El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Etiqueta "seguro": 18 resultados

¿Tienes un coche sin seguro? Se acabó tu buena suerte

En estas próximas semanas verás unos anuncios de la Dirección General de Tráfico que te hablarán acerca de la circulación o tenencia de vehículos sin seguro.

Esta campaña es informativa y tiene por misión concienciar acerca de un grave problema que surge de la existencia de cerca de 2 millones de vehículos cuyos datos están censados y que constan sin asegurar.

Sin duda la crisis terrible que nos afecta ha llevado a muchos hogares a priorizar gastos y el del seguro parece ser de esos con los que muchos "se la juegan". El efecto, no obstante, es acumulativo puesto que a la ausencia de dinero con que pagar el seguro suele seguir la ausencia de recursos destinados a mantener correctamente el vehículo lo cual genera una combinación explosiva: mayor probabilidad de siniestro y sin seguro que responda.   Leer más

Impuestos revolucionarios

Dice la Wikipedia que "Impuesto revolucionario, también conocido como vacuna extorsiva, es la denominación que suelen dar determinados grupos terroristas a la extorsión económica."
 
Añade que "La banda armada suele enviar remesas de cartas al grupo de empresarios seleccionados. En ella se le recuerda su "deber" de contribuir a la lucha por la liberación de la patria o de alguna revolución y se le recuerda que de no hacerlo él y sus bienes serán objetivos de atentados terroristas, aunque si el lenguaje está moderado por la situación política se suelen utilizar otros términos."
 
Afortunadamente quedan lejos los tiempos en que esta situación se vivía en España en relación al terror de una banda armada. Pero es necesario concluir, viendo las prácticas comerciales de algunos bancos, que su particular "terror" funciona basado en los mismos métodos.
 
Por ello no queda otra que hablar de impuestos revolucionarios o vacunas extorsivas en la banca.
 
Por otra parte tenemos lo que dice nuestro Código Penal al respecto de la extorsión en su Art. 243: “El que, con ánimo de lucro, obligare a otro, con violencia o intimidación, a realizar u omitir un acto o negocio jurídico en perjuicio de su patrimonio o del de un tercero, será castigado con la pena de prisión de uno a cinco años, sin perjuicio de las que pudieran imponerse por los actos de violencia física realizados”.
 
Nos quedaría por ver qué es "intimidación" pero definir esta es mucho más sencillo: es el acto de hacer que los otros hagan lo que uno quiere a través del miedo.  
 
Otra cuestión interesante es abordar el término "Estafa" que la Wikipedia trata así:"El núcleo del tipo penal de estafa consiste en el engaño. El sujeto activo del delito se hace entregar un bien patrimonial, por medio del engaño; es decir, haciendo creer la existencia de algo que en realidad no existe. Por ejemplo: se solicita la entrega de un anticipo de 500 euros como entrada para la adquisición de una vivienda en un conjunto residencial, inmueble que no existe." Tengamos en cuenta amigo lector, y por si no lo sabías, que los seguros son instrumentos patrimoniales pues o bien protegen bienes y patrimonio (como un seguro de hogar o el de una fábrica) o bien lo crean (como un seguro de ahorro, de vida o de pensiones). 
 
¿Seguimos?
 
Se denomina "fraude bancario" al uso de medios fraudulentos para obtener, dinero, bienes u otras propiedades poseídas o en poder de una institución financiera. ¿Pero qué ocurre si es al reves? Pues que solo faltará un adjetivo pero seguiría siendo fraude si el banco "aprovechándose del error o mediante engaños obtiene de otra persona un beneficio, se hace con una cosa o un lucro."
 
Wow!
 
En este punto necesito tomar algo de aliento. Porque me parece que estoy notando un cierto sofoco, se me están hinchando las venas de las sienes y siento un cierto acaloramiento.
 
Porque estoy cansado de recibir consultas de personas a las que:
 
- se les impide el acceso al crédito para la adquisición de vivienda, un vehículo o financiar la empresa si no contratan seguros del propio banco.
- si no contratan los seguros se les ofrecen condiciones de interés leoninas que no pueden aceptar por lo que acaban cediendo contra su voluntad
- se les dice que el seguro de hogar es obligatorio por Ley cuando solo es obligatorio si se tituliza el préstamo
- se les dice que el seguro de vida es obligatorio cuando no hay ni una sola coma al respecto en ninguna Ley
- se les dice que el seguro de protección de préstamos es obligatorio y, además, se permiten el lujazo de generar comisiones endosándolo a pensionistas, parados, funcionarios, militares o autónomos que no están cubiertos por muchos de esos contratos.
- se les ofrecen productos financieros complejos (swap, floor, ... ) como si fueran seguros cuando no lo son y cuando la palabra "seguros" está prohibida por Ley a todo lo que no sean operaciones no actuariales.
- se les obliga a contratar planes de pensiones para acceder a otros productos. Y si uno echa un vistazo a la rentabilidad de esos planes ¿adivinas quien gana?
- se les oculta que todas las prácticas anteriores están prohibidas por una Directiva Comunitaria pues está prohibido vincular otros productos a préstamos pero también vulneran el art 5º de la Ley 26/2006 pues este prohibe al banco como agente de seguros imponer un solo contrato de seguro. 
 
Por todo ello entiendo que estos "impuestos revolucionarios" o "vacunas extorsivas" se ejercen con "intimidación" lo cual genera miedo, un miedo que conduce a su aceptación y a no denunciar pues se temen represalias. Por ello entiendo que cuando no se dice la verdad y cuando se miente para conseguir un beneficio se produce "estafa" y "fraude".
 
Los más cándidos entre nosotros dirán "Bueno, ¡que cambie de banco!" 
 
Una buena parte de nosotros no puede hacerlo pues no obtendrá crédito donde no cuenta con un historial que ofrecer. Pero la mayoría de las experiencias que conozco, que me consultan, acaban con un mismo comentario: "es que vaya donde vaya me ofrecen lo mismo: o trago con los seguros o no me financian"
 
Y aquí viene otra definición dolorosa: "En economía se denomina cartel o cártel a un acuerdo informal entre empresas del mismo sector, cuyo fin es reducir o eliminar la competencia en un determinado mercado. Los cárteles suelen estar encaminados a desarrollar un control sobre la producción y la distribución de tal manera que mediante la colusión de las empresas que lo forman, estas forman una estructura de mercado monopolística, obteniendo un poder sobre el mercado en el cual obtienen los mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores."
 
Si el "banco A" fuera el único en jugar este juego rápidamente el mercado le pondría firmes simplemente porque el cliente iría a otro lugar con el clima más saludable. Pero ¿qué sucede si vayas donde vayas hallas la misma respuesta? Para el banco de turno está claro: su cliente "cautivo" no tiene otra que tragar lo cual implica y garantiza esos "mayores beneficios posibles en perjuicio de los consumidores" para el conjunto de actores del mercado, cada cual con los suyos.
 
Lo peor viene cuando a todo esto le sumamos ese mirar hacia otro lado del supervisor, la ausencia de denuncias en Juzgados por los consumidores, aterrorizados y un escenario jurídico enormemente protector que acaba siendo estéril por la acción combinada de ambas partes. 
 
Todo esto podría parecer banal pero no lo es. Los que no se enteran de la misa dirán "¡Vale!, obligan a contratar seguros pero eso total tendría que hacerlo y, además, no perjudica al cliente del banco". Esa frase rezuma ignorancia extrema en materia de seguros.
 
Para empezar porque eso solo sería posible si el seguro que endosa el banco cuesta lo mismo y cubre lo mismo que el que realmente necesita el cliente, su cliente. Pero eso no es así.
 
En el mercado libre, ese exento de cadenas (eso significa etimológicamente "vinculado"), un seguro de vida puede costar hasta un tercio de lo que cuesta en banca, eso sin contar con que los PUF (Primas únicas financiadas) supondrán un esfuerzo añadido al crédito durante toda la vida del préstamo y al pagar interés por esa PUF durante toda la duración llegará a costar cerca del doble, en función del tiempo. Si entramos a valorar que pocos de esos seguros de vida cubren una incapacidad total la diferencia de cobertura pasa a ser astronómica. 
 
El de hogar o el de una indústria son tema aparte donde las diferencias de cobertura se cuentan por decenas o por cientos y en materia de precio puede haber para unas cuantas cenas.
 
Aclaro que a nosotros, los mediadores de seguros, estas prácticas también nos afectan y mucho: tener un cliente que financia una casa, su empresa o un coche hoy día supone que será "secuestrado" mientras dure su deuda con el banco. A veces lo ven como algo natural y otras como una separación forzosa, como quien se despide de la familia porque ingresa en presidio... "Volveré enseguida que me suelten"
 
Y si el "secuestro" dura los 25 o 30 años de un hipotecario ¡imagina! En todo esto no ha dicho ni mú la Comisión Nacional de la Competencia si bien para quienes lo experimentamos es una práctica restrictiva totalmente plausible, obscena y evidente. 
 
¿Que no es cierta? ¿Que no existe? Tomad cualquier periódico, cualquier valla o anuncio de préstamos y leed la letra pequeña que refiere las vinculaciones que condicionan el contrato e intentad hallar una que no las tenga. 
 
¿Cómo resolver este tema?
 
De entrada los supervisores (banca y seguros) deberían hacer cumplir la Ley y, además, poner en marcha la registradora para ingresar las sanciones.
 
Asimismo sería de agradecer que algún fiscal, de oficio, o alguna asociación de consumidores y usuarios cortara el bacalao de las acciones de cesación haciendo que este escenario pseudomafioso pasara a la historia como ha pasado el otro terror que vivimos en este país y cuyo fin tampoco se veía con claridad hace tan solo una década.
 
Según algunas fuentes las ayudas recibidas por bancos y cajas en todas sus formas desde el inicio de la crísis rondan los 225.000 millones de euros. El huracán Katrina causó daños por valor de 108.000 millones de dólares americanos, es decir, nuestra banca ha sido una catástrofe doblemente dañina respecto del peor huracán vivido en los USA. Pero no me consta que el Gobierno haya salvado a una sola Pyme ni autónomo, ni un solo puesto de trabajo o un solo desahucio. Dicho esto mis esperanzas se evaporan.
 
Y sigo dándole vueltas al coco ¿cómo resolver este tema?
 
Tal vez la respuesta, amigo lector, la tenga el ciudadano consciente de qué se hace con él y con sus Derechos: tu.
 
"Un abogado con su maletín puede robar más que cien hombres con sus pistolas" Mario Puzo
 

¿Qué es la Dirección Electrónica Vial (DEV)?

 

Para quien aún no se haya enterado resulta que la Ley de Tráfico (http://www.boe.es/boe/dias/2009/11/24/pdfs/BOE-A-2009-18732.pdf) vigente establece algo llamado DEV en su Disposición Adicional Segunda.

¿Qué es la DEV? Pues es el acrónimo de DIRECCIÓN ELECTRÓNICA VIAL que no es otra cosa que una dirección de e-mail que nos asignará A TODA EMPRESA la Dirección General de Tráfico conforme a lo dispuesto en el artículo 59 bis de la citada Ley.

Las consecuencias de que a toda empresa le faciliten una DEV son las siguientes:

  • Toda empresa (persona jurídica) que matricule un vehículo a su nombre a partir del 25/11/2010 recibe una DEV.
  • Como es para empresas ni los autónomos ni los particulares entran en esta nueva norma.
  • A partir de ahora, cuando un vehículo con DEV sea sancionado con multas que se refieran al vehículo (luces en mal estado, inexistencia de seguro, ITV, contaminación, dimensiones, homologación, etc.) o en caso de requerimiento de identificación del conductor (aparcamientos, radar, etc.) la DGT enviará un mail a la DEV como notificación. Por tanto las empresas deberán conocer y revisar periódicamente esa DEV porque en caso contrario pueden caerle encima las siete plagas.
  • Si el conductor es identificado se tratará como una sanción a particular pues eso es el conductor cuando actúa motu propio. En este caso no habrá notificación a la DEV.

No obstante, las empresas, autónomos y particulares que lo soliciten pueden también disponer de una DEV en cuyo caso evitan el riesgo de que una sanción pase desapercibida lo cual implica pérdida de derechos como son el recurso o la reducción, en su caso.   Leer más

Paisa, paisa,.. ¡Barato, paisa!

Vivo en un país donde todo el mundo conduce un Dacia.

Vivo en un país donde todo el mundo pide el montadito de chopped en el bar

Vivo en un país donde todo el mundo acude al abogado de oficio

Vivo en un país donde solo hay hostales, ni un hotel de una estrella o más.

Vivo en un país donde solo se vende aceite de girasol

Vivo en un país donde todo el vino es de brick

Vivo en un país donde todo el mundo compra su ropa en tiendas de todo a cien

Vivo en un país donde todos los hombres y mujeres nos perfumamos con heno de pravia

Vivo en un país donde solo bebemos la cerveza en litrona

Vivo en un país donde no existe la propina porque no se reconoce el valor del servicio

Vivo en un país donde la gente se autodefiende en los Tribunales para ahorrarse el abogado   Leer más

Uno nueve siete del Código Penal

Dicen los juristas  Arturo Fernández Santiago y Marta Castro Fuertes en su libro "Código Penal. Doctrina Jurisprudencial" lo siguiente:

"Comentario al Artículo 197 del Código Penal
§ 1. Introducción
El artículo 197 CP contiene varias conductas y sanciona en primer término al que se apodere de los papeles, cartas, mensajes de correo electrónico o cualesquiera otros documentos o efectos personales de otra persona, que requieren un acto de apoderamiento o de interceptación efectivo; a quien interceptare comunicaciones de otro y al que utilizare artificios técnicos de escucha, transmisión, grabación o reproducción del sonido o la imagen o de cualquier otra señal de comunicación, en los que bastaría con la creación del peligro que supone su empleo con las finalidades expresadas para la consumación de la infracción penal, pero en todos los casos sin el consentimiento del afectado y con objeto de descubrir sus secretos o vulnerar su intimidad. Se trata de conductas distintas que no precisan que el autor llegue a alcanzar la finalidad perseguida. De igual forma, también sanciona a quien, sin estar autorizado, se apodere en perjuicio de tercero, de datos reservados de carácter personal o familiar de otro, que se hallen registrados en ficheros o soportes informáticos, electrónicos o telemáticos, o en cualquier otro tipo de archivo o registro público o privado, así como quien simplemente acceda a ellos por cualquier medio sin estar autorizado.
Como han recogido algunas sentencias de las AAPP, que citan doctrina del TC, por «secreto» se viene entendiendo lo concerniente a la esfera de la intimidad que tenga cierta relevancia jurídica y que es sólo conocido por su titular o por quien él determine; en términos del TC (S 28/02/1994), que a su vez cita a este respecto las SS 231/1988; 179/1991 y 20/1992, la intimidad personal constitucionalmente garantizada entraña «la existencia de un ámbito propio y reservado frente a la acción y el conocimiento de los demás..."
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El que avisa no es traidor

El pasado mes de junio publiqué un artículo en el blog relacionado con la falta de cobertura ante cualquier siniestro pendiente de liquidar con que puede encontrarse un asegurado español si ha contratado su póliza de seguro de autos (coche, moto, camión, autobús o lo que sea) con una entidad aseguradora no española.

El motivo es sencillamente diabólico: el Consorcio NO CUBRE a los asegurados de entidades extranjeras si dicha compañía quiebra. En cambio sí cubre a los asegurados de entidades españolas como asegurador subsidiario.

Pondré dos ejemplos para que se entienda muy claramente:

ESCENARIO A: VEHÍCULO ASEGURADO CON COMPAÑÍA ESPAÑOLA QUE QUIEBRA Y DON MANUEL TENÍA PENDIENTE EL PAGO POR UNAS LESIONES A UN MOTORISTA AL QUE HA DEJADO TETRAPLÉJICO 1.200.000 €

¿Qué pasará?: pues que la aseguradora quiebra pero el Consorcio actuará como asegurador subsidiario de la compañía española quebrada y pagará al motorista tetrapléjico los 1.200.000 €. Y eso es todo.   Leer más

Antes de contratar ¡Lean el condicionado!

 

Esto del seguro es complicado de narices.

Pero hay mucha gente interesadísima en hacer creer a los consumidores que es pan comido, que con dos minutos de teclado y un pase por la sección de FAQ queda todo listo para embalar y directo al Máster en Seguros. Eso es muy rentable para algunos y mantener al consumidor a oscuras mientras cree que domina el cotarro es mano de santo para ciertas cuentas de resultados.

Y hay quien se lo cree.

No me cansaré de decir que el más botijero de los seguros, el seguro a terceros de un coche o moto, es mucho más complejo que el más complicado de los productos financieros que os podáis echar en cara. Ni un swap, ni un estructurado, ni un derivado tienen la miga que tiene el puñetero seguro: con entender una fórmula ya está pero en seguros no hay que saber solo cálculo diferencial para evitar el jaque mate ¿No se lo creen? Hoy voy a darles una muestra de ello.   Leer más

¿Por qué todo es tan dificil en seguros?

El seguro es complejo porque la industria aseguradora precisa que lo sea. Me explico.

Desde el mismísimo arraque del contrato de seguro, donde encontramos el capítulo de definiciones, los aseguradores se esfuerzan en definir lo que cubren (bienes, garantías y coberturas) y lo que excluyen, limitan o delimitan.

Si nos leemos algo tan tonto (al menos debería serlo) como es la definición de contenido observaremos perplejos que ello significa recorrer al menos media página detallada de conceptos. ¿No sería más sencillo indicar "lo que está dentro de la casa"? Pero eso podría comprometer demasiado al asegurador, así que comienza un baile en el que aparece:
- esto te lo cubro
- esto no te lo cubro
- esto te lo cubro solo si...
- esto te lo excluyo solo si...
- esto te lo cubro hasta..   Leer más

Los famosos Convenios en el seguro de autos.

Estamos muy acostumbrados los mediadores a una cosa que se parió hace años en el sector asegurador, concretamente para el ramo de automóviles, y que recibió el nombre de Convenio de Indemnización Directa Español o CIDE. Los consumidores de seguros alguna que otra vez han oído hablar de que tal o cual compañía o de que su siniestro se pagan por "convenios". Y de ahí a traducir el término en "chanchullo", "apaño", "acuerdo" y toda cuanta traducción peyorativa entrara en la sesera del interfecto ha sido uno. En este post intentaré dejar unas pinceladas básicas para que el lector no profesional entienda de una vez por todas de qué va esto de los convenios. Sus pros y contras y, por encima de todo, unos cuantos trucos que le harán "mejor conductor" y, en consecuencia... mejorará sus expectativas de ser declarado acreedor (el que gana) en un parte CIDE y no deudor (el que pierde). Para empezar, el convenio CIDE surge como una necesidad de agilizar y normalizar las reclamaciones amistosas (no judiciales, no confundir con "entre amigos") que en el entorno pre convenios llegaban a eternizarse. Con el convenio CIDE se consigue, en líneas generales:
  • reducir los tiempos de tramitación. Las aseguradoras se obligan a los siguientes plazos MÁXIMOS: 3 días hábiles por inexistencia de seguro, 7 días naturales por cualquier otro motivo, 7 días naturales para intercambios de las copias de los partes desde su petición). Si no se contesta en plazo, el que no cumple los plazos paga (de ahí la conveniencia de tener una aseguradora con buena tramitación... y que salga caro contratar un seguro sin estructura de servicio).   Leer más

El seguro de protección de préstamos


Recientemente he recibido varias consultas referentes a los famosos seguros de protección de préstamos. Me solicitaban un criterio que podía entenderse único o estándar con respecto a los mismos y he tenido que poner acento en la importancia que tiene no solo comprar contrastando ofertas sino también estudiar a fondo  dichas ofertas sabiendo lo que cubren.  El problema consiste en que existen varias aseguradoras (muy pocas) que se dedican a este producto de seguro y con contratos adaptados a la idiosincrasia de cada banco comercializador por lo que incluso un mismo asegurador puede estar ofreciendo condiciones distintas en bancos distintos. Ello genera que uno deba recurrir al muy gallego "depende" y estudiar caso por caso.

En general, como apuntaba más arriba, resulta que este es un producto tocado por poquísimas aseguradoras que con frecuencia proceden de mercados opacos para el consumidor español (los criterios de solvencia, formato societario y regulación son distintos a los que establece nuestra Legislación), con un riesgo de cambio divisa adicional y para más inri hay que recordar que justamente esta especialización del seguro es la que se ha cargado al monstruo AIG en la que solo representaba el 4% de su negocio.   Leer más

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