griega absolutamente injustificada en la que cargan tintas contra una banca que, según todas las sentencias, no hace sino acometer de modo respetable y responsable la comercialización de una línea más de negocio que se yuxtapone a la de cacerolas, relojes y juegos de toallas a que nos tenía acostumbrados. Esta vez va de aseguradora.

Echevarri tilda este follón como cruzada sin aclarar quien es el fundamentalista empeñado en tomar por la fuerza hasta la última colina de Tierra Santa en nombre del poder divino y quien el Saladino que defiende el legado de sus antepasados. Dicho tal cual lo expongo creo que cada cual puede verse posicionado sin más y así resuelvo el enigma.   Leer más

Garantizar la Jubilación. Sí, pero... ¿de quién? Parte IV

PARTE IV . Planes de Pensiones y sus Fondos.

En breve comenzará una tradicional fiesta de tiburones en la que se disputarán la carnaza que constituye tanto el actual partícipe de Planes de Pensiones que es invitado a cambiar de gestora como aquel que aún no ha entrado en la arena para ser toreado pero promete pañuelos en la grada.
 
Para empezar, aclaremos que el PLAN de pensiones es la estrategia de inversión que una Sociedad Gestora establece para sus partícipes. El FONDO es el conjunto de activos que forman la cartera de inversión con la que las aportaciones de los partícipes siguen el PLAN establecido por dicha gestora. La sociedad gestora nunca puede ser un banco aunque estos las instrumentalizan y se retribuye mediante una comisión que puede llegar al 2,00% como máximo y que es aplicable al patrimonio total del FONDO, no a las aportaciones como algunos ilusos piensan... (Nota del autor: estos son los datos de la fecha de publicación del artículo; en la actualidad la comisión máxima es del 1,75% que se divide en máxima para la gestora del 1.50% y para la depositaria del 0.25% )
 
El patrimonio que forma el FONDO es controlado por una Entidad Depositaria (un banco o caja) quien cobra una comisión de hasta el 0,50% por dicho depósito. Aparte, como es lógico, para comprar y vender los activos que forman la cartera de inversión se recurre a una sociedad de agencia de valores que, como no podía ser de otro modo, pertenece al mismo grupo financiero y esta cobra comisión por cada compra-venta. ¿Cuánto? Eso ya varía.
 
Para continuar, aclarar que existen Planes que invertirán en un Fondo de Renta Fija (pública o privada), otros en activos monetarios, otros en Renta Variable y las consiguientes variaciones en materia de divisas, etc. También los hay inmobiliarios y, por supuesto, mixtos con cualquier combinación entre las posibles. Por tanto las combinaciones son prácticamente infinitas y de ahí surge una primera consecuencia: que no le digan que su fondo es igual que aquel al que quieren llevarle pues eso no es cierto; será más o menos rentable, tendrá más o menos riesgo pero ¿igual? ¡No! 
 
La función de la Sociedad Gestora es la de invertir las aportaciones de los partícipes conforme a la política definida en el Plan, como se ha indicado. También deberá seguir el comportamiento de los activos que componen la cartera operando de tal modo que se alcance la mayor rentabilidad y, por supuesto, ejecutar las ordenes que daran lugar a las prestaciones comprometidas. Recordemos que estamos ante un ahorro/inversión finalista.
 
Esa teoría choca frecuentemente con las cifras que acompañan los estados de posición. Porque si uno se da un pase por las páginas de la prensa económica y observa las rentabilidades históricas de la mayoría de Fondos de Pensiones resulta que la percepción general es poco menos que desastrosa ¿Qué sucede?
 
De entrada resulta que en la mayoría de los casos las sociedades gestoras, la depositaria y la agencia de valores que realiza las compra-ventas de activos pertenecen al mismo grupo financiero. ¿Independencia? Juzguen Uds mismos.
 
Si analizamos carteras resulta que muchas veces están integradas por emisiones que coloca el mismísimo banco o se trata de empresas participadas por la propia financiera. Surge la duda acerca de si los partícipes están financiando aquello que el banco no acepta como riesgo y no duda en pasárselo a quien ni se entera de dónde mete los cuartos.
 
Los Fondos del Plan están sujetos a comisiones, como hemos visto. Resulta evidente que la suma de la comisión de la Sociedad Gestora y aquella de la Depositaria pueden alcanzar el 2,50% (actualmente máximo 1.75%) . Si esa comisión se aplica sobre la totalidad del patrimonio del Fondo y lo hace tanto si se gana como si se pierde (es decir, que no está vinculada a una buena gestión), está claro que conduce a dos riesgos: a) si las comisiones se generan independientemente del resultado es complicado que exista implicación en el mismo, más aún cuando hoy día muchos partícipes lo son a la fuerza tras haber sido "vinculados" sus Fondos a la concesión de crédito y estar los intereses de dicha financiación supeditados a la continuidad del Fondo; b) he indicado que las comisiones se aplican sobre el valor liquidativo TOTAL del Fondo. Eso significa que si Ud tiene un valor liquidativo de 20.000 € le pueden "sacudir" hasta 500 € en comisiones por año. Si sus aportaciones alcanzaron los 200.000 € la comisión de ese año puede ser de hasta 5.000 € (solo en un año, insisto). Supongo que ahora comprende quien paga el televisor de plasma que dicen que le regalan y a qué precio lo paga... Imagine lo que puede ganar una gestora si Ud mantiene 20.000 € de valor liquidativo durante 20 años (10.000 €) ¿Y si hace la aportación máxima durante toda su vida laboral? Espero que comprenda ahora por qué son tan agresivos con la captación de Planes de Pensiones y por qué le "descuentan" un 0,10% en su hipoteca así que empiece a calcular cuanto dinero puede ahorrarse si pierde ese 0,10%
 
Lo realmente importante es analizar friamente las rentabilidades históricas, las comisiones, la política de inversión del Plan y comprar la tele que le guste, en un sitio donde le sepan aconsejar cual comprar y a su precio.
 
Y tenga claro que la famosa desgravación no es sino un diferimiento de impuestos. Solo eso.
 
 
EPÍLOGO DEL  ARTÍCULO.
 
Este corredor es un profesional del seguro pero, por encima de todo, un fiel defensor de los derechos del consumidor. Por tanto entiende que deben producirse cambios en el modelo actual de gestión del ahorro privado si desde el Estado se pretende alentar o arrojar al ciudadano hacia un sistema mixto. Porque en el actual estado de las cosas simplemente se estaría cebando sin pudor a ciertos poderes económicos y, con ello, se perjudicaría irremediablemente al ciudadano. Por ello, también, entiendo que es importante que este tipo de productos sean gestionados con independencia por profesionales cualificados. 
 
Tengo la impresión de que los ciudadanos no se están dando cuenta pero con su actitud despreocupada acerca de los grandes temas que afectan a su patrimonio se están metiendo irremediablemente en la boca del lobo. Lo triste del caso es que lo hacen a cambio de una tostadora o de un 0,10% que, para el caso, es igual de patético.
 
Para la elaboración de la información que sigue y que considero de suma importancia para entender el problema he recibido la inestimable ayuda de D. Carlos Hernández Guarch, abogado ejerciente y Presidente de ACUIB la Asociación de Consumidores de las Islas Baleares  (Telf 971.714302) quien no solo coincide en la valoración general expuesta sino que ha realizado los cálculos que dan cuerpo a este análisis y que demuestran el efecto de la comisión sobre el pretendido ahorro; del mismo modo me ha aportado la referencia del estudio que se cita más abajo.  
 
Supuestos de partida:
  • Partícipe de Fondo de Pensiones de 45 años que permanece en el mismo hasta los 65 años realizando aportaciones máximas anuales.
  • Incremento de aportaciones anuales según IPC que se estima del 3%
  • Rentabilidad anual que se estima en un 4%
  • No se calcula el efecto de la desgravación ni la fiscalidad de salida. Nos ceñimos al comportamiento del propio Fondo, exclusivamente.
  • Se calcula comisión máxima de Gestora (2,0%) y de Depositaria (0,5%).
 
Los resultados son los siguientes: 
 
  • En esos 20 años habría aportado una cantidad total de 351.520,79 €; descontando la inflación estaríamos hablando de 286.765,86 € (moneda constante).
  • A vencimiento se contaría con un patrimonio total de 422.156,06 € en moneda del año en que cumpliera los 65 años.
  • En comisiones la suma de aquellas de Sociedad Gestora y Sociedad Depositaria representaría un total de ¡ 115.789,11 € !

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Garantizar la Jubilación. Sí, pero... ¿de quién? Parte II

PARTE II . Seguros, Planes, Fondos y la madre que los parió a todos.

Imaginen Uds a una madre que ha parido a varios hijos que son, aparentemente, iguales. Gemelos.

El sentido común nos dice que son distintos pero Ud y yo somos incapaces de distinguirlos si les echamos un vistazo rápido o si los vemos en una foto de familia y, aunque su nombre indica con claridad que cada cual es quien es, resulta confuso o imposible acertar a la primera.

En ahorro finalista sucede lo mismo. Ud, amigo lector, es incapaz de definir con claridad qué diferencia hay entre un fondo de pensiones y su plan, entre un PPA y un seguro de jubilación o un PIAS. Pero no se preocupe pues Ud no es un ignorante solitario: la mayoría de quienes le ofrecerán este tipo de productos sabe tanto de esto como Ud. Lo cual, a mí, me genera un profundo desasosiego.   Leer más

Garantizar la Jubilación. Sí, pero... ¿de quién? Parte I

PARTE I . Introducción al problema.

En estos días oiremos hablar, sin duda, del futuro de las pensiones. Escucharemos que se está valorando prolongar la edad de jubilación (no solo paradójico en una España gobernada por la izquierda sino también al ver los motines desatados en la vecina Francia gobernada por la derecha) como resultado de la presumible escasez de recursos públicos con que afrontar el compromiso futuro de tanto jubilado como aportará el famoso baby boom. No se confía demasiado en que tal garantía surja del esfuerzo y sacrificio de tan poco ciudadano activo como se espera.

También asistiremos al festín de tiburones que como un ritual más acompaña el último trimestre del año: la caza del partícipe de Planes de Pensiones. Un amplio abanico de cebos de todos los tamaños y colores poblarán en estos días las vallas, la cartelería y  los sobres en los que nos llegan los extractos bancarios o las páginas salmón de la prensa. Nada detendrá el banquete y analizar la resaca de esta juerga será uno de los objetivos de esta serie de artículos.   Leer más

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